關(guān)于對林口縣金融機構(gòu)貸款增幅下降情況的專項調(diào)查

林口縣目前共有7家銀行業(yè)金融機構(gòu)，46個營業(yè)網(wǎng)點，截止2015年9月末全縣金融機構(gòu)各項存款余額729320萬元，較年初增加55605萬元，增幅8.25%，各項貸款余額321754萬元，同比增加20122萬元，增幅6.7%。主要原因是農(nóng)信社在縣域外進(jìn)行了票據(jù)融資業(yè)務(wù)，使得貸款數(shù)量上增加，實際上剔除票據(jù)額度，全縣金融機構(gòu)貸款與同期相比呈現(xiàn)下降趨勢，減少2790萬元，減幅1.05%。

一、各項貸款同比下降原因

（一）金融機構(gòu)方面

第一，農(nóng)行放款權(quán)限上收。一是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款權(quán)限由原有的900萬元調(diào)整至300萬元；二是由于農(nóng)行個人貸款不良率較高，已被省農(nóng)行停牌，暫停發(fā)放個人貸款；三是由于貸款企業(yè)經(jīng)營情況惡化，為防范風(fēng)險，壓縮了對企業(yè)的用信額度。

第二，建行2015年無新增貸款，原因是存量貸款已全部進(jìn)入不良，上級行收回放款權(quán)限，2015年主要任務(wù)是清收不良貸款。

第三，郵儲銀行2015年初對貸款沒有限額管理，上存資金由總行調(diào)配管理，不影響貸款投放，但由于信用環(huán)境不好，整體貸款呈現(xiàn)下降趨勢。

第四，農(nóng)村聯(lián)社貸款審批權(quán)限為600萬元，600萬元以內(nèi)由縣社自行審批發(fā)放，超過600萬元需要上報省聯(lián)社審批。

第五，由于貸款停牌或貸款權(quán)限上收，直接影響到縣域貸款的投放量。例如，截至9月末，林口農(nóng)行貸款余額較上年同期減少2185萬元，林口建行較上年同期減少6741萬元。

第六，其他影響貸款投放的原因。主要是信用環(huán)境影響，個別農(nóng)戶欠債不還，逃廢銀行債務(wù)，出現(xiàn)了群體效應(yīng)，有的村屯信用環(huán)境惡化，銀行有錢不敢貸；郵儲銀行截至9月末，貸款余額較同期減少2271萬元，主要是農(nóng)戶個人貸款。

（二）企業(yè)或個人方面

第一，根據(jù)提出貸款申請的數(shù)量，林口聯(lián)社申貸獲批率達(dá)到99%，基本滿足貸款需求，新增貸款投放領(lǐng)域主要為農(nóng)林牧漁業(yè)占比較大，在75%以上，其他如居民服務(wù)及其他服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等占25%左右。其他各家金融機構(gòu)的申請，只要符合貸款條件，基本上都能得到滿足。未獲得貸款主要原因是抵押物不足，信用記錄不好，或者財務(wù)制度不規(guī)范，達(dá)不到相關(guān)的貸款條件。

第二，從2015年9月末貸款投向上看，主要是農(nóng)戶個人貸款，占貸款余額的62.5%；其次主要投向是批發(fā)和零售企業(yè)，占比21.09%，原因是林口縣是農(nóng)業(yè)大縣，糧食批發(fā)和收購企業(yè)較多，國家儲備糧收購資金較大，此項貸款主要是農(nóng)發(fā)行投放，貸款余額38711萬元，占此類貸款投放的69.7%，農(nóng)行貸款余額9100萬元，占比16.4%；第三是農(nóng)林牧漁業(yè)，占比4.08%，主要是農(nóng)村特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品購銷、種子農(nóng)藥化肥生產(chǎn)與銷售等。

第三，貸款減少的主要行業(yè)是制造業(yè)和衛(wèi)生社會工作。制造業(yè)貸款余額較上年同期減少4416萬元，主要是林口建行有一戶企業(yè)恒輝陶瓷貸款4000萬元，因經(jīng)營管理不善，產(chǎn)品大量積壓，無力償還貸款，現(xiàn)已進(jìn)入不良，本年度建行進(jìn)行了資產(chǎn)剝離，現(xiàn)已進(jìn)入法律程序進(jìn)行拍賣清收。衛(wèi)生社會工作貸款余額較上年同期減少1105萬元，主要是龍江銀行貸款企業(yè)林口縣中醫(yī)院2000萬元貸款到期全部償還，本年新增林口縣醫(yī)院貸款900萬元，致使總額減少1100萬元。

二、制約銀行貸款增長因素剖析

一是從銀行來看，主要是少數(shù)企業(yè)的信譽度不高。首先是少數(shù)企業(yè)不守信用，信用意識較差，不按時付息還貸現(xiàn)象時有發(fā)生，結(jié)果城門失火，殃及池魚，由于負(fù)面效應(yīng)的影響，金融部門對企業(yè)放貸十分謹(jǐn)慎。其次，企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。多數(shù)企業(yè)沒有建立起嚴(yán)格的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，特別是財務(wù)管理上，缺乏專業(yè)人才，缺乏健全的財務(wù)制度，所提供的財務(wù)資料缺乏真實性、可靠性和完整性，財務(wù)報表隨意性大，透明度不高，銀行很難掌握其真實的經(jīng)營情況和資金運行情況，對這些企業(yè)，銀行貸款慎之又慎。

二是從企業(yè)來看，主要是銀行貸款門檻太高，想通過貸款贏利又怕?lián)L(fēng)險。首先，銀行扶強不扶弱。為了規(guī)避風(fēng)險，銀行把資金投放在少數(shù)幾個優(yōu)質(zhì)企業(yè)上，眾多需要雪中送炭的小企業(yè)只能是望貸興嘆，從而導(dǎo)致銀行有錢貸不出去。其次，發(fā)放貸款實行終身追究制，懼貸心理嚴(yán)重。為了控制和降低貸款風(fēng)險，各家銀行普遍把資金安全放到第一位，不斷強化風(fēng)險管理責(zé)任制，并實行終身追究，一旦貸款到期，不能收回本息，貸款負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人都要受到嚴(yán)厲處罰，寧可少掙錢，也不冒險放貸。再次，縣級銀行的貸款權(quán)有限。受主觀和客觀因素的影響，縣域不良貸款呈現(xiàn)出上升趨勢，個別銀行上收貸款權(quán)限，特別是數(shù)額稍大一點的項目，往往需省、市行審批，縣級行的很多功能被弱化了。

三是信用環(huán)境欠佳，不良貸款上升，制約信貸投放。近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)加大了信貸投放力度，貸款到期無法收回現(xiàn)象嚴(yán)重，一方面農(nóng)業(yè)連續(xù)受災(zāi)，另一方面客戶經(jīng)理違規(guī)操作導(dǎo)致不良貸款上升，各家銀行業(yè)金融機構(gòu)調(diào)整信貸政策，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)大量資金閑置，貸存比例低，企業(yè)及農(nóng)民融資難的問題仍然存在。

三、提高貸款增量的對策建議

（一）充分發(fā)揮貨幣政策作用引導(dǎo)金融機構(gòu)增加信貸投入

2015年全縣金融機構(gòu)緊緊圍繞縣委縣政府的總體思路，認(rèn)真貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，堅持“穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好、好中求快”工作總基調(diào)，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，堅定不移推進(jìn)“四個林口建設(shè)，為奮力實現(xiàn)綜合實力跨入全省第一方陣積蓄更大力量。

一是人行林口支行加大窗口指導(dǎo)力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)全力支持縣域民生金融和普惠金融發(fā)展，為實現(xiàn)銀企農(nóng)三方共贏提供有效資金保證。主要措施是加大調(diào)研力度，結(jié)合縣域?qū)嶋H，制定出臺相關(guān)指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大信貸資金投放力度，同時，積極向上級行爭取支農(nóng)再貸款，促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

二是建立了林口縣信息中心，為金融機構(gòu)及相關(guān)綜合部門搭建信息共享平臺，為金融機構(gòu)全力支持民生金融、普惠金融提供了信息保證。

三是加大宣傳力度，落實普惠金融理念。為了讓普惠金融深入民心，各金融機構(gòu)采取六個結(jié)合，即一是采取常規(guī)宣傳與專項宣傳相結(jié)合；二是電視臺與網(wǎng)站相結(jié)合；三是大集與網(wǎng)點相結(jié)合；四是高考與金融知識宣傳相結(jié)合；五是社區(qū)文藝演出與節(jié)日相結(jié)合；六LED電子屏與宣傳版相結(jié)合。

（二）采取有效措施全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展

一是加大窗口指導(dǎo)力度，積極向上級行爭取支農(nóng)再貸款，保證春耕生產(chǎn)資金需求，2015年支農(nóng)再貸款累計余額21000萬元。

二是根據(jù)縣域?qū)嶋H制定《林口縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》，并將〈關(guān)于盡快出臺我縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款（登記）管理辦法的建議〉以參閱件的形式上報縣委縣政府。

三是為解決小微企業(yè)資金需求、信貸投放梗阻以及金融機構(gòu)經(jīng)營局限等系列難題，暢通金融支持渠道，人行林口支行深入縣內(nèi)部分小微企業(yè)、金融機構(gòu)及其鄉(xiāng)下營業(yè)網(wǎng)點，對企業(yè)和金融機構(gòu)2015年的經(jīng)營情況、信貸投入等進(jìn)行了調(diào)研，并就信貸支持小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社的方式、力度等情況進(jìn)行了多方參加的座談討論。通過座談、協(xié)商、建議等舉措，實現(xiàn)了調(diào)研成果的轉(zhuǎn)化，促進(jìn)了金融機構(gòu)與資金需求主體的“五對接”。

四是指導(dǎo)信用聯(lián)社降低支農(nóng)再貸款利率，切實減少農(nóng)民融資成本。在林口縣內(nèi)三個信用村（古城四間房村、青山青平村和青山二屯）降低利率發(fā)放農(nóng)戶貸款，最高不高于8.1%，擴大影響面，為改善農(nóng)村信用環(huán)境做好正面的引導(dǎo)和宣傳，切實讓誠實守信的農(nóng)民得到好處，起到引領(lǐng)示范作用。

五是加大力度推廣中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺工作，通過為應(yīng)收賬款的債權(quán)人、債務(wù)人和資金提供方等參與機構(gòu)提供信息合作服務(wù)，讓更多的企業(yè)和應(yīng)收賬款參與到融資中來，盤活應(yīng)收賬款存量，提高融資效率，推動應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和中小企業(yè)融資難問題的解決。林口縣7家金融機構(gòu)用戶注冊已完成。

（三）提升經(jīng)營管理理念全力推進(jìn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一是引導(dǎo)林口聯(lián)社積極開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)房抵押貸款工作，呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭。截止9月末，全轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都開辦了此項創(chuàng)新產(chǎn)品，以糧食直補折+土地經(jīng)營權(quán)證+農(nóng)戶房屋所有證相結(jié)合的方式為抵押，打破了長此以往的農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，使更多的農(nóng)戶能夠受益，支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。截止2015年3季度末，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額496萬元，較上季度增長111萬元，農(nóng)房抵押貸款余額2219萬元，比去年同期增長2219萬元，總受益農(nóng)戶368戶。

二是郵儲銀行在林口人行窗口指導(dǎo)工作下，認(rèn)真貫徹執(zhí)行 “普惠金融”的發(fā)展理念，將“服務(wù)三農(nóng)”放在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的首位，結(jié)合林口縣域經(jīng)濟狀況的特點，截至目前共發(fā)放涉農(nóng)小貸新品1820余萬元，惠及農(nóng)戶近400戶，農(nóng)戶直接增收近800萬元，有效的支持了我縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其中：煙農(nóng)小額貸款新品2013年放款29戶130.5萬元；2014年放款91筆金額409.5萬元；2015年放款95筆387.68萬元，現(xiàn)結(jié)余貸款385.18萬元。煙農(nóng)小額貸款的發(fā)放解決了我縣優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)煙草種植戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，促進(jìn)了優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展；菌農(nóng)小額貸款新品2014年發(fā)放貸款103筆605萬元；2015年現(xiàn)已發(fā)放貸款29筆130萬元，有效緩解菌農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，促進(jìn)農(nóng)村副業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入；為增加林場職工收入水平，促進(jìn)國有林場轉(zhuǎn)型升級。在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和省市分行的大力支持與指導(dǎo)下于2015年與林口林業(yè)局簽署了《林場職工貸款協(xié)議》對林業(yè)局下屬林場職工在種養(yǎng)殖等林下經(jīng)濟發(fā)展方面予以資金支持，現(xiàn)已發(fā)放貸款42戶，117萬元，得到了林業(yè)局領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚。

作者簡介：劉立群（1969-），男，漢族，中級經(jīng)濟師，現(xiàn)任中國人民銀行林口縣支行黨組成員副行長。