我國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在國際環(huán)境中的發(fā)展

許林子

[摘要]近年來，互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者開辟了一個(gè)嶄新的跨境消費(fèi)空間，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在國際環(huán)境中迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)支付包括了第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付等方式，而第三方支付憑借第三方參與交易使得交易更加可信、安全、方便等特點(diǎn)迅速占領(lǐng)市場。支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，目前，已經(jīng)開通了境外收單、小額貿(mào)易擔(dān)保交易、海外退稅、外匯支付、學(xué)費(fèi)支付、國際匯款等業(yè)務(wù)。支付寶的跨境業(yè)務(wù)對對我國的金融體系和金融監(jiān)管體系均產(chǎn)生了巨大的沖擊，我國應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，健全信用信息共享機(jī)制，加強(qiáng)國際合作。

[關(guān)鍵詞]支付寶研究；互聯(lián)網(wǎng)支付；發(fā)展文獻(xiàn)綜述；海外策略

[中圖分類號(hào)]F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

一、研究背景

2014年11月，李克強(qiáng)總理在首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的發(fā)言中明確指出，互聯(lián)網(wǎng)作為我國大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新工具，將有效支持中國經(jīng)濟(jì)“新引擎”提質(zhì)、增效、升級(jí)。次年3月，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，并于同年7月由國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，“互聯(lián)網(wǎng)+”上升為國家戰(zhàn)略。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念深入人心之前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在我國消費(fèi)、媒體、即時(shí)通訊、信息共享、金融、物流等多個(gè)行業(yè)取得了長足的發(fā)展。特別是在消費(fèi)領(lǐng)域，伴隨著淘寶、京東、亞馬遜等一批中外電商平臺(tái)從初創(chuàng)期到高速成長為具有影響力和品牌號(hào)召力的行業(yè)代表，它們也培育了如今已成為中國消費(fèi)主力軍的70后、80后、90后的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣。通過“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”的模式植入，我國的消費(fèi)環(huán)境得以改善，消費(fèi)者可以不受地域和時(shí)間的限制，隨時(shí)隨地完成交易；同時(shí)消費(fèi)者與商家的互動(dòng)性得到了增強(qiáng)，提升消費(fèi)參與感；更是優(yōu)化了消費(fèi)結(jié)構(gòu)，有效的進(jìn)行了資源優(yōu)化，節(jié)約成本、避免浪費(fèi)。凡此種種，使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與消費(fèi)行業(yè)的成長相輔相成，相互促進(jìn)。

如上文所述，在我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體也逐漸擴(kuò)大和成熟起來。他們往往接受過高等教育，學(xué)習(xí)能力和探索欲望都非常強(qiáng)烈，對生活品質(zhì)也有更高的要求。伴隨著我國消費(fèi)市場與全球市場接軌的日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者開辟了一個(gè)嶄新的消費(fèi)空間——海淘。海淘即通過互聯(lián)網(wǎng)媒介直接通過境內(nèi)、外銷售商購買海外產(chǎn)品。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)由于生產(chǎn)、銷售、物流、消費(fèi)等鏈?zhǔn)叫袨榫l(fā)生在我國境內(nèi)，以人民幣作為貨款資金的支付結(jié)算存在諸多便利，消費(fèi)者可以根據(jù)消費(fèi)習(xí)慣選擇網(wǎng)上支付、線下刷卡支付或貨到付款的現(xiàn)金支付等多種支付方式。但海淘與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)不同，消費(fèi)行為與銷售行為分屬兩國，由于國家間法定貨幣不同，這就為買賣雙方在貨款的支付結(jié)算時(shí)帶來了匯兌方式與匯率風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題。美國在線支付公司Pay-PaI和調(diào)研公司Ipsos聯(lián)合發(fā)布了《第二屆全球跨境貿(mào)易報(bào)告》，據(jù)報(bào)告中顯示，2015年有35%的中國網(wǎng)購消費(fèi)者以海淘方式購買商品，相較于2014年上升了9個(gè)百分點(diǎn)；另據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2014跨境電商調(diào)查分析報(bào)告》預(yù)計(jì)到2018年，中國的海淘人數(shù)將達(dá)到3560萬，海淘規(guī)模將達(dá)到1萬億元。這為我國互聯(lián)網(wǎng)支付在跨境消費(fèi)領(lǐng)域提供了巨大的想象空間。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著跨境消費(fèi)激增，國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)支付與跨境消費(fèi)的關(guān)系，并且在跨境支付方面積累了大量研究經(jīng)驗(yàn)，取得了一定研究成果。

韓飚（1992）對國際經(jīng)濟(jì)交易中因匯率和利率的變動(dòng)而產(chǎn)生的資產(chǎn)或負(fù)債的價(jià)值變化進(jìn)行了分析，他認(rèn)為外匯風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)分為交易風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)。面對上述風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)和國家都要做好匯率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，對常用貨幣的匯率進(jìn)行趨勢分析，同時(shí)積極采取金融衍生工具和貨幣調(diào)換來進(jìn)行交易風(fēng)險(xiǎn)管理。通過對匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行基本的分析，在互聯(lián)網(wǎng)跨境支付場景中也應(yīng)積極應(yīng)用相關(guān)理論。

朱曉明（2011）研究了互聯(lián)網(wǎng)支付公司的格局，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付與第三方支付的概念并不能完全重合，只是互相有交集。互聯(lián)網(wǎng)支付包括了第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付等方式，而第三方支付的特點(diǎn)在于憑借第三方參與交易使得交易更加可信、安全、方便，可以通過互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多種手段實(shí)現(xiàn)。同時(shí)他將互聯(lián)網(wǎng)支付按照支付工具劃分為七類，包括電子信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、智能卡支付、虛擬貨幣支付、網(wǎng)銀支付、電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯票系統(tǒng)等。該研究的部分觀點(diǎn)得到了市場的后續(xù)檢驗(yàn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的實(shí)踐，由于第三方支付占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付中絕大部分，因此遵循市場經(jīng)濟(jì)用語，本文中我們將第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)支付作為一定程度上等同的概念。

曾剛（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的支付革新是對傳統(tǒng)金融造成巨大沖擊和深遠(yuǎn)影響的關(guān)鍵之點(diǎn)。將支付手段內(nèi)嵌于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生奠定了市場基礎(chǔ)，也必將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。買賣雙方的信息不對稱在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中凸顯，正是這種征信困難催生了第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展。賬戶粘性對于互聯(lián)網(wǎng)支付尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付是最顯著的優(yōu)勢，賬戶粘性很大程度上決定了用戶粘性，從而決定市場份額。曾剛認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付方式通過提高支付效率，倒逼整個(gè)金融資源配置效率提高，對我國金融體系有著深遠(yuǎn)影響。互聯(lián)網(wǎng)支付將對我國貨幣體系和金融體系的穩(wěn)定性、貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制等方面產(chǎn)生重大影響。隨著跨國貿(mào)易和國際貨幣間結(jié)算中應(yīng)用逐步普及，互聯(lián)網(wǎng)支付還將影響國際匯率，同時(shí)對國際監(jiān)管提出更高要求。

新華社金融世界欄目和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)（2014）聯(lián)合對互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新情況與未來發(fā)展進(jìn)行研究。他們認(rèn)為安全性與便捷性將對互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展產(chǎn)生長足的影響。相較其他支付方式，便捷性是互聯(lián)網(wǎng)支付的內(nèi)生優(yōu)勢，某種程度上它被定義為互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的生命線。交易便捷、使用簡便、良好的用戶操作體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用的必備要素，尤其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付中要求更為嚴(yán)格。然而在某種程度上，便捷性的實(shí)現(xiàn)通常需要以犧牲安全性為代價(jià)。

隨著移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)和信息互聯(lián)網(wǎng)的第四次工業(yè)革命陸續(xù)開展，互聯(lián)網(wǎng)支付市場剛踏入蓬勃發(fā)展的朝陽時(shí)期，其創(chuàng)新發(fā)展和市場監(jiān)管都將面臨重大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

三、支付寶的海外策略

互聯(lián)網(wǎng)支付是基于委托代理理論而形成的資金流動(dòng)模式，其通過第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)增信降低買賣雙方間信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)從而促進(jìn)交易達(dá)成。隨著用戶數(shù)量積累和業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，我國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)已邁向國際市場，其業(yè)務(wù)也不斷創(chuàng)新。

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是阿里巴巴旗下的知名品牌，也是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，主營支付和理財(cái)業(yè)務(wù)。支付寶的戰(zhàn)略合作金融機(jī)構(gòu)超過180家，包括國內(nèi)外多個(gè)銀行以及銀聯(lián)、VISA、Master Card等國際組織，支付寶也被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定為國內(nèi)電子支付領(lǐng)域可信賴的合作伙伴。

早在2009年，馬云在阿里巴巴集團(tuán)的股東大會(huì)上明確了支付寶的國際化戰(zhàn)略。隨后幾年，為了使不方便出境和缺乏外幣支付手段的用戶可以使用人民幣在淘寶網(wǎng)和支付寶境外合作購物網(wǎng)站上購買外幣標(biāo)價(jià)的商品，也為了使來自世界各地的商家和賣家在國內(nèi)外匯管制條件下便捷的通過支付寶直接和境內(nèi)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上商品、服務(wù)的交易，支付寶一直在努力應(yīng)對國際支付的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。

伴隨阿里巴巴集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展，支付寶推出境外收單業(yè)務(wù)和小額貿(mào)易擔(dān)保交易，將市場拓展到俄羅斯、美國、新加坡、澳洲、臺(tái)灣、香港等國家和地區(qū)，依據(jù)我國相關(guān)規(guī)定進(jìn)行登記和年限額控制，通過其便捷的一站式支付解決方案讓境外零售商減少為滿足外匯監(jiān)管而采取的繁瑣手續(xù)，也讓支付寶用戶使用人民幣支付在海外合作商家網(wǎng)站處購買的境外商品。同時(shí)，支付寶積極對接境內(nèi)外物流公司信息系統(tǒng)，在資金和貨物的處理上不斷提高信息交互效率，提升買賣雙方的用戶體驗(yàn)。2013年支付寶移動(dòng)支付金額達(dá)到9000億元人民幣，共27.8億筆，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，其交易額是主要競爭對手Pay-Pal和Square當(dāng)年交易額之和的3倍。

支付寶在2013年推出海外退稅服務(wù)，支付寶用戶出國購物可以領(lǐng)取退稅單，在退稅單中找到alipay填寫支付寶賬號(hào)綁定的手機(jī)號(hào)碼，在海關(guān)完成蓋章，投入退稅信箱即可完成退稅辦理。使用支付寶退稅服務(wù)，稅金最快7個(gè)工作日到達(dá)支付寶賬戶，較統(tǒng)信用卡退稅方式大大縮短時(shí)間。目前已有韓國、英國、意大利、法國、德國、荷蘭、瑞士、西班牙等24個(gè)國家開通此項(xiàng)服務(wù)。

2013年3月，國家外匯管理局下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，同意在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地開展試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括貨物貿(mào)易、留學(xué)教育、航空機(jī)票、酒店住宿及軟件服務(wù)。

支付寶在2013年與支付機(jī)構(gòu)Uni-pay、PeerTransfer開展合作，實(shí)現(xiàn)英國、美國等300多所海外大學(xué)的學(xué)費(fèi)支付功能，包括麻省理工、康奈爾、利茲等知名大學(xué)的留學(xué)生朋友可以通過支付寶用人民幣支付留學(xué)費(fèi)用。

支付寶與上海銀行合作，通過支付寶移動(dòng)端在2014年推出國際匯款業(yè)務(wù)，支持用戶向海外銀行賬戶進(jìn)行直接匯款，款項(xiàng)約3-5個(gè)工作日到賬，單次最高可匯款49986.5美元，支持美元、港幣、歐元、澳元、英鎊、加元、瑞士法郎、新加坡元、日元等多種貨幣。匯款人只需要填寫收款賬戶的姓名、國家、地址、銀行和賬號(hào)，不需要填寫匯款人信息，全程在線操作，相較傳統(tǒng)銀行的國際匯款，操作簡單，流程便捷。該功能雖未限定匯款人，但目前主流使用者均為個(gè)人用戶，企業(yè)用戶不普遍。

2014年，支付寶將跨境服務(wù)延伸到境外交通出行，通過“海外交通卡”服務(wù)，出行者可提前買好旅行目的地的交通卡，到目的地兌換點(diǎn)領(lǐng)取即可使用。2016年，UBER和螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)在全球移動(dòng)出行支付領(lǐng)域達(dá)成重要合作，UberApp內(nèi)將開通支付寶跨境支付功能，使中國內(nèi)地的Uber用戶在境外的用車也可以通過支付寶以人民幣在線支付車費(fèi)，從而進(jìn)一步方便國人出境旅游，為在線跨境旅游消費(fèi)提供便利。

2016年4月8日跨境電商稅改政策正式實(shí)施，支付寶搶先接入新的海關(guān)總署版全國通用系統(tǒng)，成為第三方支付行業(yè)內(nèi)首家接入國家海關(guān)總署跨境電子商務(wù)進(jìn)口統(tǒng)一版信息化系統(tǒng)的支付公司。支付寶就此將對消費(fèi)者提供海淘商品相關(guān)的電子化報(bào)單解決方案，消費(fèi)者通過支付寶進(jìn)行海淘購物，只需要一次提交支付人實(shí)名信息，由商戶發(fā)起指令后幾毫秒內(nèi)，支付寶就能將支付信息推送海關(guān)，去完成電商企業(yè)提供的報(bào)關(guān)單、支付企業(yè)提供的支付清單、物流企業(yè)提供的物流運(yùn)單的三單對比，從而縮短跨境商品通關(guān)的滯留時(shí)間。

隨著支付寶用戶數(shù)量增加，作為第三方支付平臺(tái)的支付寶在與境外機(jī)構(gòu)合作時(shí)將擁有有更大的話語權(quán)，更高的公信力，為境外服務(wù)和商品的生產(chǎn)商提供一整套的資金解決方案，也幫助支付寶用戶在跨境消費(fèi)和出境旅游等方面享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

四、基于支付寶研究相關(guān)啟示

互聯(lián)網(wǎng)支付可謂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的基礎(chǔ)之一，在該資金流動(dòng)中有三重資金交互，一是支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)與商戶的賬戶資金循環(huán)，二是支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)用戶的賬戶資金循環(huán)，三是支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的賬戶資金循環(huán)。上述三重資金循環(huán)都可能涉及境外支付，衍生出不同的國際金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的發(fā)展大大豐富了我國個(gè)人的跨境消費(fèi)方式，加速了傳統(tǒng)金融業(yè)改革升級(jí)，也對國際貿(mào)易和金融體系產(chǎn)生了巨大的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展方便境內(nèi)人民消費(fèi)境外商品，個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中可選擇以人民幣或外幣進(jìn)行支付，在一定程度上推動(dòng)了人名幣“走出去”戰(zhàn)略的發(fā)展。但由于互聯(lián)網(wǎng)跨境消費(fèi)屬于經(jīng)常項(xiàng)目下的貿(mào)易收支，并非屬于資本項(xiàng)目，所產(chǎn)生的外幣消費(fèi)往往將由個(gè)人信用卡外幣額度實(shí)現(xiàn)，通常不包含在居民個(gè)人每年5萬美元的結(jié)售匯限額。隨著移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)日益顯著，移動(dòng)支付因其交易成本較低的優(yōu)勢大量減少人們對現(xiàn)金的需求，進(jìn)一步改變了貨幣需求的形式，互聯(lián)網(wǎng)跨境消費(fèi)的普及將增加國家外匯儲(chǔ)備管理壓力，使外匯管制難度變大，匯率波動(dòng)變強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的國際金融格局和法律體系。國際貿(mào)易的資金往來以國際金融法律體系為框架，該體系由一系列的國際金融條約、規(guī)則、慣例、涉外金融立法構(gòu)成，對國際金融秩序和國際金融交易行為起到規(guī)范性作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付因其參與主體所在地域不顯著、金融交易行為自發(fā)、信息交互時(shí)限短暫等特征，大大超越了傳統(tǒng)國際金融法律體系的約束范圍，導(dǎo)致國際互聯(lián)網(wǎng)金融行為目前難以約束，亟待形成國際金融法律體系的新格局。這一特點(diǎn)也要求我國在互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展的情況下，面對挑戰(zhàn)盡快加強(qiáng)國際合作，希望建立一套各主流國家能遵循的互聯(lián)網(wǎng)支付框架和結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，縮小各地區(qū)間的監(jiān)管差異。

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展促進(jìn)跨境電子商務(wù)和國際貿(mào)易的發(fā)展。跨境電子商務(wù)與傳統(tǒng)貿(mào)易有較大區(qū)別，基于傳統(tǒng)貿(mào)易制定的稅法制度也面臨重大的沖擊。一方面支付寶、財(cái)付通等我國龍頭互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)積極投身海外退稅業(yè)務(wù)，為廣大出境游和境外購物消費(fèi)者提供便利。另一方面，由我國財(cái)政部、海關(guān)總署、國稅總局三部委聯(lián)合發(fā)布的跨境電子商務(wù)零售（企業(yè)對消費(fèi)者，即B2C）進(jìn)口稅收政策，已于2016年4月8日起正式實(shí)施，同時(shí)調(diào)整行郵稅政策，為國內(nèi)營造統(tǒng)一的稅收政策環(huán)境；該政策調(diào)整在社會(huì)上引起重大反響，境內(nèi)外各大知名電商平臺(tái)均對中國境內(nèi)上線的業(yè)務(wù)做出調(diào)整，在此也提示國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)要規(guī)范管理，配合國家政策，合法合規(guī)經(jīng)營，避免巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

在我國實(shí)踐中，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度逐步提高。支付機(jī)構(gòu)若嚴(yán)格依據(jù)監(jiān)管法規(guī)制定經(jīng)營策略進(jìn)行管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上將降低支付業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)收入。與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的管理成本和監(jiān)管成本不斷提升將影響地方政府發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心，并影響相關(guān)政策的執(zhí)行效力。尤其全球化的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)幫助用戶通過匿名賬戶劃轉(zhuǎn)資金，或以極低的成本通過虛假商品售賣完成資金轉(zhuǎn)移，甚至配合跨境電商進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博、毒品交易和淫穢服務(wù)買賣，均為洗錢等非法行為提供了極大的便利。當(dāng)前國際“洗黑錢”情況頻發(fā)，進(jìn)一步完善虛擬商戶信息監(jiān)管、虛擬賬戶開戶監(jiān)管和可疑交易監(jiān)測監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)國際金融監(jiān)管水平，對我國社會(huì)長治久安也有重大影響。

互聯(lián)網(wǎng)支付是基于委托代理理論而形成的現(xiàn)實(shí)工具，是為在交易過程中解決買賣雙方間信息不對稱，因此互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和外在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)自身的信用評(píng)級(jí)將在很大程度上影響平臺(tái)用戶的數(shù)量和粘度。另外，通過將互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)上買賣雙方納入征信體系管理，在保護(hù)各方信息安全的情況下健全信用信息共享機(jī)制，有助于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)我國征信體系建設(shè)，最終將在國內(nèi)外貿(mào)易中得到應(yīng)用，切實(shí)降低交易方之間的信息不對稱。

五、結(jié)論

本文通過對我國最具代表性的第三方支付公司——支付寶境外支付業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性回顧，對其從境外購物支付服務(wù)、境外購物退稅服務(wù)到境外消費(fèi)支付服務(wù)等一系列戰(zhàn)略布局的深入研究，獲得了諸多啟示。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)跨境支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對我國的金融體系和金融監(jiān)管體系均產(chǎn)生了巨大的沖擊，對加速傳統(tǒng)金融業(yè)改革升級(jí)提出了更具現(xiàn)實(shí)意義的要求。

互聯(lián)網(wǎng)跨境支付的發(fā)展在一定程度上推動(dòng)了人名幣“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，但隨著移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)日益顯著，其勢必增加國家外匯儲(chǔ)備管理壓力，使外匯管制難度變大，匯率波動(dòng)變強(qiáng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)支付需要新的國際金融格局和法律體系來規(guī)范。從我國的市場實(shí)際情況出發(fā)，應(yīng)積極面對挑戰(zhàn)并盡快加強(qiáng)國際合作，建立一套行之有效并為各主流國家遵循的互聯(lián)網(wǎng)支付框架和結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，縮小各地區(qū)間的監(jiān)管差異。

在互聯(lián)網(wǎng)跨境支付告訴發(fā)展對金融監(jiān)管提出新挑戰(zhàn)的同時(shí)，也促進(jìn)跨境電子商務(wù)和國際貿(mào)易的發(fā)展。其在交易過程中可以有效解決買賣雙方間信息不對稱，通過將互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)上買賣雙方納入征信體系管理，在保護(hù)各方信息安全的情況下健全信用信息共享機(jī)制，有助于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)我國征信體系建設(shè)，最終將在國內(nèi)外貿(mào)易中得到應(yīng)用，切實(shí)降低交易方之間的信息不對稱。