創(chuàng)新涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸互動機(jī)制促進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”

史寧　李依萌

摘要：黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，要發(fā)揮金融支持作用，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸的有機(jī)結(jié)合。銀監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》，旨在引入涉農(nóng)保險機(jī)制，分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險，進(jìn)一步改善“貸款難”的問題。本文分析了此項工作存在的問題，并提出政策建議，以加快黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)保險；涉農(nóng)信貸；問題；對策

基金項目：哈爾濱金融學(xué)院重點(diǎn)課題——黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機(jī)制的研究，課題編號：E02015005

中圖分類號：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2016.10.024

1 涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸互動機(jī)制的現(xiàn)狀

黑龍江省作為全國第一產(chǎn)糧大省和商品糧輸出基地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要承擔(dān)巨大風(fēng)險。農(nóng)村“信貸+保險”主要指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)貸款時，同步提供責(zé)任保險的金融服務(wù)方式，通過在農(nóng)村信貸中引入保險機(jī)制，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)民因自然災(zāi)害所承擔(dān)的風(fēng)險。

農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的結(jié)合可有效分散貸款風(fēng)險，并使農(nóng)戶具備有效的貸款抵押品，但是涉農(nóng)銀?；訖C(jī)制的建立需要政策法律及各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)配合，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的結(jié)合是改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)和支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵，涉農(nóng)保險可以為涉農(nóng)信貸創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，通過保險業(yè)為農(nóng)村信貸的發(fā)展創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。在此過程中仍存在著重重困境，主要是農(nóng)業(yè)的脆弱性、系統(tǒng)風(fēng)險過大導(dǎo)致保險公司內(nèi)部無法消耗，保險成本相對保險收入過高。兩者如何進(jìn)行有機(jī)結(jié)合共同發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展面臨的新課題。

2 涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸機(jī)制存在的問題

2.1 涉農(nóng)信貸覆蓋面窄。涉農(nóng)保險險種單一

當(dāng)前農(nóng)村市場中貸款銀行與保險公司的合作還處在初級階段。從貸款的角度看，與保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款總額的比例較低；從保險的角度看，表現(xiàn)在信貸機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的支持力度太小，缺乏相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，有的地方根本就沒有開辦涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。

2.2 當(dāng)前保險公司對農(nóng)業(yè)信貸缺乏布局。不能滿足市場需求

部分提供信貸的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸多為小額信貸，業(yè)務(wù)風(fēng)險低，損失可以得到相應(yīng)的控制，缺乏農(nóng)業(yè)保險的意識。目前，黑龍江省的保險機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)分布在縣級以上地區(qū)，縣以下鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）基本上沒有保險機(jī)構(gòu)，保險服務(wù)不能適應(yīng)農(nóng)民的需要。

2.3 宣傳力度不夠.農(nóng)民貸款難

農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的認(rèn)知度有限，農(nóng)民缺乏對保險產(chǎn)品的相關(guān)知識的了解，不愿購買相關(guān)保險，因此部分客戶對農(nóng)業(yè)信貸及保險有抵觸心理?，F(xiàn)行的法律制度下，大規(guī)模長期貸款要求抵押擔(dān)保，而目前農(nóng)村信用體系建設(shè)相對落后，“三農(nóng)”貸款有效抵押物不足，抵押的范圍較狹窄，導(dǎo)致農(nóng)民“貸款難”和銀行“難貸款”的局面并存。

2.4 縣域融資環(huán)境亟待改善

縣域相關(guān)金融機(jī)構(gòu)難以滿足現(xiàn)有涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)多元化保險需求。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)脆弱，生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施條件缺乏，涉農(nóng)保險營運(yùn)困難，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險支付能力不足。信息不對稱現(xiàn)象仍突出，由于缺乏農(nóng)戶和中小企業(yè)征信平臺，農(nóng)戶、中小企業(yè)與銀行之間互不了解，即使有保險公司居間出具保單，仍難以產(chǎn)生互相信任的機(jī)制，結(jié)果可能造成銀行對農(nóng)戶和中小企業(yè)放款不積極。

3 解決對策

基于以上涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險存在的問題，應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來完善涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機(jī)制。

3.1 完善法律法規(guī).加快建設(shè)立法進(jìn)程

應(yīng)加快制定《涉農(nóng)保險法》，明確政府的職責(zé)，保險的補(bǔ)貼力度，激發(fā)農(nóng)民投保的積極性。《涉農(nóng)保險法》的制定有利于涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險穩(wěn)定發(fā)展，做到有法可依，違法必究。在法律的基礎(chǔ)上，完善涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸互動機(jī)制。

3.2 涉農(nóng)信貸與保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新是建立黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機(jī)制的重要支撐

涉農(nóng)信貸與保險創(chuàng)新和服務(wù)方式應(yīng)當(dāng)適應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險體系，從農(nóng)業(yè)、保險業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際出發(fā)，以農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)為主線，完善政策性金融機(jī)構(gòu)職能，建立保障有力、運(yùn)營高效的農(nóng)業(yè)政策體系。建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)制，解除縣城金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款之憂。

3.3 聯(lián)動互惠機(jī)制是建立黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機(jī)制的前提基礎(chǔ)

構(gòu)建完善的涉農(nóng)保險、涉農(nóng)信貸互動機(jī)制，加大涉農(nóng)信貸與保險合作的政策優(yōu)惠扶持力度，在拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險品種的基礎(chǔ)上，加大涉農(nóng)信貸與保險合作的政策優(yōu)惠扶持力度，提高保費(fèi)等補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導(dǎo)提供信貸資金支持，保險公司提供農(nóng)業(yè)保險擔(dān)保公司提供貸款，涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的聯(lián)動機(jī)制。

3.4 立足“三農(nóng)”。加大涉農(nóng)信貸與保險合作業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

針對“三農(nóng)”金融服務(wù)需求多元化、多層次特點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和合作機(jī)制創(chuàng)新加快縣域農(nóng)業(yè)信貸與保險互動機(jī)制的建立。加快推出更多適銷對路的信貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品和服務(wù)方式。建立必要的內(nèi)部激勵約束機(jī)制，以解決創(chuàng)新的內(nèi)部激勵問題。發(fā)揮鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）作用，做大做強(qiáng)信貸產(chǎn)品，對涉農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，促進(jìn)三農(nóng)產(chǎn)品全面發(fā)展。

政府要加強(qiáng)財政政策、貨幣政策和監(jiān)督政策對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的支持，通過市場競爭推動金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。建立涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸互動機(jī)制，完善相關(guān)法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展。

作者簡介：史寧，哈爾濱金融學(xué)院，講師，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：國際貿(mào)易、商業(yè)銀行發(fā)展；李依萌，哈爾濱金融學(xué)院，2014級金融學(xué)在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。