直面困境，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新 銀行經(jīng)營遇阻力

去年以來，銀行業(yè)似乎已經(jīng)進(jìn)入冬天，經(jīng)濟(jì)增長乏力，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)回升和盈利能力下降。各家銀行為了挖掘潛能，度過難關(guān)，都在嘗試進(jìn)行各種金融創(chuàng)新。

交通銀行董事長 牛錫明：

銀行以前也不全是躺著掙錢。從1992～2012年是一個(gè)轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)生了大量的不良貸款。從2002～2012年中國的銀行業(yè)高速發(fā)展，取得了比較多的利潤。但是這個(gè)一個(gè)是規(guī)模增加得比較快，第二個(gè)是息差還是保持比較穩(wěn)定的。賺錢總的來說還是不容易的，并不是說躺著就能掙錢。但是也不能否認(rèn)，原來銀行取得利潤，并不很困難。

但是現(xiàn)在不行了，一個(gè)利率市場化，息差大幅度收窄。其實(shí)目前來看，銀行能夠保證利潤正增長已經(jīng)是非常不容易了。營業(yè)場所都沒什么人了，特別是沒有年輕人了，大家都是通過手機(jī)銀行，通過網(wǎng)上來辦理業(yè)務(wù)，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融對我們提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。今后我們怎樣應(yīng)對這種挑戰(zhàn)變成一個(gè)非常重大的問題。

中國建設(shè)銀行行長 王祖繼：

目前，客戶可以不到柜臺(tái)去辦理業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行或自助銀行就可以便捷地完成業(yè)務(wù)辦理。截至2015年末，建設(shè)銀行電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量占比已經(jīng)達(dá)到96%。建行近幾年加大了電子銀行渠道建設(shè)，提高了服務(wù)效率。銀行跟互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合讓大家在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候并不是只有單一的選擇，而是有了更多的渠道選擇。

安永華明會(huì)計(jì)師事務(wù)所大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人 陳凱：

上世紀(jì)比爾蓋茨預(yù)言：21世紀(jì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)是一群將要滅絕的恐龍了。銀行真會(huì)成為將要滅絕的恐龍嗎？我覺得大家之所以拿恐龍來說事，是因?yàn)樗臍v史悠久?？铸堉詴?huì)淘汰，是因?yàn)樗粫?huì)改變。用恐龍來形容銀行，來描述銀行業(yè)的歷史，這是無可厚非的。但是銀行一定要?jiǎng)?chuàng)新，去提升客戶的體驗(yàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，去更好地差異化管理客戶需求，去服務(wù)客戶，這是最重要的。

“寶寶們”震撼了銀行的心靈

從2013年開始，我們開始接觸到一類叫寶寶的產(chǎn)品。零錢寶、收益寶、現(xiàn)金寶等等，銀行在面對這些寶寶的時(shí)候，大家的心態(tài)？

交通銀行董事長 牛錫明：

對于“寶寶們”的出現(xiàn)，我的第一個(gè)反應(yīng)是他能做得起來嗎？但是余額寶有了那樣飛速的發(fā)展，我感覺到這個(gè)寶寶的生命力和創(chuàng)造力是非常強(qiáng)的。這個(gè)寶寶一頭和我們的零散客戶聯(lián)系，另外一頭跟銀行的同業(yè)相聯(lián)系， 他用一種巧妙的創(chuàng)新在他們客戶和盈利體系上。這種做法是銀行以前從來沒有想到的。這樣一種巧妙的創(chuàng)新給我的心靈是非常震撼的， 這種思維方式對我們銀行是一種啟發(fā)，對我們的信用體系是非常有幫助的。

中國建設(shè)銀行行長 王祖繼：

這些新的產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)候，我們感覺這是一種創(chuàng)新，而且我們更多的是看到他們創(chuàng)新的路徑和方式，同時(shí)也看到了新的客戶需求。因此，我們也加快了創(chuàng)新的步伐，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新滿足客戶的多樣化需求。

浙商銀行董事長 沈仁康：

余額寶出世的時(shí)候，我還在政府工作，那個(gè)時(shí)候我想銀行肯定急了，2014年我到浙商銀行來工作，那個(gè)時(shí)候開始已經(jīng)在研究對策，現(xiàn)在有一個(gè)很好的產(chǎn)品叫做“增金寶”，可以說非常有競爭力。如果銀行調(diào)整方法，有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)，改造我們的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)，很好地提升客戶體驗(yàn)，是能夠有競爭力的。當(dāng)然這個(gè)過程當(dāng)中，我們要跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，他們有他們的優(yōu)勢，通過我們的合作，使得產(chǎn)品和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程大大加快，使我們的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)大放光彩。

天安財(cái)險(xiǎn)總裁 高煥利：

我認(rèn)為中國的大型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的改革創(chuàng)新方面是非常不容易的，應(yīng)該講像余額寶等的出現(xiàn)，是對中國銀行業(yè)的一個(gè)巨大的促進(jìn)與發(fā)展?，F(xiàn)在的銀行并不像以前那樣，現(xiàn)在銀行的服務(wù)意識(shí)服務(wù)比過去的三年有了巨大的進(jìn)步。

擁抱互聯(lián)網(wǎng)

中國建設(shè)銀行行長 王祖繼：

互聯(lián)網(wǎng)開展各項(xiàng)金融創(chuàng)新，對各家銀行來說都是一個(gè)挑戰(zhàn)，但也是一個(gè)創(chuàng)造新的合作和發(fā)展的機(jī)遇。我們從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中看到了銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變的方面，也從他們的創(chuàng)新過程中學(xué)到了很多東西?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新對銀行的影響還是很大的，比如支付、理財(cái)、融資等，所以大銀行更多的應(yīng)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念拓展我們的金融業(yè)務(wù)，在推進(jìn)一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，也積極地和互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作。合作的前景是很廣泛的，銀行一方面應(yīng)該以更高的姿態(tài)去迎接互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，另一方面要積極尋找和創(chuàng)造合作的機(jī)會(huì)。

交通銀行董事長 牛錫明：

交通銀行還是很愿意和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的，實(shí)際上雙方合作內(nèi)容是很豐富的，比如說現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)做的很多金融業(yè)務(wù)，最終都要靠我們銀行做最終的結(jié)算?；ヂ?lián)網(wǎng)一些創(chuàng)新對我們的挑戰(zhàn)是不小的，我們銀行怎么跟上來，像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣做得更好，我覺得這是我們應(yīng)該有的一個(gè)態(tài)度。

現(xiàn)在社會(huì)上總是說銀行是不是要打殺互聯(lián)網(wǎng)，不能排除有這種情況，但是主要趨勢還是合作。昨天我到超市去，前邊的大學(xué)生把微信打開，然后二維碼那么一掃就支付成功。我覺得這種，我們銀行再去另搞一套已經(jīng)不值得了，現(xiàn)在的第三方支付已經(jīng)比較完善了，實(shí)際上我們銀行再建這么一個(gè)通道，那就是資源的浪費(fèi)。你為啥不跟它去合作呢？其實(shí)它把通道建好了，你把你的信用加上，銀行還是有信用的，所有的客戶還是在銀行開立賬戶，還是捆綁式的，對雙方都有好處。

安永華明會(huì)計(jì)師事務(wù)所大中華區(qū)金融服務(wù)首席合伙人 陳凱：

傳統(tǒng)金融與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等元素結(jié)合，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化水平已經(jīng)有了顯著提高。而伴隨網(wǎng)上交易額的快速增長，大數(shù)據(jù)無疑已成為銀行在科技革新上的關(guān)鍵。有效利用大數(shù)據(jù)，有助于銀行通過數(shù)據(jù)分析獲知客戶的消費(fèi)模式、習(xí)慣等，以進(jìn)一步研發(fā)為客戶度身訂造的服務(wù)及產(chǎn)品，并且更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)變革時(shí)代，銀行雖然擁有資源，但若僅依賴內(nèi)部研發(fā)，所需投入的時(shí)間冗長，為了加快發(fā)展步伐，我們也看到部分銀行選擇并購初創(chuàng)企業(yè)，或與他們合作，這也是銀行發(fā)展金融科技的大趨勢。銀行可以通過眾多方式與初創(chuàng)企業(yè)合作，例如：推行創(chuàng)業(yè)加速器，在加速器中尋找合作伙伴。

互聯(lián)網(wǎng)逼銀行快起來

中國建設(shè)銀行行長 王祖繼：

互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來了緊迫感，我們要努力實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+金融所能夠提供的服務(wù)。近幾年，建設(shè)銀行跟上了時(shí)代的腳步，我們打造了微信銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道；搭建了“善融商務(wù)”、“悅生活”、“惠生活”三大生活服務(wù)平臺(tái)；建立了支付、理財(cái)、融資三大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品線。

在壓力和挑戰(zhàn)面前，大銀行要繼續(xù)發(fā)揮好傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢，其關(guān)鍵是穩(wěn)健經(jīng)營加創(chuàng)新。怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)，把傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢發(fā)揮得更好，這是需要我們馬上補(bǔ)上來的一塊短板。努力滿足客戶綜合化、多功能、差異化的需求，最重要的是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，提升支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和銀行的發(fā)展是一個(gè)相互促進(jìn)、共同進(jìn)步的過程。

交通銀行董事長 牛錫明：

互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)促進(jìn)了交通銀行服務(wù)方式的創(chuàng)新，交通銀行也開通了很多“互利網(wǎng)+”業(yè)務(wù)，交通銀行成立了互聯(lián)網(wǎng)金融中心戰(zhàn)略平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)主要是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的。另一個(gè)是“+互聯(lián)網(wǎng)”，我們的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電商等。我們采取兩條腿走路的方式，兩條腿都要抓。

關(guān)于這個(gè)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，我認(rèn)為在P2P的發(fā)展中，信用該如何保持。銀行還是做信用的，還是有保障的，我們做理財(cái)、資產(chǎn)管理都是把信用放在第一位的。P2P不是做信用的，承諾高收益，更多的是竹籃打水一場空。因此銀行最需要堅(jiān)持的還是“信用為本”。

浙商銀行董事長 沈仁康：

浙商銀行與許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行了合作。有的是業(yè)務(wù)的合作，有的是戰(zhàn)略合作，針對不同的企業(yè)選擇不同的合作方式。支付寶、螞蟻金服是浙商銀行的重要投資者，我們跟他們之間已經(jīng)有很多領(lǐng)域業(yè)務(wù)合作，我們現(xiàn)在有很多的產(chǎn)品都是有互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)基因，比如說小微錢鋪、理財(cái)領(lǐng)域當(dāng)中的“財(cái)市場”?？蛻舢?dāng)然希望投資、理財(cái)有更好的收益，我們盡量滿足客戶需求，適當(dāng)?shù)刈尦鲆稽c(diǎn)收益。從這一段時(shí)間的市場表現(xiàn)來看是非常好的，基本上產(chǎn)品都是秒殺的，很大方便了客戶。