關(guān)于嵩明縣金融穩(wěn)定與風(fēng)險防控的調(diào)研

張俊文

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

（一）總體情況

2015年，嵩明縣全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管政策，緊緊圍繞地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，加大信貸投入，提升金融服務(wù)水平，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防控，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢。至年末，嵩明縣有6家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)43個（其中農(nóng)行6個、建行1個、富滇銀行1個、農(nóng)村信用社26個、郵儲銀行4個-其中3個為代理網(wǎng)點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行1個），從業(yè)人員518人。2015年全縣存款余額為151.64億元，同比增長31.25%，廣義政府存款同比增長218，168萬元，住戶存款增勢迅猛，非金融企業(yè)存款增長較快。貸款余額為74.53億元，同比減少3.43%，信貸投放意愿日趨謹(jǐn)慎，信貸快速增長局面短期內(nèi)恐難以重現(xiàn)。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量及盈利情況

資產(chǎn)質(zhì)量總體呈現(xiàn)下降趨勢，盈利空間大幅收窄。全縣各金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為26，160萬元，不良率為3.51%，營業(yè)收入72，865萬元，凈利潤20，066萬元，凈利潤同比減少12，403萬元。資產(chǎn)質(zhì)量方面農(nóng)村信用聯(lián)社、富滇銀行、農(nóng)行出現(xiàn)大面積不良貸款，不良貸款率上升明顯。盈利情況呈現(xiàn)行業(yè)性整體下行態(tài)勢，其中農(nóng)村信用聯(lián)社、富滇銀行、農(nóng)行盈利能力明顯減弱，凈利潤出現(xiàn)明顯下降。

（三）關(guān)注類貸款增幅明顯，風(fēng)控形勢嚴(yán)峻

2015年嵩明縣金融機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款36，576萬元，比年初增加31，852萬元，關(guān)注類占比4.91%，同比增加4.3個百分點(diǎn)。從嵩明縣整體形勢看，關(guān)注類貸款建筑業(yè)占52.27%，其中關(guān)注類貸款規(guī)模較大的三家為信用社、富滇銀行、農(nóng)行，經(jīng)初步判斷，嵩明縣關(guān)注類貸款與不良貸款劇增的主要成因是嵩明縣整體房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，房屋待售面積囤積過剩，房屋均價出現(xiàn)明顯下跌，引發(fā)的連鎖反應(yīng).尤其以嵩明職教園區(qū)領(lǐng)袖知識城、中信嘉麗澤等高端樓盤價格下降明顯。自2012年以來嵩明縣房地產(chǎn)行業(yè)在經(jīng)歷近三年的向上行情后，因民間借貸資金鏈斷裂，造成在建房屋無法回收投資的風(fēng)險已經(jīng)全面?zhèn)鬟f到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在2016年關(guān)注類貸款向不良貸款轉(zhuǎn)化的速度可能還會加快，嵩明縣金融機(jī)構(gòu)整體的資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀，風(fēng)險管控壓力之大前所未有。

（四）2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢

1.信貸情況執(zhí)行應(yīng)與政策保持一致，放貸效率及信貸資金轉(zhuǎn)化速度可能繼續(xù)下降。結(jié)合2014、2015年的情況分析，嵩明縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在2016年受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，存款將保持緩慢增長態(tài)勢，預(yù)計(jì)年末存款為170億至175億元左右。貸款根據(jù)各家情況也將維持緩慢增長態(tài)勢，但受益于監(jiān)管部門政策調(diào)整、地方政府實(shí)現(xiàn)“十三五”規(guī)劃開門紅的意愿以及扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃的影響，結(jié)合目前政府儲備項(xiàng)目來看，貸款增速較2015年可能會有適當(dāng)回升，預(yù)計(jì)年末貸款將在74億元至80億元之間，信貸情況趨于平穩(wěn)。但考慮嵩明縣制造業(yè)、房地長業(yè)等多行業(yè)性出現(xiàn)“衰退式”經(jīng)營困難，相互掣肘，不良貸款的集中性爆發(fā)，出于風(fēng)控考量，迫使商業(yè)銀行萌生“寧可不貸，不可錯貸”的思想，控制風(fēng)險在部分商業(yè)銀行的經(jīng)營策略占據(jù)主導(dǎo)地位，各商業(yè)銀行將更多的精力集中于對不良資產(chǎn)的防范與處置上，進(jìn)而形成了信貸審批環(huán)節(jié)增多、周期增長、準(zhǔn)入門檻增高，總體上會形成放貸效率下降。綜上所述，2016年嵩明縣金融機(jī)構(gòu)整體信貸風(fēng)險防控難度加大，將對信貸投放形成制約。隨著房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)一步低迷，房屋及土地資產(chǎn)價格進(jìn)一步下行，資產(chǎn)回收價值降低，不良貸款清收的難度進(jìn)一步加劇，不排除全縣資產(chǎn)價格“踩踏式”下跌的可能性。在地方政府迫切需要通過投資改善縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任向政府及相關(guān)部門傳遞一個信號：金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度將明顯低于過往。

2.提升資產(chǎn)質(zhì)量的整體意愿強(qiáng)烈，但受制于經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不確定因素，不良資產(chǎn)處置難度繼續(xù)增大。從2015年全縣情況分析究嵩明縣房地產(chǎn)市場下行引發(fā)風(fēng)險溢出效應(yīng)顯現(xiàn)，因資金不到位出現(xiàn)的停工、半停工現(xiàn)象及開發(fā)商資金鏈斷裂現(xiàn)象增多，同時房地產(chǎn)市場下行風(fēng)險已逐步擴(kuò)散至建筑、建材、裝飾等上下游行業(yè)領(lǐng)域。改善資產(chǎn)質(zhì)量是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)，從內(nèi)部分析，金融機(jī)構(gòu)將想方設(shè)法降低自身不良率，提升資產(chǎn)質(zhì)量以適應(yīng)監(jiān)管需求。從外部分析，2015年嵩明縣司法系統(tǒng)幫助金融機(jī)構(gòu)處置相關(guān)資產(chǎn)，確保法院執(zhí)行效力，發(fā)放民生執(zhí)行貸款451萬，而2016年還將繼續(xù)開展“震懾·2016”執(zhí)行年活動，有助于銀行收回、清理、變現(xiàn)各種抵押資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款收回。但鑒于嵩明縣民間金融過度活躍，銀行資金進(jìn)入民間借貸市場金額不明、風(fēng)險尚未完全暴露，不良貸款反彈的機(jī)構(gòu)面、行業(yè)面擴(kuò)大趨勢依舊難以逆轉(zhuǎn)，不排除有高風(fēng)險不良資產(chǎn)暴露的可能性。

3.金融監(jiān)管格局與金融改革的逐步推進(jìn)將帶來更多挑戰(zhàn)。2016年人行將全面推行宏觀審慎政策執(zhí)行，并引入“宏觀審慎評估體系”（MPA），將對金融機(jī)構(gòu)尤其是地方法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更為全面、系統(tǒng)的監(jiān)管，監(jiān)管壓力加大。對于嵩明縣銀行機(jī)構(gòu)而言，受利率市場化影響，負(fù)債成本上升，但改革壓力劇增郵儲銀行將籌劃三農(nóng)事業(yè)部組建、農(nóng)村信用社將開展轉(zhuǎn)制農(nóng)商行試點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率有待提升等等問題也需要逐步解決。同時，金融監(jiān)管格局是否會在今年有較大變動，也將成為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中不可回避的關(guān)鍵因素，金融改革與市場化將對所有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營造成沖擊，適者生存的競爭法則更加明顯。

二、小額貸款公司

（一）總體情況

2015年嵩明5家小貸公司貸款余額181，770萬元，同比增加12，530萬元，增長7.40%，2015年度累計(jì)發(fā)放貸款42筆，其中支農(nóng)貸款38筆，小企業(yè)貸款3筆，其他貸款1筆，累計(jì)發(fā)放金額40，270萬元，而2014年同期數(shù)據(jù)為218，452萬元，下降比率81.57%，這其中有2家小貸公司2015年度的貸款發(fā)生額為0。在業(yè)務(wù)經(jīng)營困難加劇的同時，不良占比也不斷攀升，12月末全縣小貸公司貸款不良貸款余額11，156萬元，比去年同期增加9，382萬元，不良貸款比率6.14%，同比增長5.1個百分點(diǎn)。在信貸風(fēng)險逐漸加劇加上經(jīng)營上的諸多限制，2015年4月嵩明縣銀橋小額貸款有限公司于向嵩明縣金融辦提交申請注銷的正式文件。2015年7月，經(jīng)嵩明縣工商局批準(zhǔn)辦理相關(guān)注銷程序，向嵩明縣金融辦提交相關(guān)備案資料，嵩明縣銀橋小額貸款有限公司成為嵩明縣首家關(guān)閉的小額貸款公司。

（二）2016年小額貸款公司發(fā)展態(tài)勢

1.信用風(fēng)險持續(xù)上升。一方面，小貸公司的服務(wù)對象主要為“三農(nóng)”及中小微企業(yè)，其天然的脆弱性決定了小貸公司經(jīng)營業(yè)務(wù)容易受自然災(zāi)害及經(jīng)濟(jì)局勢的影響而出現(xiàn)劇烈波動，客戶經(jīng)營不善導(dǎo)致貸款無法按期償還的概率較高。另一方面，由于存在農(nóng)戶法規(guī)意識淡薄、小微企業(yè)缺乏合規(guī)的抵押物等狀況，小貸公司不得不承擔(dān)較高的故意違約傾向風(fēng)險。

2.流動性風(fēng)險加劇。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，其資金來源主要是股東繳納的資本金，以及一部分金融機(jī)構(gòu)融資。在實(shí)際中，許多小額貸款公司在“三農(nóng)”及中小微企業(yè)的資金需求下，短期內(nèi)貸出絕大部分資金，容易陷入流動性風(fēng)險的窘境。

3.操作風(fēng)險成為醞釀風(fēng)險的溫床。目前各家小貸公司仍處于發(fā)展初期，在操作規(guī)范上仍存在盲點(diǎn)或?qū)α鞒滩皇炀毜那闆r，特別是為了順應(yīng)全縣發(fā)展的新形勢，小貸公司在開展新型業(yè)務(wù)品種的過程中，更加大了操作風(fēng)險的可能性。

4.民間非法集資風(fēng)險波及小貸公司。一方面，由于受整體經(jīng)濟(jì)形勢影響，目前縣域內(nèi)各小貸公司的客戶群體出現(xiàn)各類經(jīng)營狀況，導(dǎo)致小貸公司貸款資金回籠較為困難。另一方面，由于縣域居民、農(nóng)戶民眾的閑散資金不滿足于銀行存款利息，使得手續(xù)簡便、獲利較快的民間借貸較為活躍。由此看出，縣域內(nèi)民間資金供需條件充足，小貸公司迫于資金壓力容易陷入民間非法集資的漩渦中。預(yù)計(jì)在2016年嵩明縣小貸公司將出現(xiàn)經(jīng)營“假死”的現(xiàn)象，不排除還有小貸公司注銷或是退出市場的可能性。

三、民間借貸

（一）總體情況

近年以來，隨著整個宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，市場供需矛盾加劇，部分投資行業(yè)利潤下降，資金鏈斷裂，我縣大量與民間借貸糾紛有關(guān)的民事案件、刑事案件集中爆發(fā)。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，至2015年12月10日，縣法院共立案民間借貸糾紛案件1074起，同比上升210%，判決案件814起，移送公安經(jīng)偵100件；縣公安局接到報警91起，涉案人數(shù)700余人，涉及金額7.37億元。

（二）2016年民間借貸發(fā)展態(tài)勢

2016年嵩明縣民間借貸市場有進(jìn)一步惡化的可能性。民間融資作為直接融資的一種方式，對于緩解中小企業(yè)及農(nóng)戶生產(chǎn)生活中暫時的資金困難、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮著重要的作用。從整體來看，由于銀行授信審批嚴(yán)格、周期較長，且縣域內(nèi)資金需求者信用觀念比較淡薄，全縣民間融資較為活躍，而民間融資行為又屬個人行為，隱蔽性較強(qiáng)，管理相對困難。2014年下半年開始，嵩明縣民間借貸資金鏈斷裂，民間借貸糾紛案件大幅上升，對縣域內(nèi)小貸公司貸款本息回收造成較大沖擊，對銀行信貸投放造成較大影響。2016年民間借貸市場受制于經(jīng)濟(jì)環(huán)境和房地產(chǎn)市場的進(jìn)一步下行，可能會暴露出更多的風(fēng)險。

針對嵩明縣非法集資問題嚴(yán)重、案件查處進(jìn)展緩慢、資產(chǎn)處置情況復(fù)雜的區(qū)域，人民銀行應(yīng)及時協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門切實(shí)履行防范和處置非法集資工作職責(zé)的督查督辦，配合推動責(zé)任落實(shí)。在嵩明縣打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，指導(dǎo)涉案資產(chǎn)的查封、變現(xiàn)、處置工作，提高非法集資案件處置效率。要積極配合政府及監(jiān)管部門始終保持高壓態(tài)勢，嚴(yán)厲打擊非法集資犯罪行為。對資金鏈確已斷裂、風(fēng)險充分暴露、主觀詐騙惡意明顯、社會影響惡劣的涉嫌非法集資行為，堅(jiān)決予以打擊，及時依法立案查處，有效震懾非法集資犯罪行為，教育社會公眾。堅(jiān)持將打擊和處置非法集資工作納入法治軌道，依法依規(guī)，積極穩(wěn)妥，制定切實(shí)可行的化解處置工作方案，綜合運(yùn)用教育、行政、司法等多種手段，妥善處理因非法集資引發(fā)的各類風(fēng)險。

四、人民銀行防控金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的主要措施

（一）有效落實(shí)宏觀審慎政策，以全局眼光、系統(tǒng)措施，防控金融風(fēng)險維護(hù)金融穩(wěn)定

首先，要通過樹立宏觀審慎政策的大局觀，及時將人民銀行進(jìn)行預(yù)期管理的思路及時傳導(dǎo)給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立預(yù)期管理的理念，更加有前瞻性地判斷形勢變化；其次，在銀政、銀企的對接上，既要充分考慮嵩明縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，還要及時向金融機(jī)構(gòu)傳遞兩個信息：一是政府不會破產(chǎn)，但會違約，在地方債務(wù)居高不下的背景下，銀政合作應(yīng)該注入更多的風(fēng)險考量，尤其在接受以土地價值、財政預(yù)期收支、外商投資等為背書的融資意向時，一定要謹(jǐn)慎評估，充分估量機(jī)構(gòu)自身承受能力，戴好適合自身的帽子；二是企業(yè)救助的方式多種多樣，銀企合作更應(yīng)該按照《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》的精神，對企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行判斷，劃分類別，合理救助，通過市場進(jìn)行有效甄別。對于惡意逃債、經(jīng)營狀況無法逆轉(zhuǎn)的企業(yè)應(yīng)通過破產(chǎn)程序走法律途徑，有效清收銀行資產(chǎn)。第三，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，將風(fēng)險意識放在首位，在處理有關(guān)資產(chǎn)的事項(xiàng)時，應(yīng)該有以“小震”緩解“大震”的思路，對存在重大風(fēng)險隱患的資產(chǎn)應(yīng)提前處置，適度出清，以“點(diǎn)焊”式節(jié)奏為風(fēng)險緩釋打開窗口。

（二）按照“宏觀審慎評估體系”（MPA）框架，對嵩明縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況進(jìn)行全面摸底

從2016年起將現(xiàn)有的差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整/合意貸款管理機(jī)制“升級”為MPA，在此過程中要確保金融機(jī)構(gòu)有充足的資本和撥備緩沖，達(dá)到評估要求并能夠應(yīng)對可能增加的信貸損失。支行擬按照“宏觀審慎評估體系”框架的要求，對嵩明縣六家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底調(diào)查，以收集信息為主，關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本和杠桿情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、流動性準(zhǔn)備情況、定價行為、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸政策執(zhí)行情況等。重點(diǎn)關(guān)注：一是在撥備覆蓋率降低后，資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的情況；二是貸款五級分類中各類別的轉(zhuǎn)化速度和周期情況，重點(diǎn)著眼關(guān)注類貸款的轉(zhuǎn)化；三是核銷、處置不良資產(chǎn)的情況；四是內(nèi)部改革與市場化情況等。支行將分成兩個小組對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸底，以風(fēng)險為導(dǎo)向，通過調(diào)研和檢查，實(shí)現(xiàn)人民銀行監(jiān)管觸角的極限延伸。

（三）繼續(xù)督促小貸公司完善風(fēng)險防范制度

人民銀行應(yīng)與地方金融辦積極配合，強(qiáng)化各小貸公司對業(yè)務(wù)知識、相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高其管理人員的業(yè)務(wù)能力及綜合素質(zhì)。規(guī)范貸款操作流程，嚴(yán)格審核借款人資料，不斷完善借款人檔案資料庫，推進(jìn)抵押登記相關(guān)手續(xù)，減少信用貸款比重。同時，按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號），《云南省小額貸款公司管理辦法》等相關(guān)要求，小貸公司貸款投向、利率、額度等必須在規(guī)定的范圍內(nèi)執(zhí)行，以有效降低公司經(jīng)營風(fēng)險。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警及信息共享機(jī)制

支行應(yīng)在縣委政法委（嵩明縣打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組）的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，建立健全非法集資監(jiān)測預(yù)警和快速反應(yīng)機(jī)制。充分利用政府及相關(guān)部門公開舉報電話、信箱、地址收集的信息，及時與政府、金融機(jī)構(gòu)甄別分析各類涉嫌非法集資舉報線索。配合政府、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真做好來信、來訪、來電登記、梳理、通報、移送工作。要從監(jiān)管角度出發(fā)不定期對各類媒體經(jīng)濟(jì)活動信息進(jìn)行監(jiān)測、跟蹤，從中發(fā)現(xiàn)、識別和判斷涉嫌非法集資活動的信息和線索，探索建立風(fēng)險提示和預(yù)警長效機(jī)制。

（五）推動嵩明縣社會誠信體系建設(shè)

要發(fā)揮人民銀行在社會信用體系建設(shè)工作中的積極作用，加強(qiáng)嵩明縣誠信教育與誠信文化建設(shè)，在嵩明縣金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)一步充實(shí)誠信教育內(nèi)容。大力開展信用宣傳普及教育進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村莊、進(jìn)家庭，充分發(fā)揮電視、廣播、報紙、中國嵩明網(wǎng)、LED電子顯示屏等媒體的宣傳引導(dǎo)作用；加大對非法集資等金融失信行為的懲戒力度，加強(qiáng)擔(dān)保類、咨詢類、交易類等機(jī)構(gòu)信用分類管理，根據(jù)企業(yè)的信用等級給予相應(yīng)的鼓勵、警示或懲戒。建立完善中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員信用記錄和披露制度，將其信用情況作為市場行政執(zhí)法部門實(shí)施信用分類管理的重要依據(jù)。

（六）要加大防范非法集資社會宣傳力度

要充分發(fā)揮各類媒體和互聯(lián)網(wǎng)的作用，鞏固和擴(kuò)大已有工作成果，開展靈活多樣、生動有效的防范非法集資宣傳工作，擴(kuò)大教育覆蓋面。密切結(jié)合當(dāng)前非法集資活動的新形勢、新特點(diǎn)，創(chuàng)新宣傳內(nèi)容、方式和手段，有針對性地強(qiáng)化宣傳教育，對投融資中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、農(nóng)民專業(yè)合作社等案件高發(fā)、風(fēng)險隱患聚集的行業(yè)、領(lǐng)域，加強(qiáng)對其性質(zhì)及合法經(jīng)營范圍的宣傳，切實(shí)提高公眾非法集資風(fēng)險防范意識和識別能力。以貼近基層、貼近群眾、貼近生活的方式，推出公益廣告、宣傳單、宣傳手冊等社會公眾喜聞樂見的社會宣傳產(chǎn)品，使宣傳教育深入社區(qū)、家喻戶曉。加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，教育廣大群眾不盲目聽信謠言，依法理性反映個人訴求，營造和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境。