基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

【摘 要】 在大數(shù)據(jù)爆炸性運(yùn)用和移動(dòng)終端普及的態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的概念應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速成長對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了極大的威脅，面對其挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給解決中小企業(yè)融資提供了平臺(tái)，也進(jìn)一步完善了傳統(tǒng)銀行個(gè)人金融的流程。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，綜合考量互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的發(fā)展及在其影響下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的變革，并在最后給出互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行傳新發(fā)展的策略建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、引言

20世紀(jì)90年代后期以來，隨著社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等信息處理方式的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)生了極大地促進(jìn)作用，使金融發(fā)展到數(shù)字貨幣階段，極大地影響了人類的金融活動(dòng)，業(yè)已成為發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿υ慈褪澜缃?jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。2013年以后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，現(xiàn)在中國被公認(rèn)為全球最炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如今互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展，惠及人民日常生活的各方各面，甚至代替了傳統(tǒng)銀行支付中介的地位，成為轉(zhuǎn)賬匯款的新型支付手段。同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的信貸平臺(tái)的發(fā)展彌補(bǔ)了中小企業(yè)融資的空白，扶持了一大批中小企業(yè)在新三板的上市。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下的金融新形態(tài)，目前沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義統(tǒng)一的學(xué)術(shù)回答。吳曉靈認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來處理業(yè)務(wù)，謝平等人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式是不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。

廣義的講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)相互融合、相互作用的產(chǎn)物，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持發(fā)展的金融服務(wù)即被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，例如商業(yè)銀行的電子銀行，保險(xiǎn)、證券的線上服務(wù)，又比如基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的第三方支付和小額貸款。

狹義上，特指互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺(tái)，即第三方支付平臺(tái)模式，P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式，眾籌模式，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品銷售等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融相比較傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是便捷性，客戶可以足不出戶的在移動(dòng)設(shè)備上完成資金的收付與跨行轉(zhuǎn)賬，并且不收取任何費(fèi)用。這是第三方支付平臺(tái)--支付寶迅速占領(lǐng)市場的一個(gè)重要原因。

2.大眾性

互聯(lián)網(wǎng)金融僅用一臺(tái)電腦終端或移動(dòng)設(shè)備就可以完成的金融服務(wù)方便了個(gè)人，免去了客戶必須在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成交易的麻煩。傳統(tǒng)金融服務(wù)有著明顯的排他性，只服務(wù)于中高端客戶和大型企業(yè)，將中小企業(yè)拒之門外，致使中小企業(yè)融資難成為各國一直以來未能解決的難題。P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式、眾籌模式通過互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持為中小企業(yè)融資提供了更多的機(jī)會(huì)，降低了中小企業(yè)融資信貸的門檻，使大量的中小企業(yè)得以起步與騰飛。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展正是貫徹李總理提出的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的體現(xiàn)。

3.衍生性

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)發(fā)展金融活動(dòng)并不是為了盈利而是為了服務(wù)于電子商務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融具有衍生性的特點(diǎn)，它是互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代下伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)的初期兩大金融問題一是買賣雙方對于交易雙方的不信任性，買家不愿意付款，賣家不愿意發(fā)貨，二是由于銀行卡的發(fā)卡單位不同導(dǎo)致資金不能及時(shí)到賬以致交易的失敗。供求雙方的信息交易不充分促使電子商務(wù)不斷改善其經(jīng)營服務(wù)，第三方支付平臺(tái)就是在這種情況下發(fā)展起來的。它的運(yùn)營原理是將買家資金轉(zhuǎn)入到一個(gè)第三方支付平臺(tái)上，在賣家發(fā)貨后，買家收到貨物后將賬款從第三方轉(zhuǎn)移到賣家手中，至此交易完成解決了交易雙方的信息不完全問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計(jì)之初是為了適應(yīng)電子商務(wù)的經(jīng)營服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

近年來第三方支付發(fā)展迅猛，因其具有方便快捷、無手續(xù)費(fèi)的優(yōu)勢現(xiàn)已成為網(wǎng)絡(luò)購物、繳費(fèi)還款、線上收單等小額支付的主要渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年第三方支付交易額達(dá)9.31萬億元，同比增長57.3%；市場參與主體直線攀升。由于其具有低門檻、無需找零、大眾普及化的創(chuàng)新優(yōu)勢和良好的用戶體驗(yàn)正慢慢衍生為一種大眾日常交易方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

基于互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，多種依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的融資方式因運(yùn)而生，主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。其中P2P公司作為中介主要提供信息披露、交易牽線和貸款管理等服務(wù)。截止2015年全國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共計(jì)運(yùn)營2595家，成交額突破萬億，累計(jì)達(dá)到11805.65億元，同比增長258，62%。眾籌融資是一種新型互聯(lián)網(wǎng)融資方式，集中眾人資金為個(gè)人、藝術(shù)家、小企業(yè)某項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品提供資金服務(wù)并在其成功后收取利息或入股的資助方式。

（三）移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是借助移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，目前是各大銀行爭取客戶源的制高點(diǎn)。隨著移動(dòng)金融進(jìn)入快速發(fā)展階段，各大銀行都紛紛推出電子銀行和移動(dòng)支付的金融服務(wù)。致使我國目前的移動(dòng)金融呈現(xiàn)銀聯(lián)、第三方支付、運(yùn)營商三足鼎立的局面。預(yù)計(jì)移動(dòng)金融今后在我國具有巨大的發(fā)展空間和開發(fā)潛力。

（四）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要體現(xiàn)為借助移動(dòng)終端進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男滦头绞?，其?yōu)勢主要體現(xiàn)在擺脫時(shí)間地點(diǎn)的限制，隨時(shí)隨地關(guān)注，即時(shí)買入即時(shí)賣出，信息收集效率高。例如淘寶理財(cái)頻道提供了保險(xiǎn)、基金及各種理財(cái)產(chǎn)品的投資理財(cái)，向客戶提供了一站式投資理財(cái)服務(wù)。各大銀行也開始推出網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，如招商銀行的i理財(cái)，中信銀行的薪金寶。互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的普及使網(wǎng)絡(luò)理財(cái)現(xiàn)在能被大眾認(rèn)可和接受。由于商業(yè)銀行的安全性要優(yōu)于第三方支付平臺(tái)，預(yù)計(jì)未來各大商業(yè)銀行會(huì)將網(wǎng)銀優(yōu)化普及，代替第三方支付成為大眾的主要選擇。但是第三方交易的優(yōu)良體驗(yàn)性和大量的客源也會(huì)使其在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖袌錾险加幸幌亍?/p>

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介

支付結(jié)算作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后逐漸被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使支付結(jié)算脫離商業(yè)銀行中介而利用移動(dòng)終端運(yùn)轉(zhuǎn)，供需雙方直接通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，資金在商業(yè)銀行之外流轉(zhuǎn)。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟，基于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以無線或有線的通信技術(shù)傳輸貨幣交易的互聯(lián)網(wǎng)支付呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介平臺(tái)，使得商業(yè)銀行一直以來的支付中介地位被替代。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方支付交易額達(dá)9.31萬元，同比增長57.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算正在快速吞噬傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。支付寶、財(cái)付通、微信支付占據(jù)了市場超過90%的市場份額。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局

一方面互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺(tái)、P2P平臺(tái)以搜索引擎鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶，降低了客戶開發(fā)成本。另一方面互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)以撮合交易沖擊傳統(tǒng)銀行的資源配置能力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)依據(jù)客戶融資金額、利率和期限，遵循撮合成交的市場方式，線上線下結(jié)合實(shí)現(xiàn)批量化、專業(yè)化的一對多、多對一的金融借貸組合模式。提高了中小企業(yè)融資的資金配置率?；ヂ?lián)網(wǎng)融資不借助實(shí)體平臺(tái)集中客戶進(jìn)行交易是一種脫離銀行中介的侵蝕活動(dòng)，顛覆著商業(yè)銀行支付中介的壟斷格局。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行運(yùn)作模式

傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式單一，主要是由核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展的以居民存款為信貸來源的向大企業(yè)、高端客戶放貸而收取利息的盈利模式，其利潤來源主要表現(xiàn)為粗放式的增長模式，盡管目前銀行開始尋求低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，但對盈利水平和盈利能力的影響微乎其微。而大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，可以根據(jù)客戶的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣實(shí)現(xiàn)初步篩選進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了低成本、高效、快捷的通訊服務(wù)，在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理分層和盈利模式。在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的擠壓下，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的業(yè)績增速直線放緩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式，削弱其利潤來源。

五、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的商業(yè)銀行策略選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮是大勢所趨，它的發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)的革新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不重新審視其發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融取長補(bǔ)短，重視運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析推進(jìn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合，從業(yè)務(wù)革新、管理流程、服務(wù)效率、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面實(shí)現(xiàn)全面改革和發(fā)展轉(zhuǎn)型，不斷提高其核心競爭力，在不斷應(yīng)對激烈的競爭中求發(fā)展。

（一）重視數(shù)據(jù)的應(yīng)用，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)下的價(jià)值

銀行數(shù)據(jù)化已成為當(dāng)下的趨勢，數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著大量的市場信息和客戶信息，銀行應(yīng)該充分挖掘這些數(shù)據(jù)價(jià)值，了解客戶的行為動(dòng)機(jī)更好地為客戶服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)自媒體效應(yīng)的影響下，人們從信息的接收者轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒌膭?chuàng)造者。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為銀行進(jìn)一步預(yù)測市場創(chuàng)造了無限可能?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)是銀行賴以生存的根本，充分利用金融工程挖掘互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，才能在市場競爭中掌握主動(dòng)權(quán)。

（二）完善金融服務(wù)，為企業(yè)提供一籃子金融支持

電子商務(wù)是各個(gè)企業(yè)迎合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展的重要方式，商業(yè)銀行推出結(jié)合電子商務(wù)的金融服務(wù)是大勢所趨和生存之道，在完善金融服務(wù)的同時(shí)為企業(yè)提供一籃子金融支持。比如，為B2B企業(yè)客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、線上交易、支付結(jié)算、融資貸款的一條龍專業(yè)服務(wù)，使金融服務(wù)與電子商務(wù)相配套。對傳統(tǒng)的銀行客戶，除了提供票據(jù)、信用證等結(jié)算產(chǎn)品，還可在其采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)提供個(gè)性化金融支持。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)該再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢的基礎(chǔ)上對自己擅長的業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，重在簡化服務(wù)流程，節(jié)約客戶時(shí)間，方便客戶執(zhí)行，為客戶帶來更優(yōu)化的體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代不是單槍匹馬的年代，各個(gè)銀行要重視優(yōu)化合作，資源綜合，在互幫互助的同時(shí)提升商業(yè)銀行總體市場占有率。

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作者簡介：張馨元（1993--），女，漢族，河南商丘人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2015級(jí)碩士研究生，金融專業(yè)。