論我國電子商務(wù)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代的到來，電子商務(wù)驟然崛起，而網(wǎng)絡(luò)購物則越來越普遍。隨著網(wǎng)購交易量的增加，退貨問題尤為突出。就在2010年淘寶網(wǎng)上出現(xiàn)了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的新生險(xiǎn)種，由此受到人們關(guān)注。本文從運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的來由與現(xiàn)狀入手，進(jìn)而分析其優(yōu)勢(shì)與問題，最后提出相應(yīng)的措施和建議，期望我國電子商務(wù)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)有更長遠(yuǎn)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)；理賠；逆選能力

一、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的來由與現(xiàn)狀

當(dāng)今的網(wǎng)購時(shí)代，郵費(fèi)成為了電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸，制約著網(wǎng)絡(luò)商戶的成本。這不僅給第三方平臺(tái)的售后工作造成諸多困擾，還給賣方、買方帶來許多問題，直接影響了電子商務(wù)交易的質(zhì)與量。此時(shí)，華泰保險(xiǎn)經(jīng)過長達(dá)6個(gè)月的調(diào)研分析，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易于2010年11月在淘寶網(wǎng)上推出了網(wǎng)絡(luò)新險(xiǎn)種：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是一種運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，分為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（買家）和退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（賣家）兩個(gè)類別。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（買家）現(xiàn)階段僅針對(duì)淘寶網(wǎng)支持7天無理由退貨的商品，買家可在購買商品時(shí)選擇投保，當(dāng)發(fā)生退貨時(shí)，在交易結(jié)束后72小時(shí)內(nèi)，保險(xiǎn)公司將按約定對(duì)買家的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付?！巴素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（賣家）”是指在買賣雙方產(chǎn)生退貨請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)由于退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供保險(xiǎn)的服務(wù)。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一方面以其保險(xiǎn)費(fèi)用低、投保方便、理賠速度快、理賠額度高的特點(diǎn)獲利，使得華泰保險(xiǎn)在淘寶上承保的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)“雙十一”當(dāng)天保費(fèi)收入超過1000萬元，公司的保費(fèi)收入較往常提升60%以上；而另一方面存在費(fèi)率定價(jià)不協(xié)調(diào)、騙保行為、逆選能力擴(kuò)大等弊端，由此引起了大眾的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

二、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)分析

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)來自于兩方面，一面是內(nèi)在的創(chuàng)新之處；另一面是賦予外在的利益與商機(jī)。

從內(nèi)在而言，保險(xiǎn)費(fèi)用成本低，平均支出不到2元，這大大增加投保人投保的欲望。其次是投保方便，只需在購買商品時(shí)選擇即可，可和貨款合并到一起支付，人們只需要勾選該選項(xiàng)，操作簡單，與簽訂保險(xiǎn)合同的繁雜程序相比大有不同。再是理賠速度快，以往的保險(xiǎn)理賠中最大的問題是理賠操作性差，報(bào)案舉證環(huán)節(jié)復(fù)雜，有效性低，大大降低投保率。而退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中無需報(bào)案，無需舉證，退貨成功后72小時(shí)內(nèi)理賠款項(xiàng)直接支付到買家支付寶賬戶。最后還是歸根于理賠額度高。保險(xiǎn)合同的本質(zhì)是射幸合同，消費(fèi)者通過電子商務(wù)購買物品，因?yàn)闆]有實(shí)物進(jìn)行參照，經(jīng)常會(huì)有不合適的情況發(fā)生，人們有換貨的需求，更有以更優(yōu)的方式換貨的需求。而根據(jù)買家的收貨地與賣家退貨地間的距離來判斷賠付額度，額度的高低會(huì)直接影響到人們是否有必要做出這單運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的選擇。

從外在而言，最直接客觀的是規(guī)避了網(wǎng)購風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)電子商務(wù)業(yè)運(yùn)作。網(wǎng)購中的信用風(fēng)險(xiǎn)是人們最擔(dān)心的，網(wǎng)購運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)推出，使得這部分風(fēng)險(xiǎn)得以有效規(guī)避，在與無理由退換貨的保障結(jié)合的情況下，不僅使得保留住了發(fā)展較為成熟的淘寶客，更開發(fā)了一批潛在的客戶。再者大大刺激物流業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)在國內(nèi)的EMS、順豐、申通、圓通等一系列物流公司每天的訂單量超出以往的幾倍，在節(jié)假日甚至是幾十倍。最有前景的一點(diǎn)是很好的順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展走勢(shì)，為電子商務(wù)、物流、金融提供了一個(gè)新的結(jié)合點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)打開了一個(gè)新的局面。

三、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)目前的問題

目前最大的問題是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的問題。對(duì)于賣方而言，首先會(huì)出現(xiàn)“高退貨率造成高保險(xiǎn)費(fèi)”現(xiàn)象?！巴素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”規(guī)定只有加入消費(fèi)者保障服務(wù)并交納保證金的賣家才能參保。而在投保協(xié)議中規(guī)定，賣家支付的保費(fèi)要按照賣家前3個(gè)月的退貨率確定。

表1也可看出風(fēng)險(xiǎn)率越高，保費(fèi)額度越高。再者是計(jì)費(fèi)方式的差異，用過淘寶的用戶都知道在結(jié)賬時(shí)可以單筆付款也可以統(tǒng)一購物車付款，這時(shí)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)計(jì)算明顯不同，區(qū)別在于是多筆還是一筆。當(dāng)多筆支付時(shí)，會(huì)造成賣家的巨大損失。

對(duì)于買方而言，買家在投保時(shí)對(duì)于退貨可能性較大的商品才會(huì)購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，具有很強(qiáng)的逆向選擇意愿。由于逆選能力的擴(kuò)大會(huì)導(dǎo)致職業(yè)騙保師的出現(xiàn)。許多淘寶商家通過包郵的方式吸收更多的用戶的同時(shí)，當(dāng)遇到買來商品大小、形狀等非實(shí)質(zhì)性不合適時(shí)，不會(huì)選擇換貨，因?yàn)橹挥型素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，買方選擇先退貨后再重新選購商品下單。這種行為將會(huì)陷入惡性循環(huán)，不僅加重保險(xiǎn)人的營運(yùn)成本，物流行業(yè)的營運(yùn)成本，還會(huì)大大提高賣方的退貨率，最終會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)難以在網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)中存活。再來，理賠的流程是買家發(fā)起退款時(shí)選擇需要退貨，在淘寶網(wǎng)輸入退貨物流單號(hào)，將購買的貨物通過物流退還給賣家。賣家收到貨物后確認(rèn)退款保險(xiǎn)公司在退款完成72小時(shí)內(nèi)核實(shí)買家損失，確認(rèn)損失發(fā)生無誤后將理賠款項(xiàng)支付到買家支付寶帳號(hào)。在淘寶網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)規(guī)則中，賣家的保費(fèi)根據(jù)賠付金額按5%收取，這樣要是在收到包裹后和賣家協(xié)商退貨，由退貨產(chǎn)生的物流費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。由此可見，騙保師只需幾角錢買險(xiǎn)便可賺取上十元的運(yùn)費(fèi)。當(dāng)退單量達(dá)到一定程度，其中獲利不容小覷。

四、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的發(fā)展與建議

1、降低退貨率

降低退貨率須三方努力。第一方是賣方，賣方應(yīng)提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，不能一味追求價(jià)格競爭而放棄商品質(zhì)量的嚴(yán)格把關(guān)。在提高質(zhì)量的基礎(chǔ)上降低雙方信息不對(duì)稱程度。這需要商家在拍攝商品圖片時(shí)力求真實(shí)、清晰，在做網(wǎng)購廣告時(shí)不宜虛無夸大，提高售前、售中、售后服務(wù)水平，讓消費(fèi)者最大程度上直觀感受商品，從根本上減少買家的退貨次數(shù)。第二方是買方，買方應(yīng)本著誠信的態(tài)度在購物之前盡可能地掌握商品信息，理智消費(fèi)。而第三方——電商平臺(tái)承擔(dān)著更重的責(zé)任。一是要全面、迅速地收集網(wǎng)購?fù)素洈?shù)據(jù)和市場(chǎng)信息反饋、二是嚴(yán)格把控退貨流程，對(duì)于經(jīng)常退貨的買家可以在一定范圍內(nèi)限制其承保、下單。

2、完善費(fèi)率定價(jià)和理賠機(jī)制

之前的費(fèi)率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)單一，運(yùn)費(fèi)多少與收貨地、退貨地之間的距離成正相關(guān)。在此現(xiàn)狀下，出現(xiàn)了大批騙保師。作為保險(xiǎn)人，需要主動(dòng)完善退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)精算定價(jià)，合理地制定保險(xiǎn)費(fèi)率。筆者認(rèn)為可以將定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的影響因子多元化。例如可以通過以往的退貨反饋數(shù)據(jù)分析出容易退貨的商品，再根據(jù)商品本身的價(jià)值、可移動(dòng)度、退貨率等不同種類的性質(zhì)做出費(fèi)率的浮動(dòng)調(diào)整。例如，對(duì)于本身價(jià)值高、可移動(dòng)度低、退貨率高的商品的保費(fèi)提高。除此之外，合理公開的理賠機(jī)制必不可少，目前的理賠界面不透明，理賠條款有諸多難懂的術(shù)語，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在這方面提高技術(shù)開發(fā)，簡化公開理賠流程，以保證買家可以實(shí)時(shí)了解和追蹤。

3、搭建監(jiān)控技術(shù)平臺(tái)

上文提到逆選能力的增加會(huì)導(dǎo)致職業(yè)騙保師的出現(xiàn)。筆者認(rèn)為通過《刑法》中詐騙罪來控告這批惡意退貨的買家并不是最好的對(duì)策。因?yàn)轵_保師的群體人數(shù)居多，但單個(gè)犯罪數(shù)額達(dá)不到金額標(biāo)準(zhǔn)，使得他們鉆了法律漏洞。所以，這就需要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司共同構(gòu)建監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)于每一單退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)全程監(jiān)控，從填寫信息到物流配送，從收貨檢驗(yàn)到核對(duì)信息，通過監(jiān)控手段避免騙保行為的出現(xiàn)才是有效之法。

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【作者簡介】

謝蕊（1994—），女，湖南懷化人，西南民族大學(xué)法學(xué)院本科生，研究方向：民商法學(xué)。