經(jīng)濟新常態(tài)下如何促進銀行發(fā)展降低銀行風險管理的理性思考

【摘要】在“新常態(tài)”背景下，中國的經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境將會導致市場出現(xiàn)一些新的特點。銀行作為市場經(jīng)濟的金融主體，全面了解自身的生存環(huán)境和自身行業(yè)出現(xiàn)的新特點，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方向，加強風險管理才能更好的把握生存與發(fā)展的主動權(quán)，獲得自身的長久發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新經(jīng)濟常態(tài) 銀行 風險管理 策略

隨著中國經(jīng)濟逐步走向新常態(tài)，中國經(jīng)濟的增長方式發(fā)生了轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷得到了優(yōu)化，并且到了前期國家的各項刺激政策消化吸收期。在這轉(zhuǎn)換與變化的關(guān)鍵時期，中國銀行業(yè)所面臨的經(jīng)濟金融態(tài)勢正在發(fā)生新的演變，直接給銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變意味著經(jīng)濟的發(fā)展條件和環(huán)境發(fā)生了變化，原有的政府各種宏觀經(jīng)濟政策和措施、金融市場環(huán)境和各個產(chǎn)業(yè)的比重和分量發(fā)生了改變，意味著銀行需對金融市場的調(diào)控、部署、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略進行全方位的調(diào)整才會適應(yīng)新常態(tài)下的發(fā)展。

一、新經(jīng)濟常態(tài)下影響銀行風險的原因

（一）銀行外部環(huán)境變化分析

新經(jīng)濟常態(tài)下，我國的經(jīng)濟的增長方式、經(jīng)濟增長動力和收入結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻的變化，而銀行業(yè)屬于經(jīng)濟環(huán)境中的一個子集，經(jīng)濟環(huán)境的改變必然促使銀行業(yè)也發(fā)生新的特點。同時，經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變使得以銀行為主陣地的金融環(huán)境也出現(xiàn)了一些新的變化。第一，市場競爭加劇，行業(yè)間的競爭不斷升級。金融行業(yè)依靠傳統(tǒng)的發(fā)展模式，難以達到收支平衡，獲得盈利發(fā)展。第二，客戶需求不斷增加。民眾對金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品體驗、跨地區(qū)、跨行、無時間限制的需求增加。經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境的變化對于銀行的經(jīng)濟主體來說，直接受到?jīng)_擊和影響，不確定的因素越多，銀行的潛在風險加劇。

（二）銀行內(nèi)部環(huán)境變化分析

伴隨著新經(jīng)濟主體的改變，原有的銀行內(nèi)部環(huán)境已經(jīng)不適應(yīng)變化時期的需求，銀行的經(jīng)營理念和盈利模式將會出現(xiàn)新態(tài)勢。首先，銀行的經(jīng)營理念將由利潤為中心的經(jīng)營模式向以客戶為中心的模式轉(zhuǎn)變。在新經(jīng)濟常態(tài)下，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)理念為中心是取得客戶資源的重要保障。因此，銀行的發(fā)展在追求利潤的同時，應(yīng)該把握住發(fā)展的速度、質(zhì)量和效益，真正實現(xiàn)銀行的內(nèi)涵式發(fā)展。其次，銀行原有的管理方式需要進行調(diào)整。隨著國家放開了對貸款利率的管制，利率逐漸市場化。銀行業(yè)務(wù)中主要依靠利息收入為主體的方式將會受到收支難以達到平衡的挑戰(zhàn)。同時，由于經(jīng)濟的下行，中小企業(yè)的生產(chǎn)空間減少，經(jīng)營困難，中小企業(yè)的信貸方面存在相對較大的風險。這將給銀行的盈利帶來一定的影響。

（三）國民消費方式的改變

隨著科技和創(chuàng)新的發(fā)展，新科技產(chǎn)生的動能在經(jīng)濟領(lǐng)域中起到中流砥柱的作用，使得各種供需關(guān)系有了新的變化。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)在資源優(yōu)化配置中不斷優(yōu)化。國民消費方式的變化會促使民眾存款或者儲備基金的份額發(fā)生變化，更方便、快捷、高效的支付形式成為人們的需求。

二、新經(jīng)濟常態(tài)下銀行出現(xiàn)的新特點

新經(jīng)濟常態(tài)下，銀行呈現(xiàn)新的特點。第一，銀行進入高風險、低回報階段。增長速度的放緩，意味著銀行的貸款率下降，銀行需要預(yù)備更多的貸款風險基金，風險的成本顯著上升。同時，銀行的利息收入相應(yīng)下降，銀行的經(jīng)營成本增加。第二，競爭主體多樣化。市場的競爭除了不同銀行本身的競爭外，更多的金融機構(gòu)、社區(qū)銀行、第三方支付公司等也不斷的深入市場，形成主體多樣、邊界模糊、競爭加劇的新局面。第三，銀行面臨的金融風險更加復(fù)雜。由于經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境處在交替的局面，市場的不穩(wěn)定，導致各種風險發(fā)生的幾率加大。新時期，銀行的各種不良貸款率會上升，銀行利率下降。而在新舊局面，實體市場、虛擬市場等交互影響，使得流動性風險上升，風險流動性更大。一些金融機構(gòu)、融資機構(gòu)、第三方支付公司等出現(xiàn)，加劇了銀行的競爭。當前各種理財平臺、微博、微信等新媒體的出現(xiàn)對銀行的操作風險提出了考驗。第四，銀行監(jiān)管更加嚴格。加強對銀行的監(jiān)管是促進銀行規(guī)范競爭、良性競爭、保障銀行在金融市場上穩(wěn)定的重要手段。各大銀行在對銀行的監(jiān)管方面，強化資本充足率監(jiān)管，同時建立杠桿率監(jiān)管標準，完善流動性風險監(jiān)管體系，爭取在事前監(jiān)管中能夠科學識別評估，在事中監(jiān)管強調(diào)增強損失吸收能力和風險抵御能力，并且在事后有完善的恢復(fù)、處置機制。

三、新經(jīng)濟常態(tài)下如何轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營方向

新經(jīng)濟常態(tài)下，銀行面臨更多的機遇與選擇，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略對銀行的發(fā)展具有重要價值。首先，從經(jīng)濟的發(fā)展速度看，經(jīng)濟發(fā)展速度越快，資金的流動速度和流動率會更大，資金在銀行的儲備周期縮短，相反，資金在銀行的儲備周期會相對加長。其次，當前我國的銀行業(yè)和金融機構(gòu)出現(xiàn)各種同質(zhì)化競爭的現(xiàn)象，爭奪市場資源的競爭更為激烈。銀行根據(jù)自己的優(yōu)勢制定差異化的戰(zhàn)略策略成為必不可少的選擇。再次，在經(jīng)營管理方面，采取降低成本的精細化管理方式，提高銀行的經(jīng)營效率，精確銀行的成本核算，減少銀行的內(nèi)部消耗。最后，由于受互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)進步的影響，網(wǎng)上銀行成為了銀行競爭中具有強大的優(yōu)勢，加強識別、防范和控制網(wǎng)上銀行風險的能力，保障客戶的信息安全和財產(chǎn)安全是保證銀行客戶群體授信的重要依據(jù)。受到當前多樣化社交媒體的影響，客戶群體在選擇銀行服務(wù)方式上傾向于更多選擇的銀行。因此，選擇移動化、社交化是未來銀行發(fā)展的重要趨勢。

四、新經(jīng)濟常態(tài)下銀行如何把握機遇，降低銀行風險

新經(jīng)濟常態(tài)下，對銀行來說正確的把握機遇，降低銀行的風險成為當務(wù)之急。首先，銀行要改變已有的順周期的經(jīng)營行為。適當?shù)陌褔楞y行的準入門檻，對企業(yè)的貸款進行更多的審查與監(jiān)控，減少擔保和抵押物品的等值差，盡可能的減少銀行的風險補償。

其次，提高銀行資本的管理能力。新經(jīng)濟常態(tài)下，市場的波動額度頗大，資源配置在市場中起到關(guān)鍵作用，金融市場的利率定價逐步市場化，各種存款的理財趨勢增強，互聯(lián)網(wǎng)式的金融產(chǎn)品對銀行的活期存款的資源進行了爭奪。因此，怎樣最大化的獲取更多的客戶，獲取資源是提高銀行資本管理能力的一大考驗。對資本的管理包括怎么處理銀行的負債。在當前經(jīng)濟形勢下，貨幣政策逐漸穩(wěn)定，市場金融改革加快，這意味著利率市場的進程也加快，銀行的存款減少，負債的成本就會上升。因此，強化銀行的資產(chǎn)負債管理能力，主動優(yōu)化資產(chǎn)發(fā)展結(jié)構(gòu)是銀行適應(yīng)環(huán)境的最好出路。

再次，對銀行的信息掌控和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力形成了挑戰(zhàn)。新經(jīng)濟常態(tài)下，銀行獲取信息的及時性、準確性和大數(shù)據(jù)處理能力成為銀行把握先機的重要手段。在經(jīng)濟下行時期，企業(yè)的資金鏈會出現(xiàn)短缺，一些企業(yè)為了度過難關(guān)會不擇手段的造假、或者隱藏不利信息，以獲取銀行的資金。因此，銀行對信息的掌控能力的強弱關(guān)系到銀行貸款業(yè)務(wù)的風險度。對信息掌握越及時、越準確，就越能夠做出正確的判斷，避免不必要的損失。而銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強調(diào)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化。隨著金融市場的競爭的加劇，單純的存款業(yè)務(wù)難以滿足日益多樣化的資產(chǎn)管理的需求，更加無法滿足市場多樣化的融資需求。因此，綜合類的信貸、證劵種類業(yè)務(wù)和服務(wù)的增加勢在必行。

最后，提高銀行的綜合經(jīng)營能力，是銀行內(nèi)涵式發(fā)展的重要保證。新常態(tài)下對銀行的綜合業(yè)務(wù)、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品形態(tài)的多樣化、風險預(yù)警能力等提出了新的要求。銀行的經(jīng)營范圍擴大，導致管理的復(fù)雜性大大提高。因此，如何提高銀行的各種綜合能力，是考驗銀行應(yīng)變各種風險、抓住市場的重要體現(xiàn)。

五、新常態(tài)下加強銀行風險管理的策略

（一）堅持穩(wěn)健的經(jīng)營理念，構(gòu)建內(nèi)涵式發(fā)展模式

新經(jīng)濟常態(tài)時期已經(jīng)到來，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念中擴大規(guī)模的方式已經(jīng)成為過去式，注重內(nèi)涵式和高效益的發(fā)展方式成為銀行獲得新的發(fā)展的手段。因此，銀行必須盡快調(diào)整適應(yīng)，以積極樂觀的心態(tài)對待市場的變化，避免制定過于緊張的信貸政策，要有目標、有方向的幫助一些管理規(guī)范、前景良好的企業(yè)度過暫時性的經(jīng)濟難關(guān)。同時，以多元化、精細化、專業(yè)化的要求去調(diào)整發(fā)展思路，推動銀行穩(wěn)步和持續(xù)發(fā)展。

（二）樹立新風險意識，加強銀行風險管理

新經(jīng)濟常態(tài)下，企業(yè)風險和金融風險對銀行的風險構(gòu)成一定的突發(fā)性。因此，如何行之有效的發(fā)現(xiàn)風險，建立行之有效的風險轉(zhuǎn)換機制成為銀行風險防范的重點。首先，建立一套完備的風險預(yù)警體系。通過對經(jīng)濟形勢的分析、對授信企業(yè)的評估、對擔保方式的轉(zhuǎn)化等方式進行風險轉(zhuǎn)化，消除部分風險。其次，加強銀行風險文化的意識和培訓，強調(diào)在日常的工作中風險的普遍性、不確定性和突發(fā)性，讓員工意識到風險的無處不在，形成一種風險管理人人有責的內(nèi)控文化氛圍。再次，加強互聯(lián)網(wǎng)的風險意識管理，加大新技術(shù)的投入，確保以大數(shù)據(jù)、云計算為依托的互聯(lián)網(wǎng)漏洞出現(xiàn)，全面提高風險管理機制，保障各種網(wǎng)上交易的安全可靠。

（三）嚴格篩選客戶，注重客戶結(jié)構(gòu)。

銀行在客戶的選擇上要堅持“有所為有所不為”的經(jīng)營理念。注重了解客戶，才能更好的識別風險，從源頭上降低風險的存在。對于新客戶，從其經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、潛力、市場需求等多方面、多重考察，根據(jù)風險控制要求和客戶實際經(jīng)營情況合理配置授信產(chǎn)品，避免對客戶過度授信，造成不必要的損失。市場經(jīng)濟波動情況下，中小企業(yè)受到的影響更直接。某些中小企業(yè)容易在市場下滑階段出現(xiàn)經(jīng)營不善的局面。銀行在客戶結(jié)構(gòu)方面，積極推進客戶結(jié)構(gòu)合理化，避免客戶結(jié)構(gòu)過于單一。

（四）加大技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合使傳統(tǒng)的金融業(yè)衍生出更多的新產(chǎn)品、新服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)銀行的組織管理模式和業(yè)務(wù)流程模式，轉(zhuǎn)變銀行的組織管理和提高銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融能力成為銀行增加與同行業(yè)競爭能力的有力武器。因此，引入現(xiàn)代化的技術(shù)和方法，進一步提高銀行的計量、檢測及風險預(yù)測能力，才能使銀行獲得更大、更多的發(fā)展機會。

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作者簡介：陳柳（1988-），女，百色學院，助教，教育學碩士，主要研究方向為高等教育管理與學生發(fā)展研究。