大學(xué)生貸款平臺坑了誰

寇佳麗

一

張學(xué)生證，一張身份證，自己和父母的聯(lián)系電話，無需本人到場，也不必簽字“畫押”，在校大學(xué)生就可以貸款幾千甚至幾萬元。在河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28名同學(xué)的名義在14家校園金融平臺貸款近60萬元無力償還的絕望中跳樓之后，大學(xué)生貸款平臺再次引起社會關(guān)注。

貸款程序簡單

這些平臺的貸款程序簡單得令人驚訝。

“只要關(guān)注我們的微信號，按照上面要求依次填寫，就可以貸款”，一秒通大學(xué)生金融貸客服劉先生這樣說。

按照他的解釋，在校大學(xué)生想要貸款，只需提供身份證號碼、學(xué)生證號碼及個人所在學(xué)校、學(xué)院、班級信息即可。此外，所有操作全部是線上的?！按蠹叶紩梦⑿牛僮骱芎唵巍?。但是，劉先生也告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，申請貸款的學(xué)生，必須將父母中的一人作為“第一聯(lián)系人”。

為什么要留下父母的聯(lián)系方式呢？

“公司平臺的系統(tǒng)會隨機(jī)抽查貸款人身份，抽到后與其父母電話聯(lián)系，核實關(guān)系”，劉先生這樣解釋。可是，既然申請人已經(jīng)提供了身份證和學(xué)生證，證明身份已經(jīng)不成問題，即便留下父母聯(lián)系方式，又能起到什么作用呢？

《經(jīng)濟(jì)》記者隨機(jī)抽取一些大學(xué)生貸款平臺調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它們一律要求留下至少父母之一的聯(lián)系方式。有些平臺的服務(wù)人員直接告訴記者，學(xué)生不能準(zhǔn)時償還貸款的時候，公司會安排人員聯(lián)系其父母。但該人士也表示，除非逾期不還款，否則父母不會知道。當(dāng)記者問到平臺既然承諾替學(xué)生保密，不讓其父母知道貸款事項，又如何做到核查關(guān)系呢，上述客服則表示這是公司風(fēng)險控制系統(tǒng)的工作，自己不太了解。

實際上，“聯(lián)系父母核實關(guān)系”有太多方式可以糊弄過去，而平臺本身也只是走過場，對電話另一頭的真實身份并不關(guān)心。

走訪中，記者發(fā)現(xiàn)，有些貸款平臺會假借學(xué)校身份，取得學(xué)生父母信任，從而完成核實身份的工作，而有些平臺，只是電話里問一聲“你是某某父親（或母親）嗎”便完成任務(wù)。而曾經(jīng)有過平臺貸款經(jīng)歷的學(xué)生李政（化名）甚至告訴記者，完全可以留下同學(xué)或朋友的電話，私底下與其溝通，請對方到時候幫忙假裝是父母。

所以，許多大學(xué)生申請貸款，家人是完全不知情的。不過，許多學(xué)生或家庭是幸運的，即便他們接觸過校園貸款平臺，卻沒有負(fù)債累累，也沒有在債滾債的絕望中結(jié)束年輕生命。鄭德幸通過大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款的時候，其父親鄭懷凱不斷接到陌生人的電話，對方一般自稱是孩子學(xué)校的“老師”、“同學(xué)”，聲稱因開展實踐活動需要核實身份。等到事發(fā)之后，鄭懷凱才明白之前的電話意味著什么。

利息或高過本金

程序很簡單的校園網(wǎng)絡(luò)貸款代價很高。

《經(jīng)濟(jì)》記者梳理，大學(xué)生可以貸款的平臺，來源有三：第一種是特別針對大學(xué)生貸款的平臺，提供消費資金或零花錢，比如上面提到的一秒通大學(xué)生金融貸；第二種是P2P平臺，具有為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的貸款項目，比如宜人貸、名校貸；第三種則是網(wǎng)絡(luò)購物平臺提供的消費信貸服務(wù)，比如淘寶上的螞蟻花唄。

然而不管哪一種，其貸款利率，與同期銀行信用卡相比，都較高，有些甚至可以歸為高利貸。

網(wǎng)絡(luò)信息顯示，“速溶360”能為在校大學(xué)生提供高達(dá)15000元貸款，最多可分期12個月，借款月利率為1.30%；“拍來貸”最高可提供5000元貸款，可分期12個月，月利率為1.16%；《經(jīng)濟(jì)》記者查找的貸款平臺中，相對月利率較低的為“貸先生”，分期12個月的月利率為0.75%。而銀行系統(tǒng)內(nèi)，以交通銀行為例，信用卡分期，24期月利率為0.72%，3期則為0.93%。

有些平臺在設(shè)置明面上的月利率外，還增加一定比例的服務(wù)費和押金，押金從貸款中扣除，而一旦逾期不能還款，違約金與罰息的比例也非常高。比如，名校貸每天會收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%，還有少數(shù)貸款平臺會收取貸款余額的7%至8%作為違約金。因此，即使最初的貸款數(shù)額并不很高，如果出現(xiàn)不能按期償還的情況，最終本金加上利息、罰息、服務(wù)費和違約金就可能成為一大筆錢。

據(jù)悉，河南的鄭德幸就有一筆貸款為8000元，但是兩個月就連本帶利滾成了12000元。當(dāng)然，這不是唯一的例子。在2014年“雙11”期間，一名趙姓大學(xué)生通過趣分期在網(wǎng)上商城購買一部卡西歐單機(jī)自拍器，價格為8522.1元，分為18期，每月還款473.45元。然而該學(xué)生在還款3期后就停止還款，并且商城無法和他取得聯(lián)系。后商城在2015年11月起訴，要求歸還欠款7101.75元，滯納金24216.97元，再加上違約金，共計3萬余元，大大超過最初的消費金額。

時至今日，諸多已經(jīng)證實的消息顯示，鄭德幸之所以卷入高額貸款，不僅有個人開銷缺乏節(jié)制的原因，也因其一度迷上賭球。但對于絕大多數(shù)在校大學(xué)生來說，這些自由且管制寬松又能夠避免父母約束的貸款平臺，為他們提供最多的是提前消費的機(jī)會。

“有時候家里給的錢不夠，有些東西想買，所以就貸款了，以后的幾個月省吃儉用就可以了”，“網(wǎng)購很方便，有些衣服會打折，就順手先買了以后再付錢，但也不會總這樣”，“偶爾會有急用錢的時候，跟家里解釋起來比較麻煩，就在網(wǎng)上申請”。走訪中，上述是一些接觸校園貸款平臺的學(xué)生給出的理由。

為什么沒有向銀行申請貸款？至少銀行更安全，利率更合理。

“銀行可以為學(xué)生提供助學(xué)貸款，但是單純的消費行為，是不可能的，即便助學(xué)貸款，也不是所有地區(qū)都有。目前銀行對一些償還能力很好的人發(fā)放貸款都保持很謹(jǐn)慎的態(tài)度，更不要說沒有經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生了”，中國建設(shè)銀行華北石油分行工作人員王珂這樣告訴《經(jīng)濟(jì)》記者。

監(jiān)管太過缺失

細(xì)說起來，很多事情都有緣由，顯得很靠譜，可是出現(xiàn)了悲劇，大家就莫衷一是了。一個失去生命的學(xué)生，一個破碎的家庭，和一些收不回資金的平臺。說到底，竟不知道是誰的錯。

2004年9月，各大高校開學(xué)之際，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，中國工商銀行、招商銀行等連續(xù)跟進(jìn)，一時間，大學(xué)生信用卡火了起來。隨后，各種問題暴露出來。

為規(guī)范行業(yè)秩序，2009年7月，證監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）；向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，需落實第二還款來源，且第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。

2014年10月，中國支付清算協(xié)會印發(fā)《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》的通知，進(jìn)一步要求在發(fā)放學(xué)生信用卡之前發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方，即父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等愿代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實性。

上述規(guī)范在短時間內(nèi)取得效果如何另當(dāng)別論。但網(wǎng)貸平臺走進(jìn)校園，卻幾乎沒有任何約束管理規(guī)范。父母在不知情的情況下是否應(yīng)該替子女償還貸款？同學(xué)之間互相冒名貸款，平臺又該承擔(dān)什么責(zé)任？冒名貸款人本身是否應(yīng)該受到法律制裁？一系列問題都沒有針對性的解決方案。

記者曾多次就網(wǎng)絡(luò)貸款和P2P平臺問題請教專家學(xué)者，借貸平臺不屬于金融機(jī)構(gòu)是公認(rèn)的，因此它不在銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍內(nèi)。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺現(xiàn)尚無準(zhǔn)入門檻，只需取得工商部門的營業(yè)執(zhí)照并在工信部備案即可，加之該領(lǐng)域幾乎沒有自己的行業(yè)組織機(jī)構(gòu)，要以“三無”概括也不過分。

即便如此，“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在現(xiàn)有法律框架內(nèi)是合法的”，北京親民律師事務(wù)所主任、資深律師李志在接受《經(jīng)濟(jì)》采訪時這樣說，“但卻不代表他們不需要對自己的行為負(fù)責(zé)”。

李志解釋，逐利心態(tài)讓很多平臺急于跑馬圈地，貸款程序十分簡陋?！坝行┤四脛e人的身份證復(fù)印件就可以貸款，或者用復(fù)印件造個假身份證”，平臺隨便一看，到時候貸款人不能還款，或者有些人被冒名貸款，平臺就應(yīng)為此自擔(dān)損失。而那些不經(jīng)他人同意，盜用他人信息貸款的，“涉嫌詐騙，可能面臨刑事處罰”。

那么到底誰來還錢呢？“理論上，貸來的錢，誰用了誰還，可是有些學(xué)生可能還未成年，即便成年，在校生沒有足夠的收入，父母難免卷入其中”。