第三方支付平臺(tái)高配“識(shí)人術(shù)”

王瑩瑩

周一早高峰，如果某人在北京的西二環(huán)用支付寶付了一筆賬，一小時(shí)內(nèi)，這個(gè)人又在東四環(huán)刷了一筆大額資金，隨后又回到西四環(huán)“刷刷刷”，結(jié)果會(huì)如何？

雖然這并非一個(gè)真實(shí)案例，但基本上，支付寶會(huì)拒絕這筆支付。因?yàn)樵谠缟系姆泵r(shí)段，北京的交通狀況不會(huì)允許你在1小時(shí)內(nèi)往返西二環(huán)到東四環(huán)，支付寶背后的智能風(fēng)控大腦，內(nèi)部代號(hào)CTU，將自動(dòng)將其判定為有風(fēng)險(xiǎn)的交易，并做出“攔截”的命令。

同樣，如果一個(gè)QQ或微信賬號(hào)加了一個(gè)陌生人為好友，然后馬上給對(duì)方轉(zhuǎn)賬，其金額又非常巨大，騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線（FiT）的風(fēng)控系統(tǒng)也會(huì)“嗅”出這筆交易有貓膩，隨后會(huì)通過各種方式驗(yàn)證這筆交易。

面對(duì)著層出不窮，不斷升級(jí)的“盜刷事件”，作為目前市場(chǎng)上最大的兩家第三方支付平臺(tái)，他們都在嘗試著用積累起來的強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫(kù)資源來做一件事——把騙子跟好人（賬戶主人）盡量可靠地區(qū)分出來。

24小時(shí)站崗的大數(shù)據(jù)“警察”

要想?yún)^(qū)分“騙子”和賬戶本人，首先要有判斷依據(jù)。騰訊FiT旗下包括理財(cái)通、QQ錢包、騰訊征信、微信支付等；螞蟻金服旗下有支付寶、余額寶、招財(cái)寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用等子業(yè)務(wù)板塊。這些平臺(tái)在從事與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的同時(shí)也在做同一件事：“數(shù)據(jù)沉淀”。

QQ和微信這兩大社交平臺(tái)也給FiT提供了大數(shù)據(jù)來源。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月31日，微信及Wechat的合并月活躍賬戶為6.97億，騰訊QQ月活躍賬戶為8.53億。從這些海量賬號(hào)的基本屬性中，能捕捉到注冊(cè)時(shí)間、常用登錄地點(diǎn)、好友分布情況、活躍度以及賬號(hào)相關(guān)消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)。

一系列數(shù)據(jù)構(gòu)成了一個(gè)虛擬世界中真實(shí)的“你”，大數(shù)據(jù)風(fēng)控“警察”則會(huì)根據(jù)大量的模型和算法來驗(yàn)證你的身份，以便用來判斷現(xiàn)實(shí)世界中的交易風(fēng)險(xiǎn)。

FiT和螞蟻金服CTU的偵破手段各不相同。FiT愛“琢磨”數(shù)據(jù)的“變量”，每一次微妙的變化都會(huì)引起他的警覺?！懊恳粋€(gè)人都會(huì)有變量，你的賬戶資金可能是一個(gè)變量，你跟另外一個(gè)人互加好友是一個(gè)變量。我們內(nèi)部會(huì)運(yùn)用一整套體系去分析、評(píng)估這些變量，我們稱之為覆蓋率和顯著性。覆蓋率就是說一個(gè)變量是否能覆蓋到用戶正常的行為；顯著性是從變量上體現(xiàn)出來的正常用戶和騙子行為的不同之處。”FiT支付安全項(xiàng)目管理負(fù)責(zé)人周治明告訴本刊。

騰訊還有一個(gè)手機(jī)管家團(tuán)隊(duì)與財(cái)富通的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)配合?！笆謾C(jī)管家團(tuán)隊(duì)每天都會(huì)分析大量的惡意鏈接、惡意木馬等數(shù)據(jù)庫(kù)。我們分析案例和支付行為，發(fā)現(xiàn)惡意網(wǎng)站和鏈接，會(huì)通知管家優(yōu)化病毒庫(kù)覆蓋。他們會(huì)把這樣一個(gè)鏈接中隱性識(shí)別的用戶，再反饋給我們?！敝苤蚊髡f，這樣就能進(jìn)行雙重防護(hù)，“畢竟，我們更擅長(zhǎng)依靠支付端傳遞到后臺(tái)的支付行為和賬號(hào)信息判斷中毒或者是被盜了，他們更擅長(zhǎng)‘識(shí)毒?！?/p>

今年1月，騰訊發(fā)布的《移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈研究報(bào)告》顯示，2015年新增的支付類病毒超過32.6 萬，全年被支付類病毒感染的用戶高達(dá)2505萬，平均每天就有81000 多人遭受支付類病毒的侵害。

螞蟻金服的風(fēng)控大腦CTU利用的則是多維度的綜合信息——可信的行為、位置、設(shè)備及關(guān)系等做實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，“評(píng)分采用百分比制，任何一個(gè)維度都會(huì)影響整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，當(dāng)然也會(huì)有一些具有特殊屬性的維度會(huì)產(chǎn)生較高影響?！蔽浵伣鹑诜?wù)集團(tuán)安全品牌總監(jiān)宋寵告訴本刊。隨后，整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)根據(jù)評(píng)分結(jié)果輸出相對(duì)應(yīng)動(dòng)作，比如說究竟是讓你順利完成支付，還是需要進(jìn)一步驗(yàn)證，或者實(shí)施交易攔截等。

所以如果有一天你忽然收到由支付寶或微信支付產(chǎn)品發(fā)出的驗(yàn)證短信、呼叫電話，告知你交易有風(fēng)險(xiǎn)或者被攔截，千萬要給予高度重視，微信支付還有可能要求你發(fā)一小段視頻做“人臉識(shí)別”。

預(yù)判

2015年6月8日一早，深圳的黃先生就收到驗(yàn)證電話的“光顧”。

原來，在前一天的深夜11點(diǎn)，他收到一條顯示號(hào)碼為10086的短信，通知他中了大獎(jiǎng)。同時(shí)要求，想要拿到那筆巨額獎(jiǎng)金，必須提供一定的個(gè)人信息，如身份證號(hào)、銀行卡等。黃先生欣然同意，很快注冊(cè)完畢。

12點(diǎn)45分，螞蟻金服后臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)顯示，黃先生突然在廣州登陸支付寶，購(gòu)買一臺(tái)iPhone5s，花費(fèi)4000元。但CTU卻判定交易失敗，將這筆買賣給攔截了，并對(duì)該賬戶的支付功能進(jìn)行臨時(shí)限制。原來，CTU根據(jù)黃先生的行為習(xí)慣得知，他平時(shí)通常購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或是轉(zhuǎn)賬，用的是蘋果手機(jī)的操作系統(tǒng)。6月7日當(dāng)晚賬號(hào)在深圳登錄后不到一小時(shí)又在廣州進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，由此得出這筆交易可能并非黃先生本人，屬交易行為異常，于是果斷攔截。

第二天客服人員立即與黃先生取得聯(lián)系，得知他昨晚一直在深圳，沒有去廣州，那筆交易并非本人操作。

事后查明，給黃先生發(fā)詐騙短信的是偽基站，當(dāng)他按照該短信的提示輸入身份證、銀行卡信息時(shí)，事實(shí)上經(jīng)由木馬系統(tǒng)傳遞到騙子那里，騙子修改密碼后攔截了發(fā)送給黃先生的提示短信，獲取了驗(yàn)證碼，之后通過黃先生的支付寶賬戶進(jìn)行支付消費(fèi)。

得益于大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的預(yù)判機(jī)制，很多盜刷事件在沒有發(fā)生實(shí)際損失之前就已經(jīng)被攔截。這樣的故事幾乎每天都在上演。

“王泉，我是李梁，xx.com/xx.apk看看這人你還有印象嗎？”3月9日下午，海南?？谑惺忻裢跞盏搅四吧?hào)碼發(fā)來的一條短信。因?yàn)槔盍菏撬暮糜眩谑撬患偎妓鞯攸c(diǎn)擊了短信的鏈接，結(jié)果導(dǎo)致手機(jī)感染木馬病毒造成近萬元被盜。

不過，“李梁”騙了王泉，卻沒能瞞過FiT的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。風(fēng)控系統(tǒng)檢測(cè)到資金的流動(dòng)與用戶平常的交易行為偏離較大，存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)，觸發(fā)了攔截操作。隨后，騰訊支付安全中心主動(dòng)聯(lián)系王泉，核實(shí)情況后，很快將被盜資金返歸王泉。

“我們每天都有幾十億條大數(shù)據(jù)來分析用戶到底是不是在安全的環(huán)境下來做支付、轉(zhuǎn)賬。我們還請(qǐng)了各路大牛來做我們的專家組成多元化團(tuán)隊(duì)，有傳統(tǒng)銀行過來的專家，在國(guó)外呆了很多年的信息安全博士后等?！敝苤蚊髡f。

聯(lián)合作戰(zhàn)

在病毒“大軍”的瘋狂襲擊下，如果沒有支付平臺(tái)的大數(shù)據(jù)“警察”做好防護(hù)盾，結(jié)果可想而知。當(dāng)然，僅有第三方支付平臺(tái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)這一層防護(hù)盾還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。騙子的詐騙手法在不斷變異、升級(jí)，僅靠技術(shù)上的碾壓、“打怪升級(jí)”只是去病不去本。

最近幾年，被央視以及各大媒體報(bào)道頻繁的偽基站就是一個(gè)令人頭疼的難題?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)它就像一顆牛皮癬一樣，非常頑固。就是變著各種法來，用戶也確實(shí)比較容易上當(dāng)受騙。”周治明告訴本刊，目前檢測(cè)到的數(shù)據(jù)顯示，偽基站是騙子運(yùn)用較頻繁的手段。

不過，偽基站并非一兩家第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)就能拔除?！耙环矫?，我們會(huì)不斷地優(yōu)化自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，建立更多的模型，讓算法變得更強(qiáng)大，提高攔截的精準(zhǔn)度；另一方面，支付安全其實(shí)是一個(gè)鏈條，不是你一家就搞定，那肯定涉及到運(yùn)營(yíng)商、廠商、殺毒軟件以及瀏覽器、銀行等很多環(huán)節(jié)，都需要做一些防控措施?！敝苤蚊髡f。

事實(shí)上，在手機(jī)廠商這個(gè)層面，如果把手機(jī)系統(tǒng)做成iPhone一樣相對(duì)的閉環(huán)，就有能力控制驗(yàn)證碼的轉(zhuǎn)移，但這需要考慮用戶體驗(yàn)以及手機(jī)的物理更新。騰訊的FiT團(tuán)隊(duì)也積及參與、促成與手機(jī)廠商的合作。據(jù)了解，幾大安卓手機(jī)生產(chǎn)商對(duì)升級(jí)系統(tǒng)，對(duì)抗偽基站都有較強(qiáng)烈的意愿。目前，有些廠商已經(jīng)制定方案并開始投資了。

此外，第三方支付平臺(tái)還積極地尋求與公安機(jī)關(guān)進(jìn)行合作。除了大數(shù)據(jù)專家、相關(guān)的技術(shù)人才，螞蟻金服和財(cái)富通的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)都吸收了來自執(zhí)法體系的人員，還有的是警察背景。

“他們主要是從數(shù)據(jù)盤點(diǎn)方面為警方所需要的案件提供信息支持，因?yàn)樗麄冎皥?zhí)法體系的背景，更了解警方需求，可以更好地幫助警方做好一些案件的打擊?！彼螌櫧榻B說，“如果支付寶發(fā)現(xiàn)了性質(zhì)比較惡劣，或者比較有新奇又有代表性的一些案件，我們也會(huì)主動(dòng)提交給警方，幫助警方去促成主動(dòng)打擊和預(yù)防。”

在配合警方做打擊的過程當(dāng)中，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)還能了解犯罪分子一些作案手法、行為特征以及一些獨(dú)特的興趣，反哺到整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控業(yè)務(wù)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)辨別和和控制能力。螞蟻金服安全管理部門擔(dān)任專案風(fēng)險(xiǎn)部和情報(bào)數(shù)據(jù)中心的負(fù)責(zé)人良曦，就做過派出所所長(zhǎng)、街道副書記。目前，螞蟻金服風(fēng)控團(tuán)隊(duì)已配合警方打擊的盜刷、金融詐騙等犯罪案件200多宗。

裝五把鎖還是十把鎖？

“安全”一直是第三方支付平臺(tái)整個(gè)業(yè)務(wù)體系中的重中之重。螞蟻金服CEO彭蕾曾在多個(gè)場(chǎng)合提及支付寶的核心任務(wù)在于安全。騰訊FiT團(tuán)隊(duì)也把支付安全放在首位，“如果非要在支付安全和支付便捷中二選一時(shí)，那毫無疑問是要選擇安全。”周治明告訴本刊。

傳統(tǒng)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)中心，通常是封閉或者半封閉的，但支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)是一個(gè)相對(duì)開放的系統(tǒng)，沒辦法關(guān)起門來，這就要求系統(tǒng)接受來自網(wǎng)上的各種檢驗(yàn)——釣魚、攻擊、竊取，這對(duì)技術(shù)能力是非常大的考驗(yàn)。

除了不能“關(guān)門”，第三方支付平臺(tái)還需要考慮在安全的前提下，保證便捷、流暢的用戶體驗(yàn)。去年7月，支付寶9.0版本取消了手勢(shì)密碼，曾引起不少用戶的疑慮和恐慌。但事實(shí)上，手勢(shì)密碼取消并未給支付安全造成隱患?！霸谝酝夹g(shù)相對(duì)落后時(shí)，我要保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全，需要思考究竟是裝五把鎖安全，還是裝十把鎖。這其中我會(huì)有一個(gè)平衡考慮。但現(xiàn)在隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，便捷性和安全性并不在一個(gè)維度上，兩者并不是一個(gè)沖突的對(duì)立點(diǎn)?！彼螌櫧忉屨f，去掉手勢(shì)密碼，我們可能通過其他的技術(shù)來保證安全，比如指紋認(rèn)證及面部識(shí)別等，這些比傳統(tǒng)的密碼更安全，因?yàn)樗旧硎悄闵眢w的一部分，獨(dú)一無二，很難復(fù)制。

當(dāng)然，這一過程中也并非完全棄用之前的短信驗(yàn)證或者密碼。宋寵指出，“如果我們的系統(tǒng)判斷這筆交易不OK，我們就會(huì)進(jìn)一步輸出對(duì)應(yīng)的安全策略，比如驗(yàn)證碼、面部識(shí)別等。在整個(gè)過程中，我們現(xiàn)在運(yùn)用的是一個(gè)綜合防御交互的概念?！?/p>

針對(duì)支付產(chǎn)品便捷與安全之間的博弈，周治明有著獨(dú)特的看法?！爸Ц恫⒎羌兓ヂ?lián)網(wǎng)游戲，做得越方便、越好上手，用戶就會(huì)越喜歡。畢竟是和錢打交道，其實(shí)做得略重一點(diǎn)，整體的用戶體驗(yàn)反而會(huì)上升。因?yàn)橛脩粼谑褂脮r(shí)，會(huì)思考我卡交給你，你到底安不安全？他需要你給他傳遞這樣一個(gè)信息。有時(shí)候給他打一個(gè)電話確認(rèn)一下交易，做一個(gè)人臉識(shí)別，他反而覺得更好，并非在干擾我。”當(dāng)然，“安全和便捷并非不可調(diào)和，非此即彼，非黑即白，然后非得二選一?！敝苤蚊鞅硎?，通過優(yōu)化風(fēng)控、運(yùn)用新技術(shù)，完全可以做到平衡。

為了保護(hù)支付安全，央行也會(huì)時(shí)不時(shí)地在政策上給第三方支付機(jī)構(gòu)加一把“鎖”。去年12月，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱“管理辦法”），要求支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份認(rèn)證情況將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，并規(guī)定各類賬戶的信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。身份驗(yàn)證要素包括：密碼、電子簽名，甚至指紋等生理特征。

①開設(shè)Ⅰ類賬戶可以采用非面對(duì)面方式，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，比如居民身份證信息，這類賬戶付款限額是自賬戶開立起累計(jì)1000元；

②開設(shè)Ⅱ類賬戶需要面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，賬戶付款限額為每年累計(jì)10萬元；

③最嚴(yán)格的是開設(shè)Ⅲ類賬戶，它需要面對(duì)面驗(yàn)證身份，或者以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，付款限額是每年累計(jì)20萬元。

BigData-Research發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)9.31萬億元。而今年7月1日，即將實(shí)施的“管理辦法”，無疑給這筆體量巨大的財(cái)富加了一層安全防護(hù)。

不過，道與魔的戰(zhàn)爭(zhēng)還會(huì)繼續(xù)。除了依靠大數(shù)據(jù)“警察”、整個(gè)防控鏈條的建立以及“央媽”的保護(hù)，用戶自己也要提高警惕。

大數(shù)據(jù)告訴你，男性其實(shí)最好騙

1

七成以上資金受到侵害的用戶為男性，年齡集中在19-35歲

2

資金受損十大城市：北京、重慶、廣州、深圳、上海、福州、成都、武漢、長(zhǎng)沙、鄭州，八個(gè)集中在南方

3

每天大約有60萬人次連接了存在安全風(fēng)險(xiǎn)的WiFi

4

平均每天有81000 多人遭受支付類病毒的侵害