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    論高校助學貸款違約風險及其系統(tǒng)控制

    2016-04-29 00:00:00周東陽
    知識文庫 2016年17期

    隨著改革開放的巨大發(fā)展,綜合國力的提升,我國高等教育的規(guī)模逐年增大,為了強化對家庭經(jīng)濟困難學生的扶持,我國不斷完善資助體系,助學貸款便是其中的重要環(huán)節(jié)。高校助學貸款政策實施至今,卓有成效,取得了良好的社會效果。然而,由于多種原因,助學貸款作為一項政策性貸款,其違約風險控制尚存在一些問題。分析現(xiàn)階段我國高校助貸工作概況,可發(fā)現(xiàn)目前助學貸款違約風險控制存在過程管理薄弱、責任主體模糊、相關(guān)人員流動等問題,為此,對高校助學貸款違約風險進行系統(tǒng)控制十分必要。

    一、現(xiàn)階段我國高校助學貸款工作概況

    (一)助學貸款的背景

    隨著我國改革開放的巨大發(fā)展,綜合國力的提升,教育投入逐年增大,對家庭經(jīng)濟困難學生的扶持、資助政策日趨完善,助學貸款應(yīng)用而生。高校助學貸款旨在幫助學生順利完成學業(yè),以貸款的形式給學生及其家庭給予幫助。

    眾所周知,高等教育并非義務(wù)教育,具有較高的成本。隨著高校全面收費的開始,普通高校學生讀書成本增大,部分學生家庭無力支持其大學學業(yè)的必要花銷。由于我國的公立教育在整個教育系統(tǒng)中,占有主導地位,國家加大教育財政力度,對家庭經(jīng)濟困難的學生進行各類資助,而助學貸款便是國家高校資助體系的重要環(huán)節(jié)。

    助學貸款的推廣同樣與國家銀行金融體系改革有關(guān)。除了中央銀行外,目前我國有商業(yè)性銀行和政策性銀行等兩類銀行。貸款也分為商業(yè)性貸款和政策性貸款兩類。商業(yè)性貸款須遵守市場經(jīng)濟原則,商業(yè)銀行與客戶簽訂貸款合同,借貸雙方按照協(xié)議履行合約。政策性貸款有特定的服務(wù)對象,重在政策扶持,以貸款的形式扶持、幫助或傾斜于國家和地方需要發(fā)展的重要事項上。而國家助學貸款比較特殊,國家給予在校大學生貼息扶助,大學生畢業(yè)后則需要還本付息,因此它具有商業(yè)貸款和政策性貸款的雙重屬性,是一種專門的信用貸款。

    (二)助學貸款政策的成效

    伴隨著對高等教育的日漸重視,我國政府逐漸建立了一套較為完善的國家資助體系,包括助學貸款、國家、地方、學校獎助學金、社會獎助學金、勤工助學、學費減免等,通過立體而多樣的選擇,給家庭經(jīng)濟困難的學生提供經(jīng)濟保障,助其順利完成學業(yè)。

    我國高校助學貸款政策實施至今,卓有成效,取得了良好的社會效果。從1999年在北京、上海、天津等八個城市試點到全面推廣至今,我國政府和高校通過審批、發(fā)放助學貸款,幫助了眾多家庭經(jīng)濟困難學生,使這些家庭貧困的學子及時得到經(jīng)濟資助。這些曾經(jīng)受到資助的學生,多數(shù)能夠順利完成學業(yè),及時償還貸款,甚至回饋學校和社會,弘揚了感恩誠信的社會美德。助學貸款有力促進了我國高等教育事業(yè)的良性發(fā)展,充分體現(xiàn)了國家助學貸款政策的成效。

    二、現(xiàn)階段我國高校助學貸款存在的違約風險

    大學生助學貸款按照申請機構(gòu)的不同,可分為生源地貸款和高校貸款兩種形式。本文將以高校基層助貸管理人員的視角,集中探討高校助學貸款中的違約風險問題。

    高校助學貸款的政策性強,不同于普通商業(yè)貸款。學生在讀期間,確因家庭經(jīng)濟困難,需要貸款的,可自行申請。如通過助學貸款的審批,國家將給以每年一定的貼息貸款。本??粕咳嗣磕曜罡卟怀^8000元,研究生每人每年最高不超過12000元。畢業(yè)后,學生需要支付利息和本金。申請助學貸款時,學生可以根據(jù)自身的經(jīng)濟情況等因素,請求不同的還款年限。

    眾所周知,貸款會存在一定的風險,商業(yè)貸款如此,助學貸款亦然。不同于商業(yè)貸款,助學貸款的目的旨在幫助貧困學子完成學業(yè)。因此,助學貸款的申請程序和審核要求比傳統(tǒng)的商業(yè)貸款更為寬松,只要申請貸款的學生能夠證明自己家境困難,確切需要經(jīng)濟資助即可。證明材料的提供,較為簡單,只需要村委會或者居委會等相關(guān)機構(gòu)的認證,開具家庭經(jīng)濟情況認定書即可,無需如商業(yè)貸款的抵押和證明人等等。

    在實際運行中,高校助學貸款存在著較大的違約風險,且違約成本極其低廉。一些貸款學生畢業(yè)之后,再無主動聯(lián)系高校院系,幾乎處在“失聯(lián)”狀態(tài)。由于高校貸款學生不同于生源地,學生只是在高校求學,畢業(yè)之后,留在本地就業(yè)的只是少部分。生源地由于是學生的家庭所在地,一般較為穩(wěn)定。如學生發(fā)生違約行為,生源地銀行或教育部門可通過學生所在的居委會、鎮(zhèn)政府、村委會直接聯(lián)系到學生家人,政府機構(gòu)的權(quán)威性也會使其較為重視自身欠貸問題。高校則較為“弱勢”,相比生源地政府或教育部門則較為不易開展貸款追回工作。一旦學生“失聯(lián)”,或消極逃避,惡意欠款,則十分被動。此時,原本有合同約束的大學畢業(yè)生,需要主動聯(lián)系高校還款,但實際操作則變?yōu)楦咝W穫?,使原本善意的資助舉措,成了高校無奈的負擔。截止目前,我國高校仍有較多數(shù)額的助學貸款尚未追回。

    當然,能夠主動還貸的學生占據(jù)多數(shù),但這離不開高校助貸人員的辛苦工作,然而,助學貸款的違約風險仍舊很大。因此,探討高校助貸違約風險很有意義,如何規(guī)避風險,使助貸工作不失其本真目的,使助學貸款良性運作,十分必要,值得深思。

    三、現(xiàn)階段助學貸款違約風險控制的主要問題

    (一)風險控制的過程管理薄弱

    風險控制必須注重風險的過程管理。長久以來,銀行、高校和主管部門對助貸的過程管控比較松散。高校、銀行在遵循“應(yīng)貸盡貸”原則的時候,為了確保貸款比例,在幫助眾多學生的時候,對助貸對象的審核或則催收過程存在一些薄弱環(huán)節(jié)。特別是貸款后期管理較為缺乏一些切實有效的管控措施。

    (二)責任主體的模糊

    在法理上,貸款的責任主體是非常清楚的,合同雙方一方為貸款申請人,一方為提供貸款的銀行。若雙方之間未能履約,則相關(guān)責任方要承擔相應(yīng)的民事責任。然而,基于高校助學貸款的政策性特征,貸款申請人與銀行之間的合同關(guān)系,并未在實際操作中,或在相關(guān)人員的觀念中,占主導的位置。由于貸款的政策性特征,責任主體似乎成擴大化的趨勢,或者說相關(guān)政策執(zhí)行人亦“牽涉”其中,商業(yè)意義上的責任主體,被政策所擴大,似乎弱化了助貸申請人的責任意識。

    在高校助學貸款中,責任主體始終處在責任模糊的狀態(tài)中。一般商業(yè)貸款責任主體非常明確,合同雙方即貸款人和銀行之間,基于助貸的特殊性,必須要理清楚幾對關(guān)系:1、貸款學生與銀行的關(guān)系。兩者是明確的合同關(guān)系。由于助學貸款的政策性特征,主要是高校承擔大部分助貸工作,而銀行在其中特別是貸款催收和風險控制方面,實際發(fā)揮的作用有待進一步提升和優(yōu)化。2、高校與銀行。高校與銀行的關(guān)系似乎未有明確的文件規(guī)范或權(quán)威解釋,一直處在模糊狀態(tài)。由于目前,助貸審核和催收的任務(wù)幾乎全部集中在高校。因此,銀行與高校是委托關(guān)系,還是其他關(guān)系,需要權(quán)威部門的明確解釋,這樣才能更明確責任。3、高校與二級院系的關(guān)系。兩者關(guān)系比較明朗,屬于管理與被管理的關(guān)系。在普遍實行績效考核的制度下,二級學院幾乎成了助學貸款的唯一的顯性責任主體。

    (三)相關(guān)人員的流動性

    高校助學貸款相關(guān)人員的流動性強,這是助學貸款和普通貸款的顯著區(qū)別,而這種流動性某種程度上決定了高校助貸違約風險的特殊性。這里的相關(guān)人員主要是助貸申請人(高校學生)和助貸基層管理人員。

    高校本??茖W生一般有三到五年學制,他們作為助貸申請人、助貸合同的當事人,畢業(yè)之后,幾乎都會離開學校就業(yè)。這種就業(yè)的流動性,會加劇助貸催收的困難性。一是學生畢業(yè)之后,許多跟高校院系失去了聯(lián)系,信息傳遞的不對稱,學校往往難以聯(lián)系到學生本人;二是部分畢業(yè)生消極對待貸款,惡意逃避債務(wù)?,F(xiàn)在的制度設(shè)計往往不能對違約當事人以有效制約。在無法聯(lián)系到畢業(yè)學生時,助貸極易變成爛賬。

    學生就業(yè)的流動,使其有些畢業(yè)生不能有效接收到違約或還款的信息,極易使違約的學生錯誤地認為違約不會造成多大的影響,消極、惡意地逃避債務(wù)。學生的流動,使其脫離了學校的管控,由于沒有任何抵押或者其他擔保人,加大了違約的幾率。

    四、助學貸款違約風險系統(tǒng)控制的三個層次(系統(tǒng)方法)

    助學貸款違約風險的控制,需要運用系統(tǒng)論的方法,調(diào)動國家、社會、銀行、高校等要素,通過完善制度、嚴格審核助貸對象、強化合同催收過程管理等,構(gòu)建較為完善完整的風險防控體系,減少違約對助貸工作的沖擊,使助貸工作能夠長期良性運作,以期達到使學生受助、社會受益的良好效果。

    (一)制度建構(gòu)與助貸違約風險整體性控制

    1、國家層面。國家應(yīng)強化宏觀風險控制,完善制度構(gòu)建。兩類助學貸款(高校助學貸款和生源地貸款)應(yīng)科學地規(guī)劃、協(xié)調(diào),逐漸增大生源地貸款的比例。高校貸款主管部門需要與生源地相關(guān)部門有效協(xié)作,如果發(fā)生學生違約,則可通過生源地基層政府來協(xié)助催收貸款。建立健全社會征信系統(tǒng),增大違約成本,使失信畢業(yè)生受到更為嚴重的制裁。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)應(yīng)與全國學生資助管理中心做到信息有效傳遞,及時更新助貸畢業(yè)生的個人信用資料。政府須明確高校和銀行之間的關(guān)系,積極發(fā)揮銀行在助貸工作的主體性功能。

    2、社會層面。制度構(gòu)建離不開全社會的參與,社會力量在各行各業(yè)的社會監(jiān)督和輿論上的壓力,也會對違約失信、惡意欠款的畢業(yè)生產(chǎn)生間接的影響。特別是社會媒體可定期曝光“老賴”,給其施壓;私有企業(yè)等用人單位招聘員工時,可對相關(guān)人員進行任職前審查,限制惡意違約人員的任職等。

    (二)助貸對象審核及其違約風險控制

    助貸違約風險應(yīng)該在開始就得到有效控制。高校要嚴格做好貧困生數(shù)據(jù)庫的整理、審核;在進行助學貸款時,一般由學生所在的二級院系進行初審,審核學生家庭經(jīng)濟情況。符合助貸條件的,方給予貸款。學生需要提供家庭經(jīng)濟狀況的證明文書,一般由學生戶口所在地的村委會、居委會開啟。內(nèi)容包含學生以及監(jiān)護人(家庭人員)的基本信息,家庭經(jīng)濟情況,需要家長(監(jiān)護人)和學生本人的簽字確認等。

    理論上,學生助學貸款在高校的二級院系只是初審,按照高校和國開行“應(yīng)貸盡貸”的原則,二級院系經(jīng)過查核,對符合申請貸款的同學,一般會給予通過。同時還要經(jīng)過高校校級助學貸款的主管部門(通常為助學貸款管理中心)進一步審核,銀行進行終審、發(fā)放貸款。但實際操作中,幾乎是二級院系的初審發(fā)揮決定作用,因此顯得尤為重要,必須在源頭上把控。

    助貸對象的嚴格審核,應(yīng)實行高校與銀行的雙重審核機制。銀行需要對貸款人和其家長進行信用審核,查驗其信用狀態(tài)。對個人信用不良的貸款人,則可拒絕通過其貸款申請。

    在校學生如果發(fā)生不能繼續(xù)學業(yè)的情況,則考慮中斷貸款。另外,除了學生學業(yè)進展發(fā)生變化外,其家庭經(jīng)濟狀況的變化也應(yīng)納入到風險控制的因素中。

    (三)助貸合同催收及其違約風險控制

    相比助學貸款的審核發(fā)放,后期助貸催收和違約風險控制工作更為困難。 在現(xiàn)代社會,人們難免與銀行發(fā)生廣泛而深刻的聯(lián)系,房貸、車貸等消費貸款、工資發(fā)放、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)葞缀蹙ㄟ^銀行進行。因此,銀行在掌握貸款人的個人經(jīng)濟狀態(tài)方面,有先天的優(yōu)勢。國家如有相關(guān)的政策規(guī)范,銀行就可發(fā)揮其在助貸工作中的優(yōu)勢,進行精確催收,限制違約失信人進行某些金融活動。 同時,高校需要完善助貸合同管理,提前做好貸款賬務(wù)的通知和催收;強化校友聯(lián)絡(luò)工作,使院系班主任、專業(yè)教師發(fā)揮師生紐帶作用,協(xié)同催收,以期達到違約風險的有效控制。

    (作者單位:韶關(guān)學院)

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