老齡化時(shí)代下我國養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的問題與對策

人口老齡化已經(jīng)成為一種全球現(xiàn)象，養(yǎng)老已成為全社會高度重視的一大難題。本文基于老齡化背景，為向構(gòu)建健康的老齡化社會環(huán)境邁進(jìn)，指出現(xiàn)階段養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，并提出相對應(yīng)的對策及建議。

一、人口老齡化現(xiàn)狀

人口老齡化是我國現(xiàn)階段待需解決的難題，對全球而言又何嘗不是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。20世紀(jì)后期中國為了減緩人口的增長速度，實(shí)施計(jì)劃生育政策，促使中國提前邁入老齡化進(jìn)程。有數(shù)據(jù)表示，在2015年末，我國60周歲及以上的人口數(shù)量已達(dá)到2.22億，其占總數(shù)量的16.1%。同時(shí)其以平均每年凈增長800萬到1200萬的速度逐漸上升，其中高齡老人的增長速度最為顯著。預(yù)測在2015年至2020年，我國將進(jìn)入高速增長期，在2020年至2025年這一時(shí)期將步入老年型國家。預(yù)計(jì)到2040年中國的老齡化進(jìn)程到達(dá)有史以來最高點(diǎn)，在此之后，便會放慢腳步，減緩增長速度。隨著老年人口占比的不斷提高，社會對醫(yī)療、養(yǎng)老金等方面的需求也隨之增強(qiáng)。無形之中增加了政府的財(cái)政壓力同時(shí)使養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著一系列問題。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

（一）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行模式尚未完善

在人口老齡化的危機(jī)下，中國不得不采取創(chuàng)新手段來推行新的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，新的模式有效的結(jié)合了社會統(tǒng)籌賬戶與個(gè)人賬戶，前者的特點(diǎn)是現(xiàn)收現(xiàn)付制，后者的特點(diǎn)是積累制。若其模式一分為二，兩者各有優(yōu)劣勢。社會統(tǒng)籌模式下的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的使用問題由相關(guān)部門作出規(guī)劃，高度社會化是其顯著特點(diǎn)。該模式能最大限度地發(fā)揮社會保險(xiǎn)互相幫助共同救濟(jì)且共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的效用。只有在人口結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的情況下該模式能最大限度的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，但目前的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，老齡化問題嚴(yán)峻，該模式便難以為繼。個(gè)人賬戶模式是個(gè)人所征繳的保險(xiǎn)費(fèi)全部納入個(gè)人賬戶，其表現(xiàn)形式是當(dāng)勞動者離開勞動市場后按照賬戶積累的金額來領(lǐng)取與之相對應(yīng)的養(yǎng)老金金額。該模式較社會統(tǒng)籌，弱化了社會保險(xiǎn)互相幫助共同救濟(jì)且共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的效用，并激化基金保值增值壓力大的矛盾?，F(xiàn)階段社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式在運(yùn)行與管理過程中還存有欠缺，此模式只有在長期的社會實(shí)踐中磨合協(xié)調(diào)發(fā)展才能發(fā)揮其最大效用。

（二）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌層次有待提高

當(dāng)前，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次較低，只有盡力落實(shí)省級統(tǒng)籌這一根基，才能逐步邁向全國統(tǒng)籌。全國統(tǒng)籌下的養(yǎng)老基金能最大化的體現(xiàn)公平公正，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金在社會上的再分配再次調(diào)節(jié)。現(xiàn)狀表明，極少數(shù)的省份實(shí)現(xiàn)了省級調(diào)劑，主要原因表現(xiàn)為調(diào)劑的份額與其所占比例是有限度的，其造成我國多數(shù)省市縣的地區(qū)現(xiàn)階段仍舊采取分級統(tǒng)籌的模式，此模式對全國統(tǒng)籌的建立構(gòu)成不利因素。除此之外，各地區(qū)的養(yǎng)老費(fèi)用收支的差異無形之中拉大了各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距。一般情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份地區(qū)利用豐富的資金為養(yǎng)老金的調(diào)劑提供了保障，其資金的來源是較多的流動人口帶來的收益和開放的政策協(xié)助，但對于人口流出比例較大的省份來說，情況恰恰相反。本省資金出現(xiàn)“入不敷出”的情況，從而逐漸拉開區(qū)域間的發(fā)展差距。

（三）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)在基金管理層面現(xiàn)存諸多隱患

1.養(yǎng)老保險(xiǎn)金的運(yùn)作經(jīng)營方式較為單一，且難以獲得收益

目前把錢存到銀行和進(jìn)行國債購買是使資金不貶值的兩個(gè)絕大多數(shù)人選擇的渠道，其投資路徑有待拓寬。一般情況下，銀行存款和國債這兩種投資是無風(fēng)險(xiǎn)又或是低風(fēng)險(xiǎn)的，但實(shí)際上確存在著資金貶值的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行存款的利率和國債利率會受到政治經(jīng)濟(jì)局勢等各方因素的影響而波動變化，不是固定不變的，所以在這兩種典型的投資環(huán)境下養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金可得到微小的效益談不上高效益。立足長遠(yuǎn)，此投資方式對未來養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付范圍造成束縛，從而加大其支付能力，形成人口老齡化的長期資金平衡壓力過大的窘境。

2.養(yǎng)老金個(gè)人賬戶有缺口且空賬運(yùn)行

養(yǎng)老金的發(fā)放比例是有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)限額。因老年人口的增長，社會統(tǒng)籌出現(xiàn)收不抵支的問題，借助個(gè)人賬戶的資金用來填補(bǔ)社會統(tǒng)籌賬戶的窟窿，通過“拆東墻補(bǔ)西墻”這一做法來發(fā)放養(yǎng)老基金。從而造成了整體養(yǎng)老基金的“空殼”。養(yǎng)老金的空賬運(yùn)行是提前消費(fèi)的一種現(xiàn)象。此做法不利于養(yǎng)老金的長久發(fā)展，任由此做法發(fā)展下去勢必會產(chǎn)生龐大的資金風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)收支不抵債的局面。

3.政府部門的管理制度不夠規(guī)范，基金被支出現(xiàn)象嚴(yán)重

因?yàn)轲B(yǎng)老基金管理機(jī)構(gòu)和政府缺乏明確的界定，所以政府相關(guān)部門在內(nèi)控環(huán)節(jié)、資金運(yùn)行的透明度的高低、部門之間的資金轉(zhuǎn)移交接等方面的行為在無形中會對基金管理造成不利影響，出現(xiàn)基金支出挪用的現(xiàn)象。政府部門的管理模式較分散，此模式加大基金運(yùn)行管理的難度，弱化基金管理效率水平，同時(shí)也使得各方基金機(jī)構(gòu)規(guī)模形式較小化，增加了投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本。

（四）我國老年服務(wù)市場發(fā)展不足，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施不健全，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不佳

第一，我國老年人健康服務(wù)處于發(fā)展初初期，老年數(shù)量的增加對其其市場的發(fā)展是個(gè)契機(jī)，發(fā)展空間有待進(jìn)一步的拓展。盡管近幾年來國家通過出臺了一些相扶持政策，逐漸打開養(yǎng)老市場空間，擴(kuò)大了我國老年健康服務(wù)市場規(guī)模。第二，相較之下，我國老年人的專屬醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量鮮少。各地區(qū)的省市縣醫(yī)院設(shè)有專門的高齡人的看病診療的部門，但是專門提供給老年人的病房床位的數(shù)目確很少，因此老年人一旦生病，仍面臨著和普通病人搶、占醫(yī)療設(shè)備與服務(wù)等，從而出現(xiàn)了一系列救治不及時(shí)等混亂現(xiàn)象。盡管少數(shù)的醫(yī)院設(shè)有老年病房，但在醫(yī)療的整體設(shè)施配置上仍不能有效的滿足老年群體對醫(yī)療護(hù)理的需求。第三，目前我國在養(yǎng)老護(hù)理人員的需求上表現(xiàn)旺盛，因我國衛(wèi)生技術(shù)人員在滿足我國基本的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的同時(shí)還需滿足養(yǎng)老護(hù)理需求。不同之處在于，養(yǎng)老看護(hù)與管理人員的專業(yè)素養(yǎng)是明顯高于基本醫(yī)療服務(wù)。由于養(yǎng)老市場還未被真正挖掘，未完善老年人醫(yī)療機(jī)制和工作制度，工作人員的素質(zhì)也有待提高。

三、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的有效對策及建議

（一）提升基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌層次，實(shí)現(xiàn)國家級的統(tǒng)籌

在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)的背景下，各地區(qū)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌有較好的發(fā)展前景。盡管省級向國家級的過渡是緩慢的，但只要跨過這個(gè)分水嶺。那么在實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)一的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和待遇標(biāo)準(zhǔn)是指日可待的，做實(shí)國家級統(tǒng)籌能在人員流動的情形下，能實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在時(shí)間空間上的高效轉(zhuǎn)移，且在基金的調(diào)劑功能上起到強(qiáng)有力的保障。與此同時(shí)，能形成全國基本養(yǎng)老基金的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的管理運(yùn)行模式，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)能有力的拓寬資金運(yùn)營渠道的開發(fā)，同時(shí)極大程度上節(jié)省了基金的成本。

（二）靈活借助多樣化的投資工具，優(yōu)化基金管理投資方式

運(yùn)用豐富多樣的工具擴(kuò)展資金運(yùn)營的路徑，同時(shí)也要用合適的方式對養(yǎng)老保險(xiǎn)金實(shí)施有效投資。投資的最保險(xiǎn)工具就是將資金存放銀行采用定期或活期存款賺取利益，也可以購買政府發(fā)行的債券，這兩種方式是無風(fēng)險(xiǎn)及低風(fēng)險(xiǎn)的，得到的利益也是最保障的。同時(shí)可以借助少數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目來增加資金的效益。參考借鑒全國先進(jìn)的社會保障基金的投資模式的同時(shí)利用完善的運(yùn)營環(huán)境，漸漸增大實(shí)業(yè)與企業(yè)債券投資等比重。相對應(yīng)的不能停滯不前，要跟緊時(shí)代的步伐開發(fā)新的投資渠道及創(chuàng)新新的產(chǎn)品。可以嘗試建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金銀行，在保證基金在安全的額度下借助放貸的形式靈活運(yùn)用資金進(jìn)行合適的項(xiàng)目投資，使資金得到高效運(yùn)用獲得利益前提下做到真正意義上的多元化投資。

（三）設(shè)立專門化的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理機(jī)構(gòu)與政府分離

要避免養(yǎng)老金運(yùn)營存在的危險(xiǎn)性，將它的安全放在首位，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。這就要在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資管理方面的制度上做出規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化指導(dǎo)，通過建立獨(dú)立的、專門的基金運(yùn)營管理的投資機(jī)構(gòu)，參照政府的陽光政策，對投資運(yùn)營狀況及資金的損益明細(xì)實(shí)行定期的公開策略，并且對各個(gè)階段的投資計(jì)劃做出公開及明確的規(guī)劃。政府及相關(guān)的部門主要是監(jiān)管部門應(yīng)對基金投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的、有效的監(jiān)督與管理，從而提高基金在運(yùn)行過程中的透明度。與此同時(shí)，制定并實(shí)施與基金托管相配套的法律法規(guī)，借助法律法規(guī)的利劍加大監(jiān)管效力，避免出現(xiàn)監(jiān)管不力導(dǎo)致的基本基金被挪用、貪污等問題。此舉措既能保障基金安全，又能達(dá)到高效益。

（四）積極推進(jìn)養(yǎng)老市場的發(fā)展，法制化完善養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，提高養(yǎng)老服務(wù)人員質(zhì)量

第一，伴隨著人們平均壽命的延長，導(dǎo)致了老年健康服務(wù)市場對商品和服務(wù)的需求巨大，巨大的需求將促進(jìn)老年健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的快速增長。第二，政府要完善相關(guān)法法律法規(guī)條例，強(qiáng)化政策的制定和執(zhí)行，加大養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)力度。譬如，以老人意外傷害事故為主制定相關(guān)的法律法規(guī)條例，此政策能有效的為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供制度保障，強(qiáng)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人入住、護(hù)養(yǎng)及退出等機(jī)制的規(guī)范，進(jìn)一步的降低老人在入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)后出現(xiàn)意外而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)比例。再如，出臺一系列相配套的政策法規(guī)保證老年活動的專門區(qū)域，加強(qiáng)養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)，法制化其管理層面。能確切的保障老年享有基本公共服務(wù)設(shè)施，社區(qū)化的托老機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老福利機(jī)構(gòu)等硬件設(shè)施的權(quán)力與義務(wù)。第三，養(yǎng)老的員工素質(zhì)與服務(wù)水平關(guān)系密切。一方面，國家對其工作人員不僅要制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，還要完善各項(xiàng)硬件指標(biāo)。另一方面，各地區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老從業(yè)人員的選拔與選用上要高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，按其掌握的專業(yè)技能和高品質(zhì)的職業(yè)道德素養(yǎng)優(yōu)先選用。

四、結(jié)語

老齡化對我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展形成一個(gè)不容小覷的挑戰(zhàn)，但是在老齡化背景下過上“老，有所養(yǎng)”的生活形態(tài)并不是不可能的。構(gòu)建健康的老齡化社會，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，國家的舉措是重中之重，個(gè)人的舉動也是不容忽視的。國家運(yùn)用多樣化投資通道來提高基金的效益；加強(qiáng)對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格管制；養(yǎng)老服務(wù)方面的設(shè)施有待借助法律手段使其規(guī)范化；積極引流，銜接好老年市場這一新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展鏈條。與此同時(shí)，個(gè)人需提高養(yǎng)老服務(wù)意識，強(qiáng)化養(yǎng)老觀念。多關(guān)注老年人的精神生活，多與老年人溝通交流，給予他們更多的來自親情的關(guān)愛，老年人的物質(zhì)生活也不能忽視。盡管不能改變老齡化這一態(tài)勢但能改善老齡化帶來的負(fù)面影響，對我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展也是一個(gè)新的轉(zhuǎn)變，共同邁向健康的老齡化社會，何樂不為。