國(guó)壽“戀愛保險(xiǎn)”綜合評(píng)測(cè)

楊鎮(zhèn)澤

[摘要]“戀愛保險(xiǎn)”在國(guó)外發(fā)展已經(jīng)趨向成熟。2015年12月，國(guó)壽推出“戀愛保險(xiǎn)”，隨即獲得廣泛好評(píng)。在文章研究過程中，筆者即以“戀愛保險(xiǎn)”為研究對(duì)象，對(duì)這款產(chǎn)品創(chuàng)新性進(jìn)行思考探索。

[關(guān)鍵詞]國(guó)壽；戀愛保險(xiǎn)；綜合評(píng)測(cè)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201614099

1引言

“戀愛保險(xiǎn)”是中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司近期專為年輕客群設(shè)計(jì)開發(fā)的一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品合同規(guī)定：自保單生效之日起3年后的10年內(nèi)任意一天，投保人與指定心上人登記結(jié)婚，即可獲得1萬朵玫瑰花（中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)將為投保人送達(dá)婚禮現(xiàn)場(chǎng)）。同時(shí)在3年的保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人還將得到人身意外傷害保險(xiǎn)保障。這款保險(xiǎn)12月初在全國(guó)范圍正式啟動(dòng)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上商城、移動(dòng)客戶端微信平臺(tái)等線上渠道在線購(gòu)買。國(guó)壽還在微信朋友圈投放了廣告，一時(shí)觀者如云，轉(zhuǎn)發(fā)頻頻。12月10日中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)企微信服務(wù)號(hào)推送的《299元，3年后你的婚禮上將擁有1萬朵玫瑰！》獲得超過十萬的瀏覽量和超過2260個(gè)“贊”。一條朋友圈獲得如此大的反響，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)屬罕見。該產(chǎn)品推廣數(shù)月余，各種數(shù)據(jù)還無從整理反饋，不過作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，希望從不同角度拋磚引玉。

2戀愛保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠銷售，在合規(guī)上存在風(fēng)險(xiǎn)

近年保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了許多“奇葩”創(chuàng)新險(xiǎn)：吃貨險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、綠帽子險(xiǎn)、外星人綁架險(xiǎn)，不一而足。其實(shí)，被叫停的“奇葩”險(xiǎn)種，根本就沒有被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)過。國(guó)壽的“戀愛保險(xiǎn)”會(huì)不會(huì)步后塵呢？《保險(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！?/p>

“脫離保險(xiǎn)本質(zhì)”是叫停各類“奇葩”險(xiǎn)種的主要理由，說白了，就是說這些東西根本不屬于保險(xiǎn)。保險(xiǎn)最基本的特征和職能應(yīng)當(dāng)包括“分散風(fēng)險(xiǎn)”“損失補(bǔ)償”等，同時(shí)強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人和保險(xiǎn)標(biāo)的的“可保利益”，嚴(yán)格來講，任何帶有“賭博”性質(zhì)的保險(xiǎn)都不會(huì)被允許。那么，國(guó)壽的這款戀愛保險(xiǎn)在“保險(xiǎn)本質(zhì)”方面表現(xiàn)如何呢？

國(guó)壽“戀愛保險(xiǎn)”，顯然是屬于“應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案”的“其他險(xiǎn)種”，不需要保監(jiān)會(huì)審查。與此同時(shí)，目前社會(huì)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，保監(jiān)會(huì)方面也不愿意過多干預(yù)新產(chǎn)品。國(guó)壽巧妙地把鮮花給付和意外險(xiǎn)捆綁到一起，屬于意外險(xiǎn)的范疇，是一個(gè)帶有“結(jié)婚給付鮮花”附加險(xiǎn)的意外險(xiǎn)。這些信息可以通過產(chǎn)品的具體條款獲得，《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》《人身意外傷害保險(xiǎn)附加婚禮玫瑰花費(fèi)用擴(kuò)展條款》已經(jīng)說得非常清楚。

3本產(chǎn)品在保險(xiǎn)利益的處理上值得商榷

所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！惫们覍⒁馔怆U(xiǎn)和玫瑰花附加險(xiǎn)當(dāng)作人身保險(xiǎn)進(jìn)行處理，在依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者?！背翱钜?guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。而實(shí)際上，在我自己模擬投保過程中只有我作為投保人填寫信息的過程，沒有我“心上人”“同意”的過程，我的“心上人”既不在一至四款的范圍內(nèi)，也沒有“除前款規(guī)定外”下有任何表示，是否能說我就具備了投保的要件，值得商榷。

4本產(chǎn)品保險(xiǎn)標(biāo)的的模糊化特征非常顯著

這究竟是一份人身保險(xiǎn)，還是一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，影響到它所有的法律適用，僅憑保險(xiǎn)公司自己的條款，在發(fā)生糾紛時(shí)是會(huì)產(chǎn)生大麻煩的。該產(chǎn)品究竟保障的是什么，是婚禮費(fèi)用的增加，是兩人關(guān)系的發(fā)展？還是僅僅屬于賭博，不僅僅是學(xué)理探討的內(nèi)容，更是實(shí)務(wù)和法律糾紛必須理清的?！度松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)附加婚禮玫瑰花費(fèi)用擴(kuò)展條款》存在“受益人”條款，規(guī)定“除另有約定外，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人”。眾所周知，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是沒有受益人這個(gè)關(guān)系人的。而其風(fēng)險(xiǎn)存在的方式，更多地表現(xiàn)出一種“約定事件”（即二人結(jié)婚）的特點(diǎn)，雖然和當(dāng)事人、關(guān)系人的社會(huì)行為密切相關(guān)，但更像一種責(zé)任事件，而不是人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)應(yīng)的“身體和健康”?？偟膩碚f，這張保單兼具人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雙重性質(zhì)，為日后理賠糾紛埋下了巨大隱患。

5產(chǎn)品宣傳和保費(fèi)厘定

產(chǎn)品宣傳方面，國(guó)壽的營(yíng)銷手段堪稱老掉牙，盡管動(dòng)用微信、微博等平臺(tái)，可距離真正的“互聯(lián)網(wǎng)”思維還在較大差距。微信推送的審美水平，還停留在70后大紅大紫、閃爍發(fā)光的藝術(shù)字水平，配圖本身沒有指向性，配圖之間缺乏呼應(yīng)性，完全沒有現(xiàn)代感，也不符合基本審美的要求。別說和杜蕾斯、麥當(dāng)勞這種文案大拿，連普通的公益廣告宣傳的水平都達(dá)不到。其他領(lǐng)域的“軟文”宣傳也缺乏基本的誠(chéng)意，“該產(chǎn)品的推出，不僅旨在引導(dǎo)年輕人積極正向的戀愛觀，更是國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能的一次具體實(shí)踐……”這樣的軟文內(nèi)容，真的是寫給一群90后目標(biāo)消費(fèi)者的嗎？用70后的方法對(duì)付90后，真的行嗎？如果把這種營(yíng)銷叫作“場(chǎng)景化營(yíng)銷”，那簡(jiǎn)直是對(duì)營(yíng)銷理論的侮辱。而該產(chǎn)品的具體銷量，實(shí)在是可以拭目以待了。

至于費(fèi)率厘定，較為明顯將“大學(xué)生”“軍人”群體分離了出來，優(yōu)惠100元保費(fèi)，體現(xiàn)了費(fèi)率厘定的差異性，當(dāng)然也包括對(duì)兩類群體分割市場(chǎng)后做的價(jià)格歧視。畢竟頻繁分手的大學(xué)生和軍人更容易“上當(dāng)”。但其費(fèi)率厘定的依據(jù)何在，實(shí)在是值得懷疑。沒有數(shù)據(jù)作支撐，產(chǎn)品盈利又從何談起呢？

類似的“愛情保險(xiǎn)”在韓國(guó)已有20年的歷史。韓國(guó)的“愛情保險(xiǎn)”是婚介和婚慶公司與保險(xiǎn)公司共同開發(fā)出售的保單，包括婚前“愛情保險(xiǎn)”，即以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則就沒有保險(xiǎn)金的支付。還包括婚后“愛情保險(xiǎn)”，以婚姻存續(xù)為給付保險(xiǎn)金的條件，若婚姻存續(xù)到一定年限，或者是終生，則保險(xiǎn)公司在重要的結(jié)婚紀(jì)念日支付保險(xiǎn)金，婚姻中斷即止。這種保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種年金保險(xiǎn)，其性質(zhì)和保障方式都很成熟，“愛情保險(xiǎn)”也只不過是個(gè)“噱頭”而已。這種理性、科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，恐怕還是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要學(xué)習(xí)的。真正在費(fèi)率厘定的科學(xué)上下功夫，而不是一門心思地搞險(xiǎn)種創(chuàng)新，不失為大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上的立足根本。

參考文獻(xiàn)：

[1]冷秋語(yǔ)顏值與經(jīng)濟(jì)[N].證券時(shí)報(bào)，2015-05-08（A03）.

[2]杜菲長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)再推愛情保險(xiǎn)寄望互聯(lián)網(wǎng)[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2014-02-14

[3]尹力行“給愛情上份保險(xiǎn)”：漫談國(guó)外婚戀保險(xiǎn)[N].證券日?qǐng)?bào)，2014-02-13

[4]吳孟婕關(guān)于愛情、友情和親情[N].浙江日?qǐng)?bào)，2012-01-31

[5]崔啟斌不保愛情國(guó)內(nèi)“愛情保險(xiǎn)”名不符實(shí)[N].北京商報(bào)，2012-08-22