重慶市村鎮(zhèn)銀行運營中的問題及對策

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村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。[1]由于市場的巨大需求，全國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一段快速發(fā)展的時期；2007年，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行19家；2008年末，共建立村鎮(zhèn)銀行91家，比2007年增加72家；2009年村鎮(zhèn)銀行開設(shè)的速度減緩，新建立57家，共148家。截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家。村鎮(zhèn)銀行遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。截至2014年12月，全國共有村鎮(zhèn)銀行1547家。[2]

一、重慶市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）重慶市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度較快

隨著重慶經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，原有的銀行體系已經(jīng)不能滿足日益增長的各種金融服務(wù)需求；與此同時，其他省份村鎮(zhèn)銀行正在快速發(fā)展，因此，為了打造長江上游的經(jīng)濟(jì)金融中心，重慶市也開展了村鎮(zhèn)銀行的試點。2008年，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行在大足掛牌成立，截止2015年6月，重慶市共有31家村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展速度領(lǐng)先西部地區(qū)。已覆蓋全市81.08%的地區(qū)，預(yù)計今年將覆蓋全部區(qū)縣。在注冊資本方面，超過1億元的就有8家，平均注冊資本超過6千萬。

（二）重慶市的村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起人的類別上呈現(xiàn)“多元化”趨勢

目前重慶市現(xiàn)有的31家村鎮(zhèn)銀行中，城市商業(yè)銀行類型占據(jù)了半壁江山。國有大型銀行、全國型股份制銀行、外資銀行和中外合資齊頭并進(jìn)，這種情況一方面基本滿足了各種客服層的需求，對于各類銀行加強(qiáng)競爭提高服務(wù)水平有一定益處。但是另一方面也對全市銀行管理系統(tǒng)提出了更高要求。

（三）普通村鎮(zhèn)銀行面臨較大的競爭壓力

近年，重慶市村鎮(zhèn)銀行對于民間資本的開放程度進(jìn)一步加強(qiáng)，讓銀行在籌資方面有了更多的選擇；在政策持續(xù)的支持下，重慶市村鎮(zhèn)銀行正在加速發(fā)展，但是另一方面，重慶市最大的股份制商業(yè)銀行重慶農(nóng)村商業(yè)銀行近年來發(fā)展迅猛，與村鎮(zhèn)銀行互補(bǔ)共同為中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的同時，也對部分村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。因而，普通村鎮(zhèn)銀行面臨較大的競爭壓力。

二、重慶市村鎮(zhèn)銀行運營中存在的問題

（一）發(fā)起主體受到限制導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的獨立性喪失

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第八條規(guī)定：“設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）有符合規(guī)定的章程；（2）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；”在重慶已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起銀行均是處于控制地位，村鎮(zhèn)銀行實際上就是發(fā)起銀行的一家全資或控股子公司，發(fā)起銀行大量占股壓縮了民間資本進(jìn)入的空間，不利于村鎮(zhèn)銀行對民間資本的利用。[3]由于主發(fā)起銀行絕對控股，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東對經(jīng)營管理漠不關(guān)心，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的獨立性喪失，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起銀行的分支機(jī)構(gòu)。

（二）村鎮(zhèn)銀行吸儲能力弱，資金來源短缺

各地村鎮(zhèn)銀行都存在著個人和企業(yè)存款雙重吸儲難，存款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金融機(jī)構(gòu)存款總量。村鎮(zhèn)銀行個人存款“吸儲難”原因是缺乏信譽(yù)、網(wǎng)點少；根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行雖然是獨立的商業(yè)銀行，但尚未與人民銀行征信系統(tǒng)連接，未設(shè)置金融機(jī)構(gòu)聯(lián)行行號，而是通過間聯(lián)或代理行模式完成結(jié)算，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，這很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長；重慶現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行一般在經(jīng)濟(jì)較落后的縣區(qū)等且這些地區(qū)同時也存在著農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行導(dǎo)致吸收儲蓄存款更難。

（三）市場定位與政策目標(biāo)的差異性突出

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的原則在于“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運作、服務(wù)三農(nóng)”。現(xiàn)實情況中，村鎮(zhèn)銀行的資金來源既包括國內(nèi)外的銀行資本，也包括國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，這些資金所追求的無一不是利潤最大化。如果沒有較為完善的政策指導(dǎo)和較強(qiáng)的監(jiān)管力度，投資者包括商業(yè)銀行在內(nèi)，勢必?fù)駜?yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”。[4]目前，部分村鎮(zhèn)銀行制定的發(fā)展規(guī)劃是成為“具有持續(xù)發(fā)展能力和價值創(chuàng)造能力的縣域商業(yè)銀行”，其市場定位和實際經(jīng)營是以追求利益最大化為目的，目標(biāo)客戶重點選擇在效益比較好的農(nóng)村小企業(yè)及個體工商戶，導(dǎo)致信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。

（四）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才缺乏

由于村鎮(zhèn)遠(yuǎn)離城市，交通生活不便等一系列因素，導(dǎo)致很多大學(xué)生不愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)；村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才缺乏是內(nèi)部人才培養(yǎng)問題主要因素之一，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要問題之一。

（五）村鎮(zhèn)銀行在金融創(chuàng)新上思維固化，缺乏創(chuàng)新意識

村鎮(zhèn)銀行對創(chuàng)新支持力度不夠；這主要是由于其實力相對其它銀行較弱，金融創(chuàng)新項目失敗的影響大，風(fēng)險承受能力較低。創(chuàng)新針對性不強(qiáng)，不能形成有效的金融創(chuàng)新項目。村鎮(zhèn)銀行在選擇金融創(chuàng)新項目上較多的考慮項目的盈利性等，而忽視了村鎮(zhèn)銀行的特殊性以及國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主要目的。

（六）村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險日益增加

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因其特殊性：風(fēng)險較大，經(jīng)營周期長，受自然條件影響較大等因素；導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)民提供貸款項目時風(fēng)險較其它項目大，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營壓力也隨之上升。這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險增加，風(fēng)險控制也顯得更加重要。在風(fēng)險控制方面村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行有共性也有其特殊性。特殊性主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行主要目標(biāo)客戶為農(nóng)民，主要是為了響應(yīng)國家假設(shè)新農(nóng)村的政策而成立的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

三、解決重慶市村鎮(zhèn)銀行運營問題的對策

（一）依托主發(fā)起銀行對村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化運作與管理，保持村鎮(zhèn)銀行的相對獨立性

在確定發(fā)起銀行的控股地位時完善民間資本的進(jìn)入機(jī)制，妥善處理好民間資本的進(jìn)入問題等，充分發(fā)揮民間資本的作用；依托主發(fā)起銀行對村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)化運作與管理，降低運作風(fēng)險。保持村鎮(zhèn)銀行的相對獨立性，完善民間資本對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管；在重大決策時發(fā)起銀行大股東與民間資本中小股東均有一定的表決權(quán)。

（二）立足于“三農(nóng)”，爭取政策優(yōu)惠

由于重慶市村鎮(zhèn)銀行資金實力有限，它所要達(dá)到的位置就主要在農(nóng)戶那里，應(yīng)立足于“三農(nóng)”，解決農(nóng)民生產(chǎn)中的困難，與農(nóng)民共享發(fā)展成果，以求不斷壯大。在初期為了提高村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”金融供給能力，可給予村鎮(zhèn)銀行一些適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如降低村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備率、提高存貸比等政策。同時將村鎮(zhèn)銀行納入信貸規(guī)劃，對其加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險調(diào)控。

（三）加強(qiáng)對重慶市村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人才的培養(yǎng)

重慶市村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視內(nèi)部人才的培養(yǎng)，依托重慶高等學(xué)府招收優(yōu)秀人才，改變內(nèi)部人才缺乏困境；完善內(nèi)部人才培養(yǎng)的激勵措施，建立員工發(fā)展晉升機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部人員的團(tuán)結(jié)。

（四）建立重慶市村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險控制體系

要考慮事前考核，事中管理，事后評價。在事前的考察審核時，不僅需要考察項目本身可行性還需審核項目的合法性；在事中的管理需要村鎮(zhèn)銀行信貸專管員定期了解所發(fā)放貸款項目的開展進(jìn)度以便隨時掌握項目信息，降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。提供優(yōu)惠政策促進(jìn)貸款者及時還款。

在事后的評價時建立客戶信用檔案；對前期信貸項目查找不足，及時改進(jìn)。最終確立一套完整的信貸風(fēng)險控制體系，在以后的實踐中不斷完善和發(fā)展；并不斷的將信貸中好的作法作為村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則與章程，將其制度化。

參考文獻(xiàn)：

[1] 范依梅.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與我國農(nóng)村金融改革.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2007，（25）

[2] 中國證券報.銀監(jiān)會：持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行民資持股比例.商，2014，（04）

[3] 何小晟.重慶村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析.吉林農(nóng)業(yè)，2012，（09）

[4] 劉瑩.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部制約因素研究.蘭州大學(xué)，2009