互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代　警惕這些銀行卡風(fēng)險(xiǎn)

文／宋碩

經(jīng)法視點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代警惕這些銀行卡風(fēng)險(xiǎn)

文／宋碩

今年春節(jié)期間，支付寶的“咻一咻”、微信的“搖一搖”、QQ的“刷一刷”吸引了諸多民眾的參與。而各種拜年紅包的分享更是平添了節(jié)日的喜慶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅微信紅包在除夕到初五期間總收發(fā)人數(shù)就高達(dá)321億人次。而這些活動(dòng)往往需要預(yù)先對(duì)銀行卡進(jìn)行綁定。一張小小的銀行卡，不僅僅具有儲(chǔ)蓄功能，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、第三方平臺(tái)支付、電話銀行等多種功能的應(yīng)用大大提升了交易的便捷性。但與之相伴，也出現(xiàn)了一些交易風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，有可能造成財(cái)產(chǎn)損失。

偽基站推送詐騙短信　麻痹大意存款轉(zhuǎn)瞬蒸發(fā)

2014年10月18日14時(shí)，梁先生的手機(jī)收到一條顯示為某銀行官方客服電話發(fā)送的短信，內(nèi)容為：“尊敬的用戶：您的手機(jī)銀行將于次日失效，請(qǐng)登入鏈接網(wǎng)址，進(jìn)行升級(jí)，給您帶來不便，敬請(qǐng)諒解?！笔盏皆摱绦藕?，梁先生點(diǎn)擊了前述短信載明的網(wǎng)址，進(jìn)入網(wǎng)站，按操作提示，輸入了銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)和登陸密碼，然后該網(wǎng)站提示將給梁先生手機(jī)發(fā)送動(dòng)態(tài)密碼，要求按照短信密碼進(jìn)行輸入。梁先生收到動(dòng)態(tài)密碼后輸入到網(wǎng)頁中，隨后出現(xiàn)手機(jī)銀行升級(jí)一欄，梁先生點(diǎn)擊進(jìn)行了升級(jí)。當(dāng)晚18時(shí)，梁先生手機(jī)收到銀行官方客服電話發(fā)來的兩條短信，內(nèi)容為其銀行卡于18時(shí)04分和18時(shí)05分在福建省泉州自助設(shè)備分別取現(xiàn)1萬元。由于梁先生人在北京，且銀行卡是隨身攜帶，便立即前往公安機(jī)關(guān)報(bào)案。之后，梁先生將銀行訴至法院，要求賠償存款2萬元。

【法官析法】本案是犯罪分子利用電子手段，假冒銀行官方客服短信和相似的銀行網(wǎng)站，騙得梁先生的銀行卡號(hào)、手機(jī)銀行密碼和手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼。從事實(shí)經(jīng)過來看，梁先生的損失系因?yàn)槠涫韬龃笠廨p信了偽基站發(fā)送的官方客服短信，并點(diǎn)擊其中的釣魚網(wǎng)站，自己輸入動(dòng)態(tài)密碼等造成，銀行在此過程中并無違約之處。據(jù)此，法院駁回了梁先生的訴訟請(qǐng)求。

【法官提示】近年來，犯罪分子的詐騙方式呈現(xiàn)多樣化，利用互聯(lián)網(wǎng)噱頭進(jìn)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行詐騙的事情屢見不鮮。對(duì)儲(chǔ)戶而言，首先要做到不在陌生網(wǎng)站填寫或向第三人透露個(gè)人證件號(hào)碼、銀行卡號(hào)碼以及動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等重要信息；其次，目前釣魚網(wǎng)站網(wǎng)址與官方網(wǎng)站的網(wǎng)址相似度較高，建議點(diǎn)擊前核對(duì)短信中的鏈接網(wǎng)址與所持銀行卡背面的官方網(wǎng)站是否一致；第三，遇有不確定真?zhèn)蔚目梢尚畔ⅲ皶r(shí)撥打銀行卡背面的客服電話進(jìn)行核對(duì)。

銀行卡遭遇克隆數(shù)萬存款被盜取

2015年2月28日，張先生突然收到某銀行發(fā)送的多條信息，提示其銀行卡中的存款在河北省廊坊市發(fā)生ATM轉(zhuǎn)賬23 000元及ATM取款19 500元，并同時(shí)產(chǎn)生異地轉(zhuǎn)賬和取款手續(xù)費(fèi)52.25元。事發(fā)時(shí)，張先生人在北京，銀行卡由其隨時(shí)攜帶，并未辦理任何業(yè)務(wù)。當(dāng)日下午17時(shí)左右，張先生前往公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并出示了其所保管的銀行卡原件。之后，張先生與銀行多次協(xié)商無果，便將銀行訴至法院，要求返還存款及手續(xù)費(fèi)。

法院在案件審理過程中前往河北省廊坊市調(diào)取了事發(fā)時(shí)所涉轉(zhuǎn)賬及取款業(yè)務(wù)的ATM機(jī)監(jiān)控錄像。錄像顯示，取款人為陌生男性，戴口罩，所插入銀行卡的卡面顏色為墨綠色，卡面顏色與張先生所持有的黃色銀行卡原件存在明顯不同。

【法官析法】作為發(fā)卡的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。只有交易人能夠提供真實(shí)銀行卡以及正確的交易密碼的情況下，才可視為本人交易，銀行方可支付款項(xiàng)。依事發(fā)時(shí)監(jiān)控錄像顯示，轉(zhuǎn)賬及取款業(yè)務(wù)并非張先生本人辦理，且犯罪分子使用銀行卡顏色與張先生的銀行卡在色彩上有明顯差異。據(jù)此，可以認(rèn)定本案所涉ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬及取款行為系偽卡交易。在ATM機(jī)設(shè)備無法識(shí)別偽卡導(dǎo)致持卡人因此遭受經(jīng)濟(jì)損失的情況下，銀行應(yīng)就此承擔(dān)違約責(zé)任。同時(shí)，因銀行卡交易密碼系由張先生設(shè)定和保管，在其未能舉證證明銀行對(duì)密碼泄露負(fù)有過錯(cuò)的情況下，應(yīng)對(duì)密碼泄露承擔(dān)一定責(zé)任。據(jù)此，法院判決銀行承擔(dān)主要賠償責(zé)任。

【法官提示】近年來，銀行卡盜刷案件屢見不鮮，儲(chǔ)戶權(quán)益屢屢受損。對(duì)于該類問題，建議儲(chǔ)戶及時(shí)辦理短信業(yè)務(wù)提醒，第一時(shí)間掌握卡內(nèi)資金動(dòng)態(tài)。一旦遭遇銀行卡盜刷，應(yīng)當(dāng)立即致電開戶銀行，辦理銀行卡掛失、凍結(jié)，避免損失擴(kuò)大；其次，在最短的時(shí)間內(nèi)攜帶銀行卡到公安機(jī)關(guān)報(bào)案或者到就近的銀行ATM機(jī)辦理查詢、取款等相關(guān)業(yè)務(wù)，證明銀行卡在本人處保管，未有人卡分離的情況，為判定銀行卡遭克隆盜刷保留證據(jù)。

身份信息被冒用電話銀行轉(zhuǎn)巨款

2010年8月，郭某冒用被害人劉先生的身份在某銀行撫順支行辦理戶名為劉先生的銀行卡并開通電話銀行。2011 年3月7日，郭某通過電話銀行將被害人劉先生本人辦理的儲(chǔ)蓄賬戶（開戶行為本市海淀區(qū)某支行）中的50萬元分3次轉(zhuǎn)入郭某冒名辦理的銀行卡中。隨后郭某于當(dāng)日持該卡在遼寧省盤錦市某商廈消費(fèi)314 994元。破案后，法院判決郭某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑12年以及繼續(xù)追繳違法所得643 102.69元，并按比例發(fā)還被害人劉先生314 994元。在刑事判決書中未查明郭某通過何種手段獲得劉先生電話銀行的密碼。

刑事判決書生效后，因郭某沒有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，且劉先生認(rèn)為其本人儲(chǔ)蓄賬戶的開戶行（即本市海淀區(qū)某支行）存有責(zé)任，將開戶行訴至法院，要求賠償相應(yīng)損失。

【法官析法】電子銀行作為便捷的支付方式，款項(xiàng)的轉(zhuǎn)出以輸入正確的銀行卡號(hào)、密碼、手機(jī)接收的驗(yàn)證碼、短信等作為前提，前述信息應(yīng)由劉先生本人妥善保管。本案系郭某冒名在撫順市某支行辦理戶名為“劉先生”的銀行卡并開通電話銀行，通過輸入電話銀行密碼，轉(zhuǎn)移了劉先生本人持有儲(chǔ)蓄賬戶中的款項(xiàng)，故無法看出開戶行在電話銀行轉(zhuǎn)出款項(xiàng)的過程中存在違約行為。至于撫順市某支行為郭某冒名開戶、違規(guī)辦理電話銀行等問題，劉先生可另尋救濟(jì)途徑。據(jù)此，法院駁回了劉先生的訴訟請(qǐng)求。

【法官提示】儲(chǔ)戶在存款行開立電話銀行等業(yè)務(wù)，即同意銀行以銀行卡號(hào)、密碼等作為電子交易的認(rèn)證信息，輸入正確的銀行卡號(hào)、密碼等對(duì)于儲(chǔ)蓄銀行而言即為正當(dāng)提取。因此，無論在何種情況下，都應(yīng)妥善保管交易密碼，不能向他人泄露。其次，對(duì)于身份證件的原件及相關(guān)復(fù)印件亦應(yīng)妥善保存，避免被不法分子利用，帶來巨額財(cái)產(chǎn)損失。

責(zé)任編輯／鄭潔