“買單俠”胡丹：消費金融也需要“匠心”

杜淑婷

多年前，一部《壽司之神》讓我們知曉了“工匠精神”——對自己的手藝有超乎尋常甚至神經(jīng)質(zhì)般的極致追求。在“買單俠”創(chuàng)始人胡丹看來，消費金融也需要“匠心”，只不過這種匠人精神不再依托傳統(tǒng)的手藝，而是技術(shù)和工程。

2014年3月“買單俠”誕生，專門為中國年輕人群提供消費分期付款業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)擁有100萬用戶，并保持每年15%～20%的增長速度。其業(yè)務(wù)遍布全國30多個省份150多個城市，歷史融資總額已經(jīng)接近一億美元。目前整個公司有兩百多名員工。

買單俠是一款手機(jī)應(yīng)用，主要為中國18～35歲的藍(lán)領(lǐng)人群提供服務(wù)。2016年，消費金融站上了新風(fēng)口。阿里、京東、騰訊等巨頭紛紛推出消費金融產(chǎn)品搶占市場，新玩家要進(jìn)入，就必須具備獨特優(yōu)勢。買單俠正是一位錯位競爭者，它繞開了白領(lǐng)人群，專為藍(lán)領(lǐng)人群購買數(shù)碼產(chǎn)品提供小額貸款，簡而言之，巨頭是自上往下，它是自下往上。

技術(shù)驅(qū)動

買單俠服務(wù)的這部分客戶在中國大概有2億多人，月收入在3000—5000元之間，收入不高，但消費需求強(qiáng)烈。他們大多在中國的二三線城市的服務(wù)業(yè)、基礎(chǔ)制造加工業(yè)等行業(yè)工作。而且，他們還不太適應(yīng)網(wǎng)購，更愿在線下購買智能手機(jī)等產(chǎn)品。

然而，傳統(tǒng)銀行并不愿意服務(wù)上述人群。胡丹把自己的客戶稱為“thin filer”（薄文件人群），意指幾乎沒有與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打過交道的人?！敖鹑谑且环N服務(wù)，他們也應(yīng)該享受到這種服務(wù)。傳統(tǒng)銀行不做的，正好給我們一個機(jī)會?！?胡丹接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者采訪時說。

但要抓住這個機(jī)會，困難不小。這群年輕人的消費沖動來得快，去得也快。如果不能在十幾分鐘內(nèi)貸到錢，買到自己心儀的手機(jī)，他們可能就會揚長而去。與此同時，他們又幾乎沒有銀行的征信報告、社保等傳統(tǒng)資料可供參考。這給買單俠提出了一個難題：如何在十幾分鐘內(nèi)完成審核并成功借錢給他們？

胡丹的答案是技術(shù)。

與普通App的使用方法完全不一樣，買單俠需要保證借款人使用這個App時正身處購買場景。因為消費金融離不開消費場景，買單俠亦希望從源頭上保持用戶的純粹性——把使用場景圈定在門店。

買單俠首席風(fēng)控官朱君向《21CBR》記者介紹，申請貸款前，借款人要掃一個二維碼，這個二維碼由店員向借款人提供，只有3分鐘的有效時間。提交申請時，借款人拍照上傳自己的身份證、工資卡和頭像，并填寫一份簡單的申請表，隨后進(jìn)入買單俠的中央決策引擎，整個過程只需要10分鐘左右。

買單俠的這個中央決策引擎，會從上述短短十幾分鐘的申請時間內(nèi)，抓取接近兩萬個數(shù)據(jù)點，并結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)控的一些經(jīng)驗，經(jīng)過復(fù)雜的算法分析，給出最后結(jié)果。2015年6月，買單俠的“秒批”技術(shù)上線，部分通過秒批的客戶整個申請和審核過程只有不到3分鐘。

“隨著客戶量越來越大， 傳統(tǒng)人力審核根本無法應(yīng)對，一定需要依靠技術(shù)?！苯?jīng)過多次試錯調(diào)整，胡丹相信，依靠技術(shù)才能夠最大限度地降低人為失誤，提高準(zhǔn)確性，讓產(chǎn)品獲得真正的競爭力。

胡丹介紹說，整個團(tuán)隊花了很多時間研究，把客戶的等待時間盡可能縮短。過去一年，買單俠的用戶在手機(jī)上填寫申請表所花費的時間從13分鐘減少到9分鐘，看似短短的4分鐘，實際上需要很大的工程投入?，F(xiàn)在整個團(tuán)隊里，研發(fā)和工程師就有七十多人。

買單俠服務(wù)的這部分客戶的借款金額少，每次2000元到5000元不等。這對胡丹來說也是一個挑戰(zhàn)。借款本金少，利息收入相對就少。這要求胡丹必須牢牢控制好運營成本和獲客成本。除了面向消費者的App，買單俠也給合作的手機(jī)賣場店員開發(fā)了相應(yīng)的App。從前端獲客到審核放款乃至后期的客服，全部實現(xiàn)自動化技術(shù)管理。通過技術(shù)的手段降低成本，提高收益，打造精益化運營的“信貸工廠”。

風(fēng)控為王

買單俠的風(fēng)控模式可謂別樹一幟。除了收集借款人的資料核實身份信息之外，還會從5000到20000個維度來“觀察”借款人，主要包括社交行為維度以及渠道維度。

經(jīng)過大量實踐驗證，買單俠團(tuán)隊發(fā)現(xiàn)社交關(guān)系是至關(guān)重要的影響因素?！耙驗槊抗P借款也就2000多元，200萬的貸款就包含1000個數(shù)據(jù)點，我們坐擁海量數(shù)據(jù)。借款人還款與否，都會展現(xiàn)出不同的行為特征?！焙づe例說，比如，欺詐借款人的朋友圈或者通訊錄中那些聯(lián)系人，要向買單俠借款就會難得多。

朱君為記者舉了一些用戶操作行為的例子，比如，在買單俠的金額申請界面上，借款人通過拖動金額條選擇借款數(shù)額，拖動速度能顯示出借款人的特征，快速拖動比猶豫片刻的借款人，更加可疑。甚至在操作App時用左手還是右手，拍照時長等，都被納入?yún)⒖贾笜?biāo)。

而在渠道維度方面，借款人的貸款行為發(fā)生在線下場景，他在哪個省市、哪家門店購買，也具備參考價值?？偠灾@些“蛛絲馬跡”集合起來，具備非凡的指導(dǎo)意義。此外，多維度審核在反欺詐中也能發(fā)揮作用。

有人會疑惑，假如模型錯判了怎么辦？系統(tǒng)模型怎么改進(jìn)？為了減少誤判的出現(xiàn)，買單俠會通過持續(xù)實踐不同的系統(tǒng)來進(jìn)行調(diào)整，在內(nèi)部被稱為“冠軍挑戰(zhàn)者”制度。比如，A模型偏寬松，B模型偏保守，兩個模型同時審核借款人的信用狀況，假如通過A模型的借款人比B模型多出2位，那么在把握風(fēng)險敞口的前提下，通過該2人的申請，追蹤他們的還款情況，以審視AB模型之間哪個更優(yōu)。

“每天都會嘗試不同的實驗，一天大約做兩次這樣的實驗?！边@些模型全部由買單俠內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊搭建調(diào)整，這也是買單俠的核心競爭力所在?！敖鹑谑呛涂萍挤植婚_的，在科技和工程上的投入非常重要。”胡丹說。

談及未來規(guī)劃，胡丹還是想專注于提升產(chǎn)品的用戶體驗，“這個行業(yè)必須拒絕浮夸，不斷改進(jìn)產(chǎn)品，希望能讓客戶覺得這個金融公司是友善的，而且他愿意長期使用，也愿意推薦給朋友。”