當前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題及對策

【摘 要】 當前農(nóng)村金融發(fā)展中存在很多不足，而農(nóng)村金融運行效率關(guān)系到廣大農(nóng)村經(jīng)濟運行狀況，也直接影響帶新型城鎮(zhèn)化的實現(xiàn)。本文以咸陽市秦都區(qū)為例，在對農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，深入探討發(fā)展過程中存在的問題，并對未來的發(fā)展提供幾點對策建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村；金融體系；問題；對策

改革開放30多年來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次的重大改革，目前逐步形成了由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成的農(nóng)村金融體系，金融體制逐步完善，農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效，但也出現(xiàn)了一個嚴重的癥狀——城鄉(xiāng)金融元，即農(nóng)村金融單一扭曲的緩慢發(fā)展和城市金融現(xiàn)代化的綜合高速發(fā)展并存。農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，對農(nóng)村經(jīng)濟推動力嚴重不足，也一定程度上影響了新型城鎮(zhèn)化的實現(xiàn)。

近年來，咸陽市秦都區(qū)在農(nóng)村金融發(fā)展中，以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點， 在加大對農(nóng)村的財政資金投入外， 金融系統(tǒng)加大了對農(nóng)村的信貸資金投入，這也是秦都區(qū)新農(nóng)村建設的著手點。本文以咸陽市秦都區(qū)為例，在對農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，深入探討發(fā)展過程中存在的問題，并對未來的發(fā)展提供幾點對策建議。

一、當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，涉農(nóng)資金供給不足

隨著金融體制改革的發(fā)展和四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，國有商業(yè)銀行逐步將農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點撤離，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率大幅下降，農(nóng)村地區(qū)基層機構(gòu)的貸款逐漸萎縮。目前農(nóng)村金融的供給主要以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主，以及剛剛成立的新型農(nóng)村金融組織為輔，資金的供給難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風險，手續(xù)相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農(nóng)民無法從中獲得貸款，在這種情況下農(nóng)村民間金融借貸逐漸發(fā)展起來，但這種農(nóng)村民間借貸不受市場政策的調(diào)控，具有較大的風險，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。

2、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務方式落后

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化程度的不斷加深，需要農(nóng)村金融在信貸、結(jié)算、委托代理、信息咨詢、投資理財?shù)确矫嫣峁┤轿坏姆蘸鸵龑?。目前農(nóng)村金融在產(chǎn)品和服務方式上有了一定的創(chuàng)新，但是占主導地位的仍然是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務，信貸產(chǎn)品除了農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而農(nóng)民本身能做擔保的抵押物十分稀缺，特別是農(nóng)戶在住房、就醫(yī)、求學等方面的消費性需求難以得到有效滿足。同時，基于現(xiàn)代金融服務的ATM 機、商戶POS 機等基礎(chǔ)設施缺乏，農(nóng)民不能充分享受到農(nóng)村金融改革和金融發(fā)展的成果。

3、民間融資需要進一步規(guī)范化

由于正規(guī)金融組織無法滿足農(nóng)民及大量涉農(nóng)企業(yè)的需求，導致民間金融大量存在。然而，民間借貸的利率和風險比正規(guī)金融機構(gòu)高，且缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，高風險使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，成為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的一個隱患。特別是民間融資存貸利率不對稱，貸款利率普遍過高。這樣，受到高利率的利益驅(qū)使，民間融資易演變?yōu)榉欠ㄉ鐣Y。

4、農(nóng)村金融環(huán)境不佳

農(nóng)村金融環(huán)境不好也是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題。因為，環(huán)境的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟起到很好的幫助作用。近年來，秦都區(qū)農(nóng)民的水平有了長足的進步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農(nóng)村沒有形成很好的金融服務文化氛圍，這些問題綜合起來導致了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。

二、完善農(nóng)村金融體系的對策建議

現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不能完全適應經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求，因此，完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建適合自身發(fā)展的多元化、多層次金融體系勢在必行。

1、營造開放的農(nóng)村金融市場，進一步增加農(nóng)村金融供給

當前，農(nóng)村金融供求仍然失衡。首先，應該統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，重點確立鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點的鋪設計劃，提高農(nóng)戶貸款覆蓋率；其次，營造寬松、開放的農(nóng)村金融市場，降低農(nóng)村金融市場的進入壁壘，激勵和促進更多的商業(yè)銀行、外資金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)等進入農(nóng)村市場，推動商業(yè)銀行在縣域以下設立機構(gòu)網(wǎng)點，切實解決農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題；再次，繼續(xù)鼓勵和扶植農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行立足縣域，承擔服務“三農(nóng)”主力軍的作用。

2、積極推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，要求農(nóng)村金融機構(gòu)提供多樣化的信貸產(chǎn)品和服務方式。第一，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保、惠農(nóng)卡綜合授信等貸款模式，簡化審批手續(xù)，推廣一站式金融服務。第二，逐步推進農(nóng)村金融服務信息化、電子化發(fā)展，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、POS 機、信用卡等服務手段，加快推進農(nóng)村金融服務現(xiàn)代化。第三，積極探索多種擔保方式，多層面、多渠道解決農(nóng)戶貸款擔保難的問題，例如，通過大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)、農(nóng)牧飼料等抵押貸款方式。

3、發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，完善相關(guān)配套設施

新型農(nóng)村金融組織發(fā)展速較快，在農(nóng)村金融中的作用不斷增強。首先，可以進一步放寬農(nóng)村金融市場的準入標準，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微小金融組織，科學設置，合理布局，有序推動；其次，政府和有關(guān)部門要積極搭建資本運作平臺，引導新型農(nóng)村金融機構(gòu)通過吸收銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本和實體組織等多種途徑拓寬融資渠道；再次，政府應該加大對新型農(nóng)村金融組織的扶植力度，落實相關(guān)的財稅優(yōu)惠政策，尤其是對于小額貸款公司，建議參照農(nóng)村信用社和三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)財稅優(yōu)惠政策標準執(zhí)行。

4、引導和規(guī)范民間金融健康發(fā)展

當前應該重點把握好村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入關(guān)， 確保其法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足率符合相關(guān)規(guī)定；同時，引導和規(guī)范民間金融健康發(fā)展。一方面，規(guī)范民間金融的組織形式，在承認民間金融存在基礎(chǔ)上，讓它們能夠以合法的形式存在，并鼓勵其金融創(chuàng)新，增加金融供給；另一方面，對于現(xiàn)有民間金融中的高利貸、地下錢莊、非法合會、非法集資等給予堅決取締和嚴厲的打擊。

總之，在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過程中，資金量的需求是巨大的。而要長期有效的對新型城鎮(zhèn)化提供巨大的資金支持，就需要對現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務體系進行完善，建立一個長期市場經(jīng)濟環(huán)境良好的金融環(huán)境。

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【作者簡介】

張滋悅，單位：咸陽市彩虹中學.