洪洞縣農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析及對策

□申聰玲

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué) 山西 晉中 030801）

洪洞縣農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析及對策

□申聰玲

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué) 山西 晉中 030801）

農(nóng)村一直以來都是我國的經(jīng)濟(jì)薄弱地帶，因此對于洪洞縣也當(dāng)然不例外，我認(rèn)為農(nóng)村之所以貧困的原因，始終還是因?yàn)檗r(nóng)村資金供給不能滿足生產(chǎn)力的需要，農(nóng)村借貸融資難，平均每年只能為洪洞縣各農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供不到10%的推動力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展。因此，本文從洪洞縣農(nóng)村的資金融資現(xiàn)狀、融資難的原因、融資難對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了怎樣的制約影響以及應(yīng)采取什么樣的措施解決農(nóng)村融資難的問題，從而解決洪洞縣貧困農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，實(shí)現(xiàn)洪洞縣人民共同富裕。

農(nóng)村金融；融資難；信貸資金融資

1 洪洞縣農(nóng)村金融現(xiàn)狀

洪洞縣人口約85萬人，是臨汾市最大的縣，村共有463個，可用耕地面積約6萬hm2。農(nóng)業(yè)自始至終都是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但同時農(nóng)業(yè)又是最薄弱的環(huán)節(jié)，近年來雖然對農(nóng)業(yè)的扶持力度不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)科技及產(chǎn)量也確實(shí)有了大幅上升，但總體水平依然處于很低水平。

與城郊農(nóng)業(yè)相比，城郊農(nóng)業(yè)有相對較高的現(xiàn)代化水平，據(jù)調(diào)查，洪洞縣城郊農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度高達(dá)75.6%，更顯著的特點(diǎn)是資金融通能力強(qiáng)，借貸成功率87.3%。但農(nóng)村農(nóng)業(yè)一直以來機(jī)械化程度非常低，以洪洞縣侯村為例，每100位農(nóng)民，仍有68位農(nóng)民實(shí)行手動播種、施肥、除草、收割，機(jī)械化水平相當(dāng)?shù)?。為什么差距這么大，經(jīng)過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村農(nóng)民們并不是不知道農(nóng)業(yè)的播種收割可用機(jī)械來操作，但首要問題是村中沒有可用的機(jī)械或者只有一兩輛，在農(nóng)忙季節(jié)農(nóng)用機(jī)械根本來不及調(diào)度。而造成這一現(xiàn)狀的原因是農(nóng)民們?nèi)狈ψ銐虻馁Y金去購置相關(guān)的農(nóng)業(yè)機(jī)械用具，擁有農(nóng)業(yè)用具的也是極少數(shù)相對生活比較富裕的農(nóng)民。而農(nóng)民們購置農(nóng)機(jī)械的資金大部分也是來自于民間借貸，很少有人會去農(nóng)村信用社或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。

2 農(nóng)村融資難的原因

農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動。我認(rèn)為農(nóng)村金融就是促使資金從盈余的經(jīng)濟(jì)主體那里有效轉(zhuǎn)移到資金緊缺的經(jīng)濟(jì)主體那里，從沒有生產(chǎn)需要的經(jīng)濟(jì)主體那里轉(zhuǎn)移到有生產(chǎn)需要的經(jīng)濟(jì)主體那里，因此一個運(yùn)行良好的農(nóng)村金融市場可以促進(jìn)農(nóng)村資金的良好運(yùn)轉(zhuǎn)、促進(jìn)農(nóng)村資源的有效配置。而長期以來導(dǎo)致農(nóng)村金融市場不能有效運(yùn)行的原因主要有如下幾點(diǎn)：

2.1 融資機(jī)構(gòu)較少

二十一世紀(jì)以來，四大銀行相繼撤出縣級以下的村鎮(zhèn)地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，農(nóng)民融資的渠道減少。洪洞縣最大的鎮(zhèn)是趙城鎮(zhèn)，因此我們以趙城鎮(zhèn)為例進(jìn)行說明。方圓84km2，耕地面積4 067hm2，41個村委會，居民80 000余人，其中農(nóng)業(yè)人口6.8萬余人。如此龐大的鎮(zhèn)域，中國銀行1所，建設(shè)銀行1所，工業(yè)銀行1所，農(nóng)村信用合作社1所，且這些金融機(jī)構(gòu)都集中位于鎮(zhèn)內(nèi)，附近村民來這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資活動相對比較方便，但對于離鎮(zhèn)中心較遠(yuǎn)的山區(qū)村民來說，不僅交通成本較高，成功借到資金的可能性也較小。而這些金融機(jī)構(gòu)近兩年也有打算遷離鎮(zhèn)中心的趨勢。如中國銀行從去年開始，其工作人員都轉(zhuǎn)移到了洪洞縣城中，而趙城鎮(zhèn)中只留下了ATM機(jī)。

2.2 交易成本較高

對于農(nóng)民來說，想要尋找金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)借貸行為，鎮(zhèn)中的金融機(jī)構(gòu)很難為其提供相關(guān)的服務(wù)，所以需要去縣級或縣級以上的城市尋找相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，再對各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較。以趙城鎮(zhèn)侯村的一位果農(nóng)李某某為例，李某某因年輕時在山東煙臺一所果園種植蘋果，因此學(xué)到了種植蘋果的相關(guān)技術(shù)。因此現(xiàn)如今李某某回到村中后，打算自己征用村中2hm2地進(jìn)行蘋果的種植。蘋果樹種植按每3m種一顆，667m2地可以種148棵果樹，每顆果樹進(jìn)價1.2元，共需5 328元。果樹種植兩年后可結(jié)果，第一年需投資施肥、澆水等相關(guān)管理費(fèi)用10 000元，第二年需15 000元計算，共需25 000元。進(jìn)行了簡單的果園規(guī)劃后，李某某在村中專門找到了那些因上了歲數(shù)而無心經(jīng)營莊家的老人們協(xié)商后，也確實(shí)征集到了2hm2地，征集到的土地按每667m2每年7 000元補(bǔ)助，若果園盈利，按凈利潤的2.5%分紅，因此目前李某某需有210 000元支付第一年的土地使用費(fèi)。因此李某某目前至少所需資金240 328元才能修建果園。隨后，李某某來到了鎮(zhèn)上的銀行希望能貸款30萬元作為啟動資金，可是由于鎮(zhèn)上的銀行規(guī)模太小而不能為其提供融資服務(wù)。李某某又輾轉(zhuǎn)來到了縣城的銀行，與銀行進(jìn)行協(xié)商后，雖然有銀行愿意將資金借給李某某，但卻只愿意借給李某某20萬元。隨后，李某某又來到了市里尋找融資機(jī)構(gòu)，可是市里的銀行雖然也能為李某某提供借款，但貸款利率為7%卻又太高，超出了李某某的承受范圍。如此周折往復(fù)，時間過去了3個月之久，李某某最終決定選擇縣里的銀行進(jìn)行融資，貸款三年，利率6.78%。他認(rèn)為雖然資金較少，但負(fù)債壓力也相對較小。最后，除去李某某為借貸資金所花費(fèi)的成本3 000元，他實(shí)際只借到了197 000元，實(shí)際借貸成功率只有65%。他所借到的錢根本不夠種2 hm2蘋果樹所需要的資金，因此他只能縮小果園建設(shè)規(guī)模，減少種植面積。這樣的例子在其他村中也有很多，農(nóng)民們借到的金額往往低于自己所需的金額。長此以往，農(nóng)民們面對的現(xiàn)實(shí)與其所期望的存在落差，導(dǎo)致農(nóng)民逐漸失去了對借貸融資的信心。

2.3 信息不對稱

農(nóng)村金融中的信息不對稱是指農(nóng)民在從事資金借貸活動時，農(nóng)民對自身的情況擁有較充分的信息，而金融機(jī)構(gòu)卻對農(nóng)民的了解少之甚少，從而產(chǎn)生了一系列由信息不對稱產(chǎn)生的問題。農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱是導(dǎo)致農(nóng)民借不到資金的一個重要原因，更有甚者直接給農(nóng)民貼上了“高風(fēng)險”、“低回報”的標(biāo)簽，從而使各金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民借貸的意愿很低甚至為零。在交易之前，農(nóng)民越是緊需資金，越是急切的向金融機(jī)構(gòu)申請借貸，金融機(jī)構(gòu)就越有理由相信其借貸風(fēng)險較高回報率較低，從而不愿意將資金借貸給農(nóng)民。交易之后，相對于規(guī)模龐大的企業(yè)來說，金融機(jī)構(gòu)相對不容易對農(nóng)民的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督，較難確保農(nóng)民是否如實(shí)按照合同內(nèi)容從事相關(guān)農(nóng)業(yè)活動而發(fā)生道德風(fēng)險，增加金融機(jī)構(gòu)的損失。

2.4 預(yù)期收益不確定

預(yù)期收益又稱期望收益，是指在現(xiàn)今狀態(tài)下，人們根據(jù)過去的信息對未來收益的推測。當(dāng)人民預(yù)期收益較高時，便會增加生產(chǎn)投資，但若預(yù)期收益較低，人們便會縮減支出。同樣，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)預(yù)期借款人所從事的生產(chǎn)活動有較好的市場前景，能有較大的收益的時候，金融機(jī)構(gòu)往往更愿意將資金借貸出去；若預(yù)期借款人的生產(chǎn)活動不能產(chǎn)生較大經(jīng)濟(jì)收益時，一般不愿意將資金借貸出去。

眾所周知，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動在自然環(huán)境中才能得以發(fā)展，因此當(dāng)一年中光、熱、水等條件較好時，農(nóng)作物產(chǎn)量就相應(yīng)較高，農(nóng)民的預(yù)期收益高，農(nóng)民便會增加對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)投資。但是天氣經(jīng)常具有不確定性，一場冰雹或提前的霜降都會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來滅頂之災(zāi)。大多數(shù)情況下，農(nóng)民并不能對一年中的天氣做出正確的預(yù)測。而各金融機(jī)構(gòu)也深知這一點(diǎn)，因此當(dāng)銀行知道李某某借貸是為了從事果園建設(shè)后，便對是否借貸產(chǎn)生了疑問。

3 農(nóng)業(yè)金融發(fā)展遲緩對農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的不利影響

3.1 融資機(jī)構(gòu)少，服務(wù)不健全，導(dǎo)致存多貸少

如上所述，在鎮(zhèn)中心僅存有4家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，且規(guī)模相對較小，不能支持大金額的借貸活動。對洪洞縣侯村進(jìn)行統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，侯村現(xiàn)有住戶1 650戶，共計5 800人，耕地面積297.2hm2?？墒菗?jù)統(tǒng)計，2016年前半年，村民儲蓄約2 475萬元，而借貸融資金額大約只有130萬元，其中用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的只有85萬元，只占總儲蓄金額的3.4%。因此在農(nóng)村，存在嚴(yán)重的存大于支，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，使本身就資金短缺的農(nóng)村更是舉步維艱。

3.2 資金供不應(yīng)需，造成資源浪費(fèi)

金融市場最基本的功能，就是進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，將資金從那些收大于支而積蓄了資金的經(jīng)濟(jì)主體那里轉(zhuǎn)移給那些由于入不敷出而急需資金的經(jīng)濟(jì)主體，從而有效使用資金，完成資源的合理配置。但是缺乏活力的農(nóng)村金融，使資金失去了從缺乏生產(chǎn)性投資機(jī)會的經(jīng)濟(jì)體手中向擁有生產(chǎn)投資機(jī)會的經(jīng)濟(jì)體手中轉(zhuǎn)移的可能，難以對農(nóng)業(yè)資金進(jìn)行合理的利用，從而使農(nóng)業(yè)資源產(chǎn)生浪費(fèi)。

3.3 滋生非正規(guī)金融業(yè)

在農(nóng)村，農(nóng)民的收入大部分是用作生活、子女教育支出，當(dāng)農(nóng)民打算進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資，入不敷出時，農(nóng)村金融發(fā)展欠缺，農(nóng)民必然會尋求其他方式進(jìn)行借貸，有需求便會有供應(yīng)，此時非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)便會相繼而生?，F(xiàn)實(shí)確實(shí)是這樣，由于農(nóng)民信用等級較低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿將資金借給農(nóng)民，農(nóng)民只能轉(zhuǎn)而向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的借貸。正規(guī)機(jī)構(gòu)的缺口，使非正規(guī)機(jī)構(gòu)日趨活躍。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)雖然來自于農(nóng)民的生產(chǎn)生活的客觀需要，但由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照，游離于法律體系之外，一旦發(fā)生了信用風(fēng)險，農(nóng)民的利益很難得到保障。

3.4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展欠缺，監(jiān)管缺位

由于政府及法律對農(nóng)村金融缺乏必要的監(jiān)督與管理，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融活動時，只考慮自身的盈利狀況，而不考慮農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)需求，不能根據(jù)我國政策安排為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)的生產(chǎn)發(fā)展資金。

4 建議與對策

農(nóng)村金融體系的健康運(yùn)行，有利于資金的充分利用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。因此，我們有義務(wù)而且必須完善農(nóng)村金融體制，使其步入正軌，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行。針對以上的問題，我提出了以下幾點(diǎn)建議。

4.1 創(chuàng)建金融中介機(jī)構(gòu)，提供融資渠道，降低交易成本

規(guī)模經(jīng)濟(jì)能夠減少每一單位資金的投資成本，而共同基金則是能有效發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的典型。因此政府可在縣級城市設(shè)立金融中介機(jī)構(gòu)針對縣域以內(nèi)的鎮(zhèn)創(chuàng)建共同基金，而鎮(zhèn)政府同時又可向自己管轄范圍內(nèi)的村創(chuàng)建相應(yīng)的共同基金。這樣，各個鎮(zhèn)可將籌集到的資金共同交由縣內(nèi)的金融中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行投資。

與上述建議相對應(yīng)的便是統(tǒng)一借貸，即由村中不定期的計算各個季度所需貸款的人數(shù)及所需貸款的金額，并將其所需金額匯報給鎮(zhèn)政府，再由鎮(zhèn)政府將各村全部所需的金額上交給縣級政府，從而進(jìn)行統(tǒng)一借貸。這樣由于借貸資金規(guī)模大，又有各級政府作擔(dān)保從而可以享受較低的利率優(yōu)惠，減少單個村民承擔(dān)的負(fù)債壓力。

4.2 信息的私人生產(chǎn)與銷售

消除由于信息不對稱而造成的借貸問題，其中一個行之有效的方法便是貸款人主動向金融機(jī)構(gòu)提供自身實(shí)際的相關(guān)信息，增加金融機(jī)構(gòu)對自身的了解，促使其發(fā)放資金。但若由申請資金貸款的農(nóng)民自行提供自身信息，很容易出現(xiàn)為了使自己更容易得到貸款而捏造虛假信息，夸大自身信譽(yù)的情況，從而進(jìn)一步加大農(nóng)村融資的難度。因此，可由鎮(zhèn)級政府自主設(shè)立相應(yīng)的信息生產(chǎn)機(jī)構(gòu)，專門從事對本鎮(zhèn)范圍內(nèi)村民們信息的搜集，專門對村民的信用狀況進(jìn)行調(diào)查與監(jiān)督，并由各村村委會定期對村民的信譽(yù)度進(jìn)行排序，對信譽(yù)度低或信譽(yù)度持續(xù)降低的村民進(jìn)行警告或相關(guān)懲罰。將每個季度的結(jié)果上報給鎮(zhèn)政府，再由各鎮(zhèn)政府為縣級或縣級以上城市的各金融中介機(jī)構(gòu)提供更可靠的關(guān)于村民資信狀況的信息，增加農(nóng)民的信譽(yù)度，方便農(nóng)民更好的融資。

4.3 增加信息的政府監(jiān)督，減少信息不對稱問題

即使由鎮(zhèn)政府作擔(dān)保，也難免會產(chǎn)生政府為了本鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而生產(chǎn)虛假信息，產(chǎn)生更加嚴(yán)重的信息不對稱問題。因此，必須增加政府對信息生產(chǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。

政府是一只隱形的手，推動著市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。因此政府有動力減少由于信息不對稱造成的各種違約風(fēng)險。因此政府應(yīng)加強(qiáng)對信息生產(chǎn)機(jī)構(gòu)的行為是否合法進(jìn)行監(jiān)督，并對其隱瞞，欺騙的不法行為處以罰金，并進(jìn)行有效的刑事懲罰，從而提高信息生產(chǎn)的質(zhì)量。

4.4 高凈值資產(chǎn)作為抵押品，降低信息不對稱風(fēng)險

信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇之所以會干擾金融市場的有效運(yùn)行，主要是因?yàn)楫?dāng)借款人到期不能歸還約定的金額，并嚴(yán)重?fù)p害了借款人利益。抵押品，是指當(dāng)借款人到期不能償還貸款，并交由貸款人處置的資產(chǎn)。抵押品的存在減少了貸款人的損失，因而降低了逆向選擇對貸款人造成的危害。由于有抵押品的擔(dān)保，所以貸款人更愿意發(fā)放貸款，并且由于抵押品降低了貸款人的風(fēng)險，使得借款人更容易獲取貸款，而且可能得到一個十分優(yōu)惠的貸款利率。同時，抵押品的凈值對借款人而言越高，其違約發(fā)生的概率就越小。因此當(dāng)農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金借貸時，金融機(jī)構(gòu)可事先借助5C法對農(nóng)民做出評估，即對品質(zhì)、能力（還款能力）、抵押、環(huán)境與資本（凈值）的評估，并要求其將凈值較高的資產(chǎn)作為抵押品，從而降低違約風(fēng)險。

4.5 貸款專業(yè)化，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息管理

一般而言，銀行貸款有一個令人費(fèi)解的特征，即銀行經(jīng)常專門向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或能源等特定行業(yè)發(fā)放貸款。在一定意義上，這種行為意味著銀行沒有實(shí)現(xiàn)貸款的多樣化組合，從而會遭受更大的風(fēng)險。但是由于銀行需要花費(fèi)巨大的信息成本去甄別出信貸質(zhì)量較差的借款人，降低自身損失風(fēng)險。而企業(yè)收集并確定當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信息要比收集地處遙遠(yuǎn)的企業(yè)的信息容易的多。同樣，金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)啬稠?xiàng)生產(chǎn)活動進(jìn)行長期的資金往來，便能建立有效的長期客戶聯(lián)系，使金融機(jī)構(gòu)更容易對該生產(chǎn)行為進(jìn)行監(jiān)督，根據(jù)其經(jīng)營狀況及時做出判斷。因此，各村鎮(zhèn)可選擇就近的金融機(jī)構(gòu)向其進(jìn)行長期借貸，與該金融機(jī)構(gòu)建立長期的客戶聯(lián)系。

4.6 增強(qiáng)稅收優(yōu)惠政策，提高農(nóng)民的預(yù)期收益

政府可以通過制定與農(nóng)業(yè)借貸相關(guān)的優(yōu)惠政策，鼓勵有生產(chǎn)積極性的農(nóng)民進(jìn)行借貸活動。于此同時，政府也應(yīng)鼓勵各金融機(jī)構(gòu)在面對農(nóng)民貸款時，應(yīng)積極對其身份及相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，核實(shí)無誤后，應(yīng)當(dāng)及時為其發(fā)放貸款，并使用較低貸款利率。政府對金融機(jī)構(gòu)的該項(xiàng)貸款帶來的經(jīng)濟(jì)收益也應(yīng)采取稅收優(yōu)惠，降低金融機(jī)構(gòu)的借貸成本，滿足金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)利益，才能有效促進(jìn)資金對農(nóng)村的回流。

結(jié)束語

農(nóng)村一直以來都是我國發(fā)展最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展除了需要政府加大財政資金的投入外，還需要通過農(nóng)村金融制度安排，特別是針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性農(nóng)村金融措施，來充分發(fā)揮農(nóng)村金融多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障、扶持功能。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否得以健康、穩(wěn)定、有序的發(fā)展這一問題不僅關(guān)系到我國新農(nóng)村建設(shè)能否健康、穩(wěn)定、持續(xù)的向更好地方向發(fā)展，更關(guān)系到了我們國家社會主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)能否成功，因此必須大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，不斷為農(nóng)村注入新鮮的資金血液，促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)步快速的發(fā)展。

[1]朱燕宇.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展路徑選擇———以廣西為視角[J].法制與經(jīng)濟(jì)(下旬刊),2010(01)34-35.

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.17.088

申聰玲，山西農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展專業(yè)，山西洪洞縣人。