中國城市化進程與不斷變化的風險格局（上）

邢鸝　瑞士再保險經(jīng)濟研究及咨詢部

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中國城市化進程與不斷變化的風險格局（上）

邢鸝瑞士再保險經(jīng)濟研究及咨詢部

中國自推行經(jīng)濟改革和開放政策以來，經(jīng)歷了快速的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，如今已成為世界上第二大經(jīng)濟體和最大的出口國。然而，中國也日益承受著強大的壓力，需要在保持經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，將主要的增長引擎從目前的外貿(mào)依賴型轉(zhuǎn)向國內(nèi)消費驅(qū)動型。為實現(xiàn)這一目標，城市化已經(jīng)成為中國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展政策的重要部分。

本文將主要研究在未來十年間，中國城市化進程及其對中國風險格局的影響和對保險業(yè)的意義。全文分兩期刊登，下篇將重點闡述城市化對我國保險需求及分銷渠道的影響。

邢鸝于2008年加入瑞士再保險，現(xiàn)任經(jīng)濟研究及咨詢部高級經(jīng)濟分析師、副總裁，研究范圍涵蓋中國內(nèi)地、臺灣及香港地區(qū)的宏觀經(jīng)濟、(再)保險市場分析等。此前就職于中國農(nóng)業(yè)科學院，主要研究領(lǐng)域為公共政策與農(nóng)村發(fā)展，曾發(fā)表過多篇學術(shù)論文。邢鸝于2004年獲得南京農(nóng)業(yè)大學管理學博士學位，并于2004—2006年期間在中國農(nóng)業(yè)科學院和美國國際食物政策研究所的聯(lián)合資助下進行博士后研究。

一、中國的城市化進程

（一）中國城市化經(jīng)歷了四個階段

自1949年以來，中國的城市化進程經(jīng)歷了四個階段：

第一階段是從1949年到1960年，作為第一個五年計劃（1953—1957年）的一部分，政府鼓勵農(nóng)村居民遷往城市地區(qū)，于是城市化迅速推進。從1958年到1960年，政府設(shè)定了激進的微觀經(jīng)濟目標，旨在加速經(jīng)濟增長并趕超西方國家。相應的強制性移民戰(zhàn)略使得城市人口迅速增長，城市化率從1957年的15.4%升至1960年的19.7%。1960年，中國城市人口達到1.3073億，并建立了33座新城市。然而，由于很多新城市是倉促建成的，難以承受自然災害等沖擊的影響。

1961年至1978年是第二階段，由于社會政治和經(jīng)濟動蕩，城市化基本停滯。在此期間，政策也發(fā)生轉(zhuǎn)變，鼓勵人口從城市向農(nóng)村地區(qū)遷移。這主要是為了緩解三年困難時期缺少糧食所帶來的壓力。到1978年，中國共有193座城市，城市人口共計1.7億。

隨著1978年開始推行經(jīng)濟改革，城市化進入第三階段，進程再次提速。1979年至1995年期間，小城鎮(zhèn)蓬勃發(fā)展，這段時期有時也稱為“城鎮(zhèn)化”時期。政府允許農(nóng)村人口相對自由地在小城鎮(zhèn)定居，1980年至1995年期間，城市人口數(shù)量的年增長率為4.2%。

城市化發(fā)展的第四階段也是大城市高速發(fā)展的時期，從1996年開始持續(xù)至今。為刺激經(jīng)濟增長，城市和中心城市被定位成投資和消費的主要推動力量。在過去將近20年的經(jīng)濟增長中，集中而有針對性的城市化過程起到了主要作用。截至2014年底，城市化率已經(jīng)達到54.77%。

（二）城市化進程的推動因素

中心城市或城市圈的發(fā)展表明，城市化存在多個基礎(chǔ)性的推動因素，包括自發(fā)性和強制性機制，尤其是1978年農(nóng)村地區(qū)開始推行經(jīng)濟改革之后。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速發(fā)展提高了農(nóng)民收入，從而推動了小城鎮(zhèn)的強勁發(fā)展。隨后擴大的國際貿(mào)易促進了沿海城市的發(fā)展，并吸引內(nèi)陸省份的務工人員到中心城市定居。在某種程度上，城市化的推動因素既受益于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟改革，也得益于中心城市的內(nèi)部增長。

政府在城市化過程中也起到了關(guān)鍵作用，尤其是在提升工業(yè)結(jié)構(gòu)、改革戶籍制度和改善城鎮(zhèn)流動人口的社會保障福利方面。

（三）城市化進程的地域特點

隨著城市人口從2005年的5.62億增長到2013年的7.31億，中國大城市的數(shù)量增長較快（圖2）。2012年，包括京津冀、長江三角洲、珠江三角洲在內(nèi)的三大城市群的國土面積占全國的2.8%，人口比重占18%，卻創(chuàng)造了36%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，成為拉動中國經(jīng)濟快速增長、參與國際經(jīng)濟合作與競爭的主要平臺。

如圖3和圖4所示，2005—2012年,很多省份的城市人口數(shù)量迅速增加。具體而言，中西部（西北和西南）內(nèi)陸地區(qū)省份的城市化率增速最快，高于或接近全國平均水平（3%）。這種分布模式與1980—2000年情況形成了鮮明對比，當時是華南和華東地區(qū)的城市化發(fā)展最快。從中長遠角度來看，中西部省份以及沿海地區(qū)的二級城市的城市化和工業(yè)化速度可能會更快。這些地區(qū)在未來10年也將為中國經(jīng)濟增長起到更大的支持作用。

圖1　 949—2014年中國城市化發(fā)展的四大階段

圖2　地級及以上級別的城市數(shù)量（2005年和2013年）

（四）未來中國城市化的幾個特點

從以上分析可以看出，盡管城市化進程取得了快速發(fā)展，但由于中國人口眾多、資源相對短缺、生態(tài)環(huán)境比較脆弱、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，因此，城市化質(zhì)量不高的問題也越來越突出，主要包括：

?大量農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口難以融入城市社會，市民化進程相對滯后。農(nóng)民工及其隨遷家屬，未能在教育、就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老、保障性住房等方面平等享受與城鎮(zhèn)居民相同的基本公共服務，城鎮(zhèn)內(nèi)部出現(xiàn)了新的二元結(jié)構(gòu)矛盾和社會風險隱患。

?土地城鎮(zhèn)化快于人口城鎮(zhèn)化，城鎮(zhèn)用地粗放而且低效。一些城市脫離實際情況去拓寬馬路、擴建廣場等，新城、新區(qū)、開發(fā)區(qū)和工業(yè)園區(qū)占地過多，而新建區(qū)的人口密度偏低，耕地減少過多過快。

?城鎮(zhèn)空間分布與資源環(huán)境承載能力不匹配，城鎮(zhèn)規(guī)模結(jié)構(gòu)不合理。東部一些城鎮(zhèn)密集地區(qū)的資源環(huán)境約束加劇，而中西部資源環(huán)境承載能力較強地區(qū)的城鎮(zhèn)化潛力有待挖掘。“城市病”問題日益突出，城市服務管理水平不高，一些城市空間無序開發(fā)，人口過度集聚，交通擁堵問題嚴重，食品藥品等公共安全事件頻發(fā)。

?體制機制不健全，阻礙了城鎮(zhèn)化的健康發(fā)展?，F(xiàn)行戶籍制度、土地管理、社會保障、財稅金融、行政管理等體系，在一定程度上固化并加劇了已經(jīng)形成的城鄉(xiāng)利益失衡格局，制約了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化和城鄉(xiāng)發(fā)展一體化進程。

總體上，中國的城市化勢頭依然強勁，以下幾個突出特點值得注意：

?預計政府將進一步對城市化發(fā)展提供強勁支持。

?更加重視發(fā)展中西部地區(qū)，而不是南部和東部沿海地區(qū)。

?城市化戰(zhàn)略注重建立“城市集群”，即一個中心城市通過新建的基礎(chǔ)設(shè)施與其他城鎮(zhèn)相連接，并得到來自后者在人力、資金、資源等方面的支持。

?更加注重城市化質(zhì)量，包括倡導綠色和創(chuàng)新城市、可持續(xù)性以及城市新移民的平等權(quán)利，如社會保障等方面。

為了積極穩(wěn)妥地推進城鎮(zhèn)化健康發(fā)展，發(fā)改委及多部委共同編制了《城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃綱要(2012—2020)》，并于2014年3月頒布實施。規(guī)劃共涉及全國20多個城市群、180多個地級及以上城市和1萬多個城鎮(zhèn)的建設(shè)；提出要走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略重點包括：

?有序推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化。按照因地制宜、分步推進，存量優(yōu)先、帶動增量的原則，以農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口為重點，兼顧異地就業(yè)城鎮(zhèn)人口，統(tǒng)籌推進戶籍制度改革和基本公共服務均等化。

?優(yōu)化城市化布局和形態(tài)。優(yōu)化提升東部地區(qū)城市群，培育發(fā)展中西部地區(qū)城市群，用綜合交通網(wǎng)絡(luò)和信息化網(wǎng)絡(luò)把大中小城市和小城鎮(zhèn)連接起來，促進各類城市功能互補、協(xié)調(diào)發(fā)展。

圖3　2005-2012年不同地區(qū)城市化率年增幅

圖4　2012年中國不同地區(qū)的城市化率（%）

?提高城市可持續(xù)發(fā)展能力。加快轉(zhuǎn)變城市發(fā)展方式，優(yōu)化城市空間結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌中心城區(qū)改造和新城新區(qū)建設(shè)，有效預防和治理“城市病”。

?加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，強化城市產(chǎn)業(yè)支撐，營造良好創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新環(huán)境，增強城市經(jīng)濟活力和競爭力。完善城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務設(shè)施，提升社會服務和居住服務水平，增強城市承載能力。

?推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和“多予少取”放活方針，著力在城鄉(xiāng)規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務等方面推進一體化。完善城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機制，促進城鄉(xiāng)要素自由流動、平等交換和公共資源均衡配置。

未來幾十年，城市化將依然是中國經(jīng)濟發(fā)展的一個典型特征。政策制定者將城市化視作推進可持續(xù)經(jīng)濟增長的一個中心支柱，以幫助經(jīng)濟轉(zhuǎn)型：即促進國內(nèi)消費、調(diào)整工業(yè)結(jié)構(gòu)、合理使用土地、改善社會人員流動并減少財富不均現(xiàn)象。

二、城市化帶來的風險格局變化

（一）城市化帶來的風險格局變化

1.城市化引發(fā)復雜的新風險

在農(nóng)村地區(qū)，風險相對直觀，并且大多具有可保性。然而，城市化帶來了新的風險，這些風險至少在最初階段都難以投保。例如，恐怖主義在過去10年已經(jīng)襲擊了多個主要中心城市，鑒于恐怖主義事件的不可預測性和嚴重性，很難對恐怖主義風險進行投保。網(wǎng)絡(luò)風險和個人數(shù)據(jù)風險也是與城市地區(qū)具有更大相關(guān)性的新風險。

2.規(guī)模效應與風險集中度增加

從保險角度而言，城市化的一個主要優(yōu)勢是經(jīng)濟資產(chǎn)集中度增加，這意味著保險公司可以利用規(guī)模效應以較低價格提供保險。然而，與此同時，風險積累也將伴隨著資產(chǎn)集中而加大，如果城市地處自然災害易發(fā)地區(qū)就更是如此。

3.城市地區(qū)的產(chǎn)權(quán)界定更加明確

一些農(nóng)村地區(qū)的財產(chǎn)權(quán)界定不明確，成為承保風險的一個主要挑戰(zhàn)。例如，農(nóng)具可能是集體所有，并沒有正式的產(chǎn)權(quán)文件。而在城鎮(zhèn)地區(qū)，產(chǎn)權(quán)界定一般更為明確，所有權(quán)由相關(guān)文件予以規(guī)定，并得到法律的保護。

4.有利于風險定價

農(nóng)村地區(qū)的很多投保財產(chǎn)缺乏二級流通市場，這可能不利于承保定價。而在城市地區(qū)，有可比財產(chǎn)作為基準，活躍的二級市場則使定價可及時更新。

圖5　2012年城市化率與乘用車保有量

圖6　2010-2030年新興市場各領(lǐng)域新增基礎(chǔ)設(shè)施投資（單位：十億美元）

（二）城市化對中國保險風險格局的影響

1.非壽險類風險

（1）汽車社會

車險占中國非壽險市場保費收入總額的大部分（2014年為73.1%）。2009年，在政府的刺激政策推動下，中國超越美國成為世界上最大的汽車市場，乘用車銷量達到1350萬輛，而同年，美國的銷量為1040萬輛。2014年,雖然對污染和交通擁堵的顧慮有所增加，而且政府早期的激勵性政策逐步退出，但是中國的汽車銷量仍然進一步增至2349萬輛,較上年同期增長6.9%，連續(xù)六年蟬聯(lián)全球第一。另外，基礎(chǔ)設(shè)施能否跟上汽車保有量的快速增長，也是顧慮所在。

中國正迅速成為汽車社會（圖5），但也伴隨著相應問題，如交通擁堵現(xiàn)象惡化、空氣污染和二氧化碳排放加重等。盡管市政當局已經(jīng)采取措施，例如限制機動車上路數(shù)量等，但是預計需求依然強勁。一個值得注意的現(xiàn)象是，盡管汽車銷量增長迅速，但相對而言，中國的汽車保有量依然較低。例如，2011年，上海每1000個居民擁有70輛私家乘用車，而在日本這一數(shù)值是466，這表明中國道路上還有很大的空間來容納更多汽車。

（2）興建基礎(chǔ)設(shè)施

不斷擴張的城市需要配套足夠的基礎(chǔ)設(shè)施，方可充分實現(xiàn)城市化帶來的益處。公用設(shè)施，如電力、天然氣和自來水、衛(wèi)生保健和垃圾處理等等，對于成功的、可持續(xù)的城市化進程至關(guān)重要。而成本高昂的基礎(chǔ)設(shè)施，如國際機場、高速鐵路和公共客運系統(tǒng)，只有在需求充足的地區(qū)才具有經(jīng)濟可行性。同樣，我們可以看到，一般來說，外國直接投資集中于城市地區(qū)，原因是這些地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施較好，并可以獲得技術(shù)嫻熟的工人以及完善的金融和法律服務。

未來幾十年，新興市場不斷擴張的城市將占據(jù)全球基礎(chǔ)設(shè)施投資的大部分份額。例如，2013年至2030年期間，估計全球在運輸、公用事業(yè)（能源和用水）和商用建筑方面的投資將達到70萬億美元，其中61%（即43萬億美元，按2012年不變美元價值計算）將來自新興市場，而中國將達到15.7萬億美元，占新興市場總額的37%（圖6）。

基礎(chǔ)設(shè)施的開發(fā)包括三大步驟：規(guī)劃、建設(shè)和經(jīng)營維護。每個階段都涉及投融資風險、工程風險、責任風險、財產(chǎn)風險和自然災害風險等在內(nèi)的各種風險。

（3）工業(yè)化

伴隨城市化進程而出現(xiàn)的另一個重要發(fā)展就是工業(yè)化。自20世紀80年代經(jīng)濟開放以來，中國的工業(yè)化發(fā)展獲得提速，主要是勞動密集型制造業(yè)得到了海外華人的資本注入和管理支持。隨著技術(shù)日益成熟、勞動力供應趨緊和工資上漲，中國正逐漸朝附加值較高的制造業(yè)轉(zhuǎn)移。

由于具有相對優(yōu)勢，新城市集群的經(jīng)濟活動將朝專業(yè)化方向發(fā)展。那些可以提供大量勞動力和自然資源的中心城市可能會專注于傳統(tǒng)工業(yè)，如采礦、紡織品和制衣業(yè)。而一些成熟城市以及自然資源有限的地區(qū)可能會向附加值較高的行業(yè)發(fā)展，如半導體、醫(yī)藥、研發(fā)和其他電子產(chǎn)品。金融服務行業(yè)則可能會集中在少數(shù)特定地區(qū)，比如上海。物流服務也可能如此。

城市集群的擴張可能會將較大區(qū)域納入同一個經(jīng)濟區(qū)，例如珠江三角洲經(jīng)濟區(qū)和長江三角洲經(jīng)濟區(qū)。這有助于區(qū)域進一步專業(yè)化，同時促進人才和投資流動，并支持區(qū)域中心城市的發(fā)展，而這些區(qū)域中心城市可向鄰近城市提供量身定制的服務（金融、營銷、研發(fā)）。此外，發(fā)展重點將關(guān)注提高生產(chǎn)率和效率（以及創(chuàng)新和可持續(xù)性），尤其是過去10年的過度投資使得很多行業(yè)產(chǎn)能過剩。

在此背景下，中國的城市化和工業(yè)化帶來多種非壽險類的保險風險格局變化。例如：

?城市集群和經(jīng)濟區(qū)并不相同，具有各自獨特的風險和產(chǎn)業(yè)特征。這將要求保險公司提供量身定制的解決方案，因為“一刀切”的方式無法奏效。與此同時，預計未來將有越來越多的區(qū)域性和省級保險公司出現(xiàn)，全國性保險公司將面臨壓力，需要采取化整為零的方式來發(fā)掘新機會。

?一些城市集群的價值集中度將顯著提高。例如，專注于高科技半導體行業(yè)的集群可能會給保險公司帶來風險積累問題。

?此外，日益提高的專業(yè)化程度將可能增加業(yè)務中斷險和供應商業(yè)務中斷險的損失。這與2011年泰國水災的情況相似，但是關(guān)注重心將更多地集中在中國國內(nèi)的供應鏈上。當然，這將取決于企業(yè)是否購買了足夠的相關(guān)保險。

?由于中國具有素質(zhì)良好的勞動隊伍和龐大的國內(nèi)市場等優(yōu)勢，外國投資者將繼續(xù)發(fā)揮重要作用。與國內(nèi)企業(yè)相比，外國企業(yè)一般投保程度較高。外國企業(yè)對于經(jīng)濟增長的貢獻程度因地區(qū)而異，通常沿海省份更為顯著。隨著更多外國企業(yè)到內(nèi)陸地區(qū)尋求發(fā)展機會，內(nèi)陸地區(qū)的投保率也可能相應改變。

（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險格局也將發(fā)生變化

快速的城市化與工業(yè)化發(fā)展將對農(nóng)業(yè)同時產(chǎn)生正面和負面的影響。一方面，城市地區(qū)的擴張會使可耕土地面積減少。據(jù)聯(lián)合國的數(shù)據(jù)顯示，1990年至2009年期間，中國可耕土地面積減少了11%，減少至1.1億公頃。同時，城鎮(zhèn)地區(qū)更好的就業(yè)機會和收入水平會吸引很多農(nóng)戶前往中心城市就業(yè)和生活，進而導致可耕種土地面積和勞力進一步減少，這可能會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)保險需求形成壓力。

另一方面，城市化也促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力提高和農(nóng)產(chǎn)品需求增加，這可能會產(chǎn)生以下影響：

?城市居民肉類消費更多，這會推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。同時，城市居民對于食品質(zhì)量和安全的期望將會提高，這有利于推動產(chǎn)品責任險。

?城市化可提供更好的基礎(chǔ)設(shè)施（物流、倉庫、運輸），從而顯著減少農(nóng)產(chǎn)品浪費。支持性基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展將會增加保險需求。

?小農(nóng)戶的退出為農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)創(chuàng)造了機會，有利于農(nóng)業(yè)機械化和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)管理方式的應用，從而提高生產(chǎn)力。這將會產(chǎn)生新的保險需求。

?表1　中國城市地區(qū)社會福利概覽

（5）個人意外風險和各種產(chǎn)品責任風險增加

據(jù)聯(lián)合國人口司預測，未來10年，中國每年將會新增約1000萬城市消費者。與農(nóng)村居民相比，城市居民具有不同的生活方式和可支配收入水平。中心城市的新居民往往會有一些特殊需求，例如向家里匯款及醫(yī)療需求增加。由于受到更好的教育，中心城市新居民的金融知識普及程度也相應提高，面對不講道德的服務或產(chǎn)品提供商，更愿意維護自己的權(quán)益。為此，城市化將對如下多個風險領(lǐng)域產(chǎn)生影響：

?因產(chǎn)品缺陷或受損而針對商品服務提供者提起的訴訟可能會增加，尤其是在得到法律支持的情況下。企業(yè)將需要全面的責任險來保護自己，包括產(chǎn)品責任險、產(chǎn)品召回險、董事及高管責任險等。

?正規(guī)就業(yè)一般伴隨著城市化出現(xiàn)而增加。與此同時，有關(guān)失職的爭議和指責可能會增多。所以，對職業(yè)責任險的需求可能會增加，法律甚至可能要求強制投保，以作為保護消費者的一個途徑。

?城市居民的不同生活方式將會產(chǎn)生新風險，如網(wǎng)絡(luò)和個人數(shù)據(jù)風險增加。富裕的城市居民出行增加，這將會為旅行險和個人意外險帶來機會。

（6）自然災害風險格局發(fā)生變化

中國經(jīng)常遭受自然災害襲擊，包括地震、洪水、風暴、干旱、沙塵暴和山體滑坡等，造成了大量人員傷亡和經(jīng)濟損失。但是，由于保險深度較低，保險賠付金額有限，很多城市都存在相當巨大的“自然災害保障”缺口。

全球化加劇了自然災害帶來的保險損失。據(jù)統(tǒng)計，在中國各大工業(yè)中心，共有11000多家外資公司。而隨著進一步的城市化和工業(yè)化，外資公司的數(shù)量會更大。這會影響到國內(nèi)外保險公司的發(fā)展，因為外國投資者會購買保險為其在中國的資產(chǎn)提供保障。

瑞士再保險最近的一份研究報告探討了中國工業(yè)基地面臨風暴潮和河流泛濫等災害的潛在保險損失，數(shù)字十分驚人。在珠江三角洲地區(qū)，風暴潮導致的重大保險損失可能會達到350億美元，河水泛濫的保險損失為90億美元。隨著城市化與工業(yè)化進程，資產(chǎn)積累進一步增加，工業(yè)集群將向內(nèi)陸進一步推廣，保險損失潛力勢必會顯著提高。

2.壽險類風險

（1）經(jīng)濟發(fā)展帶來的風險格局變化

毋庸置疑的是，城市化將會改變中國大多數(shù)人口的生活水平。隨著城市化的推進，家庭收入將會增長，正式就業(yè)和女性勞動參與水平將會提高，高附加值第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)機會將會增多，經(jīng)濟獨立的城市女性人口數(shù)量將會上升，同時對社會保障和理財產(chǎn)品的需求也將會增加。這些經(jīng)濟推動因素對于壽險業(yè)具有以下影響：

?正式就業(yè)與農(nóng)村地區(qū)的自雇或非正式就業(yè)不同，城市里大多數(shù)就業(yè)機會都是正式就業(yè)。雇員將有權(quán)享受雇主提供的團體壽險和醫(yī)療險福利。隨著城市勞動隊伍的不斷壯大，團體業(yè)務的增長將是保險公司收入的主要新來源。與此同時，相比農(nóng)業(yè)收入的較不規(guī)律，雇員擁有定期性收入，這將有助于促進投保。

?社會保障外來工作人員（包括藍領(lǐng)或白領(lǐng)工作人員）也許還沒有權(quán)利享受與城市居民一樣的社會福利。因此，雇主或雇員自身需要為其醫(yī)療和退休做好準備。這可能會提振健康和年金類保險產(chǎn)品的銷售。當然，對于未來社會福利擴大覆蓋至外來工作者，政府政策將起到很大影響。

?醫(yī)療護理醫(yī)療費用上升是很多城市初來乍到者面臨的最為迫切的問題之一。據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國現(xiàn)金性醫(yī)療費用支出占全國醫(yī)療費用的比例很大。醫(yī)療費用上升加上缺乏綜合性社會保障，將會使很多新興城市地區(qū)的醫(yī)療險和健康險需求保持強勁。同時，也存在許多重大挑戰(zhàn)，保險公司需要與醫(yī)療服務提供者密切合作，以便進入這一市場并了解城市居民不斷變化的生活方式。

?財富管理近年來理財產(chǎn)品取得了飛速增長，這反映出消費者的財富增加并希望追求高收益。隨著都市人不斷尋求更好的投資回報率，壽險公司將會面臨各類競爭，投資類壽險產(chǎn)品的利潤可能會受到更為嚴重的擠壓，理財產(chǎn)品即為一個很好的例證。不過，家庭財富將會隨著城市化推進而有所增加，財富管理這一細分市場也將不斷增長。當然，保險公司也需要關(guān)注傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品，因為其在這方面擁有獨特的價值主張。

（2）社會生活方式變化帶來的風險格局變化

從農(nóng)村到城市的生活方式變化可能極大，這將對壽險和健康險的發(fā)展具有以下主要影響：

?城市健康城市生活方式可能會導致肥胖，增加心血管等疾病發(fā)生的可能。這可能會對死亡率和醫(yī)療服務具有長期影響，對于保障缺口的影響則不太明確。不過，由于城市居民的生活費用和財務杠桿一般較高，在過早死亡情況下的財務要求可能較高，其中一個關(guān)鍵問題是現(xiàn)金費用，這將取決于保險深度、政府政策和社會認知。

?流行病風險由于城市人口密度較高、地區(qū)內(nèi)及國際運輸更為便捷，所以流行病風險也將顯著增加。自然災害可能會威脅到人口稠密的城市地區(qū)，例如，2011年日本東北大地震之后海嘯所造成的慘重的生命財產(chǎn)損失。

?家庭人數(shù)較少城市家庭人數(shù)一般少于農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)很多年輕人會前往城市生活和工作。家庭人數(shù)減少意味著來自傳統(tǒng)家庭紐帶的支持減少，而代際支持減少使得機構(gòu)介入的必要性更為迫切。例如，為醫(yī)療費用提供資金、為養(yǎng)老提供資金支持等。

?女性參與就業(yè)城市地區(qū)勞動隊伍中的女性比例高于農(nóng)村地區(qū)。很多女性經(jīng)濟獨立，從而為保險公司創(chuàng)造了新的客戶群。

?教育程度城市居民擁有更多獲得高等教育的機會。教育程度提高具有多重影響。作為消費群體，都市人的金融知識普及程度更高，能夠理解復雜的保險產(chǎn)品，如投資連結(jié)型產(chǎn)品等。同時，他們的消費者權(quán)益意識更高，會在選擇服務時貨比三家。

?流動性城市居民的流動性一般更強，不論是在同一城市內(nèi)，還是不同城市之間。這對于壽險公司可能具有挑戰(zhàn)性，例如，與客戶保持定期接觸、確保產(chǎn)品的適當可轉(zhuǎn)移性等方面。

（本文下篇將發(fā)布于2016年第3期《上海保險》，敬請關(guān)注。）

注釋

城市化：本文中的城市化可以指“城市化”或“城鎮(zhèn)化”。這兩個中文術(shù)語可以互換，不過后者有時是指“集鎮(zhèn)化”。

城市集群：指主要城市與其鄰近城鎮(zhèn)通過運輸網(wǎng)絡(luò)而連接在一起形成的城市地區(qū)。城市之間互相連接可形成各類城市集群，如超大地區(qū)、城市走廊和城市地區(qū)。城市圈：指一個擴大的城鎮(zhèn)地區(qū)，包括建筑中心區(qū)和與之連接的郊區(qū)。