新常態(tài)下商業(yè)銀行的管理思考

文‖湯镕禎

新常態(tài)下商業(yè)銀行的管理思考

文‖湯镕禎

建議銀行設(shè)立新常態(tài)化專業(yè)戰(zhàn)略計(jì)劃執(zhí)行層，以確保組織架構(gòu)和部門(mén)職能明確和執(zhí)行

在“十二五”期間，上市股份制商業(yè)銀行已積極推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以滿足客戶日益多元化的金融需求，如推進(jìn)大資管、大投行、中小企業(yè)、綠色信貸等業(yè)務(wù)，探索債權(quán)和股權(quán)相連的服務(wù)；在綜合經(jīng)營(yíng)方面加快布局，搭建綜合金融服務(wù)的平臺(tái)。例如浦發(fā)銀行通過(guò)設(shè)立浦銀租賃、浦銀國(guó)際基金、收購(gòu)上海信托，獲取了更多的業(yè)務(wù)牌照；在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)方面，工行、建行等國(guó)有大行通過(guò)收購(gòu)、新設(shè)等方式進(jìn)入多個(gè)海外市場(chǎng)，海外資產(chǎn)和收入貢獻(xiàn)有了明顯提升。股份制銀行則穩(wěn)步探索海外經(jīng)營(yíng)，浦發(fā)、民生、興業(yè)通過(guò)設(shè)立香港分行、境外代表處等方式，在國(guó)際化上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入新常態(tài)，目前商業(yè)銀行也面臨新生態(tài)：全球經(jīng)濟(jì)通縮、產(chǎn)能過(guò)剩嚴(yán)重、實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化調(diào)整、利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)、匯率自由化、個(gè)人財(cái)富集中化、客戶需求個(gè)性化、國(guó)企業(yè)混業(yè)改革、資產(chǎn)證券化、人民幣加入SDR、美元進(jìn)入加息周期、原油價(jià)格創(chuàng)新低、全球股市波瀾起伏、資本不斷外流、海外市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜、不良貸款增多、P2P 倒閉跑路和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等錯(cuò)綜復(fù)雜環(huán)境。

自從存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，則意味著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)收益，比如坐享利差收入、依靠信貸擴(kuò)張來(lái)增加利潤(rùn)的傳統(tǒng)發(fā)展路徑已不可持續(xù)，銀行業(yè)依靠政策紅利壟斷發(fā)展轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)主動(dòng)尋求發(fā)展，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已基本進(jìn)入常態(tài)化。截至2015年底，全國(guó)國(guó)有控股或參股的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行總數(shù)116家，而已開(kāi)業(yè)5家民營(yíng)銀行、7家民營(yíng)金融租賃公司、33家民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和2家民營(yíng)消費(fèi)金融公司。隨著國(guó)務(wù)院金融事務(wù)局成立，金融監(jiān)管的改革已提上議事日程，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也將常態(tài)化。

改變現(xiàn)狀

從銀行管理角度來(lái)看， 目前國(guó)內(nèi)銀行或多或少會(huì)存在管理和經(jīng)營(yíng)的缺陷。

——重視差異化的公司戰(zhàn)略

許多戰(zhàn)略研究員并非有專業(yè)或?qū)崙?zhàn)經(jīng)驗(yàn)的前臺(tái)市場(chǎng)業(yè)務(wù)人員、中后臺(tái)執(zhí)行者，雖然會(huì)去同業(yè)拜訪和分支機(jī)構(gòu)做市場(chǎng)調(diào)研，但是對(duì)新業(yè)務(wù)深度和廣度悟不到位，造成對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)無(wú)清晰和準(zhǔn)確把握，注重當(dāng)前發(fā)展忽略大局大勢(shì)，有可能形成與市場(chǎng)脫節(jié)的戰(zhàn)略；有些戰(zhàn)略計(jì)劃則是“頭疼醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”的解決方案，很少考慮系統(tǒng)性架構(gòu)或機(jī)制調(diào)整去適應(yīng)整體戰(zhàn)略和環(huán)境發(fā)展需求；戰(zhàn)略計(jì)劃缺少前瞻性，造成計(jì)劃不能適應(yīng)環(huán)境變化甚至滯后，導(dǎo)致外部競(jìng)爭(zhēng)水平較低；目前如人民幣加入SDR和資本項(xiàng)下開(kāi)放對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的影響，或者國(guó)內(nèi)資產(chǎn)荒及貨幣貶值情況下，銀行海外投資保值等全球視野的戰(zhàn)略幾乎寥寥無(wú)幾；戰(zhàn)略計(jì)劃制定經(jīng)常參照同業(yè)很少思考自身的優(yōu)劣勢(shì)，造成業(yè)務(wù)范圍趨同、產(chǎn)品服務(wù)相近、競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化、盈利模式單一等問(wèn)題比較嚴(yán)重。

——調(diào)整組織架構(gòu)

國(guó)內(nèi)銀行新設(shè)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)部門(mén)有時(shí)無(wú)法在組織架構(gòu)內(nèi)有相應(yīng)體現(xiàn)，也無(wú)相對(duì)應(yīng)職能劃分；部分銀行根據(jù)各部門(mén)想法或談判能力劃分職責(zé)，相互之間缺少信任和支持，無(wú)法形成合力，造成效率低下。特別是新建部門(mén)游離于管理范圍內(nèi)，造成管理不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)加劇。

——重塑公司治理文化

雖然上市股份制商業(yè)銀行已完成初步公司治理，但許多城市商業(yè)銀行公司治理依然落后，公司治理停留在公司紙面上，執(zhí)行層面經(jīng)常缺乏公司治理的基本理念。

——建設(shè)科學(xué)合理的人力資源管理體系

目前國(guó)內(nèi)中高級(jí)管理人員短缺和流動(dòng)頻繁造成銀行戰(zhàn)略規(guī)劃無(wú)持續(xù)性和執(zhí)行困難比比皆是。此外，國(guó)內(nèi)銀行考核嚴(yán)格，但很少考慮外部環(huán)境變化影響，導(dǎo)致從業(yè)人員會(huì)為完成指標(biāo)通過(guò)逃避監(jiān)管或利益互換手段非合規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)，在壞賬快要出現(xiàn)時(shí)就跳槽，這樣不利于銀行長(zhǎng)期發(fā)展。

規(guī)范經(jīng)營(yíng)

在目前經(jīng)濟(jì)不景氣、不確定性眾多和不良貸款激增的生態(tài)環(huán)境中，可借鑒外資行在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)先進(jìn)做法，以利銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展。

——加強(qiáng)戰(zhàn)略計(jì)劃系統(tǒng)性、前瞻性和獨(dú)特性研究

海外銀行戰(zhàn)略計(jì)劃制定后5內(nèi)不會(huì)改變，管理層會(huì)依照計(jì)劃分階段推進(jìn)實(shí)施。董事會(huì)每半年會(huì)評(píng)估戰(zhàn)略實(shí)施情況和討論所有影響戰(zhàn)略計(jì)劃的外部環(huán)境，對(duì)戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中碰到問(wèn)題和應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行調(diào)整，設(shè)立執(zhí)行委員會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)中遇到重大問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)或向董事會(huì)報(bào)告調(diào)整，強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略可行性。大多銀行會(huì)根據(jù)擁有客戶群和員工特點(diǎn)，打造有特色的差異化產(chǎn)品和服務(wù)，如大宗商品銀行、科技銀行、綠色能源銀行、社區(qū)銀行等。在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，放緩無(wú)實(shí)質(zhì)性金融創(chuàng)新。銀行發(fā)展需要選擇有專業(yè)及實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的人員參與戰(zhàn)略制定提出有前瞻性、有格局和有視野的戰(zhàn)略，根據(jù)環(huán)境變化系統(tǒng)性研究戰(zhàn)略的可行性，避免紙上談兵，制定“知己知彼”差異化戰(zhàn)略。

——加強(qiáng)戰(zhàn)略計(jì)劃、組織架構(gòu)及職能匹配性和協(xié)同性的安排

海外銀行根據(jù)銀行戰(zhàn)略計(jì)劃調(diào)整組織架構(gòu)，某項(xiàng)業(yè)務(wù)增設(shè)或調(diào)整時(shí)會(huì)從組織架構(gòu)、人員配置、資源分配、IT技術(shù)支持、會(huì)計(jì)核算、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和考核激勵(lì)等全方位考慮；建議銀行設(shè)立新常態(tài)化專業(yè)戰(zhàn)略計(jì)劃執(zhí)行層，以確保組織架構(gòu)和部門(mén)職能明確和執(zhí)行，應(yīng)對(duì)新問(wèn)題和應(yīng)急事項(xiàng)。對(duì)于新設(shè)業(yè)務(wù)條線可以請(qǐng)專業(yè)咨詢公司或先進(jìn)外資銀行做顧問(wèn)。

——增強(qiáng)各層級(jí)公司治理的理念并強(qiáng)調(diào)透明性及規(guī)范性的運(yùn)作

海外銀行業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期制度化發(fā)展，各層級(jí)都有公司治理合規(guī)文化，嚴(yán)格遵從法律和內(nèi)外部的合規(guī)制度。通過(guò)流程上設(shè)計(jì)使公司治理透明化，防范合規(guī)性、操作性和聲譽(yù)性等風(fēng)險(xiǎn)。建議銀行加強(qiáng)公司治理理念專題培訓(xùn)，不斷完善適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化公司的規(guī)章制度，增強(qiáng)運(yùn)作流程透明度和合規(guī)性，實(shí)行書(shū)面報(bào)告制和部門(mén)或項(xiàng)目負(fù)責(zé)制，并充分發(fā)揮獨(dú)立董事和黨紀(jì)委的監(jiān)督作用。

同時(shí)，提升用人水平和制定符合經(jīng)濟(jì)環(huán)境的考核和激勵(lì)機(jī)制。

在缺乏專才情況下，銀行可實(shí)行扁平化、行政和業(yè)務(wù)分開(kāi)模式。招選聘需引入公開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和專業(yè)評(píng)審，加強(qiáng)內(nèi)部人員知識(shí)體系更新和人力培訓(xùn)，如實(shí)在無(wú)能力評(píng)估專業(yè)能力，聘請(qǐng)行業(yè)專家評(píng)估。目前在經(jīng)濟(jì)下行周期，建議重質(zhì)而非重量地制定與經(jīng)濟(jì)相符的考核激勵(lì)機(jī)制。

綜上所述，在新常態(tài)下，銀行需放緩金融創(chuàng)新步伐，以實(shí)事求是的精神，腳踏實(shí)地的態(tài)度，誠(chéng)信為本的理念，審慎經(jīng)營(yíng)，尋求集約化、特色化、協(xié)同化發(fā)展，在充分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境中，“強(qiáng)身健體”操練內(nèi)功，提高核心競(jìng)爭(zhēng)的力。著力防范重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)、社會(huì)健康發(fā)展貢獻(xiàn)金融新動(dòng)力。

（作者系上海金融青年聯(lián)合會(huì)委員）