芻議郵儲銀行出國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

中國郵政儲蓄銀行福建省分行 任梅春

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芻議郵儲銀行出國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

中國郵政儲蓄銀行福建省分行 任梅春

摘 要：隨著中國居民收入的增長，出國已經(jīng)是司空見慣的事兒，出國客群規(guī)模不斷壯大，出國金融服務(wù)市場潛力巨大，出國金融業(yè)務(wù)市場已然成為各大商業(yè)銀行未來幾年爭奪的“大蛋糕”。本文重點(diǎn)闡述了郵儲銀行出國金融服務(wù)的現(xiàn)狀,并提出了針對性的提升建議,希望為郵儲銀行打造全流程、一站式、專業(yè)的出國留學(xué)金融服務(wù)提供新思路。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行 出國 金融

1 發(fā)展出國金融服務(wù)的意義

1.1 出國金融市場潛力巨大

據(jù)教育部統(tǒng)計，2014年，中國出國留學(xué)人員總數(shù)近46萬人，比2013年增加4.59萬人，同比增長11.09%；留學(xué)人員中42.30萬人為自費(fèi)留學(xué)，占總數(shù)的92%。其中，自費(fèi)留學(xué)人數(shù)同比增加最多，2014年自費(fèi)留學(xué)人員增長3.87萬人，占增長數(shù)的84.31%。另據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2014年中國內(nèi)地公民出境旅游達(dá)1.09億人次，海外支出達(dá)到1648億美元；預(yù)計2015年中國內(nèi)地公民出境旅游達(dá)1.2億人次，消費(fèi)支出將超過1萬億元人民幣。匯豐銀行(HSBC)預(yù)測，未來10年間，中國年度出境游人數(shù)將增長不止一倍，達(dá)到至少2.02億人次，中國已穩(wěn)居世界第一大出境旅游市場、第一大出境旅游消費(fèi)國。上述數(shù)據(jù)表明，涵蓋留學(xué)、境外游、移民、出國商務(wù)等客群的出國金融市場巨大，如何滿足客戶需求亟待開發(fā)。

1.2 出國金融將推動郵儲銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

出國金融涵蓋了個人外幣儲蓄、個人外幣信用卡、個人國際匯款、個人購匯、個人貸款等方方面面的服務(wù)。通過提供一站式出國金融服務(wù)，客戶不僅可以同時享受例如匯率、手續(xù)費(fèi)等多方面的優(yōu)惠，還省時省心，所以，這對出國家庭來說十分具有吸引力。通過對現(xiàn)有基礎(chǔ)產(chǎn)品的梳理，圍繞客戶需求，可以有效推動郵儲銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新；同時面對互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮，出國金融服務(wù)身處其中，實(shí)現(xiàn)線上全面、綜合的出國金融服務(wù)是國際化綜合商業(yè)銀行不可或缺的組成部分，這必將推動郵儲銀行服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型升級，全面實(shí)現(xiàn)線上線下的雙線服務(wù)。

1.3 出國金融是郵儲銀行爭奪中高端客戶的重要抓手

出國金融服務(wù)針對的是中、高端客戶群，這部分人一般經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定的社會地位，眼界開闊，接受新事物的能力較強(qiáng)，而且講究生活質(zhì)量，追求高品質(zhì)服務(wù)。出國客群對出國金融服務(wù)的需求正日益多元化，出國金融服務(wù)是銀行爭奪中高端客戶市場的重要法寶之一。銀行之所以對此項業(yè)務(wù)如此重視，并不是因為其收益好，有限的手續(xù)費(fèi)只能帶來小部分盈利，而在于一站式出國金融服務(wù)旨在通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引客戶把開存款證明的那筆錢存入郵儲銀行；同時通過針對貴賓客戶的優(yōu)惠服務(wù)，由此帶來的高端理財、信用卡、國際匯款等業(yè)務(wù)的綜合開發(fā)，實(shí)現(xiàn)對客戶的綜合營銷。

2 商業(yè)銀行出國金融服務(wù)發(fā)展分析

在國內(nèi)居民收入水平日益提高的情況下，全方位滿足個人客戶出國金融需求，進(jìn)一步布局出國金融，已成為各大銀行的共識?，F(xiàn)將主流商業(yè)銀行推出出國金融服務(wù)總結(jié)如下幾點(diǎn)。

2.1 紛紛打造“一站式出國金融服務(wù)”中心

一般來說，基本的出國留學(xué)服務(wù)各商業(yè)銀行都可以辦理，但為了將出國與銀行金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，各商業(yè)銀行紛紛成立出國金融服務(wù)中心，并推出全方位、全流程、全球化、專業(yè)的一站式出國金融服務(wù)。無論是出國商務(wù)、旅游、商務(wù)，還是留學(xué)深造、移民等，出國金融服務(wù)中心均可提供全方位的專業(yè)咨詢與金融服務(wù)，可幫客戶提前做好各種出國準(zhǔn)備，令客戶化繁為簡，安心出行。同時，出國金融服務(wù)中心根據(jù)出國人員每一階段的切實(shí)需求，可提供出國購匯、外幣兌換、國際匯款、國際卡、存款證明、出國留學(xué)貸款等各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。部分出國金融服務(wù)中心還推出代理開戶見證等全球化服務(wù)。

2.2 推出各具特色的出國金融服務(wù)牌

自1998年起，中信銀行即在同業(yè)首家推出出國金融業(yè)務(wù)，并獨(dú)家代理美國簽證代繳費(fèi)服務(wù)，服務(wù)品牌——出國全程通，目前已經(jīng)推出簽證、跨境結(jié)算等七大類出國金融產(chǎn)品，可為留學(xué)、商務(wù)、旅游、移民、外籍人士等五大類客群提供一站式出國服務(wù)。興業(yè)銀行在出國金融服務(wù)上緊跟同業(yè)步伐，推出“寰宇人生”出國金融服務(wù)，涵蓋旅游、留學(xué)等金融服務(wù)。光大銀行推出“陽光出國+卡”出國金融業(yè)務(wù)，精心推出留學(xué)等系列服務(wù)，整合資信證明類等共六大類近30項產(chǎn)品和服務(wù)。

2.3 金融服務(wù)渠道增多，服務(wù)范圍不斷延伸

在日趨激烈的競爭環(huán)境下，不少銀行還推出“互聯(lián)網(wǎng)+出國金融服務(wù)”的模式，提供方便快捷的出國金融服務(wù)已成為部分銀行的重拳業(yè)務(wù)。如中國銀行推出“出國金融”APP、光大銀行的“出國金融3.0”平臺等都是利用互聯(lián)網(wǎng)，整合了線上與線下的服務(wù)資源，通過不同渠道為有需求的客戶辦理便捷的出國金融業(yè)務(wù)。同時，考慮到客戶出國的各種需求，商業(yè)銀行服務(wù)已經(jīng)延伸到了非金融服務(wù)方面，如中信銀行為出國留學(xué)的孩子提供銀行實(shí)習(xí)機(jī)會，并提供實(shí)習(xí)證明；興業(yè)銀行推出“尚白金”留學(xué)信用卡，可以讓留學(xué)生在海外就可以享受到境外醫(yī)療援助服務(wù)、全球禮遇等許多非金融增值服務(wù)。

2.4 與第三方的合作越來越緊密

隨著商業(yè)銀行對出國群體服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，僅商業(yè)銀行已經(jīng)難以滿足，為此商業(yè)銀行加大了與三方機(jī)構(gòu)的合作。除了常規(guī)的與留學(xué)機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、旅行社等的合作外，很多銀行與使領(lǐng)館、國際商業(yè)銀行、保險公司等三方合作開通了個性化的業(yè)務(wù)或者服務(wù)。如中信銀行聯(lián)合國際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)尼爾森公司合作首推出《出國留學(xué)中介評價指數(shù)白皮書》，給予留學(xué)人員客觀的評價。交通銀行率先與巴克萊銀行合作開辦了赴英國留學(xué)、移民預(yù)開戶業(yè)務(wù)。光大銀行與英國大使館建立長期合作關(guān)系，并成為愛爾蘭唯一指定的存款凍結(jié)證明銀行。中信銀行、中國銀行等在美國等國家開通了簽證代傳遞業(yè)務(wù)。綜合來看，商業(yè)銀行與三方機(jī)構(gòu)的合作數(shù)量越來越多，合作內(nèi)容越來越豐富，合作越來越緊密。

3 郵儲銀行出國金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，郵儲銀行不斷地完善個人外匯產(chǎn)品，豐富出國金融服務(wù)，并在全國設(shè)立了幾家出國金融服務(wù)中心，對出國金融服務(wù)的重視程度提到了空前的高度。但是，與先進(jìn)的同行相比，郵儲銀行的出國金融服務(wù)仍存在不少問題，突出表現(xiàn)在以下三個方面。

3.1 產(chǎn)品競爭能力有待提升

針對出國金融市場，郵儲銀行的單一產(chǎn)品在市場上還是有競爭力的，如郵儲銀行“一匯通”銀郵國際匯款，速度快、價格低，吸引了不少移民、留學(xué)類客戶。較早推出的西聯(lián)匯款，速度快，兌付方便，也吸引了不少旅游的客戶；再比如留學(xué)貸，利率低、放款快，吸引了不少資金短期周轉(zhuǎn)困難的家長。但總體上看來，郵儲銀行的產(chǎn)品仍相對比較單一、零散，沒有對符合客戶需求的產(chǎn)品進(jìn)行整合；與客戶需求綜合化、群體多樣化需求相匹配的一站式、全方位、綜合性的出國金融服務(wù)需求相比仍有較大的提升空間。

3.2 品牌影響力有待擴(kuò)大

出國金融服務(wù)作為個人金融服務(wù)的一部分和對中高端客戶的增值服務(wù)，郵儲銀行目前在出國金融方面僅一匯通銀郵匯款有一定的知名度，但針對高端的出國金融服務(wù)仍沒有統(tǒng)一的對外服務(wù)品牌，且未能形成自上而下的營銷宣傳體系，均為個別產(chǎn)品的單一宣傳，因缺乏統(tǒng)一宣傳，品牌影響力不大。部分分行雖成立出國金融服務(wù)中心，但服務(wù)未成體系，已合作的第三方機(jī)構(gòu)(如留學(xué)、移民、旅行社、語言培訓(xùn)等機(jī)構(gòu))較少，一般僅作為三方機(jī)構(gòu)中的一家，對機(jī)構(gòu)的影響力也較小。

3.3 內(nèi)外合作有待加強(qiáng)

出國金融服務(wù)是一項綜合性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)，在郵儲銀行省行層面，產(chǎn)品和服務(wù)涉及個人金融部、國際業(yè)務(wù)部、消費(fèi)金融部、信用卡部及辦公室等多個部門，需要在分行內(nèi)部多部門的協(xié)調(diào)配合。但因為處在發(fā)展初期，出國金融在單一條線的占比較小、貢獻(xiàn)不大，尚未能引起各個部門的重視，造成各個部門發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性不高、主動性不強(qiáng)。同時，作為一家綜合性商業(yè)銀行，郵儲銀行的國際業(yè)務(wù)起步較晚，與外部三方業(yè)務(wù)合作上缺乏經(jīng)驗，合作機(jī)構(gòu)數(shù)量少，合作成效不明顯。上述內(nèi)外因素都影響著郵儲銀行出國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4 郵儲銀行發(fā)展出國金融服務(wù)建議

出國金融服務(wù)針對的是中、高端客戶群，市場潛力巨大，必須通過一系列的創(chuàng)新改革，才能實(shí)現(xiàn)郵儲銀行出國金融服務(wù)的跨越式健康發(fā)展。針對郵儲銀行的現(xiàn)狀，主要提出如下三點(diǎn)發(fā)展建議。

4.1 加快產(chǎn)品創(chuàng)新與整合

從郵儲銀行目前的產(chǎn)品來看，已經(jīng)可以為出國金融服務(wù)客戶提供涵蓋個人國際匯款、個人結(jié)售匯、個人外幣儲蓄、個人存款證明、個人留學(xué)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，但與先進(jìn)的同行來比，仍缺乏拳頭產(chǎn)品，且針對主流的海外預(yù)開戶、簽證代傳遞及國際借記卡等產(chǎn)品和服務(wù)現(xiàn)在仍處在空白期。建議加大產(chǎn)品的創(chuàng)新與整合，一方面針對不同的客戶群，如出國留學(xué)類、出國旅游類、出國務(wù)工類、投資移民類等人群整合出不同的產(chǎn)品包；另一方面，加大線上業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，建設(shè)線上“出國金融服務(wù)平臺”，通過手機(jī)等電子渠道為客戶提供出國金融服務(wù)解決方案，整合線上線下資源，進(jìn)一步加強(qiáng)出國金融服務(wù)的應(yīng)用。在提供一站式出國金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，形成郵儲銀行在出國金融服務(wù)市場上的優(yōu)勢，吸引中高端客戶。

4.2 加大品牌建設(shè)與推廣

通過已存在一定影響力的一匯通銀郵匯款、西聯(lián)、速匯金等成功推廣的經(jīng)驗，選擇適合郵儲銀行現(xiàn)階段發(fā)展情況的品牌建設(shè)途徑和推廣平臺，打造郵儲品牌出國金融整體品牌及系列品牌，提升郵儲銀行出國金融服務(wù)品牌的影響力。借助三方合作機(jī)構(gòu)的陣地、微信、電視廣告、互聯(lián)網(wǎng)等平臺，加大出國金融服務(wù)品牌的宣傳力度和頻度。通過出國留學(xué)、移民、旅游等系列講座，配合問卷調(diào)查等形式，提供目標(biāo)客群對對我行產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度，加大出國留學(xué)服務(wù)品牌的推廣。通過三方機(jī)構(gòu)的引薦、老客戶帶新客戶體驗的口碑傳播等形式，加大品牌建設(shè)，提升推廣成效。

4.3 加速內(nèi)外部資源整合

作為一家走向國際化的商業(yè)銀行，郵儲銀行已將出國金融服務(wù)放到戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)層面來，此舉將有利于推動行內(nèi)的資源整合與協(xié)調(diào)，但實(shí)際情況并不明顯，建議持續(xù)加大行內(nèi)橫向與縱向的整合協(xié)調(diào)，推動橫向條線間的合作，強(qiáng)化縱線對出國金融服務(wù)的推動落實(shí)，為客戶提供全產(chǎn)品線的綜合服務(wù)。同時，拓展與郵儲銀行實(shí)際相符情況的合作中介渠道，嘗試與外語培訓(xùn)、教育機(jī)構(gòu)、高校、出國留學(xué)中介、大使館、境外銀行、保險公司等的對接與合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，從源頭上加大對客戶資源的開發(fā)，把握營銷的良機(jī)，完善服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，推動出國金融服務(wù)的發(fā)展。

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中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)02(a)-059-03