“互聯(lián)網(wǎng)+”金融新騙術(shù)

劉亞

“我也不知道P2P是啥玩意，就知道網(wǎng)上也能理財(cái)。按按鼠標(biāo)，點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，就能錢生錢?！背錾?960年的錢女士這樣向《方圓》記者解釋自己投資P2P的原因。

去年年初，地鐵、電視上到處都是P2P的廣告，里面所說(shuō)的利息遠(yuǎn)高于銀行讓錢女士眼睛一亮。之后，而且親戚、朋友和鄰居都說(shuō)安全的，又可以隨時(shí)提現(xiàn)，便把好幾萬(wàn)養(yǎng)老錢投了進(jìn)去。

然而，互聯(lián)網(wǎng)投資并不如紙上宣傳的那么安全。到了去年6月份，錢女士開(kāi)始收不到返息，身邊的幾個(gè)朋友也是如此。幾個(gè)人一合計(jì)，就相約到公司所在地看看。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，公司大門緊閉，業(yè)務(wù)員、經(jīng)理早已不見(jiàn)蹤影。

錢女士遭遇的跑路小公司在e租寶面前不過(guò)是小巫見(jiàn)大巫。去年12月16日，e租寶被警方立案?jìng)刹?，非法集資500多億，涉及90萬(wàn)投資人。一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融從人人追捧的新經(jīng)濟(jì)模式變?yōu)樵p騙橫行的投資雷區(qū)。

雷區(qū)遍布的互聯(lián)網(wǎng)金融

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，根據(jù)2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，其主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

余額寶等金融產(chǎn)品的走俏使得互聯(lián)網(wǎng)金融走入了普通人的生活，但這也成了騙子眼里的“商機(jī)”，圍繞P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（基金、保險(xiǎn)、信托）、金融互助，構(gòu)筑了一個(gè)又一個(gè)的陷阱。

以e租寶、里外貸、融信寶為典型的問(wèn)題P2P是騙局的重災(zāi)區(qū)。據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年2月月報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為2519家，新增問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)74家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1425家。從2014年7月“e租寶”上線至2015年12月被查封，“鈺誠(chéng)系”相關(guān)犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，累計(jì)交易發(fā)生額達(dá)700多億元。

股權(quán)眾籌騙局也不鮮見(jiàn)。比如南京一家名為“蝦米電子科技”的公司就聲稱2016年“很快將在新三板上市”，需要通過(guò)股權(quán)投資融資：任何投資者購(gòu)買公司至少5萬(wàn)元的股權(quán)，就能夠成為“上市公司的創(chuàng)業(yè)股東”。經(jīng)法院認(rèn)定，該公司的這一經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)成傳銷，其兜售假股票的違法所得均被沒(méi)收。

另外，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，各種基金、保險(xiǎn)、信托等金融產(chǎn)品也成了詐騙噱頭。比如風(fēng)靡一時(shí)的“瑞士共同基金”，宣稱是全球最大的基金，收益率超過(guò)300%，曾讓全國(guó)17萬(wàn)人受騙，涉案金額超10億元。

宣稱“慈善互助”、金融互助則是互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的常見(jiàn)模式。如“MMM互助”平臺(tái)稱自己沒(méi)有中央賬戶，錢在玩家手里流通，是私人的一種互相捐款幫助，但每個(gè)月的利率卻高達(dá)30%。2015年11月11日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合四部委針對(duì)金融傳銷典型案例“MMM金融互助社區(qū)”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提示稱，金融傳銷依托了更新的傳銷渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)站、博客、微信、QQ等平臺(tái)公開(kāi)宣傳，波及范圍廣。2016年初，四部委再次就該案例給出風(fēng)險(xiǎn)提示，并首次明確點(diǎn)名“MMM金融互助社區(qū)”系非法機(jī)構(gòu)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融騙術(shù)多

在互聯(lián)網(wǎng)騙局中，每種騙局都會(huì)結(jié)合概念，用不同的手段包裝自己。

比如股權(quán)眾籌騙局中多以“原始股”為名非法集資。2015年11月被批捕的上海優(yōu)索環(huán)?？萍及l(fā)展有限公司原法人代表段國(guó)帥就是如此，其炮制的假股票騙局騙取上千名河南投資者的2億多元資金。

“把企業(yè)打扮成即將要上市的公司，是不法分子得手的關(guān)鍵?！卑讣修k人介紹，段國(guó)帥等人在河南召開(kāi)“增資擴(kuò)股”發(fā)布會(huì)，宣布該“上市公司”將定向發(fā)行“原始股”。

北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院偵監(jiān)一處副處長(zhǎng)郭佳向《方圓》記者介紹，如果有公司自稱定向增資擴(kuò)股，又通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等渠道向不特定的公眾銷售股票，實(shí)際上已涉嫌違反證券法關(guān)于“不得變相公開(kāi)發(fā)行股票”的規(guī)定。在我國(guó)，投資者只有在上海證券交易所、深圳證券交易所以及承擔(dān)新三板交易結(jié)算的全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)可以買賣股票，網(wǎng)絡(luò)推銷交易的所謂“原始股”并不受法律保護(hù)。

基金、信托、保險(xiǎn)是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，這給仿冒網(wǎng)站銷售提供了可乘之機(jī)。

劉女士是網(wǎng)絡(luò)銷售假基金的受害者。通過(guò)嫌疑人王某，劉女士得知有一個(gè)叫“美國(guó)華爾街全球私募基金網(wǎng)”上的投資項(xiàng)目，1600美元為一手，一次性投資八手，回報(bào)率為每日占投資總額的1.5個(gè)百分點(diǎn)，2個(gè)月零8天就可收回全部本金。

巨大的投資回報(bào)吸引了劉女士等人，他們隨即湊齊現(xiàn)金人民幣1.28萬(wàn)元交給王某。王某還積極煽動(dòng)劉女士等人動(dòng)員其他人入會(huì)加盟，介紹費(fèi)為投資總額的1成到1.2成；之后陸續(xù)有近70人以同等方式投資進(jìn)來(lái)，總金額約人民幣170萬(wàn)元。同年12月12日，劉女士發(fā)現(xiàn)“美國(guó)華爾街全球私募基金網(wǎng)站”已經(jīng)關(guān)閉，王某也消失得無(wú)影無(wú)蹤。

今年3月，廣東惠州警方破獲了這起特大網(wǎng)絡(luò)虛假基金詐騙案，犯罪嫌疑人利用“美國(guó)華爾街全球私募基金網(wǎng)站”、“納斯達(dá)克全球投資”網(wǎng)站等，騙取多人購(gòu)買虛假基金，至少造成70多人上當(dāng)受騙，經(jīng)濟(jì)損失約人民幣170多萬(wàn)元。

“在我國(guó)發(fā)行基金有著嚴(yán)格的門檻限制，就發(fā)行公募基金而言，需要國(guó)家有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，投資者買基金首先要看公司是否有資格發(fā)行。如果投資私募基金，投資者要100萬(wàn)起投、凈資產(chǎn)1000萬(wàn)以上、近三年個(gè)人年均收入不低于50萬(wàn)等，普通老百姓很難成為合格投資者?！惫颜J(rèn)為。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融騙局中也不乏傳銷的身影：60元即可做投資，推薦加入再獎(jiǎng)10%……以MMM為代表的“金融互助社區(qū)”層出不窮。在這里投資，最低60元最高6萬(wàn)元人民幣，每日利息1%，30天必須本金利息一起提出，提款系統(tǒng)自動(dòng)匹配其他的玩家打款。此外，平臺(tái)還設(shè)置“推薦獎(jiǎng)”，即使只注冊(cè)不投資的話，推薦獎(jiǎng)也可照拿。如2015年，安徽警方破獲的“互助興邦”網(wǎng)絡(luò)傳銷案，要求新會(huì)員繳納1368元的費(fèi)用，并按照比例向先后加入的每個(gè)層級(jí)“贈(zèng)與”金額，如發(fā)展下線則可接受下線按比例“贈(zèng)予”的金額。會(huì)員涉及全國(guó)21個(gè)省份，涉案金額1000余萬(wàn)元。

涉嫌犯罪的三種P2P網(wǎng)貸

在諸多互聯(lián)網(wǎng)金融騙局中，P2P網(wǎng)貸類犯罪屢屢發(fā)生。

“近年來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，因手續(xù)簡(jiǎn)便、獲益豐厚，填補(bǔ)了傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空缺，但由于信息不對(duì)稱、缺乏信用擔(dān)保、準(zhǔn)入門檻低等原因，成為犯罪分子新的斂財(cái)手段?！北本┦谐?yáng)區(qū)檢察院檢察官王琳告訴記者。僅2015年，北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院共受理假借P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)施非法集資案件4件7人。

綜合各類問(wèn)題平臺(tái)，涉嫌犯罪的主要有三種類型，其中兩種分別是純?cè)p騙平臺(tái)、自融平臺(tái)，前者從一開(kāi)始就是為了詐騙才設(shè)立的平臺(tái)，后者則是部分實(shí)業(yè)公司為了給自己融資開(kāi)設(shè)的平臺(tái)。還有一種是先正常運(yùn)營(yíng)，后因風(fēng)控水平差等導(dǎo)致資金出問(wèn)題，然后采用發(fā)布虛假標(biāo)的、自設(shè)資金池等方式維持運(yùn)營(yíng)，最終風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)倒閉的平臺(tái)。

“樂(lè)天在線平臺(tái)”就是一個(gè)典型的P2P詐騙平臺(tái)。網(wǎng)站制作者、犯罪嫌疑人宣某為了吸引投資者，準(zhǔn)備了豐厚的禮品。有的人只要一次性投資，在十萬(wàn)塊錢以上的都會(huì)給他返一根金條，另外還有蘋果手機(jī)實(shí)物返。就這樣，宣某以誘人的獎(jiǎng)勵(lì)短時(shí)間內(nèi)大量吸收了全國(guó)各地投資人的錢財(cái)。而投資平臺(tái)上根本就沒(méi)有真實(shí)的借款人，投資者的錢財(cái)通過(guò)偽造的借款人進(jìn)了他自己的腰包。盛某將這些錢用于自己的花銷、還賬，甚至去炒些股票、期貨。

在王琳看來(lái)，純?cè)p騙平臺(tái)往往采用虛假的信息，比如注冊(cè)信息、合作公司、管理團(tuán)隊(duì)履歷、辦公地址照片等造假，甚至有些詐騙平臺(tái)網(wǎng)站頁(yè)面都是直接復(fù)制過(guò)來(lái)的。其次絕大多數(shù)純?cè)p騙平臺(tái)無(wú)實(shí)際辦公場(chǎng)所，為防止出借人實(shí)地考察，這些詐騙平臺(tái)在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠(yuǎn)。同時(shí)，此類平臺(tái)標(biāo)的信息披露少，卻具有極高的收益率，這也導(dǎo)致平臺(tái)存活時(shí)間較短，通常不超過(guò)6個(gè)月。

“問(wèn)題平臺(tái)中，自融平臺(tái)容易造成提現(xiàn)困難，不僅涉及人數(shù)最多，金額也較大。”江蘇新天倫律師事務(wù)所律師林曉莉表示，自融平臺(tái)一般沒(méi)有真實(shí)的借款業(yè)務(wù)，所以在借款標(biāo)的信息的描述上會(huì)語(yǔ)焉不詳，公開(kāi)的信息也較少，實(shí)地考察更是存在困難。

“并為了吸引投資者，自融平臺(tái)大多采取高息、拆標(biāo)的做法?！蓖趿照f(shuō)。比如里外貸，就是陳一清（化名）夫妻倆自創(chuàng)的自融平臺(tái)。

2015年1月，由清大華創(chuàng)置業(yè)有限公司法人陳一清操盤的平臺(tái)里外貸出現(xiàn)兌付危機(jī)，其操盤的另一家公司“上咸BANK”因涉嫌非法吸收公眾存款1.56億也被警方立案調(diào)查。原來(lái)，這兩家平臺(tái)融資得來(lái)的大部分錢款都被投進(jìn)陳一清的房地產(chǎn)企業(yè)，二者作為關(guān)聯(lián)平臺(tái)涉嫌非法自融超10億。“實(shí)際上，兩家關(guān)聯(lián)平臺(tái)幕后操作者就是陳一清，真正借款人也是陳一清，平臺(tái)資金模式大致是前期平臺(tái)融資，接著購(gòu)入土地或其他項(xiàng)目，之后抵押向銀行借款或發(fā)布信托產(chǎn)品，然后歸還欠款，再循環(huán)進(jìn)入下個(gè)項(xiàng)目?！蓖趿战榻B。

此外，還有一些因經(jīng)營(yíng)不善而采取非法手段運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)?！斑@類平臺(tái)在開(kāi)始時(shí)的業(yè)務(wù)并沒(méi)有問(wèn)題，但因?yàn)楣芾韴F(tuán)隊(duì)的專業(yè)性不強(qiáng)、平臺(tái)業(yè)務(wù)來(lái)源和風(fēng)控水平較差、平臺(tái)無(wú)法盈利甚至持續(xù)虧損，負(fù)責(zé)人就采取偽造虛假債權(quán)等手段，并自設(shè)資金池維持運(yùn)營(yíng)?！备稌悦氛f(shuō)，不管平臺(tái)最終是否倒閉或跑路，這種手法已經(jīng)觸碰了法律紅線，涉嫌非法集資罪。

比如北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院查辦的融信寶非法集資案中。融信寶P2P平臺(tái)開(kāi)始時(shí)采用轉(zhuǎn)讓無(wú)抵押債權(quán)的方式吸引投資者，但投資者對(duì)此類債權(quán)并不感興趣，眼見(jiàn)放出去的貸收不回來(lái)，負(fù)責(zé)人穆海南偽造房產(chǎn)證、編造虛假抵押債權(quán)等方式，將吸收的資金全部納入自己的賬戶中，并將其中大部分賭博揮霍。

“70、80后”是受騙主流人群

據(jù)網(wǎng)貸之家《2015網(wǎng)貸投資人問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示，2015年理財(cái)投資中規(guī)模最大的是P2P網(wǎng)貸，占比達(dá)63.16%，其次是余額寶等寶寶類產(chǎn)品，占比僅為7.45%。而在網(wǎng)貸投資人中，26-35歲的“80后”占比高達(dá)42.04%，成為網(wǎng)貸投資主力軍；其次是36-45歲的“70”，占比為23.95%。

因?yàn)樗急壤木薮?，?0、80后”也成為一些非法集資案中最大的受害人群。北京市檢察院第三分院檢察官付曉梅告訴記者，在其辦理的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資案中，受害人以70、80后為主，其次是部分90后和老年人。比如2012年4月至2014年9月，穆海南等嫌疑人成立北京融信寶國(guó)際投資管理有限公司，采取P2P模式，以虛假房地產(chǎn)作抵押，并承諾分期支付9%至13.02%的高額利息吸引600余名受害人投資，騙取8000萬(wàn)余元，其中70后、80后乃是重災(zāi)區(qū)，其中不少是變賣房產(chǎn)、拿出積蓄來(lái)投資的。

曾就職于深圳某家P2P公司的業(yè)務(wù)員郭立（化名）直言不諱地把部分投資者稱為“小白”。郭立告訴記者，他們通常有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)投資理財(cái)滿腔熱情，但卻對(duì)基本的金融常識(shí)一無(wú)所知。對(duì)于公司實(shí)力，一般華麗的裝潢足以將他們說(shuō)服，對(duì)于理財(cái)項(xiàng)目，他們只看重利息，認(rèn)為公司就像一個(gè)收益超高的銀行，自己交錢拿利息就可以。

“所以有的公司推出20%、30%甚至100%的超高收益產(chǎn)品也會(huì)有人買。”郭某說(shuō)，另一種是具有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者，他們對(duì)股票基金保險(xiǎn)都有所涉獵，投錢時(shí)也相對(duì)謹(jǐn)慎，但如果公司假稱自己擁有“高學(xué)歷團(tuán)隊(duì)”、“有擔(dān)保公司擔(dān)?！?、“海外分公司”等專業(yè)條件，這些具有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者也無(wú)從分辨真?zhèn)危?/p>

"互聯(lián)網(wǎng)金融案件涉及人數(shù)非常龐大，例如P2P網(wǎng)站速可貸，實(shí)名認(rèn)證的注冊(cè)用戶就有7萬(wàn)人，實(shí)際通過(guò)網(wǎng)站開(kāi)展過(guò)業(yè)務(wù)的就有1.7萬(wàn)余人，涉案金額1.3億?！蓖趿战榻B說(shuō)。

我們只關(guān)心能拿回多少錢

2014年4月25日凌晨，51歲的李女士從北京朝陽(yáng)區(qū)松榆西里一棟居民樓跳樓身亡，而引發(fā)這場(chǎng)悲劇的正是P2P平臺(tái)中歐溫頓。當(dāng)年2月下旬，中歐溫頓被曝北京分公司負(fù)責(zé)人李曉涌“消失”，受此影響，2000多名投資者資金無(wú)法贖回，總涉及金額超過(guò)5億元。之后，投資者采用了自費(fèi)請(qǐng)私人偵探調(diào)查資金流向等方式，但發(fā)現(xiàn)大部分資金已流向海外，追償難度極大。

追償難幾乎發(fā)生在每一起互聯(lián)網(wǎng)金融騙局里。記者曾接觸到一家出事P2P的維權(quán)投資者群體，該平臺(tái)負(fù)責(zé)人于2014年初因涉嫌非法吸存被立案調(diào)查，平臺(tái)吸收公眾資金近1億。

令人費(fèi)解的是，出事以后，該群體分成了兩撥意見(jiàn)，一邊認(rèn)為要報(bào)警處理，另一邊力挺平臺(tái)負(fù)責(zé)人，分別稱為“倒派”和“保派”?！暗古伞闭J(rèn)為只有報(bào)警才能將負(fù)責(zé)人嚴(yán)懲，通過(guò)查封其資產(chǎn)才能盡可能拿回自己的錢。而“保派”認(rèn)為只要負(fù)責(zé)人在，就還有拿錢的可能性，后者通常會(huì)在剛出事的時(shí)候占上風(fēng)?！氨Ｅ伞蓖ǔ２辉敢馀浜暇?，也排斥所有說(shuō)平臺(tái)違法的說(shuō)法，這是因?yàn)槠脚_(tái)賬戶里還有兩千多萬(wàn)，已經(jīng)可以追回不少損失。他們反復(fù)向記者強(qiáng)調(diào)，這家平臺(tái)并沒(méi)有犯罪，相反他正在準(zhǔn)備給我們返還本金，時(shí)間遲一點(diǎn)沒(méi)關(guān)系，“我們都相信平臺(tái)，你們摻和個(gè)什么勁?！?/p>

在付曉梅看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的犯罪中，贓款往往很難追繳。一方面是立案不及時(shí)，另一方面是贓款揮霍無(wú)從追繳。

而面對(duì)大筆投資款可能拿不回的現(xiàn)狀，投資者往憤恨地強(qiáng)調(diào)，“我們不關(guān)心涉事平臺(tái)負(fù)責(zé)人如何處罰，只關(guān)心自己的錢能拿回多少?！?