論我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

紀(jì)福來(lái)，丁曉莉

（德州學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 德州 253028）

論我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

紀(jì)福來(lái)，丁曉莉

（德州學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 德州 253028）

商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，是中央銀行貨幣政策的首要傳遞者，更是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐之一。長(zhǎng)期以來(lái)銀行帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，銀行的發(fā)展也受經(jīng)濟(jì)的影響。文章主要就商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)作出探討。

商業(yè)銀行；發(fā)展?fàn)顩r；發(fā)展趨勢(shì)

1 中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）信貸規(guī)模增加，貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。經(jīng)過(guò)調(diào)查顯示，2013年新增人命幣貸款規(guī)模目標(biāo)為84萬(wàn)億元左右，下限基本與2012年基本持平，2013年社會(huì)融資總規(guī)模在16萬(wàn)億元左右。2014年貸款數(shù)額持續(xù)增長(zhǎng)，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，1月份前20天，工農(nóng)中建四大行新增人命幣貸款投放已達(dá)4400億元，遠(yuǎn)高于2013年同期3000多億的水準(zhǔn)，我國(guó)人命幣的貸款規(guī)模有日益增加的趨勢(shì)。貸款結(jié)構(gòu)方面的變化主要體現(xiàn)在票據(jù)融資比重逐漸降低，以及外幣貸款增加迅速，外幣存款卻成負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。

（2）國(guó)際化步伐加快。在全球化的背景下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，導(dǎo)致許多行業(yè)都不得不選擇跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。就以工商銀行和中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，工商銀行積極向國(guó)際化方向發(fā)展，截至2014年末，已在全球31個(gè)國(guó)家及地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到215家，同時(shí)，境外資產(chǎn)規(guī)模增加得相當(dāng)速度，由2010年的533億增加到如今的7832億，增加了近48%；而中國(guó)銀行，截至2014年末，境外分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)967家，海外資產(chǎn)增加了近35%。

（3）銀行業(yè)務(wù)趨于一致化。我國(guó)多次在金融改革會(huì)議討論中提出，商業(yè)銀行在戰(zhàn)略、機(jī)構(gòu)、服務(wù)、產(chǎn)品、治理創(chuàng)新、機(jī)制、文化、收入結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)9大方面趨于一致化的問(wèn)題必須解決。若不能及時(shí)解決，將會(huì)造成商業(yè)銀行“千行一面”的局面，不利于銀行業(yè)的發(fā)展，民族金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)有所降低。區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，銀行業(yè)在不斷創(chuàng)新，但是各銀行都會(huì)相繼開(kāi)展類(lèi)似業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)趨于一致化。

（4）中間業(yè)務(wù)地位上升。中間業(yè)務(wù)使銀行諸多業(yè)務(wù)中比重逐步增大，隨之，銀行間此業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、代理業(yè)務(wù)、衍生金融工具等。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在國(guó)外已經(jīng)相當(dāng)成熟，英美日的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重已經(jīng)達(dá)到40%；而我國(guó)中間業(yè)務(wù)的規(guī)模僅占資產(chǎn)總額的15%左右。近年來(lái)，我國(guó)各銀行間中間業(yè)務(wù)收入均有所增長(zhǎng)，平均增幅達(dá)到近65%。

（5）產(chǎn)品有所創(chuàng)新，電子銀行發(fā)展迅速。隨著信息技術(shù)的普及，網(wǎng)上銀行逐漸成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)《2014中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，全國(guó)地級(jí)及以上城市城鎮(zhèn)用戶(hù)網(wǎng)銀比例為40%，一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)。由此可見(jiàn)，手機(jī)銀行是用戶(hù)未來(lái)最愿意使用的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付方式。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已有45%以上的人愿意通過(guò)電子平臺(tái)進(jìn)行交易，這表明電子行業(yè)會(huì)迅速發(fā)展，成為人們辦理業(yè)務(wù)的主要方式。

2 目前我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

（1）商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制不健全。在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)中，政府作為所有者在國(guó)有商業(yè)銀行中存在明顯的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，這種問(wèn)題容易使管理層與員工合謀謀取私利。由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人收益和其業(yè)績(jī)間的聯(lián)系并不十分密切，最終導(dǎo)致員工缺乏工作積極性。

（2）不良貸款率上升。之所以導(dǎo)致不良貸款，最主要的是受中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，尤其是中小企業(yè)還貸率較低。除此之外，銀行為取得高收益，不得不向風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)投資，這在無(wú)形中也加劇了不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。

（3）外幣資產(chǎn)的匯率風(fēng)險(xiǎn)加大。商業(yè)銀行在全球化的背景下，擁有越來(lái)越多的外幣資產(chǎn)和負(fù)債，由于世界各國(guó)不同的經(jīng)濟(jì)體制，政治影響導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，局部金融市場(chǎng)的波動(dòng)必會(huì)波及其他金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行也會(huì)因此面臨更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，現(xiàn)階段外匯貸款需求旺盛和外匯存款資源匱乏之間的矛盾，將導(dǎo)致貨幣配錯(cuò)問(wèn)題嚴(yán)重，同時(shí)部分出口型企業(yè)利潤(rùn)下滑導(dǎo)致其償債能力下降。

3 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

（1）繼續(xù)采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。①為資金合理使用和流動(dòng)創(chuàng)造有利條件；②有助于金融各領(lǐng)域間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；③同時(shí)，還有助于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管等。

（2）利用兼并重組，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。在我國(guó)，銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)封閉和凝滯，還受到地方保護(hù)主義的影響，最終導(dǎo)致銀行間的兼并重組很難實(shí)現(xiàn)。但由于新型商業(yè)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、無(wú)法形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題，使新型商業(yè)銀行的發(fā)展受到阻礙，所以，新型商業(yè)銀行一直在探索通過(guò)兼并重組的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的有效途徑。

（3）金融產(chǎn)品多元化、銀行服務(wù)全能化。各國(guó)銀行運(yùn)用高科技、金融創(chuàng)新突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，銀行業(yè)務(wù)也逐漸增多。商業(yè)銀行開(kāi)始涉足資本市場(chǎng)或金融衍生品市場(chǎng)，許多非銀行金融產(chǎn)品及其衍生品已成為當(dāng)今商業(yè)銀行的主產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行受到分業(yè)管理的限制，不能經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)。但是在商業(yè)銀行領(lǐng)域，金融服務(wù)的綜合化、全能化趨勢(shì)逐步顯露。商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)展代收代付、信息咨詢(xún)、基金托管等中間業(yè)務(wù)，同時(shí)大力開(kāi)拓個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，朝著“金融百貨公司”的方向發(fā)展。

（4）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)手段。隨著人們生活水平的提高，網(wǎng)絡(luò)成為生活中必不可缺的一部分，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)使我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)手段變得科技化、信息化、電子化。一些商業(yè)銀行開(kāi)始在網(wǎng)上建立主頁(yè)，方便顧客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查閱銀行的概況、業(yè)務(wù)種類(lèi)等。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景。

4 結(jié)語(yǔ)

文章通過(guò)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題分析，對(duì)其未來(lái)發(fā)展作出預(yù)測(cè)。在未來(lái)，商業(yè)銀行仍是銀行業(yè)的主力軍，它還將不斷創(chuàng)新，積極完善中國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制，采取相應(yīng)措施減少不良貸款，在商業(yè)銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)須及時(shí)防范與避免，探索出適合中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展道路。

Discussion on Status Quo and Future Development Trend of China's Commercial Banks

JI Fu-lai，DING Xiao-li
（Economic Management Institute，Dezhou College，Dezhou，Shandong 253028，China）

Commercial banks is an important part of financial institutions system，is the first passer of the central bank's monetary policy，as well as the hub of modern social and economic operation.for a long time，the banks have promoted economic development.At the same time，the development of the banks will be influenced by economy.This paper mainly analyzes the status quo and problems of the development of commercial banks and and explores the development trend of commercial bank.

commercial banks；development status；development trend

F832.2

A

2095-980X（2016）10-0084-01

2016-09-14

紀(jì)福來(lái)，主要研究方向，金融學(xué)。