創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)模式助力新型農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展
——上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款創(chuàng)新項目的探索和實踐

■劉　煒

創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)模式助力新型農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展
——上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款創(chuàng)新項目的探索和實踐

■劉煒

2015年2月1日，國務(wù)院印發(fā)了題為《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》的中央一號文件，文件要求農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作要全面貫徹落實黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，以鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，深入貫徹習(xí)近平總書記系列重要講話精神，主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，按照穩(wěn)糧增收、提質(zhì)增效、創(chuàng)新驅(qū)動的總要求，繼續(xù)全面深化農(nóng)村改革，推動新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展，在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式上尋求新突破，在建設(shè)新農(nóng)村上邁出新步伐。這一文件的出臺為當前進一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)支持保護政策，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體競爭力創(chuàng)造了條件。

一、項目探索實踐的背景

（一）現(xiàn)階段新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資困境

隨著上海整建制創(chuàng)建國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，以及農(nóng)業(yè)組織化、規(guī)模化、科技化水平的迅速提升，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)。至2014年年末，全市共有各類農(nóng)業(yè)組織3964家，其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)386家，農(nóng)民專業(yè)合作社3578家；生產(chǎn)、加工類龍頭企業(yè)共實現(xiàn)銷售額1059億元，農(nóng)民專業(yè)合作社實現(xiàn)銷售額85億元。各類農(nóng)業(yè)組織帶動本地農(nóng)戶達33.5萬人。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在進一步發(fā)展中，相當多的都遇到了資金短缺、貸款難、成本高、發(fā)展動力不足等突出問題，但是這些經(jīng)營主體又普遍存在規(guī)模較小、可用于融資的抵押物不足或現(xiàn)有固定資產(chǎn)均已用于抵押融資等情況。因此，這些經(jīng)營主體迫切需要社會各類金融機構(gòu)提供更多種類、更為有效的金融服務(wù)。

金融支農(nóng)關(guān)系著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的全局，但是如何提高效率，更為精準地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，一直是個難題。因為長期以來，國家的支農(nóng)政策投向相對側(cè)重于財政資金的直接投入，金融杠桿政策運用嚴重不足，財稅、金融互動支持農(nóng)業(yè)的制度通道尚未有效運作。可以說，在金融服務(wù)實體經(jīng)濟領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)金融仍舊是最薄弱的環(huán)節(jié)；在支農(nóng)政策領(lǐng)域，金融服務(wù)仍舊是短板。

（二）政府加強金融支農(nóng)政策和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，為項目的實踐提供了舞臺

為加快破解農(nóng)村金融服務(wù)的難題，從國家到上海市地方都出臺了一系列政策和有關(guān)的措施，推進相關(guān)工作的開展。2015年中央一號文件進一步指出，要主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，鼓勵開展“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務(wù)，大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔保和再擔保機構(gòu)，完善銀擔合作機制，完善對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)。隨后，農(nóng)業(yè)部也在《關(guān)于推動金融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的通知》中明確要求，要更加重視運用市場工具引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展，更加重視運用財政資金撬動金融支農(nóng)，探索形成“政銀保”等多種成功模式。

上海市政府也發(fā)布了《關(guān)于促進本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵有條件的企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資渠道，力促上海成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展高地。這也是全國首個地方版互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范指導(dǎo)意見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。《意見》還鼓勵P2P企業(yè)與市公共信息公共平臺合作，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，鼓勵企業(yè)與各類征信系統(tǒng)開展合作。

二、項目探索實踐的目的

2015年年初，農(nóng)業(yè)部辦公廳下發(fā)了《關(guān)于申報2015年度農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新項目的通知》 （農(nóng)辦財〔2015〕9號文）明確項目支持范圍為“重點支持財政促進金融、保險支農(nóng)模式創(chuàng)新”。上海市農(nóng)委根據(jù)通知要求，牽頭組織上海市農(nóng)業(yè)發(fā)展促進中心，以及安信農(nóng)業(yè)保險有限公司、中信銀行上海分行、上海農(nóng)業(yè)信息有限公司等單位，在前期充分的調(diào)研、協(xié)調(diào)與準備的基礎(chǔ)上，向農(nóng)業(yè)部申報了《上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款創(chuàng)新項目》；并打算通過對該項目的探索和實踐，進一步總結(jié)和完善財政、金融、保險、互聯(lián)網(wǎng)合作支農(nóng)服務(wù)的新模式，爭取形成在全國范圍內(nèi)可復(fù)制、可推廣的互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)信貸的成功案例。

（一）該項目的探索和實踐旨在充分利用上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，用好市場工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)和社會資本，支持上海新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融具有資金廣、效率高、成本低的特點，該項目的實施，將運用市場化的手段，通過市場化的渠道，吸引社會資本，廣覓融資資源，“更好、更快、更省”地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決貸款難的問題。

（二）該項目創(chuàng)新以無形資產(chǎn)作抵押貸款，突破了當前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍存在資金緊、貸款難的瓶頸問題

目前，各類金融機構(gòu)貸款普遍是以實物作抵押、社會資本對農(nóng)業(yè)企業(yè)存顧慮的狀況。如何能將金融資本和社會資本更多、更快地引入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，必須依靠金融創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新。該項目探索以企業(yè)的無形資產(chǎn)——品牌經(jīng)評估后作貸款抵押，以此突破傳統(tǒng)模式的瓶頸障礙，既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又為農(nóng)業(yè)企業(yè)引來活水，有助于上?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

（三）建立、完善《上海市農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺》，搞好貸款企業(yè)信用征信，為無形資產(chǎn)抵押貸款筑好門檻，有助于金融服務(wù)新模式的應(yīng)用與推廣

以無形資產(chǎn)作抵押貸款，借款人良好的信用操守是重要的前提。目前上海農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尚無統(tǒng)一、規(guī)范的信用信息系統(tǒng)和征信服務(wù)平臺，以無形資產(chǎn)作抵押的門檻難以把牢。該項目的實施將建立和完善《上海市農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺》，為借款人的信用信息征信提供服務(wù)于甄別，為金融支農(nóng)服務(wù)模式的創(chuàng)新和推廣應(yīng)用保駕護航。與此同時，隨著這一信用信息征信平臺的建成和運行，又倒逼各農(nóng)業(yè)企業(yè)加強自律，切實抓好產(chǎn)品質(zhì)量，自覺維護企業(yè)品牌。

（四）將探索形成以 “互聯(lián)網(wǎng)金融+無形資產(chǎn)抵押”貸款為特色，以 “政、銀、保、網(wǎng)”合作為機制的財政、金融、保險、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)的新模式

項目實施將獲得財政資金撬動30余倍金融資本和社會資本流向上海新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、助力上海現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資效應(yīng)，并將形成可復(fù)制、可推廣的財政、金融、保險、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)的新模式。

開展“品牌抵押”貸款的保證保險，有助于充分發(fā)揮保險的支農(nóng)作用，保障資金借出人的利益，提高金融資本和社會資本流向新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性和持續(xù)性，形成長效機制。

三、項目探索實踐的創(chuàng)新點

（一）創(chuàng)新建立“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款新模式

創(chuàng)新形成“政、銀、保、網(wǎng)”合作的新機制和“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款的新模式，突破金融機構(gòu)慣以實物資產(chǎn)作抵押（質(zhì)押）貸款的傳統(tǒng)做法與瓶頸，拓寬了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款渠道，降低貸款風(fēng)險，有效保護放貸人利益，提高了金融機構(gòu)和社會資本為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務(wù)的積極性。

“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款操作流程：1.貸款農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向區(qū)縣農(nóng)委申請貸款推薦。2.貸款農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持無形資產(chǎn)評估報告與貸款推薦表，以及其它所需的審核資料，向保險公司提出借款擔保申請。3.貸款農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在指定評估機構(gòu)對其商標、專利等無形資產(chǎn)申請評估。4.保險公司在上海市農(nóng)業(yè)征信平臺調(diào)閱貸款農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的誠信評級報告。依據(jù)評級和其它歷史信用記錄審核企業(yè)資質(zhì)。5.貸款農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體配合指定的第三方食品檢測機構(gòu)，對其產(chǎn)品實施質(zhì)量抽查。檢測通過后，保險公司向其出具產(chǎn)品質(zhì)量認證證書和食品安全與質(zhì)量保險保單。6.貸款企業(yè)所在地的保險公司分支機構(gòu)走訪企業(yè)，并在生產(chǎn)現(xiàn)場實地評估，填寫現(xiàn)場評估表。7.貸款農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體同保險公司訂立商標質(zhì)押書面合同，并向商標局辦理質(zhì)權(quán)登記。商標局向雙方當事人發(fā)放《商標專用權(quán)質(zhì)權(quán)登記證》。8.在借款申請材料完整的情況下，保險公司在3個工作日之內(nèi)完成審核，審定擔保額度并將融資信息發(fā)布在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融（P2P）平臺上，借款人認購后向保險公司投保質(zhì)押借款保證保險，保險公司出具保單。9.若融資信息在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融（P2P）平臺上發(fā)布后3個工作日內(nèi)認購不足，則撤下平臺，并由相關(guān)項目合作銀行包銷托底進行全額貸款發(fā)放。

（二）創(chuàng)新建立上海農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺

創(chuàng)新建成基于“上海市農(nóng)業(yè)誠信數(shù)據(jù)庫”的“上海市農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺”，通過與“上海市公共信用信息服務(wù)平臺”數(shù)據(jù)庫對接，形成針對不同類別農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的誠信評價指標體系，提供科學(xué)的信用評價，發(fā)揮貸前誠信分析、貸中控制管理、還款統(tǒng)計分析、誠信記錄反饋等功能，為上海各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、政府機構(gòu)、涉農(nóng)保險公司、銀行等平臺用戶提供全方位、多層次的服務(wù)。平臺建設(shè)內(nèi)容包括：

1.建設(shè)上海市農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體誠信數(shù)據(jù)庫

該數(shù)據(jù)庫包括：經(jīng)營主體資金補貼、輔助項目資金、生產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、收支數(shù)據(jù)、法制觀念及道德水準數(shù)據(jù)、往期信用記錄和執(zhí)法行政數(shù)據(jù)等相關(guān)信息的上海市農(nóng)業(yè)誠信數(shù)據(jù)庫。若該數(shù)據(jù)庫未來可與市工商、稅務(wù)、司法、公共事業(yè)單位、銀行、保險等機構(gòu)的誠信數(shù)據(jù)庫對接，就可匯集相關(guān)誠信等記錄，拓寬平臺數(shù)據(jù)采集功能，獲取全面、多方位的誠信記錄。

2.建立客戶誠信評價指標體系

“上海市農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺”可針對不同類別的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，建立科學(xué)的誠信評價指標架構(gòu)，依托該誠信評價架構(gòu)，開發(fā)客戶誠信評價功能，面向平臺用戶所需的征信信息，實現(xiàn)自動評價，并輸出評價結(jié)果。

3.建設(shè)借貸業(yè)務(wù)流程信息體系

該平臺還可以針對新型的借貸擔保特征，規(guī)范客戶貸前信用分析、貸中抵押、貸后還款等記錄的及時更新，實現(xiàn)借貸擔保業(yè)務(wù)全程信息管理。

（三）形成金融扶持與食用農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全聯(lián)動機制

該項目還通過建立互聯(lián)網(wǎng)+食品安全信用監(jiān)管平臺，將進行檢測的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的食用農(nóng)產(chǎn)品每次抽檢的檢測結(jié)果上傳到平臺數(shù)據(jù)庫。通過數(shù)據(jù)分析比對，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體食品安全信用分為A、B、C、D四個等級，形成農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的食品安全信用等級制度，與銀行的信用系統(tǒng)進行掛鉤。食品安全信用等級直接影響企業(yè)今后的貸款融資、品牌建立等行為。按照鼓勵誠信、扶優(yōu)限劣的原則，對守信企業(yè)、基本守信企業(yè)以激勵與幫扶，對失信企業(yè)、嚴重失信企業(yè)建立懲戒與淘汰機制，以此提高整個食品產(chǎn)業(yè)的安全系數(shù)。

四、項目的運作模式

由于該項目獲農(nóng)業(yè)部批準成為“2015年度農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新項目”，在全國范圍尚屬首創(chuàng)，國家財政給予項目全額資金支持。因此，項目采用政府主導(dǎo)、社會參與、市場化操作的運作模式。

項目成立了“上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體‘互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌貸款’創(chuàng)新項目領(lǐng)導(dǎo)小組”，由上海市農(nóng)業(yè)委員會任組長單位，下設(shè)“上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體‘互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌貸款’創(chuàng)新項目工作小組”，由市農(nóng)委財務(wù)處任組長單位。相關(guān)參與的社會團體和企業(yè)及分工職責(zé)如下：

項目主持單位：上海市農(nóng)業(yè)委員會——負責(zé)牽頭組織、指導(dǎo)、推進項目的實施。項目實施單位；上海市農(nóng)業(yè)發(fā)展促進中心——負責(zé)項目的具體實施、日常管理與協(xié)調(diào)。

項目協(xié)作單位：上海市農(nóng)村經(jīng)營管理站——負責(zé)結(jié)合本項目安排產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、合作示范社的貸款貼息政策的指導(dǎo)；上海市農(nóng)委信息中心——對項目的重要組成部分“上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺”的建設(shè)進行技術(shù)指導(dǎo)，并參與平臺的運作和管理；東方城鄉(xiāng)報社——配合項目實施過程中的宣傳與推廣；各區(qū)縣農(nóng)委——負責(zé)區(qū)域內(nèi)申貸企業(yè)的推薦和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

項目試點合作單位：安信農(nóng)業(yè)保險有限公司，承擔品牌抵押貸款保證保險產(chǎn)品的開發(fā)與業(yè)務(wù)運作；中信銀行上海分行中環(huán)支行，承擔品牌抵押貸款托底放貸；上海農(nóng)業(yè)信息有限公司，承擔“上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺”的開發(fā)、運行與維護；上海必諾檢測技術(shù)服務(wù)有限公司，承擔貸款單位農(nóng)產(chǎn)品的檢測與報告；上海新世紀品牌管理有限公司，承擔貸款單位的品牌、商標等無形資產(chǎn)的評估、質(zhì)押登記；上海立信資產(chǎn)評估有限公司，承擔貸款單位的品牌、商標等無形資產(chǎn)的評估；上海立信天友資信評估有限公司，承擔貸款單位的征信信息評估。

五、項目實施周期及進展情況

“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌抵押”貸款創(chuàng)新項目的實施周期為2年4個月（2015年9月-2017年12月），貸款授信目標為累計達到5.5億元。項目實施初期主要面向?qū)ο鬄樵谏虾Ｊ泄ど套?，并獲得過“上海市著名商標”或“上海市名牌產(chǎn)品”榮譽的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等），并將視項目具體實施情況，逐步向全市具備條件的其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推廣。

1.上海市農(nóng)委按照實施方案的進度要求，已牽頭邀請試點區(qū)縣主管部門和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行會商，進一步完善了項目實施的具體流程，并已組織了多家符合條件的企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社開展試點貸款申報工作。

4.安信農(nóng)保的保險產(chǎn)品和中信銀行的貸款產(chǎn)品已開發(fā)完成。

3.截至2016年6月15日，先后已有上海紅剛農(nóng)副產(chǎn)品有限公司、上海藝杏食品有限公司、上海融氏企業(yè)有限公司和上海松林工貿(mào)有限公司、上海塞翁福農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司等5家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已完成前期品牌評估、農(nóng)產(chǎn)品檢測、經(jīng)營主體征信、銀行授信、商標質(zhì)押登記和質(zhì)押借款保險投保等完整的“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款操作流程。相關(guān)金融機構(gòu)已向4家單位發(fā)放了共計2100萬元（紅剛300萬元、藝杏300萬元、融氏500萬元、松林500萬元、塞翁福500萬元）的貸款。其貸款總成本相較于傳統(tǒng)的融資渠道，要低1%以上。

4.上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息服務(wù)平臺的建設(shè)與維護項目已完成招投標，計劃與中標單位簽訂合同后的2個月內(nèi)完成平臺設(shè)計開發(fā)及試運營調(diào)整任務(wù)。平臺建設(shè)內(nèi)容包括上海農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體誠信數(shù)據(jù)庫、貸款人信用評估模塊、貸款流程管理子系統(tǒng)、公共服務(wù)子系統(tǒng)、移動終端業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)挖掘分析模塊、接口開發(fā)和系統(tǒng)集成?！?/p>

（作者單位：上海市農(nóng)業(yè)發(fā)展促進中心）