大數(shù)據(jù)，讓“信用”成為抵押物

□ 馮 華

大數(shù)據(jù)，讓“信用”成為抵押物

□ 馮 華

湖南省平江縣三市鎮(zhèn)宦田村貧困戶艾煌兮沒想到，在山旮旯里受了半輩子窮，竟然也趕了回時(shí)髦——不用抵押物，僅憑信用和同村村民的擔(dān)保，就從一家互聯(lián)網(wǎng)公司貸了3萬(wàn)元；每月還款方式也挺時(shí)髦，在手機(jī)上操作一下就還了錢。

準(zhǔn)確地講，這筆錢是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)螞蟻金服和公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信聯(lián)手發(fā)放的。信貸員何金剛說，盡管早有心理準(zhǔn)備，但第一次走進(jìn)艾煌兮家里時(shí)，幾乎不敢相信自己的眼睛。土磚壘成的房子是上世紀(jì)80年代蓋的，全家最值錢的電器是一臺(tái)19吋的老式電視機(jī)。去年，艾煌兮和80多歲的老母親相繼生了場(chǎng)大病，讓這個(gè)家庭因病返貧，日子過得艱難。

“但艾大哥一家在村里的名聲特別好，他年輕時(shí)當(dāng)過兵，一家人以前跟鄰居、朋友借錢，還錢從來不用催?！焙谓饎偘汛謇锏那闆r摸熟后，幫助艾煌兮辦理了貸款手續(xù)。

這3萬(wàn)元起了大作用。艾煌兮告訴記者：“我花了1.7萬(wàn)元買了輛三輪小貨車跑運(yùn)輸，每天能掙個(gè)兩三百元，媳婦在鎮(zhèn)上的一家熟食廠上班，月收入也有兩三千，還掉貸款還有富余，今后有條件我還想換輛好一點(diǎn)的車?！?/p>

平江縣是革命老區(qū)縣，也是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。目前還有136個(gè)村沒有脫貧，占全縣總村數(shù)的31%。與貧困形成鮮明對(duì)比的，是這里的青山綠水好風(fēng)光，山鄉(xiāng)多種資源都有待挖掘。平江縣常務(wù)副縣長(zhǎng)李鎮(zhèn)江告訴記者，為加快金融扶貧進(jìn)程，2014年中和農(nóng)信在平江縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)后，2015年又聯(lián)手螞蟻金服，探索將雙方線上、線下的優(yōu)勢(shì)融合，用“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”的方式幫助農(nóng)民脫貧。“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品下沉到貧困戶，能解決貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)、脫貧缺項(xiàng)目、少資金的難題，我們希望能探索出一條金融扶貧工作站與淘寶電商服務(wù)站共建共用、小額扶貧貸款與螞蟻金服金融互補(bǔ)互助的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資金的精準(zhǔn)配置?！崩铈?zhèn)江說。

有了初始資金，很多農(nóng)戶選擇了小規(guī)模創(chuàng)業(yè)?！耙郧熬褪亲约菏止ぷ鲂┒垢?、臘八豆之類的拿去集市上賣，哪想到還能開得起工廠。”說起一年來的變化，城關(guān)鎮(zhèn)城新村的鐘聲、鐘陽(yáng)姐妹倆笑聲爽朗。姐妹倆兩次分別申請(qǐng)了5萬(wàn)元貸款，辦起了食品工廠，賣的平江特產(chǎn)遠(yuǎn)近聞名。生意做得好，她們還雇用了十幾位全職女工，帶動(dòng)了村里的婦女就業(yè)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，平江縣共有1057戶農(nóng)戶獲得小額信貸4285萬(wàn)元，逾期率為零。

中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文介紹，公司隸屬于中國(guó)扶貧基金會(huì)，20年來專注農(nóng)村公益性小額信貸，已在18個(gè)省的1700多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐扎了信貸員，平均一個(gè)信貸員對(duì)接一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。每天，他們的工作就是進(jìn)村入戶，尋訪那些需要小額貸款的村民并為其提供幫助。螞蟻金服作為支付寶的母公司，過去5年多來，已通過互聯(lián)網(wǎng)給小微企業(yè)貸款7000多億元，其中涉農(nóng)貸款超過1/3。

“我們兩家機(jī)構(gòu)服務(wù)小微的理念一致，在信貸模式上正好互補(bǔ)，在渠道、風(fēng)控、資金、大數(shù)據(jù)等多方面都有合作空間?！蔽浵伣鸱瘓F(tuán)副總裁袁雷鳴說，螞蟻金服過去幾年服務(wù)的小微用戶，主要是在縣鄉(xiāng)做小本生意、開淘寶店的客戶。這個(gè)群體由于生意規(guī)模小，拿不出像樣的抵押物，很難從大銀行獲得貸款。但他們因?yàn)樽鲂∥㈦娚蹋诨ヂ?lián)網(wǎng)上留下了很多足跡，這些足跡沉淀下來變成數(shù)據(jù)，就成為可以“使用”的信用。

“盡管目前大多數(shù)貧困戶還沒有信貸記錄，很難用大數(shù)據(jù)來識(shí)別，但我們和中和農(nóng)信合作后，就可以把他們的貸款用戶納入大數(shù)據(jù)平臺(tái)。未來，等這些用戶再需要貸款時(shí)，只要短短幾秒，后臺(tái)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)就會(huì)基于用戶畫像和征信體系來進(jìn)行判斷并發(fā)放貸款，降低了貸款機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，也為用戶帶來了真正的便利。這樣一來，貧困縣的貸款也與城鎮(zhèn)金融服務(wù)一樣具有了數(shù)據(jù)和信用積累，貸款和金融服務(wù)走向了數(shù)字化、個(gè)性化?！痹坐Q表示。

（來源：《人民日?qǐng)?bào)》）