經(jīng)營主體貸款遭遇“潛規(guī)則”——銀行同意放貸之后的故事

本刊記者　　周　嶸

經(jīng)營主體貸款遭遇“潛規(guī)則”——銀行同意放貸之后的故事

本刊記者周嶸

2014年，山東省某縣一家奶牛養(yǎng)殖合作社通過將130畝土地經(jīng)營權(quán)和配套廠房進(jìn)行抵押，成功從農(nóng)村信用社貸出了2年期，共440萬元的款項(xiàng)。今年還本付息后，合作社又開始了新一輪的融資，抵押物仍然是130畝土地經(jīng)營權(quán)和廠房，但這一次，理事長王強(qiáng)（化名）卻沒有以合作社名義貸款，他無奈地說：“這也是沒辦法的事。”

一、面簽時(shí)銀行突然拋出高息

從2006年進(jìn)入奶牛養(yǎng)殖行業(yè)開始，王強(qiáng)就一直與銀行打交道。“銀行的算盤打得很精，我們養(yǎng)牛的利潤率大概在多少他們很清楚，貸款利率正好卡在那個(gè)點(diǎn)上，付息心疼，不要又不行?！?/p>

“440萬元貸款確實(shí)解決了大難題，合作社可以成套地購置奶牛臥床，經(jīng)營規(guī)模一下子上去了?？墒沁@筆貸款拿著也不輕松，各種成本加起來高得很，不同意就不簽貸款合同?！蓖鯊?qiáng)坦言，“土地經(jīng)營權(quán)抵押獲貸200萬，廠房抵押獲貸240萬，年利率為8.15%，兩年的利潤全部用來還本付息了。”

該縣經(jīng)管局局長介紹說，經(jīng)市里與中國銀行、農(nóng)商行等多家銀行協(xié)商，該縣新型經(jīng)營主體貸款采用了土地經(jīng)營權(quán)純抵押，不設(shè)擔(dān)保的形式。由于沒有擔(dān)保，銀行在面簽時(shí)普遍向貸款人開出了9%左右的高息，最高有基準(zhǔn)利率上浮70%的。

局長說：“銀行在審查和審貸階段都不談利息，等到獲貸合作社和農(nóng)戶興高采烈地去銀行面簽時(shí)，銀行才突然拋出高息條件，面對(duì)期盼已久的銀行貸款，所有合作社和農(nóng)戶都只能咬著牙簽了貸款協(xié)議。政府協(xié)調(diào)銀行接受土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款做出了很大努力，市財(cái)政出資進(jìn)行財(cái)政貼息。對(duì)于銀行的這種純市場行為，政府也沒法過多行政干預(yù)，只能勸解銀行做出讓步，但目前來看效果不大。”

除了利息高，貸款期限短也是大問題。王強(qiáng)說，銀行最多只給兩年期貸款，合作社還本付息壓力非常大。全部社員放棄了年底分紅，把所有盈余都用來還債。如果是剛起步的經(jīng)營主體，即便取得了貸款，也很難在1-2年后還本付息，不得不放棄貸款。銀行用這種“無形”方式把申請(qǐng)貸款的新型經(jīng)營主體圈定在一個(gè)很小、相對(duì)優(yōu)質(zhì)的范圍里。

當(dāng)記者問起今年融資為何不再申請(qǐng)續(xù)貸時(shí)，王強(qiáng)解釋說，一方面是付息壓力大，另一方面也有銀行的人私下接觸他，勸說他采用個(gè)人貸款形式，“合作社以土地經(jīng)營權(quán)和廠房作為擔(dān)保，加上社員聯(lián)保，我以個(gè)人名義申請(qǐng)循環(huán)貸款，再將資金注入合作社。個(gè)人循環(huán)貸額度內(nèi)可以隨時(shí)提取，隨時(shí)歸還，每年集中用上1-2個(gè)月，只要付1-2個(gè)月利息，這樣算下來比固定期限貸款利息低不少?！?/p>

利息低了，那不是銀行吃虧了嗎？當(dāng)記者咨詢這個(gè)問題時(shí)，當(dāng)?shù)匾患毅y行的負(fù)責(zé)人道破了“天機(jī)”：合作社主體貸的借款方為合作社，一旦違約，銀行只能向合作社追償，而采用個(gè)人貸款，王強(qiáng)的個(gè)人資產(chǎn)也有清償義務(wù)，對(duì)銀行來說，降低了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，個(gè)人循環(huán)貸年化利率高達(dá)18%，比固定期限貸款利率高多了，而且貸款回收期短。同時(shí)由于個(gè)人循環(huán)貸只是給一個(gè)用款額度，資金還是沉淀在銀行內(nèi)部，有利于降低銀行存貸比。最后一方面，貸款形式上還是土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，仍然可以享受國家涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠和當(dāng)?shù)刎?cái)政設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)基金擔(dān)保。

二、銀行提出貸款搭售條件

張春梅（化名）在某縣經(jīng)營一家家庭農(nóng)場，2014年，由省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，她用流轉(zhuǎn)來的320畝土地經(jīng)營權(quán)作為反擔(dān)保，獲得了農(nóng)信社一年期80萬元的抵押貸款?？墒钱?dāng)她去縣里面簽時(shí)，卻被農(nóng)信社告知，要想取得貸款，必須將貸款全額存放，不得提現(xiàn)，由銀行代為轉(zhuǎn)賬支付，否則就不放款?！懊髦辣蝗思艺急阋肆耍€是得忍氣吞聲?！睆埓好废蛴浾呖嘈Γ哼@年頭連貸款都會(huì)被“潛規(guī)則”。

一位銀行人士告訴記者，張春梅簽下的“貸款轉(zhuǎn)存”條款屬于銀行內(nèi)部“貸款搭售”的方式之一。銀行這么做主要是出于存貸比的考慮，現(xiàn)在各家銀行都按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行存貸比監(jiān)控。例如銀行有3000萬元存款，1000萬元貸款，根據(jù)存貸比的計(jì)算公式，把貸款余額除以存款余額，存貸比為0.33。若新增500萬元貸款，存貸比上升為0.5。但“貸款轉(zhuǎn)存”后，存貸比為0.43?！安灰】催@0.07，對(duì)銀行而言，意味著數(shù)千萬的新增貸款額度?！?/p>

上述銀行人士說，國務(wù)院辦公廳曾發(fā)文嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售等。在銀行惜貸的情況下，這種行為又開始大行其道，從一些中間業(yè)務(wù)中找些產(chǎn)品讓貸款對(duì)象“消化”，已成為銀行業(yè)內(nèi)部公開的秘密。“可能放款100萬元，要求你購買20萬元的理財(cái)產(chǎn)品?！庇捎诤芏嗍菃T工私下的伎倆，因此監(jiān)管難度加強(qiáng)，此外，接受附加條件越多越容易放款，如果不接受相關(guān)“搭售”，會(huì)被要求上浮貸款利率，有時(shí)候甚至?xí)杩陬~度不足拒絕放款。

該縣另一家家庭農(nóng)場獲得了260萬元的抵押擔(dān)保貸款，貸款條件之一就是購買40萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品?！耙婚_始我沒同意，過了幾天銀行說是沒額度了，不批貸款，又被介紹到另一家銀行。這家銀行也說我條件不夠，然后就有工作人員私下讓我買一點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品‘意思意思’?！鞭r(nóng)場主劉磊（化名）對(duì)記者無奈地說，“現(xiàn)在的情況下，如果能在銀行申請(qǐng)到，肯定還是在銀行貸款，外面月息起碼2分，就算是銀行附加一些條件也只能接受了。”

面對(duì)銀行業(yè)的種種“潛規(guī)則”，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門也很無奈。某市一位農(nóng)業(yè)局負(fù)責(zé)人在一次新型經(jīng)營主體與銀行對(duì)接會(huì)上說，涉農(nóng)貸款不同于工業(yè)企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)是活的生命的生產(chǎn)，一天停產(chǎn)都做不到。希望銀行業(yè)能解放思想，在保證資金安全的前提下，轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)思路，加快涉農(nóng)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，合理設(shè)定貸款條件和利率，“不要再從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民身上吸血” 。CK