對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義和主要模式的討論

楊鎮(zhèn)澤 牛雅韻 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京朝陽(yáng) 100029

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對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義和主要模式的討論

楊鎮(zhèn)澤 牛雅韻 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京朝陽(yáng) 100029

【文章摘要】

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來(lái)，得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，在參加我?？蒲辛㈨?xiàng)活動(dòng)的過(guò)程中，我小組成員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義進(jìn)行了比較深入的討論，本文希望通過(guò)文獻(xiàn)閱讀法和定性分析法，系統(tǒng)梳理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種類(lèi)和內(nèi)容，總結(jié)其概念的內(nèi)涵和外延。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；研究現(xiàn)狀；發(fā)展模式

1　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理論研究現(xiàn)狀

在學(xué)術(shù)研究方面，已經(jīng)有不少關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究，盡管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義不夠明晰統(tǒng)一，但仍從不同角度探討了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。

國(guó)外方面，主要有如下研究。Max Taylor（2001）發(fā)表的 Technological Changes in IT and Their Influence on Insurance：The Change Ahead（II），分析了信息技術(shù)的變化及其引起的保險(xiǎn)業(yè)的變化，指出保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越注重電子商務(wù)策略，并分析了正在出現(xiàn)的保險(xiǎn)電子商務(wù)方案。Ellen Carney（2012）在The Future Of Insurance Is Mobile中闡述移動(dòng)通信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，預(yù)測(cè)保險(xiǎn)業(yè)將朝著移動(dòng)保險(xiǎn)方向發(fā)展。

國(guó)內(nèi)方面的典型研究如下。陳丹宇（1999）的《談美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及其啟迪》較早進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究，分析了美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成因及現(xiàn)狀，提出我國(guó)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，加強(qiáng)保險(xiǎn)網(wǎng)站的建設(shè)以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管。李飛（2001）的《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及其問(wèn)題研究》對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)行了較為全面的研究，著重支持我國(guó)網(wǎng)絡(luò)存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略，認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)循序漸進(jìn)、逐步積累，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)期實(shí)現(xiàn)跳躍式發(fā)展。唐金成和張西原（2009）的《中外保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展比較研究》比較了國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，從內(nèi)部與外部?jī)蓚€(gè)層面分析了我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)存在的問(wèn)題，并借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)提。

2　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范疇中，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售主體的不同，可以將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要模式分為以下幾種：

2.1保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最基本的模式，許多保險(xiǎn)公司都開(kāi)通了官方網(wǎng)站，如中國(guó)人壽官網(wǎng)，泰康人壽官網(wǎng)，平安直通保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司網(wǎng)站最初的功能是發(fā)布險(xiǎn)種信息和宣傳公司品牌，隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的重要性的凸顯和信息技術(shù)的成熟，目前許多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的在線(xiàn)商城進(jìn)行直銷(xiāo)，具備了產(chǎn)品查詢(xún)、在線(xiàn)報(bào)價(jià)、在線(xiàn)投保、網(wǎng)上支付、自助理賠、在線(xiàn)客服等功能。現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司基本都已經(jīng)建成在線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)商城，并推出了網(wǎng)購(gòu)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，但總的來(lái)說(shuō)銷(xiāo)量不高，險(xiǎn)種也集中在車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)有限。

2.2第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站

第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站是由非保險(xiǎn)公司設(shè)立的、專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)站。第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站作為獨(dú)立的銷(xiāo)售平臺(tái)，集合了最新的保險(xiǎn)資訊，提供多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以使客戶(hù)對(duì)不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品進(jìn)行比較，選擇最優(yōu)保險(xiǎn)方案。例如設(shè)立于美國(guó)的、全球最大的保險(xiǎn)網(wǎng)站InsWeb，我國(guó)的中民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司旗下的中民保險(xiǎn)網(wǎng)，網(wǎng)金保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司旗下的開(kāi)心保網(wǎng)等。近年來(lái)，我國(guó)第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站發(fā)展緩慢，缺少資金投入，除了提供簡(jiǎn)單的比價(jià)建議，版式、功能設(shè)計(jì)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于第三方電子商務(wù)平臺(tái)。

2.3第三方電子商務(wù)平臺(tái)

第三方電子商務(wù)平臺(tái)是近年來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的重要新興渠道。第三方電子商務(wù)平臺(tái)是指獨(dú)立于買(mǎi)賣(mài)雙方，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為買(mǎi)賣(mài)雙方提供服務(wù)的交易網(wǎng)站，如淘寶網(wǎng)，京東網(wǎng)上商城等。大型電商平臺(tái)則擁有大流量、大數(shù)據(jù)、大眾化等優(yōu)勢(shì)，因此越來(lái)越多保險(xiǎn)公司進(jìn)駐第三方電子商務(wù)平臺(tái)出售旗下保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013 年5月，成立十周年的淘寶網(wǎng)聯(lián)合各商家舉辦促銷(xiāo)活動(dòng)于5月8日至10日火爆進(jìn)行，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了淘寶理財(cái)?shù)闹髁?。這三天內(nèi)，4款保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)量或超10億元。

2.4專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司

專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，它不設(shè)置物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而是完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。1999年，美國(guó)的eCoverage公司成立，這是世界上第一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司。2013年11月，我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式掛牌成立。2015年7月，保監(jiān)會(huì)連發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，批準(zhǔn)籌建易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、泰康在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為新的熱點(diǎn)，預(yù)計(jì)會(huì)有更多保險(xiǎn)公司在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行大量投資，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照也有望逐步放開(kāi)。

總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念可從廣義與狹義兩種角度進(jìn)行理解。廣義的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，一般指以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道開(kāi)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理活動(dòng)，它不僅包括通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，還包括保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，以及保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與其他企業(yè)之間、與保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)信息交流活動(dòng)。狹義的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，又可稱(chēng)為保險(xiǎn)電子商務(wù)，指保險(xiǎn)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及電子商務(wù)模式進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息提供與咨詢(xún)、保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、承保、變更、理賠、給付等保險(xiǎn)過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)濟(jì)行為。本文所研究的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及其模式分類(lèi)，是狹義的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。

本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)泛指所有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的產(chǎn)品（互聯(lián)網(wǎng)既包括寬帶互聯(lián)網(wǎng)，也包括移動(dòng)端的網(wǎng)絡(luò)）。在這其中，既包括以眾安保險(xiǎn)為代表的完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、理賠的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司推出的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)商城銷(xiāo)售的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，還包括易保網(wǎng)、淘寶保險(xiǎn)等第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)中介、金融超市等整合銷(xiāo)售的各類(lèi)保險(xiǎn)。

隨著保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日新月異，可以期待二者聯(lián)姻后的效果更上一層樓，更好的為客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。希望本文的整理能為相關(guān)研究者提供一定的參考，推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在新科技潮流中的飛躍式發(fā)展與變革。

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