基于利率市場化的商業(yè)銀行經(jīng)營管理刨新分析

陳威

摘 要：利率市場化的改革通過多種形式對商業(yè)銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生影響，我國利率市場化改革呈現(xiàn)持續(xù)深化現(xiàn)象，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式帶來沖擊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，利率呈現(xiàn)出市場化、多元化特點，其不僅影響商業(yè)銀行利潤，也增加銀行風險，這使銀行開始考慮利率市場化與經(jīng)營管理之間的關(guān)系，如何才能在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中創(chuàng)新出經(jīng)營管理模式，改善自身不足以獲取更好發(fā)展便成了商業(yè)銀行急需解決的難題。由此，本文對基于利率市場化的商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新進行了相應探討。

關(guān)鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;經(jīng)營管理;創(chuàng)新

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，各項金融改革措施不斷持續(xù)推進，我國金融市場逐漸向透明，利率市場化作為實現(xiàn)金融市場化的關(guān)鍵要點，其對商業(yè)銀行經(jīng)營管理影響利弊共存。商業(yè)銀行在實際經(jīng)營管理創(chuàng)新環(huán)節(jié)中，受“互聯(lián)網(wǎng)+”模式影響，變更經(jīng)營管理方式成為必做抉擇，這使商業(yè)銀行有了較大存款利率壓力，由此，商業(yè)銀行就得創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，以更加科學、與時俱進的經(jīng)營管理方法來拓寬業(yè)務規(guī)模。

一、利率市場化的意義

利率市場化是指由市場的供求來決定金融機構(gòu)在市場的融資水平，換種方式來說，就是主要指金融機構(gòu)在貨市市場上融資的利率水平。以1996年中國人民銀行放開銀行問同業(yè)拆借利率為改革開端，我國利率市場化改革一直遵循“先外幣，后本幣;先貸款，后存款;先長期、大額，后短期、小額”的漸進式改革思路，穩(wěn)步走過了20年的歷程。在利率市場化推行后，與傳統(tǒng)的利率相較而言，利率市場化則主要是依據(jù)市場的供求來進行確定的，這從一定程度上使國家對市場利率水平的調(diào)控力度出現(xiàn)了下降現(xiàn)象。然而在實際情況中，金融機構(gòu)決定金融利率的多少這一現(xiàn)象就是利率市場化，立足央行基準利率的基礎上，對金融機構(gòu)給予極大自由，讓這些金融機構(gòu)在結(jié)合自身資金實際狀況與對金融市場變化的動向進行判斷的前提下，對利率進行調(diào)節(jié)，并且通過優(yōu)化金融市場資源配置，推動金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、利率市場化環(huán)境下對商業(yè)銀行有哪些影響

（一）促使利潤下跌，使商業(yè)銀行之問競爭激烈

商業(yè)銀行主要通過金融業(yè)務、證券交易與貸款等經(jīng)營模式來賺取自身利益，從中進一步發(fā)展壯大。而在我國還未正式推行利率市場化時，商業(yè)銀行利差收入是其關(guān)鍵收入，利率市場化后，銀行凈利差收窄，利潤降低;如自2016年以來匯豐銀行凈利息均值從2.33%下降至1.810%;匯豐銀行平均資產(chǎn)收益率南4.93%降至3.90%，同期負債成本率從2.6 1%降至2.11%，都明顯體現(xiàn)凈利差收窄，利潤降低現(xiàn)象;且利率不斷波動，也影響了利差收入，利率市場化致使利率增加，使利差出現(xiàn)下滑現(xiàn)象，也使商業(yè)銀行盈利同樣下滑，從而利差無法支撐商業(yè)銀行正常經(jīng)營，使商業(yè)銀行之問競爭激烈。

（二）提高商業(yè)銀行創(chuàng)新能力

在利率市場化全面推行下，銀行問競爭呈現(xiàn)白熱化趨勢，同時，金融市場穩(wěn)定性的匱乏對商業(yè)銀行利率的穩(wěn)定性也產(chǎn)生了作用，這都使商業(yè)銀行往常的盈利方式受到影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式也相應產(chǎn)生了極大的沖擊，這時銀行如果想要在競爭中獲取發(fā)展與盈利，就需考慮市場需求根本因素，逐步對商業(yè)銀行發(fā)展模式進行改進，加強銀行自身創(chuàng)新能力。

（三）對利率定價能力要求更嚴苛

商業(yè)銀行以資金融通為資本業(yè)務，其業(yè)務包括資金籌集部門及使用部門，受傳統(tǒng)業(yè)務與計劃經(jīng)濟約束及影響，商業(yè)銀行難以對資金利率進行定價。在利率市場化以后，商業(yè)銀行在利率上具有了絕對自主性，使得商業(yè)銀行在應對自己方面的能力得以強化，從而能合理調(diào)控市場利率，使其獲得較高額的效益。然而，由于現(xiàn)有部分商業(yè)銀行在市場利率定價上仍然存在問題，譬如參與定價競爭顯得不夠理性、貸款定價機制不夠健全完善、專業(yè)定價人才大量不足等，這些因素都對利率市場化下的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。

三、基于利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的不足

（一）商業(yè)銀行存貸款業(yè)務不足

存貸款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)主要資產(chǎn)業(yè)務，是其獲得利潤主要來源之一。有關(guān)貸款與利率的關(guān)系，凱恩斯認為企業(yè)借貸受資本邊際收益率和利率兩個方面的影響，當資本邊際收益率保持不變時，利率越低，企業(yè)借款意愿越高，資本邊際收益率變動時，即使利率上升，只要資本邊際收益率>利率，企業(yè)也會增加借入資本，擴大投資;反之也同樣成立。

由表1可見，2015年人民銀行放開利率浮動上限中，上浮利率占比從2015年的48.56%下降到2018年的35.92%，在利率市場化下，貸款占比明顯受利率的影響，貸款業(yè)務下降，導致銀行傳統(tǒng)的穩(wěn)定性收入的來源效益降低，影響商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營管理專業(yè)人員匱乏

從商業(yè)銀行及經(jīng)營管理發(fā)展來說，商業(yè)銀行運行的核心是以人才，只有具有一定的人才儲備，才能更好推動銀行運行。在利率市場化下，為使商業(yè)銀行取得更好效益，有明顯提高，規(guī)避行業(yè)風險，就需具備專業(yè)性能強的管理人員積極投身銀行管理，更專業(yè)開展銀行經(jīng)營管理工作，據(jù)統(tǒng)計，銀行80%的利潤來自客戶總量的20%的優(yōu)質(zhì)客戶。由此可知，銀行在經(jīng)營管理上，需提高客戶服務質(zhì)量，但當下銀行缺乏專業(yè)性能過強、業(yè)務水平牢同的高素質(zhì)管理人員及團隊;并缺乏對相關(guān)崗位員工的管理技能培訓、踐行，以使得管理人員自身素質(zhì)亟待提高。

四、基于利率市場化的商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新分析

（一）創(chuàng)新人才管理及培養(yǎng)機制

南表2數(shù)據(jù)顯示，2017年除了中行員工同比為正，其他三大行均位負。如2017年農(nóng)行員工同比減少了2.Ol%，建行減少了2.76%。員工數(shù)量縮減，管理費用率整體下降，這就體現(xiàn)了銀行人才儲備的缺口。銀行在追求利潤過程中，要補足缺口，注重人才管理，將重心從以往的僅注重營銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新人才管理與培養(yǎng)機制，這才有利于高素質(zhì)人才培養(yǎng)，促進銀行長久發(fā)展。同時強化人員管理培訓，通過各種專業(yè)的培訓課程，使人員掌握運用利率定價的定理，提高管理人員風險預測與識別的能力;同時要提高銀行管理水平，健全建立各種考核機制、監(jiān)督機制、薪酬制度，創(chuàng)新管理的理念，利用激勵的手段，提高管理力度，推動商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的提高，加快商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新經(jīng)營運作模式、增加業(yè)務數(shù)量

立足商業(yè)銀行主營業(yè)務在利率市場化中受到的影響，創(chuàng)新經(jīng)營模式。一是推動商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)多元化、廣角化、全覆蓋，發(fā)展有利的表外、中間業(yè)務，增加存貸款業(yè)務數(shù)量，防范利率風險。二是立足成本最低，效益最大化的基礎之上，強化網(wǎng)絡銀行建設，節(jié)約顧客及銀行成本。三是銀行可將顧客作為市場的主導，客戶定價通常受利率影響，利率以l0%、5%增減，銀行需改變此種定價營銷戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變戰(zhàn)場，主導顧客需求方向，創(chuàng)新顧客選擇模式，讓其跳出慣性思維，給顧客提供創(chuàng)新契機的金融產(chǎn)品，增加業(yè)務。四是積極和其他商業(yè)銀行構(gòu)建商業(yè)合作關(guān)系，創(chuàng)設將大型商業(yè)銀行當作領(lǐng)導的共榮經(jīng)濟體，通力協(xié)作，且合理競爭，借助強化整體實力來科學、有效處理利率市場化下自身發(fā)展遭遇的困境，為商業(yè)銀行更好發(fā)展而創(chuàng)新道路。

（三）建立利率風險管理機制

在利率市場化下，銀行風險防控應結(jié)合實際情況健全各項機制，至2018年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額2.03萬億元，較上季末減少0.0068萬億元：商業(yè)銀行不良貸款率1.83%，下降0.04%;商業(yè)銀行貸款損失準備余額為3.77萬億元，較上季末增加0.1006萬億元：撥備覆蓋率為186.3I%，較上季末上升5.58%;貸款撥備率為3.41%，較上季末上升0.03%，風險抵補能力充足;由此可見，商業(yè)銀行應在完善經(jīng)營管理上，建立利率風險管理機制迫在眉睫。其應立足發(fā)展實際歷程，提高相應風險識別系統(tǒng)和風險分析方法，強化鞏同抵補風險能力，建立健全銀行利率風險管理的機制，做好規(guī)避風險工作。

五、結(jié)語

基于利率市場化商業(yè)銀行經(jīng)營管理要長遠、穩(wěn)定的運行，就要對現(xiàn)實中遇到的挑戰(zhàn)進行細致分析，創(chuàng)新經(jīng)營管理方法，模式，找出應對方式，發(fā)掘新的獲取利潤方式、增長點，推動商業(yè)銀行更好發(fā)展。

參考文獻：

[l]許南，謝新非.利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響一基于動態(tài)（;MM模型的實證分析[J].經(jīng)營管理，2017（3）：57.