人口老齡化背景下商業(yè)銀行老年金融服務的需求分析

徐升

摘要：目前我國正處于人口老齡化發(fā)展階段，老年人口規(guī)模不斷擴大，老齡化社會狀況不斷嚴重。隨著人口老齡化進程的加快，老年人對金融市場的需求不斷增長。由于老年群體具有特殊性，現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融服務難以滿足老年人的特殊需求。創(chuàng)新商業(yè)銀行老年金融服務，滿足我國老年群體日益增長的金融服務需求，將對我國經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定做出重要貢獻。

關鍵詞：老年金融；老年需求；金融服務

中圖分類號：F830.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀

隨著第十八屆五中全會的召開，我國“全面放開二胎新政策”的出臺引起了大家的廣泛關注，這是我國積極開展應對人口老齡化行動的全新舉措。我國正式進入老齡化社會是在1999年，此后我國人口老齡化進程不斷深化。由于國情的特殊性，我國人口老齡化現(xiàn)狀主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

1.老齡人口基數(shù)大，老齡化速度快

首先，從基數(shù)上來看，截至2014年底，中國60歲以上老年人口已達2.12億，占總人口的15.5%，65歲以上人口數(shù)量達到13755萬人，占全國比重10.1%。目前我國已成為世界上老年人口最多的國家。

其次，從老齡化進程速度看，2014年我國65歲及以上人口占比相對剛進入老齡化社會時（2000年）提高了3.1個百分點，14年來增速明顯提高。自上世紀40至60年代以來，我國人口突增，而當年“嬰兒潮”的一代如今都已陸續(xù)步入老年，這使得我國老年人口以平均每年增加1000萬的驚人速度不斷膨脹。

2.“未富先老”，人口老齡化超前于經濟發(fā)展

與西方發(fā)達國家不同的是，我國屬于典型的“未富先老”。發(fā)達國家進入老齡化時，人均GDP基本上在5000至10000美元，經濟水平與老齡化相適應；而我國人均GDP還在1000美元以下時，便進入了老齡化社會，缺乏相應的經濟基礎和承受能力?！拔锤幌壤稀苯档土宋覈洕l(fā)展的人口紅利，給我國經濟的發(fā)展帶來了巨大壓力。

3.人口老齡化發(fā)展不平衡，區(qū)域間差異較大

首先，從地域角度分析，我國東部沿海地區(qū)較西部偏遠地區(qū)經濟發(fā)達，導致老齡人口基數(shù)較大、老齡化速度較快，特別是江浙滬地區(qū)。而青海、西藏等西部地區(qū)由于經濟發(fā)展較為落后、少數(shù)民族特殊的生育政策等，老齡化程度較低。

其次，從城鄉(xiāng)角度分析，由于農村人口出生率水平高于城鎮(zhèn)，農村老年化程度在相當長的時期內一直低于城鎮(zhèn)，但是在上世紀90年代末，隨著農村青年勞動力大量外出，農村留守老人數(shù)量開始增多，農村人口老齡化水平高于城鎮(zhèn)水平。目前我國城鎮(zhèn)年齡在65歲及以上人口的比例為6.0%，而農村比例則高達8.1%。

4.人口結構特殊，養(yǎng)老問題日益嚴峻

首先，由于長期實行計劃生育政策，獨生子女家庭逐漸增多，自“二胎政策”出臺以來，全國符合再生育條件的單獨夫婦的生育意愿也明顯不如預期。這使得我國目前家庭構成呈現(xiàn)小型化趨勢，一對成年夫婦贍養(yǎng)四位老人的“421型”家庭普遍存在。這樣特殊的人口結構不僅將給我國經濟發(fā)展帶來巨大的影響，也使我國面臨不少的養(yǎng)老問題。

其次，我國老年人口高齡化趨勢越來越顯著。據(jù)調查數(shù)據(jù)顯示，我國高齡老人正以年均100萬的速度增長。高齡老年人口的快速增加，導致老年人對生活照料、康復護理、醫(yī)療保健、精神文化等方面的需求日益突出，由此引發(fā)的高齡老人養(yǎng)老問題亟待解決。與此同時，子女因學習、工作等原因與老人分居或遠在外地，也使得獨居老年人家庭數(shù)量日益增多。獨居老人尤其是農村留守老人數(shù)量的持續(xù)增多，對傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”型家庭養(yǎng)老思想與方式產生了巨大的挑戰(zhàn)。

二、老年人對金融市場的需求特點

龐大的老年人口造就了龐大的老年金融市場。隨著我國老齡人口的增多，老年群體所擁有的資產總數(shù)越來越多，中國的老年金融業(yè)將是未來全球最大老年金融市場。與此同時，隨著我國國力的增強，國家逐步提高養(yǎng)老金水平，相當比例的老人可以領取金額可觀的職工養(yǎng)老保險金。老年人除了工作收入外，還有養(yǎng)老津貼和固定養(yǎng)老金等，加上自身積蓄和子女贍養(yǎng)費，老人可自由支配的資金越來越多，可支配能力越來越強，對老年金融業(yè)的發(fā)展將產生巨大影響。我國老年人對金融市場的需求主要有以下幾個特點：

1.儲蓄需求穩(wěn)定增長

我們現(xiàn)在的老人都是經歷過改革開放狂潮的一代人，勤儉節(jié)約是他們一貫保持的美德，正因如此，老年人對儲蓄的需求一直較為穩(wěn)定。筆者通過對不同年齡層次的老年群體收入分配情況的調研發(fā)現(xiàn)，不論哪個年齡層次的老人，其收入分配給銀行儲蓄的比例都很高，其中80周歲以上的老年人的銀行儲蓄占收入分配的40%，其次是60-69周歲的老年人，其比例達到了30.77%，這些數(shù)據(jù)充分表明老年人在進行收入分配過程中對儲蓄的重視程度。

巨大的老年人口數(shù)量造就了巨大的老年資本量，而巨大的資本量也必將引起巨大的儲蓄需求。中國老齡科學研究中心的一項調查顯示，我國城市60～65歲的老年人口中約有45%還在業(yè)，隨著我國實行“延遲退休”的政策，這一比例必將繼續(xù)擴大；隨著老年群體收入的不斷增加，老年儲蓄的需求必將穩(wěn)定增長。

2.消費需求趨向多樣化

人口老齡化的加速發(fā)展，將帶來人力資源結構、消費結構、投資結構、儲蓄結構乃至社會經濟結構的重大轉型，巨大的老年資本量也促進了我國老年消費市場的發(fā)展，未來我國必將成為全球老年消費市場潛力最大的國家。

經過幾十年改革開放的洗禮，我國現(xiàn)在的老年群體已經顯現(xiàn)出與傳統(tǒng)中國老人完全不同的消費觀念。盡管許多老人還是一如既往地注重儲蓄，選擇謹慎消費，但隨著現(xiàn)代社會老齡產業(yè)的不斷發(fā)展，老年群體的消費需求越來越趨向于多樣化，越來越注重生活品質的提高。除了滿足物質生活以外，對醫(yī)療、身體保健、文化娛樂、旅游休閑等方面消費的所占比重也在日益提高。

3.投資理財需求不斷增多

老年人巨大的儲蓄存款除了轉化為多樣化的消費力以外，其投資潛力也不容小覷。目前，我國人口老齡化日益嚴重，社會家庭結構趨向于“421”型，我國養(yǎng)老保值制度尚不十分健全，存款利率不斷下降，使整個社會的養(yǎng)老問題日益凸顯，老年人希望通過自身的力量來為子女分擔壓力，實現(xiàn)養(yǎng)老資產保值增值的愿望愈發(fā)強烈。再加上老年資產的增多和老年金融的發(fā)展，老年人可以選擇進行投資理財?shù)那酪沧兊酶鼜V，投資理財需求不斷增多。

老年人投資的核心目的往往是保障其老年階段的資金需求，再加上老年群體勤儉節(jié)約和謹慎消費的特性，其投資更加注重資金的安全性。在我國，老年人傾向于選擇風險較低的產品，如儲蓄養(yǎng)老、國債等，對股票、基金等新型金融產品不太感興趣，選擇定期存款、購買過國債、銀行理財產品、投資基金產品也大多都是短期行為。同時，考慮到疾病、家庭意外支出，其投資也需要保證一定的資金流動性。

4.銀行辦理業(yè)務需求普遍偏高

我國在過去幾十年的金融發(fā)展中，一直最重視銀行金融業(yè)的發(fā)展，而老年人的思想普遍較為傳統(tǒng)，對新興事物的接受能力較為有限，其行為習慣具有較強的依賴性，因此老年群體對銀行辦理業(yè)務的需求普遍偏高。

據(jù)筆者調查，近89%的老年人在進行金融活動時，都會選擇在銀行辦理金融業(yè)務。通過對老年人在銀行所進行的金融活動調查顯示，48%的老年人在銀行領取退休金等補貼，20%在銀行辦理存取款和理財業(yè)務。由此可以看出，老年群體主要理財方式（儲蓄、基金、銀行理財產品等）都需要通過銀行完成，銀行已經成為老年人理財以及進行金融活動的主要載體，與老年群體聯(lián)系緊密。同時，在調查與銀行聯(lián)系緊密程度時，通過采取銀行與老年人雙向調查的方式，可以得到老年人去銀行的頻率，從而確定了銀行在老年人金融活動中的主導地位。

三、老年人對銀行金融服務的特殊需求

隨著我國老年人口的增多，銀行客戶中老年群體數(shù)量也在增多，銀行必須考慮老年客戶群體的特殊性。筆者通過問卷和走訪調研，得出數(shù)據(jù)顯示，61%的老年人認為銀行的服務需要改善，42%的老年人希望開設專門針對老年人的老年銀行，這說明老年人群體對于銀行的需求較高，且仍需要得到更好的滿足，銀行對于老年人的針對性服務和專門化的老年銀行亟待建立。筆者認為，老年人對銀行金融服務的特殊需求主要有：

1.硬件設備需求

老年人由于身體不便，行動緩慢，視力、聽力和記憶力等都不如年輕人，患有嚴重高血壓、冠心病的老年人也不在少數(shù)，老年人難以承受長時間排隊的折磨，在銀行排隊等候時間過長體力透支而暈倒的新聞層出不窮。對此，老年人對銀行的硬件設備有著特殊的需求，如對放大鏡、老花鏡的需求，對老年專用座椅的需求等，這些基礎硬件設備能為老年人在銀行辦理業(yè)務期間提供極大的便利。

2.社區(qū)服務需求

當今社會，家庭結構趨于“421”型，獨生子女工作壓力巨大，于是老人往往成為了家庭中日常生活家務的操勞者，到超市購物、繳納水電氣費以及物業(yè)管理費、接送小孩讀書等繁雜事物都由老人承擔，老人對社區(qū)服務的需求日益增長，對醫(yī)療健康、法律咨詢顧問等需求也比較集中。此外，由于現(xiàn)在消費觀念的轉變，越來越多的老年人對“走出家門，走向世界”產生了興趣，老人們需要通過社區(qū)了解更多旅游方面的信息，旅游需求也成為了社區(qū)服務需求的重要組成部分。而銀行作為老年人最依賴的金融機構，老年人需要銀行將這些社區(qū)服務需求通過一體化的產品或服務連接起來，這將會使銀行老年金融服務變得更為有效、便捷。

3.人文關懷需求

老年人因身體狀況改變和社會經濟地位的下降，心理素質會逐漸弱化，出現(xiàn)獨立性減弱、容易灰心等心理癥狀，此外，老年人接受新事物比其他年齡段人群慢，對先進的金融設施也容易產生畏懼心理。江蘇銀行南京城北支行成立了省內第一個“老年金融服務網(wǎng)點”后，經常去辦理老年金融業(yè)務的陳女士表示：“其實硬件設備都不重要，關鍵是你們對我們老年人的服務態(tài)度，真有耐心，這才是我們老年人真正需要的?！庇纱丝梢姡S著現(xiàn)代老年人物質生活品質的提高，老年人在心理上的人文關懷需求顯得尤為重要。

4.知識學習需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和金融產品的不斷更新，各大銀行金融業(yè)務琳瑯滿目，不少業(yè)務也已經實現(xiàn)無紙質化操作，越來越多的中青年人選擇通過網(wǎng)絡辦理金融業(yè)務，而老年人對現(xiàn)代金融服務缺乏了解，仍然習慣采用傳統(tǒng)的金融服務方式。由于年齡的增長，盡管老年人有著一定的接受意愿，但是受生理原因限制，對新興事物的接受和認知能力降低，目前絕大多數(shù)老年人對于諸如網(wǎng)上銀行、個人理財?shù)茸詣踊?、無形化的服務形式還不太適應。

另一方面，由于老年人對金融知識缺乏了解、對金融產品的真?zhèn)稳狈Ρ孀R能力，以及對金融安全的防范意識薄弱，使老年人群成為金融詐騙的主要受害群體。隨著他們理財和投身金融活動意愿的不斷加強，而他們強烈的金融需求卻不能被滿足，因此，他們更需要金融專業(yè)人員的指導和幫助，來滿足他們對金融知識的學習需求。

總之，目前我國人口老齡化形勢嚴峻，老年群體金融需求不斷增多，商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融服務基礎設施與服務體系已不能滿足老年人的需求，這種供需不平衡的社會現(xiàn)象的存在十分普遍，商業(yè)銀行老年金融服務問題亟待解決。人口老齡化既是挑戰(zhàn)，同時又是機遇，商業(yè)銀行應當抓住這一機遇積極創(chuàng)新，建設更為完善的金融服務體系，為老年人提供更為優(yōu)質的金融服務，為自身尋求更多的發(fā)展空間。

作者簡介：徐 升（1996-），女，漢，湖南邵陽人，南京師范大學商學院2013級金融學本科生；國家級大學生創(chuàng)新訓練項目《老吾老以及人之老——基于對銀行老年金融服務的調研分析》主持人。