支行實施風(fēng)險監(jiān)控制度的策略及意義

楊妍妮

摘要：根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行的整體風(fēng)險監(jiān)控管理框架，支行層級實施風(fēng)險監(jiān)控制度是貫徹信貸新規(guī)則的要求，執(zhí)行風(fēng)險控制優(yōu)先原則，引導(dǎo)專業(yè)條線積極拓展收益好、風(fēng)險低的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，逐漸打破信貸風(fēng)險過于集中的局面。目的是加強信貸管理，有效監(jiān)測和控制信貸風(fēng)險，以信用管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)操作平臺，綜合運用各類有效信息，對支行信貸風(fēng)險工作進(jìn)行監(jiān)測分析和控制評價。

摘要：風(fēng)險監(jiān)控；制度；信貸；信用

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

一、內(nèi)容與規(guī)則

風(fēng)險監(jiān)控，顧名思義指綜合運用信貸、運營等相關(guān)管理應(yīng)用系統(tǒng)為基礎(chǔ)，提取各類有效信息，對信貸風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測信貸風(fēng)險監(jiān)控遵循規(guī)范管理、動態(tài)監(jiān)測、及時預(yù)警、有效控制。支行級信貸風(fēng)險監(jiān)控范圍涵蓋信貸客戶本外幣貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，貸款承諾、承兌、信用證、保函等表外信貸業(yè)務(wù)。信貸風(fēng)險監(jiān)控內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險?？蛻粜庞檬侵缚蛻舻闹黧w資格、經(jīng)營管理、財務(wù)收支、擔(dān)保措施發(fā)生變化或受經(jīng)濟形勢、政策法規(guī)、市場行情影響，導(dǎo)致其償債能力和履約意愿下降的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指違反國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定、違反我行政策制度規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險。

1.加強到期信用監(jiān)控

一是擴大到期信用管理的范圍。由只監(jiān)測本幣擴展至全部的本外幣貸款及貼現(xiàn)。二是擴展資金監(jiān)測落實范圍。前瞻性預(yù)測客戶本息償還情況。除要求對于到期信用需至少提前一周存足資金到還款賬戶外，要求對于客戶有可能出現(xiàn)利息逾期的情況也要前瞻性進(jìn)行預(yù)測；監(jiān)測還款計劃執(zhí)行情況。各行及前臺業(yè)務(wù)部門應(yīng)按季監(jiān)測分期還款計劃的客戶的還款情況并上報分行。三是強化資金查詢分析系統(tǒng)應(yīng)用于到期現(xiàn)金收回管理。在貸款到期前10日、結(jié)息日前3日，通過“賬戶交易明細(xì)查詢”功能查詢客戶賬戶余額情況；在貸款發(fā)放后10個工作日內(nèi)，通過“貸款資金流向監(jiān)控”功能，查詢信貸資金是否符合規(guī)定的用途，保證資金安全；通過“貨款歸行占比分析”功能，監(jiān)測客戶貸款歸行情況，以掌握客戶潛在風(fēng)險。按日對到期貸款進(jìn)行監(jiān)測。四是定期監(jiān)測到期貸款情況。針對到期貸款逾期增多的情況，各行應(yīng)按日提取到期貸款情況進(jìn)行監(jiān)測，分行將定期通報各行監(jiān)測客戶資金存入等其他情況。

2.加強預(yù)警監(jiān)控

一是制度上保證預(yù)警工作順利開展。下發(fā)風(fēng)險監(jiān)控細(xì)則。根據(jù)總行下發(fā)的《信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控管理辦法》，制定《大連分行風(fēng)險監(jiān)控細(xì)則》，著重從預(yù)警信號處置流程及預(yù)警信號解除后的處理等方面進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化，明確處置流程；優(yōu)化預(yù)警指標(biāo)。根據(jù)我行業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，對錄入總行預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行重新梳理，合理確定預(yù)警觸發(fā)時限。

二是擴大風(fēng)險監(jiān)控的范圍。加強對展期、重新約期客戶的監(jiān)測。對于現(xiàn)金流緊張等原因，展期、重新約期客戶，持續(xù)關(guān)注此類客戶的現(xiàn)金收回情況及企業(yè)經(jīng)營情況；建立風(fēng)險客戶監(jiān)測臺賬。對因客戶逾期、欠息、正?？蛻艮D(zhuǎn)關(guān)注等敏感原因而觸發(fā)預(yù)警的客戶、小微企業(yè)預(yù)警模型觸發(fā)的預(yù)警客戶，將建立監(jiān)測臺賬，進(jìn)行重點關(guān)注、監(jiān)測，并定期發(fā)送兩級行行長及前后臺業(yè)務(wù)人員和進(jìn)行掛網(wǎng)，以提示風(fēng)險；對潛在風(fēng)險客戶機器控制。利用C3預(yù)警控制工具對全行潛在風(fēng)險客戶進(jìn)行余額控制，對列入2015年度潛在風(fēng)險退出名單的客戶逐戶進(jìn)行系統(tǒng)控制，通過機器剛性制約，有效防范信貸風(fēng)險。

三是主動識別、提示風(fēng)險。主動預(yù)警風(fēng)險客戶。對于出現(xiàn)行業(yè)、突發(fā)事件等問題顯現(xiàn)的風(fēng)險客戶進(jìn)行主動預(yù)警，通過了解經(jīng)營狀況、網(wǎng)上查詢相關(guān)信息等手段，對行業(yè)風(fēng)險進(jìn)行進(jìn)一步提示；前瞻性識別風(fēng)險。對因欠息而多次觸發(fā)預(yù)警、正常貸款轉(zhuǎn)關(guān)注觸發(fā)預(yù)警等類的在風(fēng)險增大的情況下，主動進(jìn)行預(yù)警，前瞻性的識別風(fēng)險；發(fā)布重點監(jiān)控預(yù)警信號清單。將重點預(yù)警信號整理總結(jié)形成《重點監(jiān)控預(yù)警信號清單》定期發(fā)布，通過分析風(fēng)險形成原因和提出建議解決方案以提示風(fēng)險。

四是持續(xù)跟蹤風(fēng)險信號。在自律監(jiān)管工作當(dāng)中，利用預(yù)警系統(tǒng)提供的風(fēng)險信號，針對性的對風(fēng)險客戶進(jìn)行風(fēng)險排查；非現(xiàn)場檢查。通過線監(jiān)控方式實施非現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索及時現(xiàn)場核實，通過在線監(jiān)測和現(xiàn)場核查的有機互動，提高信貸風(fēng)險甄別能力。五是對風(fēng)險監(jiān)控情況進(jìn)行監(jiān)測。分行將定期監(jiān)測各行風(fēng)險監(jiān)控方案質(zhì)量、風(fēng)險監(jiān)控方案的實施情況，以及是否持續(xù)對風(fēng)險信號進(jìn)行跟蹤，并定期進(jìn)行通報、提示。

二、主要策略

根據(jù)不同信貸風(fēng)險信號發(fā)布形式。對應(yīng)管理部門制定信貸風(fēng)險監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)和流程；監(jiān)控支行管理客戶和審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

一是強化監(jiān)督和工具應(yīng)用，提高識險能力。以《防假治假工作指引》為工具，全面識別信貸業(yè)務(wù)中的假主體、假報表、假合同、假擔(dān)保等虛假行為，以銀監(jiān)局大額風(fēng)險系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)及我行C3相關(guān)系統(tǒng)為信息來源，多渠道關(guān)注風(fēng)險信息，以社會行為和專業(yè)行為為管貸手段，全面監(jiān)控企業(yè)風(fēng)險，對病態(tài)企業(yè)風(fēng)險前瞻識別，杜絕存量客戶經(jīng)營“猝死”。

二是加強薄弱環(huán)節(jié)管控，提高控險能力。下發(fā)《貸后管理工作指引》，便于貸后制度的查閱、解讀、傳導(dǎo)、執(zhí)行。通過C3中的標(biāo)識、限制，考核上的賦分、獎懲，結(jié)果上的排名、問責(zé)，實現(xiàn)貸后管理“機器、機制、責(zé)任”約束。按照需求匹配與風(fēng)險控制原則防止過度授信，對銷售歸行與存款份額低于貸款份額的客戶，要壓降額度。加強隱蔽集團客戶識別與管理，應(yīng)作為集團客戶管理的必須進(jìn)行標(biāo)識與管理。加強財務(wù)報表真實性管理，堅持“三主三輔”，即：自證為主、他證為輔，現(xiàn)場為主、非現(xiàn)場為輔，現(xiàn)狀為主、歷史數(shù)據(jù)為輔。個貸方面，加大對總分兩級行核心客戶開發(fā)樓盤的支持力度，加強對合作中介的品質(zhì)把控，從嚴(yán)控制關(guān)系人按揭、外地人按揭、抵債房按揭、尾盤按揭，防范棄貸、騙貸風(fēng)險。

三是探索風(fēng)險化解方式，提高化險能力。從“活”處著眼，從“多”處著手，改變出現(xiàn)風(fēng)險一律停貸收貸的簡單管理方式，積極探求多元化風(fēng)險化解方式。一要分類施策，切實防范和化解問題客戶風(fēng)險。對經(jīng)營遇到暫時性困難、合作意愿良好的企業(yè)，積極通過用信品種、期限、主體調(diào)整，或第三方重組等方式，幫助企業(yè)渡過難關(guān)；對惡意套取資金、逃廢債務(wù)的企業(yè)，要加強與地方政府、監(jiān)管部門、司法機關(guān)和金融同業(yè)合作，采取強力手段監(jiān)控資金、追查資產(chǎn)，嚴(yán)防企業(yè)惡意逃廢債行為。二要加大事實風(fēng)險的處置化解力度。主要立足自主清收，重點抓好大額不良、新發(fā)生不良、有償債能力以及抵押擔(dān)保足值等不良貸款的直接清收。對大額不良，實施提級管理。進(jìn)一步規(guī)范批量轉(zhuǎn)讓工作，嚴(yán)格組包條件，從嚴(yán)控制形成不良不足一年的貸款入包。對具備條件的客戶，要通過單戶轉(zhuǎn)讓、債務(wù)減免等方式，努力盤活資產(chǎn)，減少貸款損失。繼續(xù)加大不良核銷力度，做到“能核盡核”。

基準(zhǔn)原則對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險情況及時預(yù)警；風(fēng)險監(jiān)控后臺部門需指導(dǎo)監(jiān)督本級行客戶部門及下級行按時處置風(fēng)險預(yù)警信號，發(fā)現(xiàn)問題督促其及時整改并要求客戶部門制定有效風(fēng)險處置方案促使風(fēng)險化解，建立規(guī)避風(fēng)險的長效機制；定期向行長和貸后管理例會報告信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行預(yù)警信號處置工作的監(jiān)督檢查情況；總結(jié)通報支行信貸風(fēng)險及監(jiān)控情況；對支行信貸風(fēng)險監(jiān)控工作進(jìn)行自評估等。

通過定期監(jiān)督重要信用風(fēng)險、操作風(fēng)險數(shù)據(jù)、關(guān)鍵指標(biāo)、限額執(zhí)行等情況，全面了解本行風(fēng)險水平以及變化趨勢，合理分析并做出前瞻性判斷，提出相應(yīng)的對策建議。與各部門風(fēng)險經(jīng)理交流溝通運用集體智慧，采信各專業(yè)的風(fēng)險點、產(chǎn)品線、流程環(huán)節(jié)或有的風(fēng)險隱患信息，計量和識別支行各業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險因素，采取相應(yīng)對策。

三、全新意義

契合當(dāng)今的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，必須以全新的視角解讀當(dāng)前的風(fēng)險管理及監(jiān)控工作。全面提升支行風(fēng)險控制水平，以穩(wěn)健促發(fā)展，優(yōu)質(zhì)高效監(jiān)管，實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)良性的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。提高區(qū)域資金流動性和資源配置效率為投資者提供便捷高效的資金通道，降低交易成本；同時，推動并加強銀企雙方合作，保障金融投資者、消費者的合法權(quán)益，共同促進(jìn)區(qū)域金融管理市場的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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