淺談商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
——以中國(guó)工商銀行為例

司海濤 河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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淺談商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
——以中國(guó)工商銀行為例

司海濤 河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

摘 要：近年來，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)日益興起，這一新興金融行業(yè)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響的基礎(chǔ)上，以中國(guó)工商銀行為例來探討商業(yè)銀行法的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。并提出我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，其在成本和時(shí)間上占有巨大優(yōu)勢(shì)，向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始慢慢滲透到銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來了強(qiáng)烈的生存危機(jī)感。

1.弱化了商業(yè)銀行融資中介作用。在傳統(tǒng)的融資過程中，資金的供求雙方的資金供求信息無法得到及時(shí)有效地溝通。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是Facebook類社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。隨著社交網(wǎng)絡(luò)與P2P交易平臺(tái)的合作，解決了融資過程中的信息不對(duì)稱和成本高的難題。Facebook依靠其底層的海量數(shù)據(jù)，通過挖掘分析為資金的供求雙方提供充分的參考信息，Lending Club則為資金的供求雙方提供了交易平臺(tái)，完成資金供求信息的傳遞，不需要借助中介機(jī)構(gòu)，就可以直接完成資金的融通過程。此種金融模式跳過了銀行這個(gè)中間環(huán)節(jié)，借款利息會(huì)比銀行存款利息高，或者貸款利息會(huì)比直接向銀行貸款的利息低，滿足了草根階層的融資需求。

2.弱化了商業(yè)銀行支付中介作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，電子商務(wù)獲得了較快的發(fā)展。而電子商務(wù)的發(fā)展離不開相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的支持，以物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)銀為主要渠道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付已不能滿足網(wǎng)絡(luò)上的虛擬店。第三方支付和移動(dòng)支付具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付模式產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。第三方支付和移動(dòng)支付一方面降低了支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行分支網(wǎng)絡(luò)的依賴,另一方面沖擊了銀行電子銀行端。2010年底以來，支付寶、財(cái)付通等支付公司都推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，通過快捷支付用戶無須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面信息快速完成支付，整個(gè)支付鏈條繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易限額限制。

二、中國(guó)工商銀行采取的應(yīng)對(duì)策略。

1.著力打造融e購(gòu)電商平臺(tái)。工商銀行在2014年初推出了融e購(gòu)電商平臺(tái)，并在為數(shù)不少的高校進(jìn)行宣傳推廣。此平臺(tái)把商品交易與支付、融資等金融功能完美結(jié)合起來，提高了客戶粘性和活躍程度，并且將創(chuàng)新出更加貼近市場(chǎng)、更加符合客戶需求、更富有效率和價(jià)值的金融服務(wù)。

2.及時(shí)推出融e聯(lián)即時(shí)通信平臺(tái)。工商銀行自主研發(fā)并投產(chǎn)了即時(shí)通信平臺(tái)——融e聯(lián)，使得客戶經(jīng)理與客戶之間搭建社交型的便捷溝通服務(wù)渠道，滿足了客戶在獲取金融服務(wù)過程中的交流、分享、討論、咨詢等服務(wù)需求，具有即時(shí)通信、社交圈、精準(zhǔn)營(yíng)銷等三大功能。

3.積極研發(fā)融e行直銷銀行平臺(tái)。工商銀行推出了融e行直銷銀行產(chǎn)品，以拓展客戶為主，重點(diǎn)打造開放式的精品業(yè)務(wù)平臺(tái)，在產(chǎn)品和功能上力求少而精，集電子賬戶開立、投資、存款、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類核心功能，為客戶提供電子賬戶在線注冊(cè)、跨行資金劃轉(zhuǎn)、產(chǎn)品購(gòu)買的一站式線上服務(wù)。

4.全面打造工銀e支付和通用繳費(fèi)平臺(tái)等支付產(chǎn)品。工銀e支付是針對(duì)小額在線付款的快捷支付產(chǎn)品，一方面擁有與第三方支付產(chǎn)品一樣便捷的支付體驗(yàn)，另一方面擁有銀行級(jí)支付安全保障。通用繳費(fèi)平臺(tái)是工商銀行搭建的新一代繳費(fèi)業(yè)務(wù)統(tǒng)一平臺(tái)，支持客戶通過手機(jī)APP、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端等八種渠道繳納通訊、水電燃?xì)?、交通、教育等九大類、千余種費(fèi)用，用戶在各渠道都能享受到體驗(yàn)一致的繳費(fèi)服務(wù)。

5.創(chuàng)新推出個(gè)人和小微商戶逸貸、網(wǎng)貸通等融資產(chǎn)品。個(gè)人逸貸產(chǎn)品是工商銀行基于客戶真實(shí)消費(fèi)創(chuàng)新的信用貸款產(chǎn)品，客戶無需辦理抵(質(zhì))押，無需提交貸款資料，無需等待審批，資金瞬時(shí)到賬，隨借隨還。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)策略

1.應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。第一、應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在信息技術(shù)方面占有很大的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行業(yè)又是個(gè)高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的技術(shù)合作，開發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。第二、應(yīng)該加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)掌握大量的網(wǎng)絡(luò)客戶信息與交易信息，而商業(yè)銀行則擁有各個(gè)行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的相關(guān)信息，二者可以做到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。第三、共同建設(shè)小微企業(yè)線上融資平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)具有信息管理優(yōu)勢(shì)和開展小微信貸的經(jīng)驗(yàn)，而商業(yè)銀行具有絕對(duì)的資本優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以拿出一部分資金與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)共同建設(shè)小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，從而擴(kuò)大自己在小微信貸的市場(chǎng)份額。

2.重視客戶體驗(yàn)，打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得客戶享受到了全新的體驗(yàn)，商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視客戶體驗(yàn)，打造出以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)各操作流程的效率進(jìn)行評(píng)估，剔除那些效率低的環(huán)節(jié)或?qū)σ恍┉h(huán)節(jié)進(jìn)行合并處理，從而提高效率。另一方面充分利用社交網(wǎng)絡(luò)、即時(shí)通訊等新興媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，與客戶進(jìn)行開發(fā)交互式接觸，及時(shí)滿足客戶的要求。

3.重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)主要以經(jīng)濟(jì)和管理專業(yè)的人才為主，而信息技術(shù)人才的比重很小。建議商業(yè)銀行在內(nèi)部設(shè)立信息技術(shù)部門，提高信息技術(shù)人才在集團(tuán)內(nèi)部的比重，緊跟信息技術(shù)發(fā)展的最前沿，開發(fā)出更多與信息技術(shù)相結(jié)合的金融產(chǎn)品。另外，在招聘時(shí)，適當(dāng)增加信息技術(shù)專業(yè)人才的招聘比例，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人才的信息技術(shù)培訓(xùn)工作，重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王英俊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對(duì)策研究.2014

[2]中國(guó)工商銀行股份有限公司信息科技部.工商銀行：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展與展望.2015

[3]章連標(biāo).楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究.2013.

作者簡(jiǎn)介：司海濤（1994-），男，漢族，河南鄭州人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2013級(jí)本科生，金融學(xué)專業(yè)。