廣東墾區(qū)在推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中存在的問題與對策
——基于中國人保財險甘蔗種植保險條款保險單的分析

湯先（廣東農(nóng)工商職業(yè)技術學院管理系，廣東廣州510507）

廣東墾區(qū)在推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中存在的問題與對策
——基于中國人保財險甘蔗種植保險條款保險單的分析

湯先
（廣東農(nóng)工商職業(yè)技術學院管理系，廣東廣州510507）

農(nóng)業(yè)保險作為有效分散農(nóng)業(yè)風險、補償農(nóng)業(yè)損失的手段，必須加以規(guī)范。針對中國人保財險甘蔗種植保險條款保險單的具體分析，指出存在保險合同主體錯誤，保單無效的法律后果。提出了加強法律意識，健全管理體制，強化保險監(jiān)管等相關建議，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為，實現(xiàn)惠農(nóng)目的。

農(nóng)業(yè)保險；保險單；保險主體；委托行為

一、研究背景

蔗糖業(yè)是廣東農(nóng)墾主導產(chǎn)業(yè)之一；湛江市是全國四大糖料生產(chǎn)基地之一，也是廣東省甘蔗種植主產(chǎn)區(qū)。但湛江市自然災害多發(fā)，臺風、暴雨、洪澇、干旱等災害發(fā)生頻率較高、危害較大，加上農(nóng)業(yè)基礎設施薄弱，甘蔗生產(chǎn)抵御自然災害的能力較為脆弱。因此，購買甘蔗種植保險不可或缺。它能有效分散農(nóng)業(yè)風險、補償農(nóng)業(yè)損失、提升農(nóng)業(yè)防災抗災和綜合生產(chǎn)能力，在為蔗農(nóng)生產(chǎn)生活提供強有力保障的同時，也有利于促進廣東農(nóng)墾糖業(yè)產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

2013年3月1日，我國《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《條例》）正式實施，標志著我國農(nóng)業(yè)保險走上了規(guī)范化、法制化的軌道。同年4月，中國人保財險與廣東農(nóng)墾集團簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方積極開展多方面合作。中國人保財險充分發(fā)揮自身的專業(yè)技術、服務經(jīng)驗、網(wǎng)絡覆蓋等優(yōu)勢，同廣東農(nóng)墾開展各類保險業(yè)務，提供優(yōu)質(zhì)保險服務。中國人保財險保障廣東農(nóng)墾系統(tǒng)轄內(nèi)橡膠樹和甘蔗的穩(wěn)定生產(chǎn)，持續(xù)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，為廣東農(nóng)墾農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供全面的保險保障。［1］

二、農(nóng)業(yè)保險的定位

（一）農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的性質(zhì)

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。根據(jù)《條例》第二條，農(nóng)業(yè)保險是指保險機構根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。甘蔗種植保險，其保險標的是甘蔗。由此可見，農(nóng)業(yè)保險是針對保險標的（農(nóng)作物、林木、牲畜、水產(chǎn)品等財產(chǎn)）在生產(chǎn)中由于約定的保險事由而造成的損失進行賠付的經(jīng)濟活動，屬于財產(chǎn)保險的性質(zhì)。

（二）農(nóng)業(yè)保險兼具政策性保險和商業(yè)保險的特點

1.農(nóng)業(yè)保險具有政策性保險的特點

《條例》第三條“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度”及第七條“農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織投保的農(nóng)業(yè)保險標的屬于財政給予保險費補貼范圍的，由財政部門按照規(guī)定給予保險費補貼，具體辦法由國務院財政部門與國務院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險監(jiān)督管理機構制定。國家鼓勵地方人民政府采取由地方財政給予保險費補貼等措施，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”的規(guī)定，使農(nóng)業(yè)保險具有政策性保險的特點：政府補貼。

2.農(nóng)業(yè)保險也具有商業(yè)保險的性質(zhì)

《條例》第十六條“本條例對農(nóng)業(yè)保險合同未作規(guī)定的，參照適用《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中保險合同的有關規(guī)定”。而《保險法》第二條“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”，由此可見《保險法》是用來規(guī)范商業(yè)保險行為的，這是其一；其二，《條例》第三條第二款“農(nóng)業(yè)保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則”，自愿性原則也使農(nóng)業(yè)保險具有商業(yè)保險的性質(zhì)。

三、中國人保財險甘蔗種植保險條款保險單的分析

（一）保險合同的主體

保險單是保險合同的簡易形式。其具備保險合同的基本要素：投保人、被保險人和保險人。在財產(chǎn)保險中，投保人和被保險人通常為同一人。

根據(jù)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司甘蔗種植保險條款（2013版）》繕制的保險單（粵4400****225023），保險人為中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司**分公司；投保組織者，投保人均為廣東某糖業(yè)集團有限公司（以下簡稱糖業(yè)集團）；被保險人為廣東省**糖業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡稱公司）；種植地點為**農(nóng)業(yè)分公司（以下簡稱分公司）；（24戶）農(nóng)戶為35%的保險費交付人（另中央財政補貼65%）。

（二）保險合同主體剖析

1.糖業(yè)集團的身份質(zhì)疑

（1）兼投保組織者和投保人于一身是自相矛盾的

《條例》第十條“農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，保險機構應當在訂立農(nóng)業(yè)保險合同時，制定投保清單，詳細列明被保險人的投保信息，并由被保險人簽字確認，保險機構應當將承保情況予以公示”。

從保險單填寫內(nèi)容看，投保組織者和投保人均為糖業(yè)公司。如果糖業(yè)公司作為投保人，其投保身份只能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織，其投保方式為自行投保，故不存在投保組織者一說；如果其為投保組織者，其作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織，組織農(nóng)民（戶）投保，則投保人為農(nóng)民（戶）。顯然，身兼兩職這是自相矛盾的說法。

（2）其不具備投保組織者或投保人資格

糖業(yè)集團作為廣東墾區(qū)主導產(chǎn)業(yè)集團之一（旗下企業(yè)17家，其中糖廠12家），其定位于經(jīng)營管理中心、利潤中心，而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織。根據(jù)構建墾區(qū)主導產(chǎn)業(yè)鏈的需要，目前大多數(shù)農(nóng)場改革成為產(chǎn)業(yè)集團配套的生產(chǎn)基地；一些有條件、主業(yè)規(guī)模較大、優(yōu)勢突出的農(nóng)場，也直接改制為公司，發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而組織生產(chǎn)經(jīng)營是國有農(nóng)場的主要職責，糖業(yè)集團不具備這一條件。

根據(jù)《保險法》第十條第二款，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。從保險單可見，保費的支出比例中，中央財政補貼65%；剩余35%的保險費由農(nóng)戶（24戶）交付。因此，糖業(yè)集團也不符合投保人條件。

因此，糖業(yè)集團無論是作為投保組織者，還是投保人，其合法身份均值得推敲。

2.公司作為被保險人是錯誤的

根據(jù)《保險法》第十二條，財產(chǎn)保險的被保險人是指其財產(chǎn)受保險合同保障，享有保險金請求權的人。同時，法律進一步要求被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益即法律上承認的利益。

（1）公司不從事甘蔗種植或管理

甘蔗種植保險條款，明確了甘蔗保險合同是對被保險人在種植或管理甘蔗中，遭受約定的自然災害、疫病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。公司雖是一家貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)加銷一條龍的國家大二型現(xiàn)代化糖業(yè)企業(yè)，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)，但由于其不直接從事甘蔗種植或管理，因而不具備被保險人資格。

（2）公司對甘蔗沒有保險利益

保險單顯示甘蔗種植地是農(nóng)業(yè)分公司，但由于土地承包給了農(nóng)戶，故承包地上的甘蔗所有權屬于農(nóng)戶，而非公司或分公司。當約定的保險事故如臺風發(fā)生時，損失也是農(nóng)戶承擔的。公司對此沒有直接的利益關系，當然也沒有保險金請求權。故公司作為被保險人是錯誤的。

綜上，由于保險合同主體不合格，由此帶來的直接后果是合同無效，國家保險惠農(nóng)的目的也無法實現(xiàn)。一旦發(fā)生保險事故，由于公司對甘蔗不具有保險利益，保險公司可據(jù)此拒絕其索賠要求。

3.適格的合同主體

財產(chǎn)保險中，通常投保人和被保險人是同一人。前面的分析得出，糖業(yè)集團不是投保人，公司也不是被保險人。本保險合同真正的投保人即被保險人是24戶自負35%保費的農(nóng)戶，不僅是因為他們支付了保費，而且他們對保險標的甘蔗享有法律上予以承認的所有權。

（三）委托合同關系剖析

根據(jù)授權委托書的約定，本保單發(fā)生保險事故時，由承保公司將保險賠付金轉入糖業(yè)集團名下賬號，再由其轉付給被保險人。

從理論上來說，保險賠付金屬于誰，誰才有權處分這筆資金，其中委托是其行使處分權的方式之一。根據(jù)前面的分析，農(nóng)戶（24戶）才是保險合同的被保險人，即有保險金請求權并最終有可能獲得保險賠償?shù)娜?，因此推斷委托合同應是農(nóng)戶和保險公司簽訂的。但從實際情況分析，這是不可能發(fā)生的事情，也無相關證據(jù)予以佐證。

而事實上，保險單中被保險人是公司。委托合同是作為被代理人的公司和代理人保險公司之間自愿簽訂的協(xié)議。但作為獨立法人，公司委托保險公司通過糖業(yè)集團轉付保險賠款的行為實在令人費解。

《條例》第十五條規(guī)定：保險機構應當按照農(nóng)業(yè)保險合同約定，根據(jù)核定的保險標的的損失程度足額支付應賠償?shù)谋ｋU金。任何單位和個人不得非法干預保險機構履行賠償保險金的義務，不得限制被保險人取得保險金的權利。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，理賠清單應當由被保險人簽字確認，保險機構應當將理賠結果予以公示。保險關系、委托關系的錯亂，注定會影響到真正的被保險人即農(nóng)戶最終是否足額及時得到賠付。

四、相關建議

（一）加強法律意識，理順合同關系

從微觀層面看，是對保險合同當事人的理解有誤；但實質(zhì)則是對農(nóng)業(yè)保險及保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)辦機構、農(nóng)戶等相關參與主體在推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的權責認識模糊。

據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因是干部動員，另一重要原因是國家提供保費補貼。因此，糖業(yè)集團或公司越俎代庖的作法，其行政效率很高，但不利于逐步提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知與接受程度，不利于提高其主動購買保險的意識。農(nóng)業(yè)災害發(fā)生后，59.2%的種植戶災后補償或救助來自保險公司；但農(nóng)險不足以彌補損失的五成，超半數(shù)農(nóng)戶認為保額低。［2］及時足額的賠付對恢復生產(chǎn)，開展自救顯得尤為重要，但如果由于合同的無效導致被保險人無法索賠，則后果不堪設想。因此，必須加強法律意識，理順合同關系。

（二）健全管理體制，理順管理關系

糖業(yè)集團、公司、分公司、農(nóng)戶之間構成產(chǎn)業(yè)集團-加工子公司-基地農(nóng)場-家庭農(nóng)場（承包戶）的組織架構。［3］事實上，糖業(yè)集團、公司僅處于同一產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，并非母子關系，而是依靠國有企業(yè)的行政手段捆綁在一起。退一步而言，即便是母子公司，畢竟都是獨立法人，都有各自獨立的公司治理結構。母公司不能通過直接下達相關指標或類似行政管理的辦法，對子公司經(jīng)營管理權進行干預。雖然農(nóng)墾有其特殊性，但形式上實行公司治理，骨子里依舊是國有企業(yè)上下級關系的現(xiàn)狀還有待逐步改善。因此，健全管理體制，理順管理關系雖然任重道遠，但亟待解決。

（三）完善保險條款，強化農(nóng)保監(jiān)管

保險公司作為保險專業(yè)機構，即使業(yè)務不精，也不可能對基本的保險合同關系理解偏頗，使保險單這一重要單證出現(xiàn)如此低級的錯誤。因此，建立農(nóng)業(yè)保險信息數(shù)據(jù)庫，加強對保險公司信息化的監(jiān)管，確保農(nóng)業(yè)保險承保、理賠相關信息的公布尤為必要。同時，應建立并完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系［4］，加強市場主體準入和退出管理，保證財政資金的高效使用。

［1］方堅銳，王梅麗.中國人保財險與廣東農(nóng)墾集團簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議［N/OL］.南方網(wǎng)訊.http://finance.southcn.com/bxzx/content/2013-04/26/content_67860509.htm.

［2］中國保險學會.中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告（2014年）［N］.人民日報，2014-09-18.

［3］陳少平.創(chuàng)新管理體制推動農(nóng)場建設［J］.中國農(nóng)墾，2010（3）：53.

［4］冷翠華.農(nóng)險案件多為窩案串案［N］.證券日報，2014-09-11.

（責任編輯：郭麗冰）

Problems and Countermeasures of Promoting the Agricultural Insurance Business in Guangdong Reclamation Area——Based on the Analysis of Chinese PICC Sugarcane Insurance Clause

TANG Xian
（Guangdong Agriculture Industry Business Polytechnic，Guangzhou 510507，China）

Agricultural insurance，as an effective means to spread agricultural risks and compensate agricultural losses，must be standardized.According to the specific analysis of the insurance clauses in certain sugarcane planting insurance policy of PICC，it is pointed out that the subject of the insurance contract is erroneous and therefore the contract is invalid.It is proposed that we shall enhance our legal awareness，perfect the management system and strengthen the insurance supervision with a view to regulating agricultural insurance practice and making it actually preferential to farmers。

agricultural insurance；insurance policy；interest；act of commission

F842.6

A

1009-931X（2016）03—0011-03

2016-05-18

湯先（1970－），女，湖南長沙人，副教授，碩士，研究方向：經(jīng)濟法。