科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融發(fā)展思考

□文/張夢(mèng)歡（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院遼寧·大連）

科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融發(fā)展思考

□文/張夢(mèng)歡
（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院遼寧·大連）

眾所周知，“科學(xué)技術(shù)”是第一生產(chǎn)力，而“金融理念”是促進(jìn)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心。衡量一個(gè)經(jīng)濟(jì)體綜合發(fā)展水平的關(guān)鍵要素是科技創(chuàng)新能力與金融發(fā)展水平，這兩者的完美結(jié)合使得科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融發(fā)展，因此金融和科技的融合實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的結(jié)合，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的重要戰(zhàn)略，同時(shí)也是時(shí)代變遷推動(dòng)下的產(chǎn)物。

一、對(duì)癥下藥的產(chǎn)物

金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以科技為支撐，而科技也因金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷開拓創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)以及科技的進(jìn)步使現(xiàn)代人生活的重心逐漸向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域傾斜，以科技創(chuàng)新為推動(dòng)力的金融科技由此誕生，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，生活重心的傾向。

縱觀我國(guó)目前的金融市場(chǎng)環(huán)境，金融科技的產(chǎn)生是時(shí)代變遷下對(duì)癥下藥的產(chǎn)物，它主要是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，比如從傳統(tǒng)意義的銀行來(lái)看，當(dāng)面對(duì)新鮮產(chǎn)物如支付寶付款、微信付款、百度錢包、螞蟻花唄、眾籌等花樣百出的科技產(chǎn)品時(shí)，銀行感受到一股咄咄逼人的對(duì)沖力量，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫使銀行不得不進(jìn)行應(yīng)對(duì)處理。為此，大多數(shù)銀行會(huì)選擇在自身的內(nèi)部進(jìn)行創(chuàng)新，配合互聯(lián)網(wǎng)的研發(fā)、應(yīng)用，甚至是發(fā)展自己的APP軟件，這樣可以順應(yīng)金融科技的發(fā)展，同時(shí)有助于提升銀行自身服務(wù)的效率，減少營(yíng)運(yùn)成本，給銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利益；另外，還有的銀行會(huì)選擇與金融科技公司進(jìn)行合作。所謂互惠互利、實(shí)現(xiàn)共贏，我們很容易想到的是阿里巴巴這個(gè)平臺(tái)，阿里和多家銀行的合作恰好反映了科技和金融的融合，一方面方便了支付，提高了效率，優(yōu)化了服務(wù)；另一方面推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。還有我們熟知的優(yōu)酷、樂(lè)視、百度等也與建行、中行、工行、浦發(fā)等眾多銀行間存在合作協(xié)議。

二、金融科技創(chuàng)新的發(fā)展歷程

（一）萌芽進(jìn)化階段——金融科技1.0時(shí)代。金融科技1.0時(shí)代，也就是金融IT階段。在金融科技1.0時(shí)代，金融行業(yè)辦公和電子化業(yè)務(wù)辦公主要是通過(guò)傳統(tǒng)的IT軟硬件來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這樣有助于提升金融行業(yè)的辦事效率。在金融公司體系內(nèi)IT系統(tǒng)作為成本部門并不參與金融公司的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。金融科技1.0時(shí)代最具代表性的產(chǎn)物包括POS機(jī)、ATM機(jī)、銀行信貸系統(tǒng)、銀行清算系統(tǒng)、銀行的核心交易系統(tǒng)等等。

（二）爆發(fā)增長(zhǎng)階段——金融科技2.0時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)意味著進(jìn)入金融科技2.0時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，計(jì)算機(jī)技術(shù)迅速崛起，造就科技創(chuàng)新技術(shù)的一次騰飛，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在當(dāng)時(shí)計(jì)算機(jī)技術(shù)被金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)的效率和水平大幅提高，“高效率”成為當(dāng)時(shí)的代名詞，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)界很快萌生了金融和科技密切結(jié)合的產(chǎn)物—網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。我們最熟悉的莫過(guò)于P2P公司，這個(gè)平臺(tái)主要是專注于個(gè)人信用借款與理財(cái)咨詢服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)即時(shí)風(fēng)控。P2P這種平臺(tái)的理財(cái)和借貸是通過(guò)金融科技公司和傳統(tǒng)銀行融合到一起，共同來(lái)為P2P平臺(tái)以及平臺(tái)用戶服務(wù)。從目前看金融科技不斷創(chuàng)新發(fā)展，該行業(yè)的誠(chéng)信力度大幅提升，P2P網(wǎng)貸投資平臺(tái)已經(jīng)漸漸被社會(huì)公眾所接受、認(rèn)同并參與進(jìn)來(lái)，我們估計(jì)到2016年的投資人數(shù)或達(dá)2，000萬(wàn)人，借債人數(shù)或達(dá)1，000萬(wàn)人。在金融科技2.0時(shí)代，人們意識(shí)到金融科技發(fā)展的最終目的就是讓金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代變得更好，讓金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)高效，使用戶體驗(yàn)到科技和金融融合的高效便捷。

（三）進(jìn)化升級(jí)階段——金融科技3.0時(shí)代。金融科技3.0時(shí)代，也就是金融科技階段。在這個(gè)階段，高科技和金融經(jīng)濟(jì)升級(jí)加速，主要是以移動(dòng)信息技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合為標(biāo)志。金融科技3.0時(shí)代，金融科學(xué)技術(shù)帶來(lái)金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新化的產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。就比如移動(dòng)信息的出現(xiàn)，不僅切合金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要，而且還給人們的生活帶來(lái)了很多方便之處。螞蟻金服這一項(xiàng)金融科技創(chuàng)新實(shí)踐應(yīng)用，給金融經(jīng)濟(jì)界帶來(lái)了三個(gè)顯著的變化：普惠、綠色、安全。因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)成為新一代的商業(yè)技術(shù)設(shè)施，改變了金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，使其服務(wù)的效率更高，資本費(fèi)用降到更低，造成的損失縮至更小。

三、金融科技創(chuàng)新的應(yīng)用實(shí)踐及意義

金融市場(chǎng)受到金融科技創(chuàng)新成果的顯著影響，在其業(yè)務(wù)范疇，主要涵蓋以下四個(gè)方面：一是在支付結(jié)算領(lǐng)域，支付結(jié)算主要是通過(guò)中介方來(lái)實(shí)現(xiàn)運(yùn)用中介方支付公司的服務(wù)和產(chǎn)品，采用智能終端來(lái)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付管理。在整個(gè)運(yùn)行過(guò)程中，低資本和高效率是支付結(jié)算運(yùn)行的核心，通過(guò)和各種客戶的合作能夠迅速擴(kuò)大客戶范疇，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。比如百度錢包、電子銀行、支付寶錢包以及其他的電子支付方式都是金融科技創(chuàng)新在支付結(jié)算領(lǐng)域?qū)嵺`的成果。截至2015年中介方支付的支付總額突破12萬(wàn)億元，約占支付市場(chǎng)整體的10%，但是覆蓋了絕大多數(shù)的消費(fèi)場(chǎng)景；二是通過(guò)直接或間接的方式進(jìn)行融資，主要包括理財(cái)、借貸和眾籌等方式；三是市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在這個(gè)領(lǐng)域主要通過(guò)中國(guó)人民銀行體系內(nèi)的外匯交易、黃金交易、支付處理、人民幣跨境支付交易以及銀行卡清算系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，無(wú)論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，都可以享受到電子化和信息化帶來(lái)的高效優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；四是投資管理功能類別，包括機(jī)器人投資顧問(wèn)、電子自動(dòng)交易系統(tǒng)等。

從一系列金融科技創(chuàng)新成果上我們可以深切感受到，金融科技創(chuàng)新對(duì)我們具有十分重要的意義，金融和科技緊密相連，兩者相互依存不分家。一方面金融能夠?yàn)榭萍紕?chuàng)新提供資金支持，并且?guī)椭髽I(yè)預(yù)測(cè)和分擔(dān)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)；另一方面技術(shù)創(chuàng)新成果會(huì)產(chǎn)生更多的經(jīng)濟(jì)利益，將推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，促使金融行業(yè)不斷開拓創(chuàng)新，金融體系更加完善。

通過(guò)金融科技創(chuàng)新成果的實(shí)踐應(yīng)用，我們發(fā)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新體制是落實(shí)中國(guó)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的關(guān)鍵。通過(guò)建立資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、科技信貸以及金融租賃、擔(dān)保、科技保險(xiǎn)等內(nèi)容相互搭配的金融科技體系，才能夠化解技術(shù)與資金相對(duì)接的難題，才能夠真正意義上支持企業(yè)創(chuàng)新業(yè)態(tài)、創(chuàng)新管理和創(chuàng)新技術(shù)，加快科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，用創(chuàng)新的科技探索出巨大的金融內(nèi)需，突破環(huán)境資源和能源資源的瓶頸制約，從而促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)以及服務(wù)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)結(jié)構(gòu)的升級(jí)優(yōu)化，使經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)化繭成蝶。

四、金融科技創(chuàng)新引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，金融科技創(chuàng)新發(fā)展給我們生活帶來(lái)福祉的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也開始在我們生活中蔓延。

（一）金融科技創(chuàng)新引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融科技創(chuàng)新不足導(dǎo)致的電子化風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技發(fā)展過(guò)程中，高科技產(chǎn)業(yè)不僅存在管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)而且還包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是高知識(shí)管理密度帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)和高強(qiáng)度探索性帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以及產(chǎn)品生命周期帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。就目前我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展看，雖然金融網(wǎng)絡(luò)化取得了迅速發(fā)展，電子銀行、支付清算系統(tǒng)、銀行信貸等電子化平臺(tái)一應(yīng)開通，但相比于國(guó)外銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)化體系相差甚遠(yuǎn)，金融體系的發(fā)展創(chuàng)新能力和國(guó)際化程度較低，缺乏統(tǒng)籌性的科技創(chuàng)新金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

2、金融科技創(chuàng)新過(guò)程中人才素質(zhì)培養(yǎng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。就目前我國(guó)金融市場(chǎng)而言，與國(guó)外成熟的金融市場(chǎng)相比較，我國(guó)金融市場(chǎng)存在一個(gè)致命的風(fēng)險(xiǎn)，那就是人才素質(zhì)的培養(yǎng)。人才是每一項(xiàng)科技研發(fā)的核心，金融科技的創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步都需要具有綜合素質(zhì)的人才進(jìn)行研發(fā)應(yīng)用。在人才素質(zhì)培養(yǎng)的過(guò)程中，我國(guó)缺少勇于開拓創(chuàng)新型、嚴(yán)格律己管理型、業(yè)務(wù)精煉型的綜合素質(zhì)人才，導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新成果進(jìn)程較慢，滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、金融科技創(chuàng)新的產(chǎn)物互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了不同于證券市場(chǎng)和傳統(tǒng)銀行業(yè)的新途徑，給我們的生活帶來(lái)了高效率的資金融通。互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上減少了交易成本，分化風(fēng)險(xiǎn)并增加金融服務(wù)的規(guī)模。然而伴隨著P2P風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷浮出水面，由于其相關(guān)法律的缺失和無(wú)國(guó)界化、虛擬化，使其風(fēng)險(xiǎn)管理愈加復(fù)雜，并大大增加了監(jiān)管難度。互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面、相關(guān)法律方面和業(yè)務(wù)操作方面都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這很可能對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全體系包括金融安全防范體系形成巨大的威脅，將拖延金融科技創(chuàng)新發(fā)展的進(jìn)程。

（二）金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。為了降低金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)使其取得更好的發(fā)展，我國(guó)采取了一系列措施進(jìn)行管理。首先，我國(guó)應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新信息體系建設(shè)，著力于形成更好的互通互聯(lián)的企業(yè)征信平臺(tái)，健力建全信用信息共享平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等作為信息載體及時(shí)更新并發(fā)布信用信息；其次，我國(guó)大力推進(jìn)完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，充分借鑒國(guó)外成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，并以此為基礎(chǔ)完善激勵(lì)機(jī)制，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資者的專業(yè)化管理。

1、從行業(yè)角度分析。在行業(yè)層面上，要充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新的作用，需要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律管理，應(yīng)由自律組織協(xié)會(huì)設(shè)定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的信息披露機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)和自我控制管理等，促進(jìn)金融科技創(chuàng)新在行業(yè)中“發(fā)動(dòng)機(jī)”的作用，促使行業(yè)向前發(fā)展。

2、從企業(yè)角度分析。在企業(yè)層面上，金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)最主要集中在企業(yè)內(nèi)部的控制。因此，我們需要增強(qiáng)金融科技型企業(yè)的內(nèi)部控制能力。從以下方面進(jìn)行分析：首先是大力健全金融科技型企業(yè)的內(nèi)部控制制度。以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為例，在該企業(yè)的內(nèi)部加強(qiáng)設(shè)置防火墻制度，主要是應(yīng)對(duì)企業(yè)在金融經(jīng)濟(jì)方面存在的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如建立客戶交易信息記錄和客戶身份驗(yàn)證識(shí)別等；其次是憑借技術(shù)的創(chuàng)新能力增強(qiáng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)控能力。

3、從消費(fèi)者角度分析。在消費(fèi)者層面上，金融科技創(chuàng)新給消費(fèi)者帶來(lái)了高效率和優(yōu)服務(wù)，但是與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之存在。為了防止金融科技創(chuàng)新發(fā)展對(duì)消費(fèi)者造成的傷害，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，比如，采取宣傳方式，在宣傳的過(guò)程中一方面對(duì)消費(fèi)者灌輸對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高消費(fèi)者自身法律意識(shí)；另一方面灌輸消費(fèi)者對(duì)金融科技創(chuàng)新的認(rèn)知，隨著時(shí)代的進(jìn)步，消費(fèi)者對(duì)金融科技創(chuàng)新的認(rèn)知也要進(jìn)一步更新。

五、金融科技的宏偉藍(lán)圖——經(jīng)濟(jì)發(fā)展的構(gòu)架師

隨著時(shí)代的進(jìn)步、科技的創(chuàng)新、金融的發(fā)展，金融和科技融合的腳步愈演愈快，不僅僅是單純的“金融+科技”的累加關(guān)系，而是一種融合趨勢(shì)，是科技行業(yè)與金融服務(wù)行業(yè)的動(dòng)態(tài)融合，這一融合引領(lǐng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在金融科技創(chuàng)新過(guò)程中以“科技”為槳，以“金融”為帆，兩者的完美結(jié)合促使著金融科技這艘巨輪揚(yáng)帆遠(yuǎn)航。（一）在深度上，金融科技的發(fā)展將利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈和云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)來(lái)深度挖掘金融需求，使金融業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)更加具備拓展性和靈活性，以便實(shí)現(xiàn)金融科技發(fā)展的優(yōu)勢(shì)—快捷、高效和精準(zhǔn)；（二）在寬度上，金融科技創(chuàng)新將會(huì)進(jìn)一步拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍；（三）在底層結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)上，金融科技創(chuàng)新更加新潮，服務(wù)更加優(yōu)化，運(yùn)用高端先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)就是通過(guò)對(duì)金融組織方式的重新構(gòu)造，解決金融需求中的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)低成本和高效率的服務(wù)方式，給予客戶最優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。

六、科技引領(lǐng)金融發(fā)展

科技引領(lǐng)金融發(fā)展，隨著時(shí)代的變遷我們見證了科技發(fā)展對(duì)社會(huì)進(jìn)步產(chǎn)生的巨大影響，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使科技發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)進(jìn)步的影響快速提升，所謂“科學(xué)技術(shù)”是第一生產(chǎn)力，對(duì)金融業(yè)而言同樣如此，科技和金融的發(fā)展互相融合，密不可分。

科技引領(lǐng)金融發(fā)展，科技的創(chuàng)新使得金融在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面取得了跨越式進(jìn)展，金融業(yè)不僅受到科技創(chuàng)新帶來(lái)的物理特征和運(yùn)行方式的變化，而且使金融業(yè)在管理模式和經(jīng)營(yíng)方式上為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了相應(yīng)的改革。

在金融科技創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中，科技實(shí)際上扮演著“發(fā)動(dòng)機(jī)”的角色，促使金融服務(wù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力水平的車輪愈演愈快，實(shí)現(xiàn)了科技引領(lǐng)金融發(fā)展?！?/p>