我國林業(yè)保險發(fā)展困境及對策

□文/荊壯壯

（東北農業(yè)大學經濟管理學院黑龍江·哈爾濱）

我國林業(yè)保險發(fā)展困境及對策

□文/荊壯壯

（東北農業(yè)大學經濟管理學院黑龍江·哈爾濱）

本文闡述林業(yè)保險與林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關系，分析林業(yè)保險發(fā)展面臨的困境、主要制約因素及其原因，并提出建立政策性林業(yè)保險發(fā)展模式對策建議。

林業(yè)保險；發(fā)展；可持續(xù)

收錄日期：2016年7月22日

林業(yè)保險作為增強林業(yè)風險抵御能力的重要機制，對于減少森林風險發(fā)生、分散林業(yè)風險起到積極的作用。我國的林業(yè)保險發(fā)展已經近30年，但由于各種原因，林業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展嚴重滯后，而且目前面臨較大的發(fā)展困境。

一、我國林業(yè)保險發(fā)展面臨的困境

我國林業(yè)保險在實踐發(fā)展中逐漸形成了四種保險模式：一是中國人民保險公司主辦、林業(yè)部門代理業(yè)務；二是林業(yè)部門與中國人民保險公司共保；三是林業(yè)部門自保；四是農村林木保險合作組織自保。但是近年來，林業(yè)保險發(fā)展呈逐年萎縮態(tài)勢。目前，林業(yè)保險的經營現(xiàn)狀可總結為“三高三低”，即高風險、高費率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。當前，我國林業(yè)保險發(fā)展面臨的困境表現(xiàn)在：

（一）承保率低，需求缺乏。由于林農收入偏低、保險意識弱、經營地域遼闊，而保險從業(yè)人員少，以及沒有合適的林業(yè)保險組織機構等原因，造成林業(yè)保險承保率低的結果。以林業(yè)保險基礎較好的福建省某地區(qū)為例，近5年來其森林保費收入年均減少18%；2014年該地區(qū)林業(yè)保險保費收入76萬元，比上年減少23%，承保面積1.85萬公頃，不到該地林地總面積的9‰。林業(yè)保險承保面低、規(guī)模小、發(fā)展滯后，遠遠不能滿足林業(yè)的風險保障需求。

（二）經營效益差，虧損比較嚴重。保險的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風險單位投保才可能分散風險。承保面小必然帶來風險的相對集中，導致林業(yè)保險者經營風險集中，保險企業(yè)賠付率增高。以黑龍江省某市為例，2015年林業(yè)保險賠付率高達600%，近3年的平均賠付率近140%。同時，由于大部分林農生產規(guī)模小，保險標的分散，保險公司經營需要投入大量的人力、物力成本，風險管理的難度大，導致經營成本高于一般的險種。造成林業(yè)保險業(yè)務經營效益差，虧損嚴重。

（三）供給主體嚴重不足。由于承保面小、效益差，保險公司被迫提高保險費率或限制責任范圍，這又加大了投保人經濟負擔，抑制了投保需求，進一步影響了承保面的擴大，形成惡性循環(huán)。林業(yè)保險的經營一直處于“兩難困境”——如果完全按市場化經營的規(guī)則收取保險費，農民根本保不起；若按農民能接受的價錢賣保險，商業(yè)性保險公司根本賠不起。所以，“多干多賠、少干少賠、不干不賠”成了林業(yè)保險經營中的真實寫照。

二、我國林業(yè)保險發(fā)展滯后的原因

（一）林農市場意識缺乏，風險意識較低。市場化的保險發(fā)展依賴于良好的需求激勵機制，形成有效的保險需求，保險需求取決于風險偏好、風險損失補償預期以及支付能力等諸多因素。大量的研究表明，農民并非典型的風險厭惡者，有限的購買保險意愿與能力無法滿足私人保險公司提供保險商品或服務的要求。首先，林農市場意識不強，保險意識淡薄，對林業(yè)保險的必要性、迫切性認識不足，依然保留著舊的、傳統(tǒng)的思想觀念和僥幸心理，沒有長遠的風險預防觀念。不少林業(yè)生產經營者雖了解林業(yè)生產有風險，但缺乏現(xiàn)代市場經濟所具有的互助共濟思想，存在僥幸心理而未投保，往往是出險后才悔不當初；有的覺得不出險，保費就白交，唯恐自己交納的保險費扔進了別人的口袋里，不愿參加保險；有的甚至認為林業(yè)保險是向農民攤派費用、加重農民負擔。觀念的滯后，認識上的障礙，加之林業(yè)保險面對的是主要從事小規(guī)模經營的林農，收入較低，投保需求不大，直接影響了林業(yè)保險業(yè)的發(fā)展。

（二）林業(yè)保險的信息不對稱。林業(yè)保險中的信息不對稱容易導致嚴重的逆向選擇和道德風險，使得林業(yè)保險的賠付率居高不下。逆向選擇的產生是因為保險商品的純費率是根據風險單位集合的平均損失率來確定的。但是，由于保險公司承保的風險單位的風險狀況有差異，這樣必然導致對過去一定時期風險損失計算的“總體平均”費率有利于高風險單位，而不利于低風險單位，結果導致低風險單位放棄購買保險或鼓勵原來的低風險單位從事高風險的項目，由此導致林業(yè)保險的賠付率高。

道德風險是指由于保險可以降低風險，被保險人在投保后做出的使不利事件發(fā)生概率上升或保險公司賠償金額增加的行為。由于受林業(yè)生產經營的自身屬性及農民小農意識的影響，林業(yè)保險經營中的道德風險比較嚴重。信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風險，使林業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，最終導致保險人減少林業(yè)保險產品的供給，或者根本不供應林業(yè)保險。

（三）林業(yè)保險的技術薄弱、人才缺乏、交易成本高。由于林業(yè)的活動地域廣、標的分散、情況復雜，森林生產周期長、災害多、突發(fā)性強、恢復慢，其風險損失的測定技術專業(yè)性強，對保險公司的產品開發(fā)、承保理賠、售后服務和風險管控都提出了很高的要求。加之林業(yè)經營單位大量分散，也給林業(yè)保險的承保、查勘定損、理賠、風險控制帶來相當?shù)碾y度。比如，保險金額的確定，由于保險林木是不斷增值的，其價值就很難準確確定。又如林業(yè)風險的界定和保險賠付，由于自然災害對林業(yè)危害的點多面廣，對林業(yè)產值及經濟損失的測算和分攤均較復雜，目前世界上沒有權威的統(tǒng)一的災害損失計算標準和方法，給林業(yè)保險的理賠帶來了不確定性。

技術是保險經營的重要因素，而技術的發(fā)展又要靠人才。我國保險業(yè)由于受多種因素干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，使得保險人才斷層。林業(yè)保險要求具有林業(yè)專門技術又要懂得保險的人才更是奇缺。在進行森林資產評估時，也常常面臨有資產評估資格的會計師事務所沒有林業(yè)專業(yè)人才，有林業(yè)評估人才的林業(yè)部門卻沒有資產評估資格的狀況。

（四）現(xiàn)行保險體系不適應林業(yè)保險發(fā)展的需要。林業(yè)風險的特殊性決定了林業(yè)保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，這既限制了林業(yè)保險的供給又抑制了林業(yè)保險的需求，構成了林業(yè)保險市場化發(fā)展難以逾越的障礙。

從世界范圍看，國外的林業(yè)保險已有80多年的歷史。許多國家都開展了林業(yè)保險業(yè)務。但到目前為止，還沒有一個國家真正實現(xiàn)林業(yè)保險的市場化經營，即使是市場經濟最發(fā)達的國家，也主要依靠政府直接或間接提供林業(yè)保險。

我國目前的林業(yè)保險主要還是以商業(yè)形式經營。自20世紀90年代中期，隨著保險業(yè)向市場化發(fā)展，保險公司逐步轉向商業(yè)化經營，各保險公司越來越注重自身的經濟利益。林業(yè)保險也由原來事實上的政策性保險業(yè)務轉變?yōu)樯虡I(yè)性保險業(yè)務。由于林業(yè)保險的特殊性難以滿足市場化經營的條件，造成我國林業(yè)保險發(fā)展長期嚴重滯后的狀況。此外，在我國有關林業(yè)保險的制度供給幾乎是一片空白。1995年頒布并實施的《中華人民共和國保險法》中規(guī)定：“國家支持為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。可至今，有關農業(yè)保險的法律法規(guī)仍未出臺；政策上對林業(yè)保險也缺乏應有的扶持，除了免征營業(yè)稅以外，沒有制定出完整的鼓勵林業(yè)保險的措施，也沒有其他的財政、稅收優(yōu)惠政策加以扶持。

三、我國林業(yè)保險發(fā)展對策

要使林業(yè)保險走出困境，應在認真分析我國林業(yè)發(fā)展新形勢和林業(yè)保險的功能與作用后，充分利用和發(fā)揮政府與市場兩方面的優(yōu)勢，將政策性功能與市場機制相結合，積極探索和大膽創(chuàng)新，建立具有我國特色和高效率的政策性林業(yè)保險發(fā)展模式。

（一）加強法制建設，保障林業(yè)保險發(fā)展。發(fā)展林業(yè)保險，立法要先行。建立政策性林業(yè)保險制度，首先要構建相關的法律體系。世界各國的實踐經驗也表明：林業(yè)保險作為一個國家林業(yè)發(fā)展的支持政策是依賴于一定的法律制度的。因此，國家應盡快制定相應的法規(guī)，加快林業(yè)保險立法，使其納入法制化軌道，以法辦保險，依靠法律機制保障林業(yè)保險的發(fā)展。在制定法律法規(guī)時，應充分考慮我國林業(yè)發(fā)展的實際規(guī)律，從林業(yè)和農村經濟發(fā)展的實際出發(fā)，科學界定林業(yè)保險的業(yè)務范圍、操作辦法、機構建制、資金投入、保障水平和管理規(guī)則等，以法律的形式進行規(guī)范，以便實際操作中有章可循。國家對林業(yè)保險政策應有所傾斜。應充分利用政策手段制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策，扶持林業(yè)保險的發(fā)展。可以建立對林業(yè)保險專門的政府補貼，采取為林業(yè)保險投保人提供保費補貼，或向林業(yè)保險機構提供一定比例的業(yè)務補貼的方式，提高林業(yè)保險供需雙方參加保險的積極性。同時，免征林業(yè)保險業(yè)務的一切稅費，加大保險組織自身的積累功能；并且通過在再保險方面提供優(yōu)惠措施等手段，促進林業(yè)保險發(fā)展。

（二）構建合理的林業(yè)保險經營體系。政府應加快支持現(xiàn)有的多種保險機構進入林業(yè)保險，這是現(xiàn)階段迅速發(fā)展我國林業(yè)保險的最有效形式。既可以成立專門的政策性林業(yè)保險公司，又可以由商業(yè)保險公司兼營政策性林業(yè)保險業(yè)務，充分利用現(xiàn)有的保險經營技術和專業(yè)人才，節(jié)約機構設置成本及運作成本，提高人力資本的使用效率；還可以增加引進經營林業(yè)保險業(yè)務的外資保險機構，更好地吸納外資保險機構先進的經營理念、經營技術和管理經驗。

1、要大力發(fā)展互助保險合作社。由于互助合作保險不以盈利為目的，基本上是農民之間的互助互濟，這種形式比商業(yè)保險的形式更適合于農民群眾的保險意識和思想水平，比較容易被農民接受及當?shù)卣恼J同。同時，成員間的共同利益關系形成了一種相互監(jiān)督機制，有利于防止道德風險和逆向選擇的發(fā)生，具有較低的信息成本和監(jiān)督成本。非常適合我國林業(yè)的實際情況，有利于調動小規(guī)模、分散的個體林農參與林業(yè)保險的積極性。

2、要構建森林再保險組織機構。為了充分調動保險人與被保險人的積極性，在較大范圍和程度上分散風險，可由政府組建林業(yè)再保險組織機構，承擔最后保險人的責任。也可以允許其他經審批的保險公司經營森林再保險業(yè)務，超賠部分由政府負擔，以便分散風險，減少原保險經營者的風險責任。同時，通過政策性再保險，向保險組織提供技術、信息和必要的政策引導，還能緩解政府財政壓力，從而有效地發(fā)展林業(yè)保險事業(yè)。

（三）積極穩(wěn)妥地推進林業(yè)保險試點。林業(yè)保險試點工作是一項系統(tǒng)工程，其成敗不僅關系到林業(yè)和保險業(yè)兩個行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，也關系到整個社會經濟的和諧穩(wěn)定發(fā)展。在試點中，必須堅持積極審慎的態(tài)度，以實現(xiàn)各方參與者的共贏為目標，充分調動各方積極性。（1）林業(yè)保險的發(fā)展要因地制宜，循序漸進。要根據我國不同地區(qū)農民的生產生活條件和經濟水平，確保相應的保險項目和保障水平，實行項目不同、標準有別、因地制宜和從基本保障做起的業(yè)務發(fā)展方針；（2）投保應以自愿為原則，不宜實行強制保險。政府的工作應是引導并輔之以一些配套措施，如采取把保險與低息貸款相結合的辦法，不參加林業(yè)保險便無法取得低息貸款等項措施，引導林農參加林業(yè)保險；（3）要把林業(yè)保險與科技服務、供銷服務、氣象服務、防災防損、救濟措施等統(tǒng)籌運作，將生產技術流通服務、保險服務和信貸服務結合起來，在各級政府的領導下相互配合、彼此支撐、整體運作、協(xié)調發(fā)展。完善林業(yè)風險保障機制，促進林業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

主要參考文獻：

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F840.66

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