我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

史一帆

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

史一帆

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，本文將針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的建議。

商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；存在問題；應(yīng)對(duì)策略；利率市場(chǎng)化；利差收入

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的含義

廣義上金融創(chuàng)新是指改變?cè)械慕鹑隗w制，創(chuàng)造新的金融工具，從而獲得原有的金融體制與金融工具下所無法獲得的巨大潛在利潤(rùn)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新就是商業(yè)銀行為了規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)市場(chǎng)需求而進(jìn)行的一系列有關(guān)金融工具、銀行金融體制、銀行業(yè)務(wù)的改革。商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新有利于增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，從而更好應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，因此金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行當(dāng)前急需解決的重要問題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題

以下將分析制約我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的因素

(一)相關(guān)法律法規(guī)及制度等配套措施不完善

改革開放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，中國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初級(jí)階段制定的關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展的法律法規(guī)已不能滿足當(dāng)下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展需要，法律的相對(duì)滯后和政府職責(zé)的缺失給商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新帶來了很大的阻力。

(二)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新意識(shí)不足

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以四大國(guó)有銀行為例，他們憑借其在市場(chǎng)上的強(qiáng)大影響力，僅僅依靠存貸款利率的差異即可從銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中獲取巨大收益，然而隨著商業(yè)銀行所有制結(jié)構(gòu)的不斷改革、利率的不斷市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，商業(yè)銀行已經(jīng)無法從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)單獲取存貸款利率收益，面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行目前的創(chuàng)新意識(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，沒有完全意識(shí)到自身的處境，沒有意識(shí)到金融創(chuàng)新的重要性，這也是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新發(fā)展過程中面臨的一個(gè)內(nèi)在問題。

(三)缺乏金融創(chuàng)新型人才

金融創(chuàng)新的根本在于專業(yè)人才在專業(yè)領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，然而中國(guó)目前商業(yè)銀行體系內(nèi)的從業(yè)人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融創(chuàng)新型人才的要求，專業(yè)素養(yǎng)和技能急需提高，高素質(zhì)創(chuàng)新型人才的缺失也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的一大挑戰(zhàn)。

(四)利率沒有完全市場(chǎng)化

利率的非市場(chǎng)化一方面意味著商業(yè)銀行可通過存貸款利率的差值獲得利差收入，商業(yè)銀行一旦能獲得較大的利差收入就不會(huì)積極進(jìn)行創(chuàng)新，另一方面，利率受政府宏觀調(diào)控，有時(shí)可能不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，不利于貨幣市場(chǎng)的創(chuàng)新。

(五)金融系統(tǒng)中存在監(jiān)管漏洞

金融系統(tǒng)中存在系統(tǒng)性監(jiān)管的缺失，沒有明確的政府部門監(jiān)管整個(gè)金融體系，沒有明確的法律與部門從金融系統(tǒng)的整體性監(jiān)管商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與威脅，沒有解決商業(yè)銀行“大而不倒”的問題，當(dāng)商業(yè)銀行處于一個(gè)沒有安全感、面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)無法解決的環(huán)境下時(shí)，商業(yè)銀行永遠(yuǎn)不可能真正從行動(dòng)上重視自身的產(chǎn)品、人員、組織結(jié)構(gòu)、及市場(chǎng)策略的創(chuàng)新。此外，在我國(guó)既沒有有關(guān)金融創(chuàng)新的明確的法律條文，也沒有“不違反即合理”的原則，因此阻礙了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策

要想促進(jìn)商業(yè)銀行積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，不僅需要商業(yè)銀行自身加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，還需要政府在法律制定、監(jiān)管等方面為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。

(一)商業(yè)銀行自身要增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，提高創(chuàng)新能力

面對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行僅依靠利差收入已難以滿足自身發(fā)展的需求，基于此種現(xiàn)象，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的必經(jīng)之路，所以要想提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行首先要提高自身的創(chuàng)新意識(shí)，有機(jī)整體，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)扎實(shí)、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的綜合性復(fù)合型人才，努力探索開發(fā)新的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)自我突破。其次，市場(chǎng)是一個(gè)有機(jī)整體，任何一個(gè)商業(yè)銀行都無法脫離整體獨(dú)立存在，在金融創(chuàng)新上也同樣如此，只有整個(gè)金融行業(yè)都重視金融創(chuàng)新的時(shí)候，市場(chǎng)才能形成正的外部效應(yīng)，存在其中的單個(gè)個(gè)體才能獲得更好的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行之間應(yīng)該加強(qiáng)合作與交流，共同推進(jìn)金融行業(yè)整體的創(chuàng)新觀念，從而謀取自身更好的發(fā)展。

(二)完善相關(guān)的法律法規(guī)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境又發(fā)生了重大變化，法律法規(guī)的部分條款已不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展和對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的需要，因此應(yīng)盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，完善的法律法規(guī)可以給商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新提供良好的政策法律支撐，幫助商業(yè)銀行解決后顧之憂，同時(shí)也能加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)

1.提高銀行從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，掌握扎實(shí)的業(yè)務(wù)能力。

2.建立職工獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，重視新業(yè)務(wù)培訓(xùn)與考核，對(duì)具有創(chuàng)新能力的職工進(jìn)行鼓勵(lì)。

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[3] 張君，論改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理——以國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為視角[J]，商場(chǎng)現(xiàn)代化(下旬刊)，2007年11月

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[7]李愛國(guó)、馬建華、于光明：創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)[J]，《金融時(shí)報(bào)》2002.(8).

[8] 耿同勁，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素[J]，河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005.(1)

史一帆(1994)女，漢族，河南新鄭人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2013級(jí)本科生，金融專業(yè)。