商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)中的競合關(guān)系

馮少陽

恒豐銀行股份有限公司

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)中的競合關(guān)系

馮少陽

恒豐銀行股份有限公司

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般快速發(fā)展起來，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析與金融服務(wù)的融合提供了更多方便、快捷、個性化服務(wù)，改變了商業(yè)銀行對于客戶的單一服務(wù)，向現(xiàn)有商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)， 2010年3月14日，支付寶用戶數(shù)量從2億增長到3億，只用了9個月。2011年利用支付寶的交易額為6100.8億元，占中國網(wǎng)購市場80%的份額，比2010年增長66%。面對如此強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)代商業(yè)銀行該如何轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，保持其核心競爭在互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)中處于不敗之地。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并詳細(xì)說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響，然后就互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行競合關(guān)系的建立提出了一些策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競合關(guān)系

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和移動通信服務(wù)不斷普及、中國進(jìn)入3G、4G時代，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，包括移動支付和第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣、網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、理財產(chǎn)品等等許多領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)營銷金融產(chǎn)品開始大范圍進(jìn)入我國金融市場。使得利用智能手機(jī)、PAD或者電腦的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速占領(lǐng)一個大的市場，其強(qiáng)大的發(fā)展勁頭對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊，改變了商業(yè)銀行的長期壟斷地位，降低了銀行業(yè)的進(jìn)入門檻，加速了金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)和市場是競爭關(guān)系，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基是依托商業(yè)銀行而存在的，因此商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域是分不開的，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶給客戶的便捷、周到、個性化的服務(wù)，尋求發(fā)展的創(chuàng)新，優(yōu)化和改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)和流程，從客戶的需求出發(fā)，通過技術(shù)的創(chuàng)新，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行的發(fā)展需要依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是現(xiàn)代社會總體的發(fā)展大趨勢，如果商業(yè)銀行背道而馳，只會越走越遠(yuǎn)，脫離社會發(fā)展的大趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念定義的過程中，一般研究學(xué)者將其分為廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是具備互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展精神的一般性金融企業(yè)，這類企業(yè)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，尤其是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和其他技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用，使得金融行業(yè)發(fā)生了很大的變化，比如，一些傳統(tǒng)的商業(yè)結(jié)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，將其金融業(yè)務(wù)從線下搬到線上進(jìn)行發(fā)展；或者一些非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的滲透。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)金融新模式有別于商業(yè)銀行的間接融資，不是利用資本直接進(jìn)行投資，而僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種金融中介機(jī)構(gòu)，它不依賴于銀行和證券公司。這兩種不同認(rèn)知觀點(diǎn)，目前還沒有統(tǒng)一一起，主要是由于這一行業(yè)才剛剛起步，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還比較少，目前還處于初步發(fā)展階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其對商業(yè)銀行的影響

（一）搶占商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)

首先，支付——商業(yè)銀行作為最原始的業(yè)務(wù)，目前這一業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搶占了主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其交易價格更低廉、操作更快速便捷、支付無時間差等優(yōu)勢迅速搶占了我國16億元支付市場份額的80%；這其中以阿里集團(tuán)的支付寶錢包作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)支付的霸主，占據(jù)了整個行業(yè)的75%以上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)中已經(jīng)失去了其主導(dǎo)地位，從目前的趨勢來看，想要重新占據(jù)這一業(yè)務(wù)難度很大。其次，線上融資業(yè)務(wù)，這一新興的金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展期來，以其高回報、低風(fēng)險受到了廣大用戶的喜歡，余額寶作為國內(nèi)第一款線上融資業(yè)務(wù)，其發(fā)展速度最快的時候，提供的利率高達(dá)7.35%，但是隨著各企業(yè)此類產(chǎn)品的不斷推斷推出，加上商業(yè)銀行對其的打壓，使得其利率回到了3%——4%，雖燃沒有開始那樣異常火爆， 但是其投資風(fēng)險小、回報率高于銀行同期定期存款利率，使之依然受到歡迎。盡管短期而言，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)因為財務(wù)管理的風(fēng)險和控制弱點(diǎn)沒有對銀行構(gòu)成威脅，但從長遠(yuǎn)來看，受益于互聯(lián)網(wǎng)公開分享信息，同時由于其業(yè)務(wù)量的增加，以及資金的聚集，使得未來互聯(lián)網(wǎng)金融未來可能想大客戶或者大企業(yè)提供金融服務(wù)，所以從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融依然會和商業(yè)銀行競爭業(yè)務(wù)和市場占有率。

（二）顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將先進(jìn)的技術(shù)和金融服務(wù)進(jìn)行組合，開放現(xiàn)有的金融平臺，能夠快速、靈活的響應(yīng)客戶的服務(wù)需求，讓客戶在最短的時間內(nèi)得到最有效的解決方案。例如，阿里巴巴集團(tuán)開辟的阿里小貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)造性地利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫信息有效解決銀行頭疼的小微客戶的信用風(fēng)險規(guī)避問題，開辟了小微企業(yè)融資新渠道，有效地贏得了小微企業(yè)、個人等貸款市場，讓其擁有了向大型企業(yè)和客戶發(fā)展的資金和儲備，同時也解決了中小微企業(yè)和個人的資金緊缺問題，既方便了中小微企業(yè)，同時也是的自身在市場中擁有了立足之地。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理流程緩慢，排隊時間長，金融業(yè)務(wù)較少，一般一個銀行就主要發(fā)展幾個金融項目，難以滿足現(xiàn)代人對于理財?shù)男枨?，但是互?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺可以向客戶推出更多的業(yè)務(wù)，讓客戶具有多種選擇。雖然商業(yè)銀行推出電子銀行、移動銀行和金融產(chǎn)品，但服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)模式仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足與互聯(lián)網(wǎng)金融公司競爭，很難快速響應(yīng)客戶需求，這也導(dǎo)致長期忽視以來小微企業(yè)和個人貸款和金融市場。目前商業(yè)銀行的推出的一些基于互聯(lián)網(wǎng)的電子平臺，由于各方面原因的限制，只是限于支付和轉(zhuǎn)賬，很難實現(xiàn)多個平臺之間的轉(zhuǎn)換。

（三）加速利率市場化，實現(xiàn)金融托媒

與金融機(jī)構(gòu)使用中央銀行基準(zhǔn)利率指導(dǎo)開發(fā)不同的基準(zhǔn)利率以滿足市場需求不同，商業(yè)銀行使用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺使得交流過程、利率變化等信息能夠?qū)崟r共享，讓借貸雙方能夠彼此相互了解其資金運(yùn)作狀況，使得整個操作過程更加透明化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是根據(jù)貸款方提出借貸金額和利率，借款方通過審核其資質(zhì)、資金狀況以及本企業(yè)的資金流動風(fēng)險、市場運(yùn)作的情況等綜合分析該項貸款的可能性以及預(yù)期所獲得的收益，而這一切都是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的，能夠快速的實現(xiàn)這一過程，保證了其高效性。因此，互聯(lián)網(wǎng)將能夠根據(jù)市場運(yùn)作情況確定市場利率，通過不同利率來鎖定不同用戶群體，實現(xiàn)整個過程的市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺，發(fā)揮金融中介機(jī)構(gòu)的角色，為借貸雙方提供供應(yīng)和需求信息，并且利用這一平臺進(jìn)行雙方信用的審查，降低了借貸雙方信用審查成本，并且雙方都可以基于這一平臺完成相互補(bǔ)充資金，并有成熟的第三方支付平臺為客戶實現(xiàn)付款，匯款和其他結(jié)算和支付功能。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將加速弱化銀行的中介角色，實現(xiàn)金融托媒。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行競合關(guān)系的建立

由上面的分析我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行既有一定的競爭關(guān)系，又有相互合作的必要性和可行性，雙方強(qiáng)調(diào)競爭的同時，更加注重合作共贏未來的發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從各自的優(yōu)勢出發(fā)，注重優(yōu)勢互補(bǔ)，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，雙方不是相互打擊，而是實現(xiàn)共贏的共同發(fā)展，在的第三方支付、線上融資、線上理財?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)上開展競爭與合作；在經(jīng)營模式上相互借鑒、功能互補(bǔ)、信息共享，實現(xiàn)雙方的跨越式大發(fā)展；順應(yīng)時代發(fā)展的需求，雙方共同致力于打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

（一）基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上有效競爭，互惠合作

第三方支付公司比銀行的資本運(yùn)作效率更高、創(chuàng)新能力更強(qiáng)，但它在吸收儲蓄存款方面顯然不如商業(yè)銀行，這是其發(fā)展的一個瓶頸，因此，雙方利用各自優(yōu)勢，銀行負(fù)責(zé)托管、劃轉(zhuǎn)和清算等功能的實現(xiàn)，而第三方支付公司負(fù)責(zé)備付資金、開展分期付款、個人授信。雙方通過合作收取手續(xù)費(fèi)，增加中間收入，實現(xiàn)相互共同發(fā)展，增加客戶活動和粘性，豐富的收入結(jié)構(gòu)，在“競爭”中實現(xiàn)共同發(fā)展；在融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融風(fēng)險管理與控制和客戶基礎(chǔ)方面與商業(yè)銀行相比還是存在著很大的差距，但是其信息處理能力，客戶需求響應(yīng)的機(jī)動性更強(qiáng)，因此，雙方可以優(yōu)勢相互補(bǔ)充，共同努力，創(chuàng)建一個小微型企業(yè)融資平臺，將有效地打開商業(yè)銀行的小微市場。

（二）經(jīng)營模式上相互借鑒，功能互補(bǔ)，信息共享

更廣泛的客戶服務(wù)半徑，更加迅速的客戶需求響應(yīng)速度，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更滿意的客戶體檢；較強(qiáng)的處理信息的能力，使得信息資源分配的水平更高。因此，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高客戶粘性，，促進(jìn)銀行的其他業(yè)務(wù)功能的開發(fā)。商業(yè)銀行有一個堅實的客戶基礎(chǔ)，容易給客戶一種信任感，有著線上線下廣泛的服務(wù)基礎(chǔ)、充足的資金、風(fēng)險管理能力強(qiáng)，使得其更容易獲得客戶的信任。同時，商業(yè)銀行易獲得政府等方面的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更易獲得客戶信息，通過商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息共享，使得雙方加強(qiáng)其信息處理能力，獲得更加廣闊的市場。同時，商業(yè)銀行多年來積累下來的客戶基礎(chǔ)和良好的信用評價體系，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)上交易的安全性。

（三）積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作競爭的最終目的并不是爭奪市場份額，而是將市場進(jìn)行細(xì)分，既保持雙方在各自占據(jù)的市場中實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，又通過合作實現(xiàn)雙方在重疊領(lǐng)域的共贏發(fā)展，利用各自的優(yōu)勢，實現(xiàn)針對不同層級的客戶開發(fā)、提供不同的金融服務(wù)，建立一個大、中、小、小微企業(yè)以及個人客戶等多重客戶層級的綜合財富管理平臺，讓每一位客戶的合理需求都能得到滿足，而不是像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，只負(fù)責(zé)與大型企業(yè)進(jìn)行對接，努力形成金融的產(chǎn)業(yè)鏈，共同打造金融生態(tài)圈。中小企業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技發(fā)展，得到了快速發(fā)展，其不僅以其數(shù)量眾多受到關(guān)注，其占有的市場份額也在不斷增加，這就是阿里巴巴集團(tuán)為什么將其定義為為中小企業(yè)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展離不開商業(yè)的銀行的支持，未來商業(yè)銀行的發(fā)展也必須依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，因此如何實現(xiàn)這兩種企業(yè)的協(xié)同發(fā)展，而不是以相互搶占市場份額和打壓對方為目的的破壞式發(fā)展。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展對于商業(yè)銀行的影響，以及相互之間相互依賴的關(guān)系，明確了其建立競合關(guān)系的必要性和可行性，最后提出了建立競合關(guān)系的三點(diǎn)策略。

馮少陽，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生專業(yè)，金融學(xué) 研究方向:CIIA方向。

［1］王國梁.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險和監(jiān)管路徑探析［J］.科技視界，2013，（25）