【中外商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)比較及啟示】

【中外商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)比較及啟示】

在公眾金融意識越來越強(qiáng)、金融需求越來越廣、服務(wù)要求越來越高的趨勢下，理順銀行服務(wù)利益相關(guān)方關(guān)系，引導(dǎo)公眾客觀看待銀行收費(fèi)，對于實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)永續(xù)經(jīng)營、維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、保證全面完整執(zhí)行《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》意義深遠(yuǎn)。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)狀況

當(dāng)前，我國銀行服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目總計(jì)1076項(xiàng)，其中有償服務(wù)項(xiàng)目850項(xiàng)，占項(xiàng)目總數(shù)的79%；免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目226項(xiàng)，所占比例為21%。

1.銀行個人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)276項(xiàng)，其中免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目80項(xiàng)，占比29%。商業(yè)銀行為個人客戶提供的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目包括：開戶、銷戶、同城系統(tǒng)內(nèi)存、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、辦理信用卡、刷卡消費(fèi)、代收水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、學(xué)費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等均無須交納任何費(fèi)用，而且這些免費(fèi)服務(wù)內(nèi)容已經(jīng)能夠滿足百姓日常生活中的基本金融消費(fèi)需求。而個人有償服務(wù)產(chǎn)品主要集中在包括股票、期貨、基金、保險(xiǎn)、代保管、貴金屬等代理類業(yè)務(wù)和銀行卡、個人外匯結(jié)算、個人理財(cái)產(chǎn)品銷售、個人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)類別。

2.銀行對公業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)800項(xiàng)，其中免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目146項(xiàng)，占比18%。銀行對公有償服務(wù)產(chǎn)品與項(xiàng)目主要涉及：企業(yè)常年財(cái)務(wù)、并購重組、上市發(fā)債、資產(chǎn)證券化等多種投資銀行顧問業(yè)務(wù)；單位存款類、貸款類、結(jié)算紀(jì)律類、表外業(yè)務(wù)類等資信證明業(yè)務(wù)；資產(chǎn)、市場等資信調(diào)查業(yè)務(wù)以及評級咨詢、信息咨詢等企業(yè)信息服務(wù)業(yè)務(wù)；擔(dān)保、承諾及保理業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款、第三方存管、資金監(jiān)管、賬戶監(jiān)管、法人理財(cái)、電子銀行及企業(yè)年金等業(yè)務(wù)。

3.有償服務(wù)項(xiàng)目增加原因。一是服務(wù)渠道增加：銀行在保有并不斷增加物理網(wǎng)點(diǎn)的同時，不斷開發(fā)運(yùn)用IT技術(shù)提供金融服務(wù)，自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行、移動POS等多種服務(wù)渠道如雨后春筍迅速成長。二是服務(wù)產(chǎn)品增加：伴隨經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，企業(yè)和個人客戶對投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、投融資委托等方面的需求大幅增加，金融產(chǎn)品與服務(wù)日新月異層出不窮。三是服務(wù)內(nèi)容增加：近年來各銀行紛紛推出許多個性化、人性化、一對一服務(wù)，在滿足客戶需求的同時，相應(yīng)增加了服務(wù)項(xiàng)目，自然也增加了服務(wù)支出和成本。

二、國外商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)特征

1.國外銀行普遍實(shí)行有償服務(wù)制度。當(dāng)然，國際銀行收費(fèi)也經(jīng)歷了一個漸進(jìn)的過程：20世紀(jì)60年代以前，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行一般未對存款賬戶收費(fèi)，也不對活期存款支付利息。隨著金融自由化和利率市場化，銀行在前所未有的息差收入減少和同業(yè)競爭加劇的雙重壓力下，為求得生存發(fā)展，必須增強(qiáng)收益能力。開始重視金融服務(wù)創(chuàng)新，由只辦理存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展成為具有各類理財(cái)、投行、托管、代理、信托、租賃、財(cái)務(wù)顧問、貴金屬等業(yè)務(wù)齊全的金融超市，為客戶提供越來越多的理財(cái)、咨詢、代理、投資、委托等高附加值金融服務(wù)。各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢放松了對金融創(chuàng)新和服務(wù)收費(fèi)的管制，目前除巴西等少數(shù)國家外，大多數(shù)國家對銀行服務(wù)收費(fèi)不進(jìn)行立法規(guī)定，而由商業(yè)銀行根據(jù)成本和市場情況自主定價，并且隨著服務(wù)品種增加和服務(wù)成本提高，國外商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)水平亦處于上升趨勢。

2.國外銀行中間業(yè)務(wù)收入占比高。20世紀(jì)90年代以來，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融產(chǎn)品增加、銀行服務(wù)細(xì)化條件下，發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比水平不斷提高，通常都在50%以上。例如，德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自于中間業(yè)務(wù)，巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)收入占73%，美國一些大銀行的中間業(yè)務(wù)更高達(dá)80%。反觀我國銀行，近幾年中間業(yè)務(wù)收入雖然不斷有所增加，但在總收入中的比例依然較低，如2013年國內(nèi)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比大多在15%～33%之間，普遍遠(yuǎn)低于國際銀行同業(yè)的水平。

3.域外銀行服務(wù)收費(fèi)呈上升趨勢。以香港地區(qū)為例，目前已有超過90%的銀行收取國際上非常普遍的休眠賬戶（一般為12個月未發(fā)生交易且低于最低余額要求的賬戶）管理費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為160～400港元，比2006年以前提高了一倍。再從該地銀行小額儲蓄賬戶收費(fèi)情況看，2006年設(shè)置最低余額要求的銀行占78.30% ，最低余額起點(diǎn)區(qū)間為1000～30000港元，低于規(guī)定每月服務(wù)費(fèi)10～200港元；2009年這一比例上升到86.4% ，最低余額區(qū)間提高到2000～30000港元，低于規(guī)定每月服務(wù)費(fèi)提高到25～200港元。

三、 中外商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)比較

為方便信息獲取和對比，主要選取匯豐、渣打、花旗等三家具有國際影響力的全球知名大銀行在中國香港地區(qū)機(jī)構(gòu)作為樣本，與國內(nèi)銀行進(jìn)行分析比較。

1.關(guān)于服務(wù)收費(fèi)水平。通常情況，國際銀行收費(fèi)水平高于國內(nèi)銀行，如國內(nèi)銀行客戶目前辦理“賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理”四項(xiàng)核心常規(guī)業(yè)務(wù)支付的費(fèi)用平均折合不到10歐元，而國際銀行平均水平約為90歐元。以ATM同城跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)為例，香港地區(qū)銀行Visa/Master: 25～30港元/次，通過銀聯(lián)取款15港元/次。國內(nèi)銀行通常按每筆2～4元人民幣收費(fèi)，部分銀行還提供每月前幾筆免費(fèi)、VIP（白金）客戶免費(fèi)服務(wù)等。

2.關(guān)于銀行卡服務(wù)收費(fèi)。 三家境外銀行均收取銀行卡年費(fèi)、掛失補(bǔ)辦費(fèi)、信用卡取現(xiàn)費(fèi)和超期透支滯納金，收費(fèi)項(xiàng)目與中資銀行基本相同，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于國內(nèi)銀行。

3.關(guān)于柜臺限額服務(wù)收費(fèi)。三家銀行均設(shè)定了單日存、取款額上限，超過上限額度的不論存款、取款都收費(fèi)一定的費(fèi)用。國內(nèi)銀行除大額取款（一般為5萬元以上）需要提前預(yù)約、但不收取費(fèi)用，其他所有的存款、取款業(yè)務(wù)既不設(shè)上限要求，也不收取任何費(fèi)用。

4.關(guān)于存款賬戶收費(fèi)。收取小額存款賬戶管理費(fèi)是當(dāng)前國際銀行的通行做法，且收費(fèi)水平較高。而國內(nèi)銀行出于普惠金融和企業(yè)社會責(zé)任，已于幾年前免除了代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）；免除向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、郵費(fèi)和電報(bào)費(fèi)；免除以紙質(zhì)、電子方式提供本行一定時期內(nèi)對賬單的相關(guān)收費(fèi)等。并且從2014年8月1日以后，包括小額賬戶管理費(fèi)（只要客戶提出申請）、異地取款手續(xù)費(fèi)等項(xiàng)銀行服務(wù)收費(fèi)將不再收取。

5.關(guān)于按揭貸款收費(fèi)。三家銀行對申請按揭貸款、變更按揭合同、提前還款都收取一定費(fèi)用，國內(nèi)中資銀行對于此類業(yè)務(wù)均不收費(fèi)。

6.關(guān)于存款業(yè)務(wù)收費(fèi)。恒生銀行（香港）500張以上現(xiàn)鈔收取存款額的0.25%，最低50港元；花旗銀行（香港）5000美元以上現(xiàn)鈔收取存款額0.25%、最低50港元，存50000元以上人民幣收取存款額的0.125%；匯豐銀行（香港）人民幣免費(fèi)，港元超過500張收存款額0.25%、最低50港元，美元超過1000美元收取存款金額的0.25%；渣打（香港）銀行50000港元以下現(xiàn)鈔存款免費(fèi)，超過的收存款總額的0.50%。國內(nèi)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)，不論金額大小、現(xiàn)鈔多少，一律免費(fèi)。

7.關(guān)于收費(fèi)種類、水平及其變動。國際先進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)種類和產(chǎn)品普遍多于國內(nèi)銀行，收費(fèi)水平通常高于國內(nèi)銀行。同時，國外銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般會依據(jù)物價和銀行經(jīng)營成本變化進(jìn)行順勢調(diào)整。如國外銀行的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)收費(fèi)2000年前是現(xiàn)金交易額的2%、最高10美元，現(xiàn)在已經(jīng)提高到3%，且上不封頂。對比國內(nèi)銀行，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)極少跟隨物價或銀行成本變化而變化，大都是“一次制定，長期執(zhí)行”。變化頻率、頻次、幅度的滯后特征較為明顯。

四、銀行服務(wù)收費(fèi)的合理性

1.推行服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自我發(fā)展的必然，符合市場經(jīng)濟(jì)的一般要求。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革不斷深入，不論是國有銀行、股份制銀行，還是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，雖然所有制形式及名稱各不相同，但都是以金融企業(yè)和作為市場經(jīng)營主體的身份出現(xiàn)于社會經(jīng)濟(jì)生活。銀行作為金融服務(wù)提供者（企業(yè)），在滿足客戶服務(wù)需求、兼顧社會效益的同時，必須不斷追求經(jīng)營效益最大化，以此來回報(bào)股東、回報(bào)投資人、回報(bào)客戶，并最終回報(bào)社會。毫無疑問，商業(yè)銀行這種經(jīng)營行為與目標(biāo)追求的一致性完全符合市場經(jīng)濟(jì)下企業(yè)發(fā)展的一般原則，無可厚非。

2.銀行服務(wù)收費(fèi)符合投入產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)法則。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在渠道建設(shè)、服務(wù)手段、設(shè)施、機(jī)構(gòu)、人員等方面有了長足發(fā)展，與國際先進(jìn)銀行的服務(wù)差距日益縮小。而銀行服務(wù)從細(xì)小環(huán)節(jié)改進(jìn)到整體質(zhì)的飛躍，無不需要以先進(jìn)的技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、人力、物質(zhì)資源投入為支撐。比如一項(xiàng)異地存取款功能的實(shí)施，至少需要10億元以上的資金（技術(shù)）投入才能實(shí)現(xiàn)。從這個意義說，銀行以預(yù)先付出資金、技術(shù)、人工等服務(wù)成本為前提，為消費(fèi)者提供服務(wù)便利，然后實(shí)行市場化有償服務(wù)，獲得相應(yīng)的服務(wù)回報(bào)，是市場經(jīng)濟(jì)價值交換原則的體現(xiàn)，也是《商業(yè)銀行法》強(qiáng)調(diào)“安全性、流動性、效益性”的應(yīng)有之義。只有這樣，才能促使銀行不斷增加服務(wù)渠道和手段建設(shè)、增加服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員、提高服務(wù)水平和效率，并為銀行的永續(xù)經(jīng)營發(fā)展提供不竭的動力。

3.享用服務(wù)與合理付出符合商品交換原則。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，收入提高，金融服務(wù)需求越來越趨向多樣化、個性化、高端化，要求銀行提供越來越多的服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)品。對于銀行，只有實(shí)行市場化運(yùn)作才能保證金融業(yè)務(wù)服務(wù)的延續(xù)性；對于客戶，“誰使用誰付費(fèi)”，只要物有所值就需要遵從。尤其當(dāng)前我國銀行整體服務(wù)資源依然有限，依然難以充分滿足消費(fèi)者金融服務(wù)需求的情況下，推行有償服務(wù)有助于避免無效、低效或無節(jié)制占用銀行服務(wù)資源行為，同時符合慣常做法。如國際上通常采用收取賬戶管理費(fèi)措施，用以減少或激活“休眠”賬戶，提高銀行服務(wù)資源利用率。

4.銀行收費(fèi)充分考慮兼顧客戶承受力。中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價和商業(yè)銀行根據(jù)市場需要自主定價兩種方式，其中政府指導(dǎo)價部分，除少量收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)略有減少或降低外，基本保持或延續(xù)了原來的項(xiàng)目和范圍，體現(xiàn)了政府制定政策考慮公民承受力的初衷。屬于商業(yè)銀行自主定價的，目前情況是：新《辦法》實(shí)施日（2014年8月1日）前后并未發(fā)生價格波動，更未出現(xiàn)集中或集體“漲價潮”，各銀行依然按照原有的收費(fèi)業(yè)務(wù)項(xiàng)目、價格按部就班運(yùn)行，一些銀行的服務(wù)優(yōu)惠、費(fèi)用減免措施照舊執(zhí)行，普惠金融理念未變。同時，鑒于銀行服務(wù)漲價需要一定的條件，一是供需矛盾突出，供不應(yīng)求；二是具備行業(yè)壟斷，獨(dú)一無二；三是形成價格聯(lián)盟，集體發(fā)威；四是供方強(qiáng)勢地位，絕對話語權(quán)。只有當(dāng)這些條件具備時，漲價才成為可能。但就目前情況看，預(yù)計(jì)未來可以預(yù)見的時間內(nèi)，在同業(yè)競爭不斷加劇、發(fā)展壓力持續(xù)增加、金融消費(fèi)難以突破等多種因素作用下，國內(nèi)銀行集體、大幅度漲價的可能性微乎其微。

五、理順銀行服務(wù)收費(fèi)關(guān)系的對策

1.嚴(yán)格執(zhí)行政策，依法合規(guī)經(jīng)營原則?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》（簡稱“《辦法》”）明確了商業(yè)銀行服務(wù)政府定價目錄。對此，商業(yè)銀行必須嚴(yán)肅認(rèn)真、一絲不茍、堅(jiān)決執(zhí)行。對于《辦法》規(guī)定取消的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，必須堅(jiān)決取消，比如對于關(guān)于“停止收取”小額賬戶管理費(fèi)、異地取款手續(xù)費(fèi)等項(xiàng)內(nèi)容，要積極做好停止收取“條件”的宣傳解釋工作，提醒客戶及時提出申請、并到銀行辦理相關(guān)手續(xù)，保證規(guī)定落實(shí)到位。與此同時，還必須保持政策執(zhí)行全面完整，不打折扣。對于規(guī)定保留的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目也必須保留，不得以客戶優(yōu)惠、臨時促銷、周年酬賓等各種名義擅自取消，加強(qiáng)自律，防止不正當(dāng)競爭。

2.兼顧各方利益，考慮客戶承受原則。對于《辦法》規(guī)定的自主定價項(xiàng)目，由于服務(wù)收費(fèi)事關(guān)客戶切身利益，所以商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目、價格制定或調(diào)整過程中，必須嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，以科學(xué)的成本核算為基礎(chǔ)，以消費(fèi)者承受力為參照，科學(xué)、合理確定服務(wù)價格。為體現(xiàn)科學(xué)、合理、公正、公開，完全可以實(shí)行開門定價，推行價格聽證，發(fā)揮國內(nèi)銀行服務(wù)收費(fèi)低廉的正向作用，通過與鐵路、郵政、航空、醫(yī)療及其他行業(yè)的對比，激發(fā)金融消費(fèi)者對商業(yè)銀行服務(wù)價格的理解信任程度，實(shí)現(xiàn)銀行自身發(fā)展、企業(yè)社會責(zé)任、維護(hù)客戶利益有機(jī)統(tǒng)一，完美結(jié)合。

3.尊重客戶自由選擇，自主交易原則。為保障客戶自由選擇、自主決定權(quán)，一是要把尊重客戶知情權(quán)、選擇權(quán)作為為客戶提供滿意服務(wù)的重要內(nèi)容，采取措施，加強(qiáng)訓(xùn)練，不斷提高柜臺等直接與客戶接觸的一線業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識。二是要規(guī)范操作流程管理，嚴(yán)密業(yè)務(wù)程序，明確辦理步驟。在辦理收費(fèi)業(yè)務(wù)時，應(yīng)該首先告知客戶收費(fèi)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，讓客戶自主選擇、決定，當(dāng)客戶確認(rèn)接受該服務(wù)價格后，方可繼續(xù)提供服務(wù)；當(dāng)客戶對銀行服務(wù)收費(fèi)存有質(zhì)疑或誤解時，要認(rèn)真解釋、說明，給消費(fèi)者充分的知情權(quán)；當(dāng)客戶明確表示不接受該種服務(wù)時，應(yīng)及時終止該項(xiàng)服務(wù)。三是對由電腦系統(tǒng)自動扣收的業(yè)務(wù)，要注意做好“安民告示”，運(yùn)用手機(jī)短信、微信、電子屏幕、現(xiàn)場通知、直接交流等方式，做到“事前充分宣傳，事后及時告知”。禁止“辦理前不說明、辦理后即收費(fèi)”、變相或強(qiáng)制收費(fèi)等“被收費(fèi)”行為。

4.增加信息宣傳，完善客戶告知原則。服務(wù)收費(fèi)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，不以人們意志為轉(zhuǎn)移。理順銀行收費(fèi)關(guān)系，關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)客戶“明白消費(fèi)、消費(fèi)明白”。從這個意義上說，作為服務(wù)提供方的商業(yè)銀行，與其“坐以待斃”，莫如“主動出擊”。這就要求銀行必須不斷加大宣傳力度，充分利用網(wǎng)站、短信、公告、彩頁、在銀行網(wǎng)點(diǎn)顯著位置擺放服務(wù)價目、電子屏幕巡回播放、大堂經(jīng)理和柜面人員現(xiàn)場講解等多種形式，將銀行服務(wù)收費(fèi)政策公之于眾，明碼標(biāo)價，增加信息透明度，用實(shí)際行動保障金融消費(fèi)者“明白消費(fèi)”。

5.正確認(rèn)識金融消費(fèi)，公正對待銀行收費(fèi)原則。首先需要明確，人們選擇金融消費(fèi)，與選擇乘車旅行、商場購物、飯店就餐、健身房健身、影劇院看戲等等一樣，同樣屬于消費(fèi)行為。因此，作為銀行客戶，其辦理銀行業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)滿足的過程中，不僅要關(guān)注收費(fèi)本身，更要看銀行所提供服務(wù)的內(nèi)涵，是否能夠帶來時間的節(jié)約與價值的增加，是否質(zhì)價相符。如果每項(xiàng)銀行收費(fèi)服務(wù)都讓消費(fèi)者享受到了質(zhì)價相符乃至超值的金融服務(wù)滿足，比如為客戶提供了服務(wù)、節(jié)約了時間、增加了價值，那么這樣的服務(wù)就是物有所值。當(dāng)然，作為政府、監(jiān)管部門、新聞媒介及整個社會，也要不斷加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)金融消費(fèi)者增進(jìn)權(quán)益與責(zé)任對等意識，自覺遵守國家政策規(guī)定，比如對于經(jīng)過政府批準(zhǔn)的實(shí)施銀行服務(wù)收費(fèi)，需要認(rèn)真遵從，不能討價還價。我們相信，經(jīng)過社會各方共同不斷的努力，一個和諧良好的金融消費(fèi)生態(tài)必將離我們越來越近。

（河北省銀行業(yè)協(xié)會 沈國儒）