【經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展芻議】

【經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展芻議】

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)基本概念和特點(diǎn)

“新常態(tài)”的概念非常豐富，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)角度來看，新常態(tài)的內(nèi)涵包括以下幾方面：一是經(jīng)濟(jì)增速回落，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將告別以往高增長(zhǎng)時(shí)代，取而代之的是較長(zhǎng)時(shí)期的中速增長(zhǎng)，但將是高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展模式；二是結(jié)構(gòu)調(diào)整將長(zhǎng)期持續(xù)深入進(jìn)行，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展、加強(qiáng)創(chuàng)新型社會(huì)的建設(shè)等方面；三是新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，全面深化改革持續(xù)釋放的制度紅利、加強(qiáng)創(chuàng)新帶動(dòng)的技術(shù)革新和生產(chǎn)力釋放、新型城鎮(zhèn)化以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展帶動(dòng)的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)等等。

在區(qū)域發(fā)展中新常態(tài)的體現(xiàn)是河北省的經(jīng)濟(jì)處于典型的向經(jīng)濟(jì)新常態(tài)過渡階段，表現(xiàn)在：一是經(jīng)濟(jì)增速的回落。2014年上半年，河北省GDP總量13640億元，同比增速5.80%，低于8%的預(yù)期增長(zhǎng)目標(biāo)2.20個(gè)百分點(diǎn)，較2013年上半年8.70%的增速，下降2.90個(gè)百分點(diǎn)，增速全國(guó)排名靠后。從以上數(shù)據(jù)可以看出，河北省經(jīng)濟(jì)增速回落明顯，投資增速下降，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣，但這并非河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，而是過渡階段的必經(jīng)過程。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，速度加快，特別是河北省鋼鐵產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方案已獲得國(guó)家發(fā)改委的批復(fù)，根據(jù)該方案，到2018年底，河北省鋼鐵產(chǎn)能將壓減7370萬(wàn)噸，全省鋼鐵企業(yè)將減少60% ，組建15家大型鋼鐵集團(tuán)，產(chǎn)能占90以上。三是新增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化布局、技術(shù)升級(jí)改造、新興產(chǎn)業(yè)的崛起、創(chuàng)新及科技型企業(yè)的發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)以及京津冀協(xié)同發(fā)展的加速，將成為未來幾年河北省經(jīng)濟(jì)重要的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下、改革深化、潛在風(fēng)險(xiǎn)上升等外部環(huán)境變化，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來諸多的挑戰(zhàn)。一是資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的壓力增大；二是資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定性的壓力增大，省內(nèi)陸續(xù)有企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期和償還困難的情況，經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，銀行資產(chǎn)質(zhì)量堪憂；三是風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大，河北省化解過剩產(chǎn)能壓力空前，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)陣痛加劇，企業(yè)經(jīng)營(yíng)依然困難，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占據(jù)重要地位的鋼鐵、煤炭等行業(yè)面臨更多的調(diào)整壓力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了挑戰(zhàn)，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整將是未來一段時(shí)間商業(yè)銀行工作的重中之重。

①對(duì)傳統(tǒng)資源投入型、外延擴(kuò)張型發(fā)展模式帶來的沖擊。傳統(tǒng)的依靠資源投入的粗放式的經(jīng)營(yíng)模式將逐漸不能適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，商業(yè)銀行需要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，朝著精細(xì)化方向轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)模式的精細(xì)化及管理模式的精細(xì)化。需要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷，增加對(duì)經(jīng)濟(jì)基本面走勢(shì)的研究和預(yù)測(cè)能力，必須培養(yǎng)行業(yè)分析能力，加強(qiáng)企劃工作，引導(dǎo)全行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。培養(yǎng)和加強(qiáng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的研究，根據(jù)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，因地制宜確立各自區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，增強(qiáng)指導(dǎo)性。產(chǎn)品方面必須要加強(qiáng)創(chuàng)新，通過創(chuàng)新來適應(yīng)客戶不斷變化的實(shí)際需求，增強(qiáng)服務(wù)客戶能力，獲取更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，避免被淘汰，不僅要加強(qiáng)產(chǎn)品初創(chuàng)性創(chuàng)新，也要加強(qiáng)產(chǎn)品組合運(yùn)用的創(chuàng)新。要為客戶提供全面全方位的金融服務(wù)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的搭配，對(duì)公業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)的整合，加上我行對(duì)客戶需求的量身定做，要精益求精，培養(yǎng)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。

②新形勢(shì)下國(guó)家宏觀調(diào)控政策的變化對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響。在向經(jīng)濟(jì)新常態(tài)過渡的階段，河北省經(jīng)濟(jì)首先面臨的是經(jīng)濟(jì)增速的回落和調(diào)整，淘汰落后產(chǎn)能，壓縮過剩產(chǎn)能，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，加強(qiáng)新興產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程和大規(guī)模的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的拉動(dòng)下，配合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的逐步深入，河北省經(jīng)濟(jì)也將會(huì)迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇。這將帶來大量新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中帶來的搬遷改造項(xiàng)目、技改項(xiàng)目、新興技術(shù)和產(chǎn)業(yè)引進(jìn)帶來的資金需求，產(chǎn)業(yè)重組帶來的并購(gòu)業(yè)務(wù)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展帶來的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、承接項(xiàng)目、交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土地整理與開發(fā)、園區(qū)建設(shè)等等，以及新增就業(yè)和居民收入增加帶來的個(gè)人金融服務(wù)的需求。商業(yè)銀行在適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整和變化的同時(shí)，更要順應(yīng)和抓住其中蘊(yùn)含的大量需求和業(yè)務(wù)發(fā)展空間，把控風(fēng)險(xiǎn)，順勢(shì)而為，做大做強(qiáng)分行業(yè)務(wù)規(guī)模。

三、京津冀協(xié)同發(fā)展為商業(yè)銀行發(fā)展帶來寶貴機(jī)遇

京津冀協(xié)同發(fā)展上升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，這將對(duì)京津冀三地商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。

河北省作為京津城市功能拓展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的重要承載地，在加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)對(duì)接方面重點(diǎn)開展五項(xiàng)內(nèi)容：一是承接京津農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，吸引京津工商企業(yè)到河北共建種養(yǎng)加工基地，包括支持河北企業(yè)與三元集團(tuán)聯(lián)手開展嬰幼兒奶粉公關(guān)、與首農(nóng)集團(tuán)合作建設(shè)奶源生產(chǎn)和肉類供應(yīng)基地、與新發(fā)地合作建設(shè)農(nóng)副產(chǎn)品物流配送基地。二是承接新型重化工業(yè)和裝備制造業(yè)轉(zhuǎn)移，包括推進(jìn)曹妃甸石化基地建設(shè)，建設(shè)北汽黃驊汽車產(chǎn)業(yè)園，啟動(dòng)實(shí)施首鋼二期、渤海鋼鐵基地等重大項(xiàng)目。三是積極承接先進(jìn)制造業(yè)轉(zhuǎn)移，以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為載體，在交通能源、工程環(huán)保、專用裝備等領(lǐng)域加強(qiáng)與首都總部和研發(fā)機(jī)構(gòu)合作，培育壯大汽車、新能源汽車、超高壓輸變電、大型工程機(jī)械、節(jié)能環(huán)保設(shè)備、新能源裝備、鐵路交通工程設(shè)備等產(chǎn)業(yè)。四是承接戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，包括加快推進(jìn)與北京共建新機(jī)場(chǎng)臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)，與北京中關(guān)村合作建設(shè)一批“園外園”，與天津共建海洋經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展試驗(yàn)分區(qū)。五是加快服務(wù)業(yè)融合發(fā)展，主動(dòng)承接北京專業(yè)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。做大做強(qiáng)香河家具城、永清國(guó)際服裝城和白溝國(guó)際商貿(mào)中心，加快建設(shè)高碑店、涿鹿、廊坊、灤平等農(nóng)副產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)。目前京津冀三地政府已對(duì)曹妃甸協(xié)同發(fā)展示范區(qū)和中關(guān)村高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地及其他產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)提出了相關(guān)規(guī)劃內(nèi)容。其中，曹妃甸作為首都戰(zhàn)略功能區(qū)和協(xié)同發(fā)展示范區(qū)，是京冀兩地合作的重要內(nèi)容，北京與河北省政府已專門簽署《共同打造曹妃甸協(xié)同發(fā)展示范區(qū)框架協(xié)議》，引導(dǎo)兩地創(chuàng)新資源向曹妃甸傾斜。

基于承接京津產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的輻射效應(yīng)，商業(yè)銀行在拓展先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域面臨難得的市場(chǎng)機(jī)遇。

四、新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

1.打造適應(yīng)新常態(tài)的客戶經(jīng)營(yíng)模式。新常態(tài)下的客戶行為、需求不斷發(fā)生變化，需要商業(yè)銀行更加充分實(shí)施以客戶為中心的理念，不斷優(yōu)化客戶經(jīng)營(yíng)模式。一是對(duì)大型客戶、全國(guó)性集團(tuán)客戶的營(yíng)銷與維護(hù)需高層介入，業(yè)務(wù)前期需要投入較多的人力、物力資源，對(duì)服務(wù)方案和產(chǎn)品的需求的綜合化程度較高。要堅(jiān)持以客戶為中心原則，積極開展組合營(yíng)銷，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力。二是中型企業(yè)主要分布在加工制造、商貿(mào)服務(wù)等行業(yè)，相對(duì)于大型企業(yè)，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和償債能力較弱，相對(duì)于小企業(yè)，其單戶的融資額度較大、落實(shí)擔(dān)保難度更大。根據(jù)中型企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，重點(diǎn)拓展基于核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，從單一客戶拓展模式向以核心客戶為中心的客戶群拓展方式轉(zhuǎn)變。三是以信貸為龍頭、以全產(chǎn)品營(yíng)銷為基礎(chǔ)、以提高綜合收益為目標(biāo)，認(rèn)真做好客戶和產(chǎn)品多維度收益規(guī)劃和管理，切實(shí)加大客戶存貸比、銷售貨款歸行率管理，并通過上下游行聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)和改善服務(wù)水平，努力提高企業(yè)信貸資金的循環(huán)比例，擴(kuò)大公司存款來源，增強(qiáng)融資對(duì)其他金融業(yè)務(wù)的拉動(dòng)能力。四是小微客戶的獲取在逐步走向批量化、鏈條化。根據(jù)調(diào)查，河北各地共有329個(gè)產(chǎn)業(yè)集群，均不同程度地具有自己的產(chǎn)業(yè)特色，聚集著數(shù)量不等的小微企業(yè)。小微業(yè)務(wù)主要是圍繞著民生消費(fèi)領(lǐng)域獲取客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。五是個(gè)人客戶方面，積極與當(dāng)?shù)刂娮由虅?wù)、留學(xué)機(jī)構(gòu)、各類商會(huì)等共同發(fā)行聯(lián)名卡，搭建更多的基礎(chǔ)客戶開發(fā)渠道。采取標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品配置策略，覆蓋客戶各類支付結(jié)算需求。通過薪資代發(fā)、中移動(dòng)代繳費(fèi)、聯(lián)名發(fā)卡、商業(yè)市場(chǎng)、園區(qū)、各類會(huì)所的“1+N”聯(lián)動(dòng)、培養(yǎng)影響力核心客戶鏈等各種批量開發(fā)方式，迅速擴(kuò)展客戶群。對(duì)重點(diǎn)客群完善客戶視圖，加強(qiáng)客戶行為分析，進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷和服務(wù)。

2.大力發(fā)展投資銀行和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。積極把握直接融資市場(chǎng)快速發(fā)展帶來的市場(chǎng)機(jī)遇，大力發(fā)展債務(wù)融資工具、股權(quán)融資、財(cái)務(wù)顧問、并購(gòu)重組服務(wù)等投行類業(yè)務(wù)，加快貸款規(guī)模周轉(zhuǎn)，提升業(yè)務(wù)流量和融資總量，擴(kuò)大盈利空間。順應(yīng)債券市場(chǎng)持續(xù)擴(kuò)容的趨勢(shì)，進(jìn)一步做大債務(wù)融資工具規(guī)模。一是繼續(xù)推進(jìn)抓大促重策略，重點(diǎn)關(guān)注高速、港口、電力、行業(yè)龍頭以及大型國(guó)企的融資需求，尋求投行業(yè)務(wù)切入點(diǎn)。在信貸投放的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在技術(shù)、渠道、服務(wù)上用足功夫，把承銷業(yè)務(wù)做出特色、做出優(yōu)勢(shì)、做出口碑。二是按照我省環(huán)京津治污部署，挖掘節(jié)能減排、治污防污的綠色項(xiàng)目，積極爭(zhēng)取總行法開署、亞行等業(yè)務(wù)資源。針對(duì)鋼鐵、能源、建材、城市交通等行業(yè)，大力推進(jìn)綠色信貸、合同能源管理業(yè)務(wù)，在債權(quán)融資、股權(quán)融資各類業(yè)務(wù)方面做足工作。三要緊緊抓住資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇，從期限設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資源合理配置出發(fā)，盤活資產(chǎn)流動(dòng)性，積極搭建銀團(tuán)貸款銷售平臺(tái)，提高收益水平。四是抓產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，全面發(fā)展貿(mào)易金融業(yè)務(wù)。增加結(jié)算業(yè)務(wù)流量，擴(kuò)大結(jié)算資金規(guī)模。發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)新運(yùn)用傳統(tǒng)基礎(chǔ)產(chǎn)品，密切聯(lián)動(dòng)投行、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大真正意義的托管業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。五是抓住市場(chǎng)機(jī)遇，大力發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。深化客戶經(jīng)營(yíng)，提高金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模和收益。加強(qiáng)與金融同業(yè)授信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，擴(kuò)大合作范圍，提高客戶粘度。適應(yīng)利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)，大力發(fā)展票據(jù)直貼、轉(zhuǎn)貼業(yè)務(wù)，做大流量，提高收入水平。

3.切實(shí)抓住京津冀協(xié)同發(fā)展這一戰(zhàn)略機(jī)遇，加快發(fā)展，提速發(fā)展。商業(yè)銀行要成立專門對(duì)接京津冀協(xié)同發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，進(jìn)一步完善銀企、銀政對(duì)接機(jī)制，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕l(fā)改委、專咨委、政府辦等職能部門對(duì)接，建立常態(tài)溝通機(jī)制，保持密切聯(lián)系。同時(shí)，圍繞一體化戰(zhàn)略，盡快制定差異化區(qū)域政策，特別是在政策定位、授信審批、規(guī)模管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合化營(yíng)銷等方面制定支持政策，加大對(duì)該區(qū)域的資源投入。

4.積極穩(wěn)健發(fā)展中小微業(yè)務(wù)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)集群用好聯(lián)貸聯(lián)保、信用培養(yǎng)計(jì)劃、共贏聯(lián)盟、商超如意貸、易貸多等產(chǎn)品，并結(jié)合產(chǎn)業(yè)特色、區(qū)域特色，整合多種要素，創(chuàng)新產(chǎn)品模式。

5.管理方面，結(jié)合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的需要，要加強(qiáng)人才培養(yǎng)。創(chuàng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新的環(huán)境與氛圍，要培養(yǎng)和強(qiáng)化全員的創(chuàng)新意識(shí)，鼓勵(lì)員工敢于創(chuàng)新，也要善于創(chuàng)新，學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)，更要有初創(chuàng)性創(chuàng)新，圍繞客戶需求，積極開發(fā)出更多的產(chǎn)品和創(chuàng)造性的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合運(yùn)用。加強(qiáng)新業(yè)務(wù)培尋，切實(shí)培養(yǎng)商業(yè)銀行未來發(fā)展的中堅(jiān)力量，包括管理人才、產(chǎn)品經(jīng)理和營(yíng)銷隊(duì)伍。

（浦發(fā)銀行石家莊分行）