我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

孟維平

摘要：銀行的金融產(chǎn)品的質(zhì)量關(guān)系到銀行的資金鏈條，對銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、資源優(yōu)化、利潤擴(kuò)大有著重要導(dǎo)向，更對商業(yè)銀行的綜合形象有著非同一般的意義。面對現(xiàn)在銀行金融產(chǎn)品存在的問題，我們要加大研發(fā)投入進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，按照市場需求調(diào)節(jié)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新管理機(jī)制，提高管理效率，從市場需求出發(fā)，進(jìn)行產(chǎn)品推出和管理的全面創(chuàng)新，開辟更廣闊的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新

隨著近年來我國銀行的不斷改革，在激烈的市場競爭之下，能否堅持金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增添活力、樹立銀行品牌形象，成為制約銀行競爭力的關(guān)鍵。金融產(chǎn)品不但影響著各家銀行自身的發(fā)展，對國家的金融走向和社會穩(wěn)定都起到了重要作用，因此，根據(jù)市場實(shí)際情況進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行正在面臨的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品的現(xiàn)存問題

銀行的金融產(chǎn)品的質(zhì)量關(guān)系到銀行的資金鏈條，對銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、資源優(yōu)化、利潤擴(kuò)大有著重要導(dǎo)向，更對商業(yè)銀行的綜合形象有著非同一般的意義，但是我國現(xiàn)階段的商業(yè)銀行產(chǎn)品仍有很多問題，產(chǎn)品創(chuàng)新也有很多不足。

（一）缺乏產(chǎn)品自主研發(fā)能力

從我國現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品不斷推陳出新，各種產(chǎn)品令客戶眼花繚亂，但是如果對比研究各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各銀行間的產(chǎn)品雖然名稱花樣繁多，但是基本內(nèi)容并沒有太大出入，當(dāng)一家銀行研發(fā)出一項新的金融產(chǎn)品時，其他銀行也紛紛效仿。在這種情況下，不但新產(chǎn)品的優(yōu)勢難以發(fā)揮，很多銀行在模仿的過程中并沒有從自身的實(shí)際情況出發(fā)，而是為了搶占市場份額而盲目出臺新產(chǎn)品，這不但會造成理財產(chǎn)品不符合銀行發(fā)展現(xiàn)狀，影響銀行正常運(yùn)行的后果，也會造成銀行內(nèi)部精力的浪費(fèi)，反而耽誤了銀行自主創(chuàng)新的步伐。

（二）金融產(chǎn)品與市場需求脫軌

對于銀行來說，金融產(chǎn)品是否符合市場需求是影響產(chǎn)品銷量的重要因素，但是我國很多銀行在推出金融產(chǎn)品時并沒有對市場進(jìn)行精準(zhǔn)的判斷，一方面，銀行多把金融產(chǎn)品的集中在大客戶身上，并對熱門領(lǐng)域的客戶資源進(jìn)行搶奪，而對中小客戶資源的關(guān)注度并不高，這直接導(dǎo)致大客戶市場惡性競爭而小客戶需求得不到滿足。另一方面，銀行在為客戶指定金融產(chǎn)品時，大多是一個產(chǎn)品面對所有的客戶群，再從產(chǎn)品的設(shè)置出發(fā)去安排客戶，而很少根據(jù)不同客戶的需求去量身定制，這常常造成由于產(chǎn)品設(shè)置不能令客戶十分滿意而減少銷售份額。

（三）金融產(chǎn)品管理體系落后

金融產(chǎn)品比普通存取款業(yè)務(wù)靈活多變，這就要求金融產(chǎn)品的管理細(xì)致、嚴(yán)格，但是現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品管理體系并沒有達(dá)到要求，在創(chuàng)新過程中也將主要精力集中在產(chǎn)品上而忽視了相應(yīng)的管理體系的創(chuàng)新。一方面，關(guān)于金融產(chǎn)品的管理體系劃分不夠具體細(xì)致，種類繁多的金融產(chǎn)品在管理上也復(fù)雜混亂，各部門為了各自利益缺乏協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理各個環(huán)節(jié)效率低下。另一方面，由于很多金融產(chǎn)品更新周期短，缺乏自主研發(fā)性，在管理過程中對產(chǎn)品缺乏深入了解，也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，產(chǎn)品的優(yōu)勢無法充分發(fā)揮，影響產(chǎn)品的收益。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的突破

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀無疑給我們敲響了警鐘，在豐富的金融產(chǎn)品中，客戶會選擇便捷方便、利潤空間大的產(chǎn)品，我們必須面對現(xiàn)有問題，推動創(chuàng)新工作，從市場需求出發(fā)，升級產(chǎn)品配置和管理模式。

（一）加大研發(fā)投入進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行發(fā)展的重要動力，因此加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度是商業(yè)銀行首先要面臨的任務(wù)，銀行只有全面加大投入，才能保證產(chǎn)品兼具創(chuàng)意和質(zhì)量。首先，銀行要改變以往的產(chǎn)品設(shè)計思維，要意識到創(chuàng)新不僅僅是推出新品那樣簡單，而是要結(jié)合本行實(shí)際和市場去獨(dú)立設(shè)計具有企業(yè)特色的產(chǎn)品。其次，企業(yè)要加大對產(chǎn)品創(chuàng)新的資金和人力投入，集中精力進(jìn)行專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計和研究，提高新產(chǎn)品的質(zhì)量。最后，要提高對產(chǎn)品附加值的創(chuàng)新，增加產(chǎn)品附加值，讓同一產(chǎn)品在不同情況下可以創(chuàng)造最大利潤，借以吸引更多的客戶。

（二）按照市場需求調(diào)節(jié)金融產(chǎn)品

符合市場需求是擴(kuò)大金融產(chǎn)品市場占有率的最有效途徑，在我們進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時，必須要以市場為創(chuàng)新導(dǎo)向，將市場需求進(jìn)行量化、細(xì)化分析，從細(xì)枝末節(jié)發(fā)現(xiàn)機(jī)遇并抓住機(jī)遇，尋求更大的市場空間。在探尋市場的過程中，我們要注意到：第一，要顧全市場大局，不放過每一個細(xì)節(jié)，注重不同類別客戶的需求，并根據(jù)客戶的實(shí)際需求去進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和推廣；第二，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新中，要對同一產(chǎn)品的細(xì)節(jié)進(jìn)行反復(fù)推敲，結(jié)合每一客戶的具體需求靈活操作，盡力做到量身打造，用產(chǎn)品質(zhì)量來吸引客戶。

（三）創(chuàng)新管理機(jī)制，提高管理效率

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品管理機(jī)制創(chuàng)新是將產(chǎn)品優(yōu)勢發(fā)揮到最大的主要途徑，不但要根據(jù)產(chǎn)品建立詳細(xì)的管理體系，也要根據(jù)政策法規(guī)制定規(guī)范的管理制度，并進(jìn)行監(jiān)督管理。在管理體系方面，要注意在新產(chǎn)品推出之前各部門就對產(chǎn)品的運(yùn)行創(chuàng)新詳細(xì)的計劃和協(xié)調(diào)方案，在產(chǎn)品銷售和管理過程中各部門要有大局意識，分工明確、協(xié)調(diào)互助。在管理制度方面，隨著金融市場的變化隨時進(jìn)行制度的創(chuàng)新，制度編寫要具體規(guī)范、便于執(zhí)行，并根據(jù)新產(chǎn)品及時調(diào)整制度，保證產(chǎn)品運(yùn)營的順利進(jìn)行，為銀行管理和客戶使用提供方便。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著銀行業(yè)內(nèi)競爭的日益激烈，金融產(chǎn)品的生存空間越來越小，產(chǎn)品創(chuàng)新勢在必行，但是現(xiàn)階段銀行大多重視產(chǎn)品的規(guī)模，新產(chǎn)品的推出也大多換湯不換藥，獨(dú)立創(chuàng)新的意識相對薄弱，對此，必須樹立創(chuàng)新意識、加大產(chǎn)品研發(fā)的投入，從市場需求出發(fā)，進(jìn)行產(chǎn)品推出和管理的全面創(chuàng)新，開辟更廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]許林，林思爍.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].海南金融.2015（03）

[2]劉俊玲.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制分析與對策[J].現(xiàn)代商業(yè).2012（06）

[3]張峻源.基于創(chuàng)新管理的新時期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2013（02）