國家助學(xué)貸款還款方式的制度變遷及需求分析

吳俊培，劉新林

(1.武漢大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北 武漢 430072；2.武漢大學(xué) 社會保障研究中心，湖北 武漢 430072)

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國家助學(xué)貸款還款方式的制度變遷及需求分析

吳俊培1，劉新林2

(1.武漢大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北 武漢 430072；2.武漢大學(xué) 社會保障研究中心，湖北 武漢 430072)

我國國家助學(xué)貸款采取的分期定額還款方式，無法使國家助學(xué)貸款達到規(guī)模經(jīng)濟的要求，無法使國家助學(xué)貸款的正外部性有效內(nèi)在化，無法使國家助學(xué)貸款的信息不對稱得到改善，無法使對國家助學(xué)貸款風(fēng)險的厭惡得到克服，制度變遷需求已經(jīng)形成。

國家助學(xué)貸款；分期定額還款方式 ；制度變遷需求

我國國家助學(xué)貸款采取的還款方式，是分期定額還款方式。這種還款方式，無法解決拖欠和違約率高的問題，從產(chǎn)生之日起，就一直受到詬病。分期定額還款方式不好，有變更的強烈需求，主要是在現(xiàn)在的分期定額還款方式下，無法獲得潛在的利益。“按照現(xiàn)有的制度安排，無法獲得某些潛在的利益。行為者認識到，改變現(xiàn)有的制度安排，他們能夠獲得在原有制度安排下得不到的利益，這時就會產(chǎn)生改變現(xiàn)有制度安排的需求?！盵1]“正是在獲得能力無法在現(xiàn)存的安排結(jié)構(gòu)內(nèi)實現(xiàn)，才導(dǎo)致了一種新的制度安排(或變更舊的制度安排)的形成?！盵2]“之所以要改變一種制度安排是因為看到有更有效的制度安排方式可能帶來更大的收益?！盵3]300

一、分期定額還款方式無法使國家助學(xué)貸款達到規(guī)模經(jīng)濟的要求

“人與人在一起勞動的時候，經(jīng)濟會出現(xiàn)‘1加1大于2’的情況，這就是規(guī)模經(jīng)濟的結(jié)果?！盵3]186規(guī)模經(jīng)濟是指在給定的技術(shù)條件下，生產(chǎn)某一產(chǎn)品，在某些產(chǎn)量范圍內(nèi)，該產(chǎn)品的平均成本量下降。如果在給定的技術(shù)條件下，生產(chǎn)某一產(chǎn)品，在某些產(chǎn)量范圍內(nèi)，該產(chǎn)品的平均成本量不下降，有的甚至出現(xiàn)上升，則是規(guī)模不經(jīng)濟。銀行業(yè)也與其他行業(yè)也一樣，同樣存在規(guī)模經(jīng)濟與規(guī)模不經(jīng)濟的問題?！八^銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟，是指隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機構(gòu)網(wǎng)點的擴大而發(fā)生的單位運營成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了銀行經(jīng)營規(guī)模與成本收益變動的關(guān)系?！盵4]有研究顯示，我國大型銀行一直處于規(guī)模經(jīng)濟的狀態(tài)，并且2004年后有所惡化，中型銀行從2004年開始，處于規(guī)模不經(jīng)濟的狀態(tài)，小型銀行逐漸達到規(guī)模經(jīng)濟的狀態(tài)，但是發(fā)展空間在不斷發(fā)展。提高銀行規(guī)模經(jīng)濟的辦法，就是優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略、提升管理技術(shù)水平、加大金融創(chuàng)新力度。[5]發(fā)放國家助學(xué)貸款，有助于銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，改善銀行規(guī)劃經(jīng)濟的狀態(tài)。2010年，全國國家助學(xué)貸款新增貸款人數(shù)達到113.84萬人，2011年，全國國家助學(xué)貸款新增審批貸款人數(shù)117.8萬人，2012年，全國新增貸款審批人數(shù)120萬人，2013年，全國新增貸款審批人數(shù)109.10萬人。能夠申請到國家助學(xué)貸款的人數(shù)還不到高等學(xué)校貧困生總數(shù)的20%。2011年，全國普通高等學(xué)校在校生總?cè)藬?shù)是22 473.09萬人，家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生人數(shù)可能超過了527萬人。按照每人每年需要貸款額度8000元計算，2011年國家助學(xué)貸款的需求額度是400多億。但是，2011年，全國國家助學(xué)貸款新增貸款審批金額才132.8億，才到高等學(xué)校貧困生需要國家助學(xué)貸款額度的30%。2012年，全國國家助學(xué)貸款新增貸款審批金額141.62億元，2013年，全國國家助學(xué)貸款新增貸款審批金額148.46億元，由于高校學(xué)校貧困生的人數(shù)在增加，2012年和2013年全國發(fā)放的國家助學(xué)貸款不到高等學(xué)校貧困生需要國家助學(xué)貸款額度的30%。在管理成本大致相同的情況下，增大國家助學(xué)貸款的發(fā)放力度，可以使國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)進一步發(fā)揮出來。

二、分期定額還款方式無法使國家助學(xué)貸款的正外部性有效內(nèi)在化

“如果某個經(jīng)濟主體的福利(效用或利潤)中包含的某些真實變量的值是由他人選定的，而這些人不會特別注意到其行為對于其他主體的福利產(chǎn)生的影響，此時就出現(xiàn)了外部性;對于某種商品，如果沒有足夠的激勵形成一個潛在的市場，而這種市場的不存在會導(dǎo)致非帕雷托最優(yōu)的均衡，此時就出現(xiàn)了外部性?！盵6]也就是說，“當一個人的消費或者一家企業(yè)的生產(chǎn)活動對另一個人的效用或者另一家企業(yè)的生產(chǎn)函數(shù)產(chǎn)生一種原非本意的影響時，就會出現(xiàn)一種外部性。”[7]所謂外部性，就“是一個經(jīng)濟人的行為對另一個人的福利所產(chǎn)生的效果，而這種效果并沒有從貨幣或者市場交易中反映出來”[8]。“外部性可以看作價格制度運行不完善的事例”[9]，“接受者既沒有受到強加給他的成本的補償，他也不用支付因授予給他的利益付出代價”[10]121。外部性分正外部性和負外部性，正外部性是指是指一個經(jīng)濟人的行為對另外一個人帶來無償?shù)氐暮锰?，負外部性是指一個經(jīng)濟人的行為對另外一個的行為造成的無法補償?shù)奈：Α！盁o論哪一種外部性存在，個人的最優(yōu)選擇和社會的帕累托最優(yōu)就可能不一致?！盵11]正外部性給他人帶來的好外無法得到回報，沒有供給的積極性，導(dǎo)致供給不足，負外部性給他人造成的損害無法予以補償，有供給的積極性，導(dǎo)致供給過多。從其他人的收益中拿出一部分，補償私人的損失，會提高具有正外部性物品的供給，進而使整個社會的得到更多的好處。從私人的收益中拿出一部分，補償其他人的損失，會降低具有負外部性特別的供給，進而使整個社的損失減少。“外部性無所不在，只要一項活動涉及兩人以上，就一定存在外部性”[3]309，教育涉及到兩人以上，存在外部性。亞當·斯密說,“學(xué)習(xí)一種才能，須受教育、須進學(xué)校、須做學(xué)徒，所費不少，這樣費去的資本，好像已經(jīng)實現(xiàn)并且固定在學(xué)習(xí)者的身上。這些才能對于他個人自然是財產(chǎn)的一部分，對于他所屬的社會，也是財產(chǎn)的一部分。”[12]曼瑟·奧爾森說，“個人對公共物品的覺悟所帶來的收益一般惠及整體集團或者整個國家，而不只是惠及那個因為覺悟而愿意承擔(dān)公共物品成本的人本身?！盵13]哈夫曼和沃爾夫認為教育具有正外部性，他們認為教育可以提高子女的品質(zhì)、家庭內(nèi)部勞務(wù)生產(chǎn)的生產(chǎn)率、消費者選擇效率、勞動力市場雙向選擇的效率、儲蓄率、社會和諧程度，有助于改善受教育者本人的健康狀況和配偶、家庭成員的健康狀況，降低生育度和犯罪率，使婚姻選擇更具效率，促進技術(shù)進步與傳播。[14]國家助學(xué)貸款保證每個高等學(xué)校的學(xué)生不因經(jīng)濟困難失學(xué)，理所當然具有正外部性?！叭绻獠啃?yīng)出現(xiàn)，市場就不一定能產(chǎn)生資源的帕累托有效應(yīng)的供給”[15]。 “依據(jù)失真的價格信號所作出的經(jīng)濟活動決策，肯定會使得社會資源配置發(fā)生錯誤，而達不到帕累托效率準則所要求的最佳狀態(tài)?！盵16]“要使社會經(jīng)濟福利達到最大，就必須使任何一個經(jīng)濟行為的邊際收益等于其邊際社會成本。”[17]“外部性是相互依存性的一個不可避免的方面，它能被轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)形，但并不會被消除。”[18]解決外部性，主要是“將外部性內(nèi)在化，從而把社會成本變成個人成本，把社會收益變成個人收益”[11]304。我國政府給國家助學(xué)貸款提供財政補貼，承擔(dān)國家助學(xué)貸款的一定利息，使高等學(xué)校學(xué)生和發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)申請國家助學(xué)貸款和發(fā)放國家助學(xué)貸款的行為的邊際收益等于其邊際成本。在分期定額還款方式下，國家助學(xué)貸款的拖欠和違約率高，發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)發(fā)放國家助學(xué)貸款的邊際成本不等于其邊際收益，從而不愿意發(fā)放國家助學(xué)貸款。從1999年到現(xiàn)在，國家助學(xué)貸款已經(jīng)走了10多年歷程，全國發(fā)放的國家助學(xué)貸款不到高等學(xué)校貧困生所需的國家助學(xué)貸款額度的30%，能夠申請到國家助學(xué)貸款的人數(shù)還不到高等學(xué)校貧困生總數(shù)的20%。在國家財政貼息的情況下，提高發(fā)放國家助學(xué)貸款發(fā)放國家助學(xué)貸款的邊際收益，就應(yīng)當從另外一個角度出發(fā)，使發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)發(fā)放國家助學(xué)貸款的邊際收益等于邊際成本。因此，改革國家助學(xué)貸款的分期定額還款方式，降低發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)發(fā)放國家助學(xué)貸款的邊際成本，需要提到議事日程上來。

三、分期定額還款方式無法使國家助學(xué)貸款的信息不對稱得到改善

信息不對稱，是指商品或者服務(wù)交易的雙方，或者有利害關(guān)系的雙方各自掌握對方的信息量不同[19]。由于社會分工和勞動分工造成不同市場交易者所擁有的知識的不對稱性、信息的搜尋需要成本、擁有信息優(yōu)勢的交易者對信息予以了壟斷，存在市場交易的地方出現(xiàn)信息不對稱[20]。在信息不對稱的情況下，一方對另外一方在某些事情的信息掌握得多一些，掌握信息多的一方處于優(yōu)勢地位，掌握信息少的一方處于劣勢地位[21]?！霸诮灰走€沒有發(fā)生時就已經(jīng)存在的非對稱信息，稱為事前的非對稱信息；在交易之后才產(chǎn)生的非對稱信息，稱為事后的非對稱信息。”[11]325在交易雙方簽訂合同前發(fā)生的信息不對稱產(chǎn)生的原因，是占據(jù)優(yōu)勢信息的一方隱藏了信息，在交易雙方簽訂合同后發(fā)生的信息不對稱產(chǎn)生的原因，是占據(jù)信息優(yōu)勢的一方隱藏了行為。對交易雙方簽訂合同前的信息不對稱，破解的辦法是市場信號、第二價格拍賣、最佳所得稅等，對交易雙方簽訂合同后信息不對稱，破解的辦法是經(jīng)營者持股、股票期權(quán)、效率工資、風(fēng)險分擔(dān)等[22]。“信息不對稱幾乎無處不在?！盵11]326發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)發(fā)放國家助學(xué)貸款前不知道高等學(xué)校學(xué)生的風(fēng)險類型，發(fā)放國家助學(xué)貸款后不知道高等學(xué)校的學(xué)生在收到國家助學(xué)貸款后將它們用于何處[23]。發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)與高等學(xué)校的學(xué)生在簽訂國家助學(xué)貸款合同前后，信息嚴重不對稱?！叭绻驗檎谠馐懿粚ΨQ信息的損害，而沒有從專業(yè)化與交易中受益(換言之，如果他們沒能從勞動分工中受益)，他們會選擇不去交易?！盵10]289這就導(dǎo)致了“由于存在非對稱信息，不是所有的好產(chǎn)品都能賣出去，不是所有的風(fēng)險都能得到保險，不是所有的好項目都得到融資?！盵11]334然而，國家助學(xué)貸款是必須發(fā)放的?！皬哪撤N意義上來說政府監(jiān)管也可以被認為是一種信號措施。”[24]為了提高金融機構(gòu)發(fā)放國家助學(xué)貸款的積極性，對于發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)簽訂國家助學(xué)貸款合同前的信息不對稱，國家金融管理部門、發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)、國家助學(xué)貸款管理部門、高等學(xué)校各負其責(zé)、相互溝通，共同建立還款約束機制。與此同時，增加對違約的高等學(xué)校學(xué)生的懲罰手段，加大對違約高等學(xué)校學(xué)生的懲罰力度，提高違約成本，使高等學(xué)校學(xué)生整體的違約意愿減少，還款意愿增加。減輕高等學(xué)校學(xué)生的償還國家助學(xué)貸款的壓力，提高償還國家助學(xué)貸款的能力。通過這些措施，向發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)傳遞了高等學(xué)校學(xué)生風(fēng)險的程序信號，改變了發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)對高等學(xué)校學(xué)生風(fēng)險類型的判斷。對于發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)簽訂國家助學(xué)貸款合同后的信息不對稱，給予按照償還國家助學(xué)貸款的高等學(xué)校學(xué)生一定優(yōu)惠政策，征收拖欠國家助學(xué)貸款的高等學(xué)校學(xué)生的罰息，停止辦理新的貸款業(yè)務(wù)和其他授信業(yè)務(wù)等。通過這些措施，激勵高等學(xué)校學(xué)生及時償還國家助學(xué)貸款。盡管如此，發(fā)放國家助學(xué)貸款機構(gòu)與高等學(xué)校的學(xué)生在簽訂國家助學(xué)貸款合同前后，信息依然不對稱。在分期定額還款方式下，幾乎已經(jīng)窮盡了一切破解信息不對稱手段?！爸贫鹊闹饕δ苁翘娲嘿F的信息?！盵25]用新的還款方式替換分期定額還款方式，才可以更好地解決國家助學(xué)貸款信息不對稱問題。

四、分期定額還款方式無法使對國家助學(xué)貸款風(fēng)險的厭惡得到克服

“在現(xiàn)實生活中，商業(yè)活動都充滿了風(fēng)險與不確定性?！盵26]大學(xué)生是否能完成學(xué)業(yè)、畢業(yè)后是否能找到工作及找到的工作收入多少、身體健康狀況等都不可預(yù)測，具有很大的不確性[27]?！霸谝粋€不確定性的世界里，要在簽約時預(yù)測到所有可能出現(xiàn)的狀態(tài)幾乎是不可能的：即使預(yù)測到，要準確地描述每種狀態(tài)也很困難；即使描述了，由于事后信息不對稱，當實際狀態(tài)出現(xiàn)時，當事人也可能為什么是實際狀態(tài)爭論不休；即使當事人之間的信息是對稱的，法院也不可能證實；即使法院證實，執(zhí)行起來也可能成本太高?！盵28]國家助學(xué)貸款是一種信用擔(dān)保貸款，風(fēng)險性很大。首先，政策風(fēng)險很大。張維迎說：“在中國改革開放的30年中，從來商業(yè)活動面臨的最大不確定性是什么？是體制的不確定性，政策的不確定性，政府行為的不確定性。這種體制的不確定性，來自政府對資源的配置和政府行為的隨意性。對中國企業(yè)家來說，最難以預(yù)測和把握的可能不是市場的不確定性，不是技術(shù)的不確定性，而是政府部門行為的不確定性，是政策的不確定性?！盵29]315從1999年推出國家助學(xué)貸款至今，年年都有新政策出臺，甚至一年出幾個新政策，對國家助學(xué)貸款予以完善。法律頻繁修改，并不一定影響到法律的嚴肅性[30]。然而，如此頻繁地變更政策，使人無法清醒地預(yù)見將來，不敢在國家助學(xué)貸款上做一番事業(yè)[31]。“任何變化無常的政策都不是好政策。企業(yè)家的決策基于對未來的預(yù)測，政策的多變性必然導(dǎo)致企業(yè)家預(yù)期的紊亂、投資行為的短期化和資源的掠奪性開發(fā)、創(chuàng)新精神的萎縮，導(dǎo)致企業(yè)不重視聲譽，造成假冒偽劣泛濫和坑蒙拐騙盛行?！盵29]114-115“產(chǎn)權(quán)安排是通過預(yù)期來影響人們的經(jīng)濟行為的，因此它從一開始就有合法化的要求。如果一種產(chǎn)權(quán)安排本身是非法的，或者人們預(yù)期它隨時可能被取締，那么這種產(chǎn)權(quán)使當事人的行為機會主義化，就不足為奇了?！盵32]其次，金融風(fēng)險不小。銀行貸款的發(fā)放，存在一定的周期性，在經(jīng)濟景氣的時候，愿意多發(fā)放一些貸款，在經(jīng)濟不景氣的時候，想盡量少地發(fā)放貸款。當經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化時，金融環(huán)境相應(yīng)地也發(fā)生了變化，金融風(fēng)險有很大的不確定性。[31]具體情況是，“經(jīng)濟衰退中，許多不良投資將被清算，一些公司相繼破產(chǎn)。對銀行來說，這意味著許多貸款將變成呆賬、死賬，無法再收回。當這些貸款人不能償還他們的信貸，銀行將遭受巨大損失。沒有貨幣回流銀行，銀行準備金將減少，且銀行的其他資產(chǎn)也開始貶值，當普遍的悲觀情緒在市場中蔓延，許多公司都將陷入財務(wù)困境。在經(jīng)濟衰退中，股票和證券的價格將會下跌，其中一個原因是利率增加降低了它們凈價值。隨著銀行資產(chǎn)快速貶值，對銀行的不信任情緒也開始蔓延。當一家銀行遭受巨大損失，資產(chǎn)貶值、信貸不能收回，那么它們的準備率也會下降。存款者開始擔(dān)憂銀行的償付能力，并開始取出存款，銀行擠兌就發(fā)生了。為了阻止出現(xiàn)任何流動性問題，銀行必須限制信貸，提高準備金率。”[33]國家助學(xué)貸款作為一貸款的一種，也存在一定的周期性，存在很大的金融風(fēng)險。再次，道德風(fēng)險難控。由于信息不對稱、合同不完備、合同實施障礙等，在國家助學(xué)貸款中，容易出現(xiàn)一些損人利己的機會主義行為[34]?？刂频赖嘛L(fēng)險，難度比較大，能徹底防范或者克服的，世界上完全沒有。世界各國的經(jīng)驗證明，國家助學(xué)貸款的拖欠和違約率都很高。趨利避害是人的天性，“既不可能跟天性作斗爭，也不可能消滅天性；天性比想象的一切幽靈更強大”[35]?！安淮_定性意味著恐懼?！盵36]“實際生活中大多數(shù)人都是厭惡風(fēng)險的。厭惡風(fēng)險的程度隨偶然性的增加而增強。人們傾向于有更為確定結(jié)果的活動，而避開那些報酬變化很大的活動。由于有些能夠克服厭惡風(fēng)險的機制被創(chuàng)新(如將這些人的風(fēng)險集中于不厭惡風(fēng)險的人)，總利潤就可能增加，或使得風(fēng)險的結(jié)果相應(yīng)于所獲取的收益表現(xiàn)得更為確定?！盵37]“幾乎每個人都是風(fēng)險規(guī)避型的，有不確定性就有風(fēng)險，你要讓他承擔(dān)風(fēng)險，就必須予以風(fēng)險補償。不確定性越大，需要的風(fēng)險補償也就越大。”[29]315為了降低國家助學(xué)貸款的拖欠和違約率，有必要以新的還款方式代替分期定額還款方式，降低國家助學(xué)貸款的風(fēng)險。

五、分期定額還款方式無法緩解國家助學(xué)貸款價格的上升

高等學(xué)校經(jīng)濟困難的學(xué)生，沒有能力完成學(xué)業(yè)的人，最需要國家助學(xué)貸款的資助，以順利完成高等教育?！皾撛诘男刨J風(fēng)險的制造者，通常就是那些尋找貸款最積極，而且最可能得到貸款的人?！盵23]高等學(xué)校經(jīng)濟困難的學(xué)生生活負擔(dān)較重，還款能力較低，根據(jù)金融機構(gòu)的貸款規(guī)則，屬于高風(fēng)險的群體。一般情況下，貸款的利率是不固定的，金融機構(gòu)根據(jù)具體的情況，自行制定貸款的利率。信用好的單位和部門，還款能力強，貸款風(fēng)險較小，金融機構(gòu)對他們提供一定的優(yōu)惠，發(fā)放的貸款，利率相對要低。信用不好的單位和部門，還款能力不高，貸款風(fēng)險較大，金融機構(gòu)對他們要求一定的擔(dān)保，發(fā)放的貸款，利率相對要高。可見，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款中，常常尋求利益和風(fēng)險的最佳組合。對高等學(xué)校經(jīng)濟困難的學(xué)生，按照金融機構(gòu)的貸款規(guī)則，向他們發(fā)放貸款，應(yīng)當實行較高的貸款利率?！笆袌隽瞬黄鸬牡胤骄驮谟?，你永遠買得到，不過可能貴一點兒?！雹俚牵畢s不允許國家助學(xué)貸款實行較高的貸款利率，規(guī)定國家助學(xué)貸款的利率與一般性非信用貸款的利率大體相同，不允許金融機構(gòu)在發(fā)放國家助學(xué)貸款時通過提高利率尋求利益與風(fēng)險的最佳組合[38]?！叭绻惆咽袌銎茐牧?，有錢也買不到?！雹跒榱藦浹a金融機構(gòu)的可能面臨的損失，防止金融機構(gòu)“惜貸”，政府只得通過其他方法解決這個問題，如行政措施等。高等學(xué)校的擴招步伐雖然停止了腳步，但是依然在增加，只是增幅放緩，高等學(xué)校的在校生會越來越多③。相應(yīng)的，高等學(xué)校的貧困生也越來越多。從2014年開始，我國高等學(xué)校招生實施了農(nóng)村貧困地區(qū)定向招生專項計劃、地方專項計劃和高校農(nóng)村單獨招生專項計劃，每年以10%的增長率，招收貧困地區(qū)的學(xué)生，高等學(xué)校貧困生的數(shù)量日益增加，所占在校生的比例也日益增加。與此同時，高等學(xué)校學(xué)費五年的限漲令到期，漲學(xué)費不但沒有了限制，而且已經(jīng)是大勢所趨，許多高等學(xué)校加入了漲學(xué)費的大軍。2014年，國家上調(diào)了國家助學(xué)貸款的貸款額度，全日制普通本?？茖W(xué)生(含第二學(xué)士學(xué)位、高職學(xué)生)每人每年申請國家助學(xué)貸款的貸款額度可以達到8000元，年度學(xué)費和住宿費標準總和低于8000元的，貸款額度可按照學(xué)費和住宿費標準總和確定；全日制研究生每人每年申請國家助學(xué)貸款的貸款額度可以達到12 000元，年度學(xué)費和住宿費標準總和低于12000元的，貸款額度可以按照學(xué)費和住宿費標準總和確定④。眾所周知，產(chǎn)品的價格由供求關(guān)系決定，當產(chǎn)品的供大于產(chǎn)品的求時，產(chǎn)品的價格下降，當產(chǎn)品的求大于產(chǎn)品的供時，產(chǎn)品的價格上升。國家助學(xué)貸款的需求量大大上升，必然要導(dǎo)致國家助學(xué)貸款的價格相應(yīng)地上升。而這與解決經(jīng)濟困難的高等學(xué)校的學(xué)生上學(xué)相悖，為國家政策所不容許。為了提高金融機構(gòu)發(fā)放國家助學(xué)貸款的積極性，有必要采取一些措施彌補金融機構(gòu)因為國家助學(xué)貸款價格不能上升所造成的損失。

注釋：

①②參見茅于軾的博客《每一個重大進步都有很大的斗爭》(2015年12月07日)http://maoys.blogchina.com/2565961.html.

③有人認為未來幾年大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)將進入下降通道。對此，我們不敢茍同。我們認為，高等學(xué)校畢業(yè)生的人數(shù)不會下降，同齡人接受高等教育的比例會上升。參見邱曉華、管清友的《新常態(tài)經(jīng)濟：中國經(jīng)濟新變局》一書，中信出版社2015年第244頁。

④參見財政部、教育部、中國人民銀行、銀監(jiān)會頒發(fā)的《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》(2015年12月17日)http://www.moe.edu.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/moe_1779/201407/172275.html.

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(責(zé)任編輯文格)

Analysis of Institutional Change Demand on the Mode of Repayment of the National Student Loans

WU Jun-pei1, LIU Xin-lin2

(1.SchoolofEconomicsandManagement,WuhanUniversity,Wuhan430072,Hubei,China;2.TheCenterforSocialSecurity,WuhanUniversity,Wuhan430072,Hubei,China)

National Student Loans in China take the fixed installment repayment methods, it is unable to make national student loans to achieve the requirements of the economies of scale, unable to make positive externality of the national student loans internalize effectively, unable to make the information asymmetry in the national student loans to be improved, unable to overcome the national student loans risk-averse, and the demand of Institutional change has been formed.

national student loans; installment repayment; institutional change demand

2016-01-17

吳俊培(1947-)，男，江蘇省蘇州市人，武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，經(jīng)濟學(xué)博士，主要從事財政稅收理論研究；

劉新林(1976-)，男，湖北省漢川市人，武漢大學(xué)社會保障研究中心公共經(jīng)濟博士生，主要從事財政稅收、社會保障、環(huán)境保護等公共經(jīng)濟政策研究。

F120； F123.8

A

10.3963/j.issn.1671-6477.2016.03.0013