淺析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展

李崢嶸 河南確山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

淺析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展

李崢嶸 河南確山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)的加快，人們各方面的需求造就了更大的消費信貸空間，在社會保障和生產(chǎn)力的前提下，消費信貸需要正確的引導(dǎo)在農(nóng)村發(fā)揮出應(yīng)有的作用，本文將就農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀及發(fā)展進(jìn)行討論。

消費 信貸 農(nóng)村 現(xiàn)狀 發(fā)展

消費信貸是銀行或其他金融機構(gòu)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。由于消費信貸在我國起步晚、起點低，與西方發(fā)達(dá)國家相比還不夠成熟，存在著很多問題。尤其是農(nóng)村信貸的推廣和完善還存在很多方面的問題。隨著利率市場化、利好金融政策的相繼出臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式的日益創(chuàng)新，為消費信貸市場注入了源源不斷的發(fā)展動力，涉農(nóng)消費信貸也將迎來發(fā)展良機。

一、農(nóng)村消費信貸現(xiàn)狀

1.農(nóng)村消費信貸的特點。我國農(nóng)村人口眾多，廣大農(nóng)村居民的消費需求在今后相當(dāng)長時期內(nèi)具有巨大的增長潛力，這也是中國經(jīng)濟能在未來快速持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢所在。但要把巨大的農(nóng)村消費市場潛力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的國內(nèi)需求，今后除了不斷促進(jìn)農(nóng)民增收和不斷完善農(nóng)村居民的各項社會保障以外，還需要充分結(jié)合農(nóng)民的實際需求，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，進(jìn)一步加強金融對農(nóng)村消費的支持力度。

眼下，中國經(jīng)濟運行正從投資拉動型向消費驅(qū)動型轉(zhuǎn)變，無論是從適應(yīng)經(jīng)濟“新常態(tài)”的現(xiàn)實需求看，還是從長遠(yuǎn)發(fā)展的根本目的看，都須將擴大消費需求尤其是農(nóng)村消費需求放到更加顯著的位置。

在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大的背景下，如何通過支持發(fā)展農(nóng)村消費信貸，促進(jìn)農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)和國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級是個重要課題。

2.農(nóng)村消費信貸存在的問題。（1）消費結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。長期以來，我國農(nóng)村居民消費具有消費結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、消費水平不均衡、消費傾向偏低等特點。這不僅導(dǎo)致農(nóng)村消費市場啟動乏力，市場容量不斷相對萎縮，農(nóng)村消費需求對擴張整個消費市場的作用大大削弱，從而也使得農(nóng)村消費需求對GDP增長率貢獻(xiàn)份額下降，制約了國民經(jīng)濟持續(xù)增長。必須承認(rèn)的是，當(dāng)前我國農(nóng)村消費需求增長與農(nóng)村消費信貸不相匹配，用于消費信貸的比例很少。雖然村鎮(zhèn)消費信貸總量上有所增長，但是基數(shù)小，速度慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村消費性需求。

（2）消費環(huán)境不完善。現(xiàn)階段農(nóng)村商品流通普遍存在設(shè)施不足、成本較高以及售后服務(wù)缺失等問題，嚴(yán)重地抑制了農(nóng)村消費。最主要的是，農(nóng)村消費信貸、社會保險與社會保障政策的不健全，以及農(nóng)村的水、電、路、電視、通信等基礎(chǔ)設(shè)施的落后，大大抑制了農(nóng)村市場和消費結(jié)構(gòu)的升級。

（3）農(nóng)村收入和消費觀念影響。目前，制約我國涉農(nóng)消費信貸發(fā)展的因素主要有農(nóng)民收入水平偏低且不穩(wěn)定，再加上受傳統(tǒng)消費觀念的影響，消費信貸意愿不高；農(nóng)村金融機構(gòu)對開展涉農(nóng)消費信貸業(yè)務(wù)普遍比較慎重，存在“惜貸”、“怕貸”、貸款門檻較高的現(xiàn)象，且少有推出專門的涉農(nóng)消費信貸產(chǎn)品；涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的宣傳明顯不足，農(nóng)村居民很難及時獲悉優(yōu)惠政策。

值得注意的是，消費信貸本質(zhì)是一種融資手段，存在信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等多重風(fēng)險，其在釋放消費潛力的同時，也給金融行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。隨著消費金融市場的不斷擴張，積聚的貸款風(fēng)險也將成倍擴大。而作為一種信用消費，個人信用制度和個人信用評估體系恰恰是我國消費金融產(chǎn)業(yè)鏈的缺失環(huán)節(jié)，成為制約消費信貸發(fā)展壯大的重要瓶頸。

二、農(nóng)村消費信貸的發(fā)展

1.完善貸款品種。為了加速開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)從服務(wù)水平的提高以及貸款品種的完善等方面多下些功夫。再者，以“家電下鄉(xiāng)”“以舊換新”為契機，農(nóng)村金融機構(gòu)可以開發(fā)與財政政策相配套的農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)民購買彩電、冰箱、洗衣機等耐用消費品，確保涉農(nóng)補貼及時發(fā)放到農(nóng)牧民手中，提高農(nóng)牧民的消費積極性。

2.構(gòu)建監(jiān)管和征信系統(tǒng)。既然我國政府十分希望通過促進(jìn)農(nóng)村消費來拉動內(nèi)需，那么有關(guān)部門和機構(gòu)在制定相關(guān)消費信貸政策時應(yīng)根據(jù)農(nóng)村消費增長的形式，積極加強對農(nóng)村消費的信貸支持。我們要下大力氣規(guī)范和治理農(nóng)村信用社體系。我們應(yīng)當(dāng)通過行政出資的方式讓政府介入農(nóng)村信用合作社，為其注入資金和提供運行保障。積極吸納農(nóng)民儲蓄，真正發(fā)揮其“合作”的作用，將其貸款重點集中在農(nóng)民和農(nóng)村。政府應(yīng)該在提高農(nóng)村居民收入水平、構(gòu)建和完善個人征信系統(tǒng)、建立健全農(nóng)村消費信貸法律監(jiān)管體系以及改善農(nóng)村消費信貸相關(guān)配套等方面發(fā)力。

3.針對農(nóng)村特點采取消費信貸模式。通過成立農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、發(fā)展村辦企業(yè)等形式，進(jìn)一步整合和盤活農(nóng)村地區(qū)的各類經(jīng)濟資源，并通過產(chǎn)權(quán)界定、簽訂特許經(jīng)營權(quán)等方式賦予村集體、村企業(yè)、產(chǎn)業(yè)大戶等投資農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施的權(quán)利，鼓勵農(nóng)村地區(qū)向直接受益的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，引導(dǎo)農(nóng)村民間資本參與農(nóng)村公益事業(yè)的建設(shè)，以此擴大農(nóng)村地區(qū)投資，進(jìn)而拉動消費需求。

4.全面控制消費信貸。我們應(yīng)該在中國農(nóng)村傳統(tǒng)“重義守信”的美德基礎(chǔ)上完善涉農(nóng)金融法規(guī)的制定，力圖在中國農(nóng)村構(gòu)造出一個低風(fēng)險和合適的回報率相結(jié)合的農(nóng)村金融環(huán)境。從而才能持續(xù)不斷的引導(dǎo)社會資金源源不斷的流向廣大農(nóng)村，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。發(fā)展農(nóng)村消費信貸，一方面要科學(xué)控制消費信貸額度，結(jié)合實際，因地制宜，既滿足農(nóng)民一定的消費需求，又要維護(hù)消費信貸資金的“三性”。另一方面，由于農(nóng)村金融市場不活躍，缺乏農(nóng)民信貸記錄，有關(guān)部門和機構(gòu)必須加快建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立農(nóng)民的消費信貸數(shù)據(jù)源，以防風(fēng)險。

三、結(jié)束語

綜上所述，在我國農(nóng)村地區(qū)蘊藏著巨大的消費需求，農(nóng)村居民消費水平與城鎮(zhèn)居民相比差距也日益增大。進(jìn)一步推動和擴大農(nóng)村地區(qū)消費需求仍是解決我國內(nèi)需問題的重點和難點，這就需要我們不斷推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的消費信貸完善，擴大消費需求，為經(jīng)濟的有序發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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