完善遼寧省農(nóng)村金融體系的對(duì)策研究

一、遼寧省農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省農(nóng)村已經(jīng)形成了合作性、商業(yè)性、政策性金融機(jī)構(gòu)為主體，農(nóng)村新型和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司為輔助的較為完整的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。

（一）遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步壯大

1.合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社繼續(xù)深化機(jī)構(gòu)改革。農(nóng)村信用社一直是遼寧省農(nóng)村金融信貸的主力軍，在支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)上發(fā)揮著重要的作用。截至2017年末，遼寧省農(nóng)村信用社擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2221個(gè)，助農(nóng)取款點(diǎn)11526個(gè)，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率達(dá)到了100%。2015年遼寧省全面推進(jìn)農(nóng)村信用社股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2018年2月末，全省組建30家農(nóng)商行，30家農(nóng)商行各項(xiàng)存款余額4028億元，占全省農(nóng)信社的75.9%；各項(xiàng)貸款余額2855億元，占全省農(nóng)信社的76.9%。2018年遼寧省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革推進(jìn)會(huì)議提出，確保三年后實(shí)現(xiàn)遼寧全域組建成立農(nóng)商行目標(biāo)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，為遼寧老工業(yè)基地全面振興做出更大貢獻(xiàn)。

2.正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投放力度。正規(guī)商業(yè)性金融立足遼寧縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大對(duì)農(nóng)戶支持力度，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，支持縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。2017年農(nóng)行遼寧分行成立了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加快產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，在遼寧地區(qū)率先推出互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)戶貸款產(chǎn)品——惠農(nóng)e貸。2018年投放農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款32億元，支持農(nóng)戶20余萬(wàn)戶，發(fā)放惠農(nóng)卡900余萬(wàn)張，代理了城鄉(xiāng)居保、新農(nóng)合等多項(xiàng)涉農(nóng)代理業(yè)務(wù)，依托設(shè)立在鄉(xiāng)村的惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)為廣大農(nóng)戶提供足不出村的基礎(chǔ)金融服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行遼寧省分行按照加大鄉(xiāng)村振興支持力度有關(guān)要求，持續(xù)向“三農(nóng)”領(lǐng)域投放信貸資金。2018年，郵儲(chǔ)銀行遼寧省分行發(fā)放涉農(nóng)貸款94億元，較上年末增長(zhǎng)11億元，增幅5%，高于各項(xiàng)貸款平均增速；涉農(nóng)貸款余額達(dá)到205億元，列全省金融同業(yè)第3位；累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款1561億元，惠及162萬(wàn)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主。

3.政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任。作為以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的農(nóng)業(yè)政策性銀行，遼寧分行立足農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，堅(jiān)持政策不變，力度不減。2018年，農(nóng)發(fā)行遼寧分行認(rèn)真貫徹黨中央對(duì)扶貧工作的各項(xiàng)方針政策，投放遼寧東西部協(xié)作扶貧貸款0.83億元，累計(jì)投放1.83億元，以簽約結(jié)對(duì)、技術(shù)指導(dǎo)、村企共建、吸納就業(yè)等形式，對(duì)西部村戶開(kāi)展協(xié)作扶貧，讓農(nóng)發(fā)行資金注入到扶貧一線。2018年累計(jì)向康平縣投放精準(zhǔn)扶貧貸款7.88億元，幫助康平縣摘掉“貧困縣”帽子，累計(jì)發(fā)放糧油類產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款8.85億元，廣泛惠及更多農(nóng)民百姓，取得良好效果。

4.農(nóng)村新型金融組織是補(bǔ)齊農(nóng)村金融短板的重要力量。以村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司為主為代表的新型農(nóng)村金融組織抓住農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新機(jī)遇，在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈金融健康快速發(fā)展中不斷壯大。截止到2017年9月，遼寧省村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到64家，覆蓋率在全國(guó)居于領(lǐng)先地位。遼寧省村鎮(zhèn)銀行立足支農(nóng)支小的基本原則，堅(jiān)持“小額分散”的信貸，2018年計(jì)劃投放貸款16282戶，其中100萬(wàn)元以下貸款12818戶，投放支農(nóng)貸款36.15億元，戶均貸款余額為58萬(wàn)元。截止2018年底，遼寧小額貸款公司共有499家，機(jī)構(gòu)數(shù)量全國(guó)排名第二，以普惠金融支農(nóng)支小，努力降低“三農(nóng)”融資成本，積極打開(kāi)惠農(nóng)服務(wù)新空間。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)村金融創(chuàng)新的典型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等最新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改變著傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式，在降低金融服務(wù)成本、整合金融資源、優(yōu)化融資渠道等多方面發(fā)揮著優(yōu)勢(shì)，有利促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。遼寧省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式為：一是以阿里為代表的“農(nóng)村電商+金融”服務(wù)模式。2016年興城市被阿里選為遼寧省第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融落地的縣城，并通過(guò)“旺農(nóng)貸”提供相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步激活了農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力。二是以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的供應(yīng)鏈金融模式。遼寧省已有300多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，既有本土網(wǎng)貸公司例如君融貸、盛京金服、聚雪球等，也有宜信、翼龍貸等國(guó)內(nèi)大公司投身遼寧農(nóng)村地區(qū)。通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源和數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷滿足農(nóng)民多樣化融資需求。

（二）遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸完善

1.農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系基本健全。各級(jí)財(cái)政進(jìn)一步完善擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助、業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)、貼息等政策，積極支持農(nóng)擔(dān)體系發(fā)展，遼寧省農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)也得到加快發(fā)展。截止2018年末，遼寧省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全省13個(gè)市，76個(gè)縣，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供貸款擔(dān)保項(xiàng)目2453個(gè)，累計(jì)擔(dān)保金額實(shí)現(xiàn)18.19億元。擔(dān)保業(yè)務(wù)不僅包括糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，也涵蓋了相關(guān)的二三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)“融資難、融資貴”問(wèn)題。

2.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。遼寧省從開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作以來(lái)，始終堅(jiān)持政府政策扶植為引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為主導(dǎo)，農(nóng)民自愿參保為原則的發(fā)展模式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，實(shí)現(xiàn)了遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)跨越式發(fā)展。截止2017年末，遼寧省共有省級(jí)以上保險(xiǎn)公司115家，覆蓋面不但擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用日益凸顯。遼寧省保險(xiǎn)行業(yè)有效參與了達(dá)維臺(tái)風(fēng)、布拉萬(wàn)臺(tái)風(fēng)、815水災(zāi)和特大旱災(zāi)等應(yīng)對(duì)處置工作，進(jìn)一步提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。另一方面，遼寧省政策支持力度不斷增強(qiáng)。自2013年起，省財(cái)政提高了種植業(yè)保險(xiǎn)省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，由原有的25%提高至30%，多出5個(gè)百分點(diǎn)直接補(bǔ)貼到縣級(jí)財(cái)政，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制支農(nóng)惠農(nóng)的重要作用。

（三）遼寧省農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化

伴隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展，金融監(jiān)管也進(jìn)一步加強(qiáng)。2018年遼寧省地方金融監(jiān)管局掛牌成立，與地方一行三局形成了錯(cuò)位監(jiān)管和補(bǔ)充。地方金融監(jiān)督管理局的監(jiān)管范圍包括小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管。另外，2019年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》，強(qiáng)化了對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)定位和金融服務(wù)能力的考核，這也意味著農(nóng)村金融將在未來(lái)受到更多的重視，并呈現(xiàn)出監(jiān)管的差異化特征。

二、遼寧省農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

（一）遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能配置不合理

遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能配置不夠合理。一是遼寧省農(nóng)村信用社治理機(jī)制不健全。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力，股份制改革不夠徹底，內(nèi)控管理水平較低。截至2018 年8月底，遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下轄49 家法人行社不良貸款余額為562.52 億元，計(jì)提撥備金額146.77億元，平均撥備覆蓋率僅為26.09%，遠(yuǎn)低于撥備覆蓋率120%至150%的監(jiān)管要求。二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)輻射和服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的能力明顯下降。由于涉農(nóng)項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，服務(wù)成本高，投資回報(bào)率低，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)受到資本逐利特性的影響陸續(xù)減少農(nóng)村地區(qū)戰(zhàn)略服務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”支持力度嚴(yán)重不足。三是政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能過(guò)于單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行遼寧分行的主要職責(zé)是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供政策性貸款，但主要業(yè)務(wù)在農(nóng)村糧食收儲(chǔ)貸款和精準(zhǔn)扶貧上，服務(wù)對(duì)象和范圍較為單一，沒(méi)有充分發(fā)揮政策支農(nóng)作用。四是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。遼寧省村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的數(shù)量和覆蓋范圍在全國(guó)處于優(yōu)勢(shì)地位，但是實(shí)收資本和貸款余額在全國(guó)排名靠后，這充分說(shuō)明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模偏小，實(shí)力偏弱。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題突出，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以適應(yīng)“三農(nóng)”對(duì)金融產(chǎn)品多樣化的需求。五是遼寧省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展阻力較大。遼寧省互聯(lián)網(wǎng)配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完善，遠(yuǎn)落后于江浙等發(fā)達(dá)地區(qū)，加之農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)不全面，缺乏信任感，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展難、風(fēng)險(xiǎn)大。

（二）遼寧省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展仍不健全

1.農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)緩慢。遼寧省農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)緩慢，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。一方面，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后。農(nóng)村征信缺失一直是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的痛點(diǎn)所在，由此導(dǎo)致了農(nóng)村金融交易成本高、金融服務(wù)效率低以及金融風(fēng)險(xiǎn)大。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2018年人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋約8億人，其中僅有3億人有信用記錄，由此可見(jiàn)征信系統(tǒng)尚未覆蓋農(nóng)村地區(qū)。遼寧省農(nóng)村地域分布廣，信息采集成本更高，征信工作推進(jìn)速度緩慢。另一方面，抵押擔(dān)保體系不健全。目前遼寧農(nóng)村土地確權(quán)沒(méi)有全覆蓋，評(píng)估機(jī)制不完善，抵押物處置較難，加上相關(guān)信息平臺(tái)和流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè)緩慢，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等各類信息資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，嚴(yán)重影響了信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。伴隨著遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也在不斷增加，但是遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模、深度和廣度上仍然較為滯后。一方面，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是有中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼的種植業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的積極性較強(qiáng)，但是對(duì)于設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展不夠深入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)較為緩慢。另一方面，農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)。遼寧省農(nóng)民收入水平仍然較低，可自由支配的收入較少，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率較高，險(xiǎn)種也不豐富，農(nóng)民自愿參保意識(shí)不強(qiáng)。

（三）遼寧省農(nóng)村金融監(jiān)管不到位

遼寧省農(nóng)村金融監(jiān)管不到位，農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)較大。一方面，缺乏專門(mén)的農(nóng)村金融法律法規(guī)。目前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)大部分是針對(duì)城市金融，沒(méi)有專門(mén)針對(duì)農(nóng)村金融的法定文件，而針對(duì)新型農(nóng)村金融組織的文件也僅有一些指導(dǎo)性規(guī)范文件，這在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。另一方面，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全。農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，征信體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)防控能力有限，難以做到早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

三、完善遼寧省農(nóng)村金融體系的對(duì)策選擇

（一）構(gòu)建多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

1.加快農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)改革，鼓勵(lì)其立足本地發(fā)展。遼寧省農(nóng)村信用社應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，農(nóng)信社深化產(chǎn)權(quán)改革、完善法人治理。充分發(fā)揮省聯(lián)社和各改制機(jī)構(gòu)職能作用、建立激勵(lì)約束機(jī)制、切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)、提升法人治理水平。另一方面，明確農(nóng)商行職能定位。省級(jí)政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)各地區(qū)農(nóng)商行，立足本地市場(chǎng)，加大對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)扶植力度，切實(shí)解決縣域融資問(wèn)題；鼓勵(lì)各地區(qū)農(nóng)商行之間在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行跨區(qū)域并購(gòu)，不斷提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加大正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行遼寧省分行作為正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的代表，應(yīng)該加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，努力補(bǔ)齊遼寧農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)短板，緩解廣大“三農(nóng)”客戶和貧困地區(qū)融資難問(wèn)題。憑借農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋縣域范圍廣的優(yōu)勢(shì)，在現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用科技和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，盡快構(gòu)建“物理網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”，優(yōu)化“三農(nóng)”融資渠道，提升服務(wù)質(zhì)量。

3.強(qiáng)化政策性銀行的政策金融功能，擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行遼寧省分行應(yīng)該拓展業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融的引導(dǎo)作用。一方面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性貸款的范圍。在做好國(guó)家糧油收購(gòu)和政策性扶貧等資金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、以及鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。另一方面，加強(qiáng)政策性金融支持農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的力度。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，從而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化和產(chǎn)品的精細(xì)化；支持建設(shè)各類農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園，創(chuàng)業(yè)孵化基地、創(chuàng)客服務(wù)平臺(tái)等，拓寬農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)域。

4.鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，提供多元化服務(wù)。遼寧省應(yīng)該大力支持村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保小貸公司做大做強(qiáng)，鼓勵(lì)引導(dǎo)實(shí)力雄厚的企業(yè)積極參與組建民營(yíng)銀行、信托公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等類金融機(jī)構(gòu)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多元化的金融服務(wù)。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和工作人員綜合素質(zhì)，不斷提升服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。

5.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為實(shí)現(xiàn)普惠金融提供了可能性，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)村金融不足。一方面，擴(kuò)大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶量和業(yè)務(wù)量。通過(guò)加強(qiáng)遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平，儲(chǔ)備潛在客戶群。另一方面，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)結(jié)合，提供全產(chǎn)業(yè)鏈一體化金融服務(wù)，提高資源配置效率。

（二）構(gòu)建多層級(jí)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

1.推動(dòng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。遼寧省應(yīng)該盡快建立由政府部門(mén)引導(dǎo)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同參與的信用擔(dān)保體系聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一方面，盡快構(gòu)建農(nóng)村信用體系。通過(guò)打造“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)”，建立農(nóng)戶電子信用檔案，核定農(nóng)戶的授信額度，構(gòu)建農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，并聯(lián)合第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)縣域中小企業(yè)聯(lián)合信用評(píng)級(jí)，為信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。另一方面，推動(dòng)農(nóng)村抵押擔(dān)保體系建設(shè)。遼寧省應(yīng)該持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，探索建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心、土地流轉(zhuǎn)信托公司等，并完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

2.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。遼寧省應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而更好的服務(wù)鄉(xiāng)村振興。一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該提標(biāo)、擴(kuò)面、贈(zèng)品。政策性保險(xiǎn)應(yīng)逐步將地租成本、人工成本納入保險(xiǎn)保障范圍，并增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種品類，從而提升其覆蓋面。另一方面，加大農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與服務(wù)模式創(chuàng)新。遼寧省應(yīng)該出臺(tái)對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”支持政策，滿足區(qū)域多樣化風(fēng)險(xiǎn)需求，更好助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

（三）構(gòu)建全方位農(nóng)村金融監(jiān)管體系

1.加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管合作，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳播途徑。加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管部門(mén)間的合作，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。一是強(qiáng)化農(nóng)村金融差異化監(jiān)管。根據(jù)遼寧農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，構(gòu)建多部門(mén)合作的分層、分業(yè)和分類監(jiān)管模式，實(shí)行差異化管理，有效支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是盡快填補(bǔ)農(nóng)村金融監(jiān)管的空白。制定和出臺(tái)相關(guān)金融監(jiān)管政策和文件，尤其對(duì)于銀行類理財(cái)產(chǎn)品、非銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播。三是引導(dǎo)農(nóng)村金融去杠桿。通過(guò)政策引導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壓縮同業(yè)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，促進(jìn)資金脫虛向?qū)?，防止農(nóng)村資金外流，積極化解農(nóng)村金融期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。明確地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任，積極構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)體系。一方面，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)估體系。利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)構(gòu)建具有識(shí)別、測(cè)評(píng)、預(yù)警的多功能內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，實(shí)現(xiàn)全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。另一方面，構(gòu)建科學(xué)的信息反饋和處理機(jī)制。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果，加強(qiáng)重點(diǎn)監(jiān)控和分類處置，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化和管理能力。