校園貸玩家退場(chǎng)，誰(shuí)的“鍋”？

方圓

玩家低調(diào)退場(chǎng)

9月5日，趣店集團(tuán)（原校園分期平臺(tái)“趣分期”）宣布已于今年早些時(shí)間暫停了校園地推業(yè)務(wù)，此后將專注于非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，退出校園分期市場(chǎng)。事實(shí)上，8月19日，趣分期已經(jīng)開始了瘋狂裁員，有匿名用戶在《脈脈》上透露，“一夜之間開掉了所有校園BD”。而就在一個(gè)月前，這家公司剛剛宣布完成了首期約30億元人民幣的Pre-IPO系列融資。

著手轉(zhuǎn)型的，還不只是趣分期。9月27日，名校貸也召開品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)，宣布將進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng)，為高學(xué)歷年輕群體提供微創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)借貸服務(wù)。名校貸CEO曾慶輝在接受媒體采訪時(shí)表示，名校貸去年就在醞釀進(jìn)入校園后市場(chǎng)，并進(jìn)行了小范圍的嘗試。隨著今年十幾萬(wàn)名校貸用戶畢業(yè)，它將正式拓展白領(lǐng)人群。

無(wú)獨(dú)有偶，佰仟金融也對(duì)學(xué)生分期業(yè)務(wù)保持謹(jǐn)慎，并低調(diào)下線了此類業(yè)務(wù)。10月初，我來(lái)貸也宣布于2016年10月12日零點(diǎn)正式關(guān)閉學(xué)生申請(qǐng)貸款地通道。此外，分期樂(lè)和優(yōu)分期等校園貸平臺(tái)也相繼宣布轉(zhuǎn)型白領(lǐng)市場(chǎng)以拓展自身發(fā)展空間。盡管各大校園貸平臺(tái)的說(shuō)法都很冠冕堂皇，但都不可否認(rèn)它們?cè)谛@市場(chǎng)的功敗垂成。此前被鼓吹的校園金融市場(chǎng)，如今成為了傷心地，背后的原因究竟有哪些？

被高估的校園市場(chǎng)

校園市場(chǎng)究竟有多大的魔力？每當(dāng)我們談到校園市場(chǎng)，都會(huì)提到學(xué)生群體人數(shù)眾多且相對(duì)集中，有眼界有大把閑散時(shí)間，也樂(lè)于接受新鮮事物，是新創(chuàng)意和新產(chǎn)品的試驗(yàn)田。然而，大家往往都會(huì)忽視學(xué)生群體的經(jīng)濟(jì)狀況。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年的全國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)有3 000萬(wàn)左右，其中有超過(guò)80%的人資金短缺，估算消費(fèi)信貸市場(chǎng)超過(guò)4 000億元人民幣。表面上看，這的確是一個(gè)潛力頗大的市場(chǎng)，但細(xì)想下來(lái)其實(shí)不然。資金短缺意味著缺錢，但大學(xué)生并沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源—資金缺口難以在短期內(nèi)被彌補(bǔ)。而對(duì)于校園貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，除了本金還有利息。很顯然，即便是有很多學(xué)生群體有消費(fèi)的欲望，有借錢的需求，但是大多數(shù)卻不具備大額消費(fèi)后的還款能力。

事實(shí)也的確如此，很多大學(xué)生在沖動(dòng)借錢消費(fèi)之后無(wú)法按時(shí)還款，并由此引發(fā)了多起大學(xué)生欠款跳樓、遭非法拘禁、女大學(xué)生援貸和裸貸事件。換言之，校園貸可以做起來(lái)業(yè)務(wù)量，但是隨之而來(lái)的卻是大量壞賬，以及各種由此滋生的社會(huì)問(wèn)題。

校園貸自己的“鍋”

如今看來(lái)，在面對(duì)這樣一個(gè)市場(chǎng)的時(shí)候，各個(gè)校園貸平臺(tái)自己也挖了不少“坑”。

校園推廣該怎么做？相信大家印象最深的是每學(xué)期開學(xué)的時(shí)候，在學(xué)?！胺比A路段”上的電信運(yùn)營(yíng)商的橫幅和攤位了。沒(méi)錯(cuò)，校園推廣目前最流行的就是地推。趣分期CEO羅敏本就是做地推出身，在校園市場(chǎng)他們更是做了大量的地推工作，大量招聘校園BD，員工數(shù)最高擴(kuò)張到了3 000人。為了盡快瓜分市場(chǎng)，趣分期還開始了瘋狂的燒錢模式。據(jù)羅敏本人透露，趣分期是“業(yè)內(nèi)第一個(gè)發(fā)起價(jià)格戰(zhàn)的公司”—直接將當(dāng)時(shí)的年化利率砍掉了一半。

然而，在不斷做大規(guī)模和業(yè)績(jī)的同時(shí)，校園貸平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)卻并不完善。而且在激烈的校園競(jìng)爭(zhēng)中，基層員工為了獲取業(yè)務(wù)量經(jīng)常出現(xiàn)執(zhí)行階段的走樣，過(guò)度貸款的情況并不鮮見。由于大學(xué)生平臺(tái)本身的特性，線上大數(shù)據(jù)給風(fēng)控管理提供的參考價(jià)值有限。而在線下審核資料時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)虛報(bào)、假報(bào)材料的情況。業(yè)務(wù)員對(duì)于消費(fèi)者信息的真實(shí)性并未進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，甚至還會(huì)主動(dòng)幫其偽造信息。甚至有些放貸者會(huì)繞過(guò)這些校園貸平臺(tái)，直接在QQ群招攬生意，并通過(guò)借貸寶等平臺(tái)進(jìn)行放款，要求提供的材料僅是拍一張手持身份證的裸照。在本文發(fā)稿時(shí)，就有“大學(xué)生借18名同學(xué)的名義貸款欠債50多萬(wàn)元人民幣，無(wú)奈休學(xué)打工還債”的新聞曝出。而宣布轉(zhuǎn)型之后的趣分期，顯然也已經(jīng)意識(shí)到了自己在風(fēng)控上的巨大漏洞，目前已改用芝麻信用分來(lái)解決風(fēng)控問(wèn)題。

對(duì)于不少大學(xué)生來(lái)說(shuō)，在這些滿身是“坑”的校園貸平臺(tái)之外，他們其實(shí)還有更好的貸款選擇—互聯(lián)網(wǎng)巨頭。無(wú)論是支付寶還是京東，其實(shí)都針對(duì)校園平臺(tái)推出了相應(yīng)的分期消費(fèi)產(chǎn)品，大學(xué)生群體可以直接在這些平臺(tái)上購(gòu)買目標(biāo)商品。反過(guò)來(lái)，這些平臺(tái)也有自己完整的風(fēng)控體系，具體執(zhí)行也更加規(guī)范，少有出現(xiàn)惡意追債和裸貸等情況。這也讓校園貸平臺(tái)的存在必要性進(jìn)一步被降低。

在各種校園貸滋生的校園問(wèn)題不斷出現(xiàn)之后，有關(guān)部門也在不斷發(fā)文進(jìn)行規(guī)范。從今年的3月到9月，幾乎每個(gè)月都會(huì)有相關(guān)的政策和規(guī)范出臺(tái)。一方面是市場(chǎng)難做，另一方面是政策的高壓，校園貸平臺(tái)如今的走勢(shì)也就不足為奇了。