商業(yè)銀行國際貿易融資發(fā)展現狀及對策研究

□吳心怡

商業(yè)銀行國際貿易融資發(fā)展現狀及對策研究

□吳心怡

隨著經濟全球化的發(fā)展，國際貿易融資業(yè)務以其高收益、低風險的特點，已經成為國際結算業(yè)務的重要組成部分。本文闡述了國內商業(yè)銀行國際貿易融資業(yè)務開展的現狀，并對國內商業(yè)銀行國際貿易融資業(yè)務的開展提出建議。

一、商業(yè)銀行國際貿易融資的現狀

（一）融資方式單一。在現階段，我國商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的融資方式為主，為企業(yè)辦理的業(yè)務也主要集中在開證、打包貸款、進出口押匯等信用證項下融資業(yè)務，品種功能單一，缺乏創(chuàng)新。尤其是對于一些較為復雜的新興融資產品如國際保理、福費廷等，我國商業(yè)銀行辦理數量有限，甚至大多數仍是一片空白，產品創(chuàng)新能力較弱，整合推廣乏力，無法滿足客戶日益多元化的國際貿易融資需求，市場缺口龐大。

（二）營銷模式落后。商業(yè)銀行基層行在營銷拓展時往往習慣于“單打獨斗”，上下級行、同級行、行內各部門之間往往缺乏必要的溝通和聯系，無法對客戶資源和信息進行有效整合，不僅浪費營銷資源，效率也不高。各家商業(yè)銀行在競爭時單純地采用競價的方式，為客戶減免開證保證金、降低融資利率，惡性地競爭不僅壓縮了銀行盈利空間，也埋下了風險隱患。此外，我國商業(yè)銀行的營銷對象集中于國有大型企業(yè)，對于占進出口總額近半的中小微外貿企業(yè)，尤其是私營企業(yè)，由于其規(guī)模小、資金少、抗風險能力較弱等原因，重視程度不夠。

（三）專業(yè)人才匱乏。國際貿易融資業(yè)務，涉及各種國際金融票據的開立和審核，對從事相關崗位的人員提出了較高的外語、財務、法律等多方面的要求。而我國商業(yè)銀行內部員工知識結構較為單一，缺乏復合型的高素質人才，無法滿足國際貿易融資業(yè)務對從業(yè)人員的綜合性要求。專業(yè)人才的匱乏成為我國商業(yè)銀行國際貿易融資業(yè)務發(fā)展的瓶頸。

（四）風險管理體系不完善。在我國商業(yè)銀行開展的業(yè)務中，國際貿易融資所占的比例較小，并且起步也晚，這就造成了商業(yè)銀行缺乏在該領域開展工作的經驗，對全面推廣國際貿易融資業(yè)務的重要性認識不足，相關政策的制定推行力度也不夠，內控效果不甚理想，特別是面對上級行下達的指令性任務，基層行片面地追求規(guī)模與效益，放松了對風險的管控。與此同時，我國商業(yè)銀行沒有建立完整的風險管理體系，國際貿易融資業(yè)務方面的處理程序有待完善，缺乏利用專業(yè)的技術手段對整個業(yè)務流程進行監(jiān)控和管理的能力，跨部門之間的協調配合程度較低。

（五）信貸流程管理不適用。一是授信方式不適用。目前，國內商業(yè)銀行大多把國際貿易融資統(tǒng)一納入客戶授信管理，根據客戶的財務情況、資信情況等為客戶制定一個年度授信總額度，一年以內客戶只能在額度內用信，業(yè)務審批方式也沿用傳統(tǒng)的信貸審批方式，缺乏時效性。在這種情況下，面廣量大的從事國際貿易融資業(yè)務的輕資產貿易型企業(yè)和中小微企業(yè)，由于規(guī)模小、缺少抵押、財務數據不達標等原因，其固定的授信額度往往難以滿足企業(yè)動態(tài)的國際貿易融資需求。二是貸款前后管理不到位。國際貿易融資業(yè)務，同樣沿用了傳統(tǒng)的信貸評估模式，商業(yè)銀行往往只關注企業(yè)的財務數據，缺少貿易融資針對性的企業(yè)貿易背景及上下游情況，信息的不對稱給銀行帶來了極大的風險。此外，貸后管理缺失，沒有針對性的貸后管理制度，一旦企業(yè)發(fā)生風險，作為第一還款來源的貿易標的物很可能已經被處置，即使銀行掌握了這些貨物，也會由于缺少處置的經驗及能力而面臨損失。

二、商業(yè)銀行國際貿易融資發(fā)展的對策

（一）創(chuàng)新融資方式。隨著銀行間競爭的加劇以及技術壁壘的缺失，各家商業(yè)銀行的產品同質化程度越來越高，產品和服務的創(chuàng)新，尤其是以客戶需求為導向的創(chuàng)新迫在眉睫。一是整合產品服務，提供一攬子金融方案。商業(yè)銀行可以綜合考慮客戶在國際貿易各環(huán)節(jié)的需求，將融資、結算等各類產品服務打包組合，在滿足客戶融資需求的基礎上，幫助其規(guī)避各類風險，同時實現自身效益的最大化。如針對出口貿易類客戶，商業(yè)銀行可以將資金交易類產品和出口類貿易融資產品有機排列組合，根據客戶對產品服務的選擇對業(yè)務流程進一步優(yōu)化改造，從而為客戶提供個性化的綜合金融服務方案。二是以價值鏈為線索，開發(fā)供應鏈融資產品。商業(yè)銀行應緊跟國際市場貿易結算方式的變化，分析價值鏈條各環(huán)節(jié)客戶的融資需求和潛在風險，以客戶需求為導向開發(fā)供應鏈融資產品。如針對大宗物品進口貿易類客戶，商業(yè)銀行可以進口物品物權為抵押提供供應鏈融資服務，為進口商減免保證金開立信用證，減少其資金的占用，根據客戶具體需求靈活搭配信用證期限，輔以遠期結售匯、貨幣期貨、期權、掉期、匯率鎖定等產品對沖匯率風險。三是整合境內外資源，發(fā)揮網絡優(yōu)勢。有條件的商業(yè)銀行應充分發(fā)揮境外分支機構的優(yōu)勢，共同為優(yōu)質客戶提供境內外一體化服務，實現客戶資金體內循環(huán)，降低經營風險。如境內外分支機構共同為客戶辦理保付加簽業(yè)務等。

（二）加大營銷力度。一是建立營銷體系。商業(yè)銀行應以供應鏈上下游企業(yè)為目標客戶，建立沿交易鏈條的集平臺支持、營銷開發(fā)、經營服務為一體的國際貿易營銷體系，將營銷觸角延伸至交易鏈的源頭和終端，也為供應鏈上的各方參與者提供了信息共享、傳遞的路徑。營銷體系的建立將大幅增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務，同時也有利于提高銀行資源整合以及風險控制的能力。二是實行差異化營銷。商業(yè)銀行應根據所在區(qū)域區(qū)位及資源情況，合理制定符合當地實際情況的營銷策略，有針對性地選準行業(yè)、目標開展營銷，著力打造特色銀行。如處于高新技術園區(qū)、開發(fā)區(qū)的銀行，可集中力量主攻集團客戶，結合國際貿易融資相關產品，完善人民幣和外幣資金池功能，以渠道鎖定客戶。三是推動境內外聯動營銷。加強與境外分支機構的聯動營銷，為客戶“走出去”搭建橋梁，提供資金、渠道支撐，抓住人民幣國際化進程加快有利時機，積極營銷人民幣信用證、“外保內貸”、“內保外貸”等產品。

（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。作為一項知識密集型業(yè)務，商業(yè)銀行相關從業(yè)人員素質的高低直接決定國際貿易融資業(yè)務在同業(yè)中的競爭力高低。一是選拔高素質人才充實國際貿易融資業(yè)務操作團隊，著重考察其外語、財務、法律方面的專業(yè)知識。二是借鑒外資銀行的先進經驗，選擇相關課題邀請行內外專家做專題培訓，提高實戰(zhàn)能力。三是建立完善考核獎懲制度，進一步提高員工學習的主動性和積極性。四是要強化風險意識，加強風險與內控管理文化建設，提高員工防偽識假的能力，防范和化解國際貿易融資業(yè)務風險。

（四）建立完善的風險管理體系。國內商業(yè)銀行對于國際貿易融資業(yè)務的風險認識還不是很到位，必須借鑒國外的先進經驗，建立完善的風險管理體系，嚴格控制貿易過程中的物流和資金流，并且充分考慮匯率風險。一是把國際貿易融資業(yè)務納入到全行信貸業(yè)務體系中，綜合考慮貿易融資對象的財務能力和經營情況，由專業(yè)人員或機構進行企業(yè)經營能力評估。二是建立涵蓋國際貿易融資業(yè)務客戶全方面經營信息的數據庫，動態(tài)更新，監(jiān)控數據內容，定期檢查客戶額度使用情況，動態(tài)評價客戶風險等級。三是引入第三方金融機構規(guī)避風險，如通過二級市場代理福費廷業(yè)務，鼓勵出口商投保出口信用保險等，分散國際貿易融資風險。

（五）加強信貸流程管理。一是建立國際貿易融資業(yè)務貸前分析制度，嚴格審查業(yè)務核定授信額度，通過對信用風險、匯率風險、國家風險的分析，審慎選擇融資客戶、境外代理銀行、信用擔保機構等交易對象，著重審查進出口業(yè)務本身的貿易背景是否真實、資金流及物流是否可靠。二是增強國際貿易融資業(yè)務授信的靈活性，鑒于國際貿易復雜的貿易背景和單據交割，對國際貿易融資業(yè)務的審查必須堅持動態(tài)化原則，改變以往一年一授信的固定思路，更多地參考企業(yè)的應收賬款收轉率、實際貿易流程等因素，簡化授信流程，縮短授信時間，在滿足一定條件的情況下甚至可以給客戶單筆授信臨時額度。三是做好國際貿易融資的貸后管理，在日常加強對企業(yè)資金、單證和物流的監(jiān)控，建立風險預警處置方案同時，考慮引入第三方公司，代替銀行專門進行質押物的監(jiān)管以及發(fā)生風險后質押物的變現處理。

（作者單位：農業(yè)銀行蘇州常熟分行）