淺談商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

□顧莉群　鄒　翔

淺談商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

□顧莉群鄒翔

隨著我國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，以及人們消費(fèi)觀念的不斷改變，“先消費(fèi)，后還款”的消費(fèi)理念不斷被廣大消費(fèi)者所接受。尤其最近幾年，信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，信用卡的信貸規(guī)模和授信使用率持續(xù)上升，同時(shí)信用卡不良透支率也有所上升。加強(qiáng)新時(shí)期商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范顯得尤為重要與緊迫。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指客戶資信狀況的變異，即指持卡人個(gè)人信用狀況隨時(shí)可能發(fā)生變化，原有規(guī)定的信用額度已無法準(zhǔn)確反映持卡人當(dāng)前的信用等級(jí)。如果持卡人因工作或生活發(fā)生某種變故而發(fā)生財(cái)務(wù)困難，已經(jīng)沒有能力償還信用卡所欠款項(xiàng)，就會(huì)給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。近幾年，受我國(guó)經(jīng)濟(jì)“三期疊加”因素影響，不少企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難以為繼，公司破產(chǎn)、老板“人間蒸發(fā)”的情況時(shí)有發(fā)生，信用卡逾期違約現(xiàn)象屢見不鮮，導(dǎo)致信用卡客戶的個(gè)人資信狀況不穩(wěn)定性和銀行信用卡不良透支率顯著上升。信用風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上受制于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等因素，也不乏持卡人本身的道德水準(zhǔn)使然，再加上我國(guó)目前尚未建立起成熟的個(gè)人信用體系，信用風(fēng)險(xiǎn)過程管控的時(shí)滯性和不可控性比較突出。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)、攫取銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。其可分為持卡人對(duì)信用卡保存不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)和持卡人因自身主觀故意而造成的欺詐行為。

隨著我國(guó)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新型支付手段不斷涌現(xiàn)，信用卡欺詐事件也隨之增多，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范難度越來越大。如當(dāng)前有不少不法分子通過高科技手段破解持卡人賬戶密碼，利用微信、電話、網(wǎng)絡(luò)等形式竊取持卡人注冊(cè)信息克隆信用卡，進(jìn)而從事盜刷持卡人資金等違法犯罪活動(dòng)。由于支付手段的多樣化，也增加了持卡人個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，為不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙提供了新的便利。

持卡人自身也存在惡意透支、惡意套現(xiàn)等欺詐行為。惡意透支是指持卡人在規(guī)定期限內(nèi)故意拖欠透支款項(xiàng)，甚至在短時(shí)間內(nèi)在多家銀行申辦多張信用卡，以行使非法占用銀行信用卡資金等違法行為；惡意套現(xiàn)是指信用卡持卡人與銀行特約商戶相互勾結(jié)，通過商家銷售終端或網(wǎng)站，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式直接由特約商戶向持卡人支付現(xiàn)金的行為。如前幾年發(fā)生的“利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)”的風(fēng)險(xiǎn)事件，導(dǎo)致涉案金額突破百億元，轟動(dòng)全國(guó)，促使國(guó)家監(jiān)管部門強(qiáng)勢(shì)介入。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行信用卡管理流程設(shè)計(jì)欠缺而引發(fā)的系統(tǒng)失靈、失控，以及各經(jīng)辦行在管理制度及操作流程執(zhí)行等方面缺失而導(dǎo)致的各類風(fēng)險(xiǎn)。一方面由于銀行在自身業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中存在瑕疵，法律法規(guī)不完善以及信用卡科技含量不高、磁條卡技術(shù)缺陷而導(dǎo)致的惡意透支、欺詐事件頻發(fā)，另一方面由于經(jīng)辦行在具體的信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理制度及風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具運(yùn)用等操作環(huán)節(jié)存在漏洞，致使信用卡過程風(fēng)險(xiǎn)事件呈上升趨勢(shì)。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

（一）嚴(yán)把信用卡準(zhǔn)入關(guān)口。

信用卡審批管理是信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)防范的第一關(guān)，全面、完整而準(zhǔn)確地了解申請(qǐng)人的個(gè)人信用情況，及時(shí)精準(zhǔn)制定相關(guān)授信額度的準(zhǔn)入要求，可以從入口處起到防范和杜絕信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此，各商業(yè)銀行要及早審時(shí)度勢(shì)，抓細(xì)抓實(shí)信用卡審批管理，切實(shí)制定規(guī)范性和操作性兼具的審批管理指南，因地制宜地確定信用卡的適用對(duì)象和使用范圍，科學(xué)確定相應(yīng)的信用額度和過程管理制度。唯有這樣，才能有效規(guī)避盲目市場(chǎng)準(zhǔn)入、信用卡循環(huán)信貸和隱性追加額度等信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行還要健全信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，及時(shí)做好客戶篩選和資信審核工作，并客觀真實(shí)地做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最大限度地防范和杜絕信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）完善客戶信息管理。

科學(xué)有效的客戶信息分析，可以恰如其分地制定和調(diào)整申請(qǐng)人信用等級(jí)以及個(gè)人違約、信用逾期等不良記錄的跟蹤管理，可以及時(shí)有效地監(jiān)測(cè)和規(guī)避信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行要聯(lián)合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)會(huì)共同建立完善客戶信用信息共享平臺(tái)，對(duì)信用卡客戶的個(gè)人信息及時(shí)進(jìn)行采擷、整合、分析并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。在具體工作中，各經(jīng)辦行要通過對(duì)客戶資信情況的完整收集與分析，進(jìn)一步建立完善客戶等級(jí)管理制度，并要根據(jù)所評(píng)估客戶的信用等級(jí)和經(jīng)濟(jì)狀況等要素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判別，制定相應(yīng)的管理模式和操作規(guī)程。對(duì)于資信程度極佳的客戶，可以適當(dāng)降低管理標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)為其提供“一站式”、“一攬子”業(yè)務(wù)辦理的綠色通道，既能提高辦事效率，又能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本；對(duì)于資信程度較差的客戶，一方面要切實(shí)把好信用卡準(zhǔn)入關(guān)，另一方面要切實(shí)加強(qiáng)后續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)和預(yù)警預(yù)控工作，并要切實(shí)落實(shí)分類指導(dǎo)的具體管控措施，真正在過程管理中最大限度地降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化信用卡內(nèi)部控制。

當(dāng)前信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)頻出，與各經(jīng)辦行內(nèi)控機(jī)制缺失不無關(guān)系。各商業(yè)銀行要從機(jī)制制度層面來有效規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。一是理順信用卡內(nèi)控組織體系。要突出信用卡中心對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的主體地位，更好地深化完善“授信政策制定、征信、授權(quán)、偽冒控管、客戶聯(lián)系、資產(chǎn)管理”六大環(huán)節(jié)的專業(yè)化管理和聯(lián)動(dòng)功能。二是健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度。要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，切實(shí)將信用卡及其相關(guān)的業(yè)務(wù)統(tǒng)一到銀行內(nèi)部審計(jì)的整體框架之中。三是完善區(qū)域性特約商戶管理，在強(qiáng)化集中管理和統(tǒng)一服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)域商戶的培訓(xùn)和過程監(jiān)管。四是加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。要建立信用卡客戶虛假交易等監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)可疑交易及時(shí)進(jìn)行跟蹤管理，將不良客戶納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象，并要制定落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和不良資產(chǎn)處置方案，建立完善信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效管理機(jī)制。

（四）推行電子芯片IC卡。

由于傳統(tǒng)的磁條卡存在先天的技術(shù)缺陷，使得許多不法分子輕松盜取、復(fù)制原有持卡信息及信用卡成為可能，給持卡人和信用卡機(jī)構(gòu)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。而新型的金融智能IC卡則以芯片作為介質(zhì)，具有容量大、難復(fù)制的特質(zhì)，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，從根本上提高了銀行卡的安全性。因此，各商業(yè)銀行要全面推行金融智能IC信用卡，切實(shí)從技術(shù)層面上更有效地防范信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步為信用卡業(yè)務(wù)提供安全保障。

（五）提高持卡人安全用卡意識(shí)。

隨著我國(guó)信用卡使用的日益普及，如何幫助客戶安全用卡已成為各家銀行亟待解決的重大課題。對(duì)此，各商業(yè)銀行要加強(qiáng)輿論宣傳，通過各種媒體、媒介、渠道大力宣傳安全用卡的各種知識(shí)和技能，幫助持卡人進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。如要引導(dǎo)信用卡持卡人在ATM上查詢、取款時(shí)留意ATM上是否有多余的裝置或攝像頭，輸入密碼應(yīng)盡快作好遮擋；商場(chǎng)刷卡消費(fèi)不要讓信用卡離開自己視線范圍，輸入密碼應(yīng)謹(jǐn)慎遮擋；在使用個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要賬號(hào)和密碼的行為等。

（六）構(gòu)建信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理涉及銀行、持卡人、銀聯(lián)、中介機(jī)構(gòu)、特約商戶和人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商、公安等多個(gè)方面，因此，各商業(yè)銀行一方面要主動(dòng)會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)會(huì)不斷完善信用卡法規(guī)制度，有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，另一方面要配合當(dāng)?shù)毓膊块T始終保持對(duì)信用卡犯罪的高壓態(tài)勢(shì)，提高預(yù)防、打擊信用卡犯罪的整體能力，并要聯(lián)合當(dāng)?shù)毓ど滩块T加強(qiáng)對(duì)信用卡中介機(jī)構(gòu)和特約商戶的規(guī)范管理，聯(lián)動(dòng)中國(guó)銀聯(lián)健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，從根本上和整體上防范和化解各類信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州吳江分行）