江蘇分行高成本主動(dòng)負(fù)債管控策略研究

□李　超

江蘇分行高成本主動(dòng)負(fù)債管控策略研究

□李超

本文重點(diǎn)從高成本主動(dòng)負(fù)債管控角度出發(fā)，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行現(xiàn)狀，對(duì)高成本負(fù)債管控的重要性進(jìn)行分析研究，提出相關(guān)管理措施及建議。

一、高成本主動(dòng)負(fù)債管控的重要性

高成本主動(dòng)負(fù)債是指由銀行主動(dòng)發(fā)起的、且付息率顯著高于平均水平的負(fù)債業(yè)務(wù)，主要包括結(jié)構(gòu)性存款、協(xié)議存款和其他高成本負(fù)債等。近年來(lái)，受央行連續(xù)降息、利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素影響，江蘇農(nóng)行存款付息率下降速度明顯慢于貸款收息率，導(dǎo)致存貸利差持續(xù)收窄，給全行盈利能力帶來(lái)極大挑戰(zhàn)，提升存款利率管理水平已刻不容緩。

（一）踐行農(nóng)總行新要求的需要。

2016年，農(nóng)業(yè)銀行總行黨委在年初工作會(huì)議上提出了“向成本宣戰(zhàn)”要求，號(hào)召全行細(xì)算帳，深挖潛，多措并舉嚴(yán)控負(fù)債成本。并對(duì)存款定價(jià)管理提出了具體要求：一是加強(qiáng)存款定價(jià)管理機(jī)制建設(shè)。制定人民幣存款定價(jià)管理辦法，建立存款業(yè)務(wù)差異化、精細(xì)化定價(jià)管理體系，運(yùn)用模型強(qiáng)化對(duì)存款定價(jià)的指導(dǎo)，同時(shí)不斷完善存款分層定價(jià)管理的系統(tǒng)基礎(chǔ)。二是實(shí)施多目標(biāo)管控模式。下達(dá)“存貸款利差”目標(biāo)、“存款利率浮動(dòng)幅度分層管理”目標(biāo)和“存款期限結(jié)構(gòu)分層管理”目標(biāo)等三類(lèi)15項(xiàng)管理指標(biāo)，重點(diǎn)是對(duì)不同利率浮動(dòng)區(qū)間的存款實(shí)行比例指導(dǎo)。三是建立存款利率執(zhí)行效果的動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)機(jī)制。按月對(duì)各分行定價(jià)管理特別是存款利率浮動(dòng)幅度分層管理目標(biāo)落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)反饋，并綜合使用定價(jià)授權(quán)和FTP特殊產(chǎn)品等手段分別予以獎(jiǎng)勵(lì)及處罰。四是加強(qiáng)高成本負(fù)債管理。對(duì)大額存單發(fā)行節(jié)奏進(jìn)行嚴(yán)格把控，限制結(jié)構(gòu)性存款增長(zhǎng)，適度壓縮存量高成本主動(dòng)負(fù)債規(guī)模。對(duì)分行而言，按照總行要求主動(dòng)壓降高成本主動(dòng)負(fù)債，是堅(jiān)持總行“一級(jí)法人”意志的具體表現(xiàn)，必須堅(jiān)定不移地抓緊抓實(shí)。

（二）適應(yīng)市場(chǎng)新變化的需要。

近年來(lái)，央行先后6次降息，同時(shí)放開(kāi)存款利率浮動(dòng)限制，我國(guó)利率市場(chǎng)化時(shí)代的新格局正式形成。受此影響，原先利率管制背景下相對(duì)穩(wěn)定的資金配置和流動(dòng)格局將被打破：一是商業(yè)銀行存款定價(jià)模式和報(bào)價(jià)水平逐步差異化，導(dǎo)致資金在銀行間的逐利運(yùn)動(dòng)頻繁；二是金融工具不斷創(chuàng)新，越來(lái)越多的客戶(hù)選擇將資金投資于基金、理財(cái)、信托、證券等其他渠道；三是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，客戶(hù)、資金流動(dòng)的靈活性大幅升高。在多重因素的共同作用下，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)存款的資金來(lái)源方式難以為繼，籌資渠道、籌資工具的多樣化將成為常態(tài)，增存穩(wěn)存面臨巨大挑戰(zhàn)。2016年，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然錯(cuò)綜復(fù)雜，隨著利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)，存貸利差不斷收窄，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境愈發(fā)嚴(yán)峻，必須加快轉(zhuǎn)型步伐，從“要規(guī)?！毕颉耙б妗鞭D(zhuǎn)變，切實(shí)提升組合管理和定價(jià)精細(xì)化水平。高成本主動(dòng)負(fù)債管控是主動(dòng)調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)、壓降負(fù)債成本的重要舉措，對(duì)積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)、提升盈利能力具有重要意義。

（三）縮小同業(yè)付息率差距的需要。

銀行存款付息率高于同業(yè)，主要原因是定價(jià)管理仍較粗放，不能適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)要求：一是利率定價(jià)的被動(dòng)性較強(qiáng)，主動(dòng)議價(jià)能力較弱；二是業(yè)務(wù)規(guī)模與價(jià)格之間的量?jī)r(jià)平衡點(diǎn)難以把握；三是利率定價(jià)方式存在“一刀切”現(xiàn)象，特別是存款利率定價(jià)對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)細(xì)分不夠，差異化定價(jià)策略沒(méi)有完全落實(shí)到實(shí)際工作中；四是高成本主動(dòng)負(fù)債管理不到位，拉高了整體付息率。部分產(chǎn)品甚至與銀行內(nèi)部FTP價(jià)格倒掛，形成內(nèi)部虧損，對(duì)其進(jìn)行壓降不但能直接減虧增盈，也能實(shí)現(xiàn)與同業(yè)相比合理的存款付息率。

二、加強(qiáng)高成本主動(dòng)負(fù)債管控措施

（一）注重理念傳導(dǎo)。

目前，定價(jià)管理的責(zé)任意識(shí)還沒(méi)有真正落實(shí)到各相關(guān)部門(mén)特別是前臺(tái)部門(mén)，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲激勵(lì)政策沒(méi)有充分體現(xiàn)“量?jī)r(jià)平衡”的原則，利用高成本存款“充規(guī)模”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。當(dāng)前要圍繞新的形勢(shì)要求，加大政策傳導(dǎo)力度，提高各級(jí)行、各部門(mén)存款利率管控的緊迫感，將思想認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到總、分行黨委決策上來(lái)，把控制負(fù)債成本、壓降高成本主動(dòng)負(fù)債、鼓勵(lì)拓展中低成本存款的政策信號(hào)清晰地傳導(dǎo)到基層一線(xiàn)、落實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理。引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行正確處理好定價(jià)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，深入研究市場(chǎng)、同業(yè)和客戶(hù)，不斷完善內(nèi)部機(jī)制，加大中低成本存款組織力度，持續(xù)優(yōu)化定價(jià)策略，全面提升利率定價(jià)水平，努力縮小與同業(yè)的差距，為全行價(jià)值創(chuàng)造發(fā)揮好支撐作用。

（二）突出目標(biāo)引領(lǐng)。

緊扣全年高成本主動(dòng)負(fù)債壓降目標(biāo)，嚴(yán)控高成本存款增長(zhǎng)。加強(qiáng)大額存單、定利盈、活利盈等創(chuàng)新型高成本負(fù)債產(chǎn)品發(fā)行的總量和節(jié)奏管控，原則上只在特定時(shí)期內(nèi)針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)辦理。分解下達(dá)存款付息率目標(biāo)和分層定價(jià)限額，定期進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。

（三）抓好增存穩(wěn)存。

高成本主動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)壓降可能會(huì)引起存款規(guī)模波動(dòng)，將對(duì)存款管理提出更高的要求。要積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行提升對(duì)客戶(hù)的綜合金融服務(wù)能力，增強(qiáng)存款業(yè)務(wù)的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)取在調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)的同時(shí)保證存款穩(wěn)中有增，尤其要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：一是做實(shí)客戶(hù)，促進(jìn)存款業(yè)務(wù)可持續(xù)增長(zhǎng)。樹(shù)立“抓存款必須抓客戶(hù)”的基本認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持不懈地開(kāi)展“擴(kuò)戶(hù)”工程，實(shí)施全行性、全過(guò)程、全方位的客戶(hù)“保、搶、挖”策略，持續(xù)夯實(shí)增存穩(wěn)存的基礎(chǔ)。二是創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)存款組織核心競(jìng)爭(zhēng)力。圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)行業(yè)、客戶(hù)需求，致力于新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和組合創(chuàng)新，吸引客戶(hù)資金，增強(qiáng)客戶(hù)粘性，同時(shí)衍生低成本存款，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。三是拓寬渠道，優(yōu)化存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式。深入領(lǐng)會(huì)“流量經(jīng)營(yíng)”理念，在依托傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)組織存款的同時(shí)，發(fā)揮好各類(lèi)電子化渠道的吸存功能，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)渠道的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和有機(jī)融合，從而增加客戶(hù)存款粘性，形成客戶(hù)資金體內(nèi)循環(huán)。四是提升服務(wù)，不斷提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。深入踐行“客戶(hù)至上、始終如一”的服務(wù)理念，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、充實(shí)服務(wù)內(nèi)容、縮短辦結(jié)時(shí)限，通過(guò)提高服務(wù)水平和客戶(hù)滿(mǎn)意度為組織存款創(chuàng)造有利條件。

（四）加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)。

各級(jí)行資產(chǎn)負(fù)債管理部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)全行負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)、督導(dǎo)、監(jiān)測(cè)、考核和通報(bào)工作，發(fā)揮好負(fù)債組合管理和高成本負(fù)債管控壓降的主導(dǎo)作用。對(duì)各條線(xiàn)部門(mén)、各經(jīng)營(yíng)行高成本主動(dòng)負(fù)債壓降目標(biāo)執(zhí)行情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行“一對(duì)一”提示督導(dǎo)。各相關(guān)部門(mén)要結(jié)合條線(xiàn)工作實(shí)際，制定管控方案，在壓降存量高成本主動(dòng)負(fù)債的同時(shí)，嚴(yán)控新發(fā)生高成本負(fù)債。要?jiǎng)討B(tài)掌握本條線(xiàn)存款利率指標(biāo)執(zhí)行情況，了解市場(chǎng)和同業(yè)信息，及時(shí)與資負(fù)部門(mén)溝通，加強(qiáng)條線(xiàn)定價(jià)工作督導(dǎo)。創(chuàng)新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)影響付息率的，要與資負(fù)部門(mén)提前商定合理的業(yè)務(wù)規(guī)模和定價(jià)水平。各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要落實(shí)存款定價(jià)管理的源頭責(zé)任。從每一個(gè)客戶(hù)、每一筆業(yè)務(wù)抓起，對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)的優(yōu)惠利率高成本負(fù)債事項(xiàng)要算好綜合收益賬，與客戶(hù)充分議價(jià)，力爭(zhēng)互利雙贏。同時(shí)，定期開(kāi)展客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)后評(píng)價(jià)，凡客戶(hù)承諾回報(bào)沒(méi)有按約定到位的，應(yīng)建立明細(xì)臺(tái)賬，落實(shí)客戶(hù)經(jīng)理持續(xù)跟蹤，力爭(zhēng)盡快到位。

（五）完善獎(jiǎng)懲政策。

按季評(píng)價(jià)各二級(jí)分行存款定價(jià)管理目標(biāo)及高成本主動(dòng)負(fù)債壓降目標(biāo)落實(shí)情況，以授權(quán)審批、工資計(jì)價(jià)、FTP收入分配為杠桿，對(duì)相關(guān)行進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰。一是對(duì)負(fù)債成本管控效果較好，預(yù)期目標(biāo)落實(shí)到位的分行，適度擴(kuò)大利率轉(zhuǎn)授權(quán)；對(duì)實(shí)際執(zhí)行與預(yù)期目標(biāo)偏離較大的分行，酌情上收定價(jià)授權(quán)、暫停或從嚴(yán)審批存款利率并下發(fā)提示函。二是根據(jù)各行存款付息率與系統(tǒng)內(nèi)及同業(yè)平均水平的比較情況，在存款基本含量工資基礎(chǔ)上，對(duì)低于或超過(guò)平均付息率的，按一定的計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)獎(jiǎng)勵(lì)或扣減相應(yīng)的存款計(jì)價(jià)工資，對(duì)FTP負(fù)利差存款給予相應(yīng)的工資扣除，同時(shí)對(duì)授權(quán)和參數(shù)進(jìn)行適度調(diào)整。三是按照總行對(duì)分行存款分層定價(jià)管理不達(dá)標(biāo)執(zhí)行的罰息情況，根據(jù)各行存款成本控制情況進(jìn)行分?jǐn)?，并根?jù)實(shí)際情況結(jié)合付息率管控要求追加罰息。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行）