P2P未來(lái)發(fā)展三大趨勢(shì)

從2014年起，P2P行業(yè)進(jìn)入了真正的冰火兩重天境地，一邊是大量平臺(tái)如雨后春筍般地冒出，一邊是問(wèn)題平臺(tái)層出不窮。

大紅大紫的行情背后，必然帶來(lái)一些泡沫和浮躁，資本大鱷們的加入布局，無(wú)疑加劇了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，獲得風(fēng)頭后的P2P該如何制定進(jìn)一步發(fā)展計(jì)劃？P2P的未來(lái)發(fā)展究竟靠商業(yè)模式制勝還是靠資本實(shí)力制勝？行業(yè)最后會(huì)成為幾家獨(dú)大或者形成巨頭和有地方特色的“小而美”并存？

行業(yè)洗牌已經(jīng)到來(lái)

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2015年以來(lái)，新增問(wèn)題平臺(tái)419家，是上年同期的7.5倍，已經(jīng)超過(guò)上年全年的問(wèn)題平臺(tái)總量。截止到2015年6月底，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)高達(dá)786家，僅6月份，就新增125家問(wèn)題平臺(tái)，而當(dāng)月新平臺(tái)增加量才80多家。

互聯(lián)網(wǎng)金融最終逃脫不了金融本質(zhì)，當(dāng)旁氏騙局、黑天鵝事件粉墨登場(chǎng)時(shí)，也是P2P告別門檻低、起點(diǎn)低，誰(shuí)都可以進(jìn)來(lái)試試的時(shí)代，憑著一腔熱血和膽識(shí)就可以創(chuàng)造一個(gè)神話在這行業(yè)越來(lái)越不被看好，反而是那種專業(yè)的、穩(wěn)健的、透明的平臺(tái)被廣大投資者越來(lái)越認(rèn)可。

另外，在監(jiān)管層面，隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的發(fā)布，將會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立總體基調(diào)明確的各個(gè)業(yè)態(tài)監(jiān)管部門。屆時(shí)，部分不合規(guī)平臺(tái)將被淘汰出局。

在有較長(zhǎng)信貸歷史和金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，P2P公司正在經(jīng)歷并購(gòu)潮，最后會(huì)出現(xiàn)巨型P2P公司。隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管的愈發(fā)嚴(yán)格，這個(gè)過(guò)程將隨著大數(shù)據(jù)和其他專屬信息的激烈競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生。此外，大型P2P公司不得不在機(jī)構(gòu)投資者和零售投資人之間做出選擇，或至少明確他們的業(yè)務(wù)對(duì)象。

然而，小型P2P公司也會(huì)繁榮起來(lái)。致力于“基于緊密關(guān)系的借貸”的小型P2P平臺(tái)會(huì)在大型P2P平臺(tái)服務(wù)不到的市場(chǎng)繁榮起來(lái)。這種關(guān)系類似如今的P2P公司和銀行的關(guān)系。

一些社會(huì)性的平臺(tái)也會(huì)吸引到不同的投資人和借款人來(lái)推進(jìn)相似的P2P業(yè)務(wù)，但這些社會(huì)性的P2P接待和慈善接待的規(guī)模不會(huì)太大。

團(tuán)貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO唐軍分析，2016年是P2P平臺(tái)的監(jiān)管年，同時(shí)也是P2P平臺(tái)的上市年。這一年預(yù)計(jì)會(huì)有很多的平臺(tái)踏入資本市場(chǎng)。P2P行業(yè)的門檻也將提高，所以，2016年是真正檢驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)平臺(tái)的綜合實(shí)力、運(yùn)營(yíng)能力、團(tuán)隊(duì)能力及凝聚力的一個(gè)年度。

愛錢進(jìn)創(chuàng)始合伙人張輝稱，2015年已經(jīng)給了行業(yè)充分的時(shí)間去準(zhǔn)備，讓P2P平臺(tái)按照監(jiān)管趨勢(shì)調(diào)整業(yè)務(wù)。2016年的P2P行業(yè)可能還將面臨陣疼，但是一定不是政策監(jiān)管造成的，而是平臺(tái)自身造成的。符合監(jiān)管要求、積極調(diào)整的平臺(tái)將有可能做大做強(qiáng)， 而不符合監(jiān)管的平臺(tái)生存必然越來(lái)越困難，并面臨淘汰。

短融網(wǎng)CEO王坤分析，從目前P2P的市場(chǎng)發(fā)展大環(huán)境來(lái)看，未來(lái)一兩年內(nèi)是行業(yè)的洗牌期，而監(jiān)管細(xì)則的落地會(huì)加快行業(yè)的洗牌速度，同時(shí)也有利于行業(yè)的穩(wěn)健、 有序發(fā)展。行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)、試錯(cuò)、洗牌到整合的過(guò)渡期，也會(huì)給各個(gè)平臺(tái)保留出戰(zhàn)略調(diào)整的窗口期，到時(shí)會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)者更強(qiáng)、弱者愈弱的現(xiàn)象，小平臺(tái)會(huì)因營(yíng)收覆蓋 不了高昂的運(yùn)營(yíng)成本，逐步退出市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則一直屬于“狼來(lái)了”的狀態(tài)，但隨著平臺(tái)問(wèn)題增多、指導(dǎo)意見的下發(fā)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，2016年監(jiān)管細(xì)則會(huì)陸續(xù)出臺(tái)。對(duì)此，張輝預(yù)測(cè)，P2P平臺(tái)符合監(jiān)管一定是前提，但這只能保證生存。

行業(yè)問(wèn)題頻現(xiàn)，2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)不會(huì)因?yàn)檎叩谋O(jiān)管而生存越來(lái)越困難？九斗魚CEO郭鵬認(rèn)為，2016年將 成為P2P行業(yè)真正的監(jiān)管元年，規(guī)范化、市場(chǎng)化、法制化將貫穿這一年的始終。

郭鵬對(duì)2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展形勢(shì)依舊看好，行業(yè)會(huì)不斷走向完善與規(guī)范。 市場(chǎng)最在乎的是確定性，確定了方向就好。隨著監(jiān)管細(xì)則的盡快落地，不僅有利于增強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，也能夠給P2P平臺(tái)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)預(yù)期。有了穩(wěn)定預(yù)期，行業(yè)中各種 產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新以及組織架構(gòu)創(chuàng)新會(huì)加速。真正服務(wù)小微、服務(wù)長(zhǎng)尾人群的P2P行業(yè)將會(huì)在2016年得到涌現(xiàn)，以更專業(yè)的產(chǎn)品為投資者提供新 的投資機(jī)遇，但是數(shù)量不會(huì)太多。當(dāng)然，明年起行業(yè)會(huì)出現(xiàn)再次細(xì)分和兩級(jí)分化，優(yōu)勝劣汰的過(guò)程會(huì)加速。

細(xì)分領(lǐng)域深耕是平臺(tái)趨勢(shì)

在這個(gè)P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管措施逐漸出臺(tái)的階段，很多P2P平臺(tái)伺機(jī)尋找新的發(fā)展方向存活下去?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)在于細(xì)分服務(wù)的質(zhì)量，只要做好細(xì)分服務(wù)，平臺(tái)就有機(jī)會(huì)?！边@已是業(yè)內(nèi)人士達(dá)成的共識(shí)。

消費(fèi)金融針對(duì)的是一類特定行為的資金需求，所以基于消費(fèi)場(chǎng)景都可以衍生出好的項(xiàng)目。圍繞“衣食住行”可以衍生出的消費(fèi)場(chǎng)景種類繁多，都可以成為新的挖掘 點(diǎn)。而且基于生活場(chǎng)景的業(yè)務(wù)均有實(shí)際的消費(fèi)行為軌跡，可以更為準(zhǔn)確地進(jìn)行信用分析，給出更精確授信的結(jié)果?！皬漠?dāng)前市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi) 金融中較為活躍的細(xì)分領(lǐng)域，隨著各類汽車交易平臺(tái)流量入口逐漸開放，未來(lái)基于信用模式的綜合汽車消費(fèi)金融將逐步普及。”張輝說(shuō)。

每個(gè)行業(yè)都有其廣闊的細(xì)分領(lǐng)域，除了消費(fèi)金融，醫(yī)療、健康、物流、大學(xué)生分期貸款等各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都能給P2P平臺(tái)的發(fā)展提供機(jī)會(huì)?！?016年，產(chǎn)品同質(zhì)化和資產(chǎn)端競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)象依然會(huì)存在，在這種局面下，P2P平臺(tái)應(yīng)把重心放到平臺(tái)的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)上。只有主動(dòng)創(chuàng)新，開發(fā)優(yōu)質(zhì)融資 渠道，形成適合平臺(tái)的一套可持續(xù)性的業(yè)務(wù)模式。并在細(xì)分領(lǐng)域?qū)で笸黄?，不斷做深、做精、做專，?gòu)建差異化優(yōu)勢(shì)，才能夯實(shí)平臺(tái)的發(fā)展?！蓖趵ふf(shuō)。

由于現(xiàn)在的傳播介質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣的改變，金融會(huì)跟各種場(chǎng)景更緊密地結(jié)合起來(lái)，在多大程度上做到這一點(diǎn)，其實(shí)是新金融的標(biāo)志，也才能真正做到服務(wù)實(shí)體和生活的目的。郭鵬強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“看好的細(xì)分項(xiàng)目有跟新場(chǎng)景結(jié)合的移動(dòng)醫(yī)療、環(huán)保新能源、定制旅游等更細(xì)分的行業(yè)融資與消費(fèi)金融。”

行業(yè)細(xì)分可以按照四個(gè)方向劃分：第一類是按照擔(dān)保方式細(xì)分，第二類是按照身份細(xì)分，第三類是按照行業(yè)細(xì)分，第四類是按照行為或者場(chǎng)景細(xì)分。針對(duì)中國(guó)即將到來(lái)的消費(fèi)時(shí)代，根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)場(chǎng)景劃分的P2P細(xì)分領(lǐng)域?qū)?huì)越來(lái)越走俏。例如融資易與文交所的合作和與物流交易中心的合作，都是鎖定了某些小眾群體，但是這個(gè)群體的市場(chǎng)空間又非常大，是平臺(tái)擯棄同質(zhì)化、可復(fù)制性強(qiáng)的一個(gè)有效途徑，也利于平臺(tái)突出自己的特色。

移動(dòng)挑大梁

觀察互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT，百度理財(cái)、支付寶錢包、微信支付無(wú)一不是在其互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)領(lǐng)域接入移動(dòng)端。

移動(dòng)端是未來(lái)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，各大平臺(tái)其實(shí)都在尋求這塊市場(chǎng)。在 P2P 行業(yè)有一個(gè)共識(shí)：移動(dòng) P2P 是未來(lái)的方向。因而怎樣布局移動(dòng)端就成為了每家平臺(tái)的難題。

2015年被稱為移動(dòng) P2P 的元年，而玖富、麥子金服、眾人貸、團(tuán)貸網(wǎng)等先后融資也說(shuō)明了資本已經(jīng)開始傾向這些率先布局移動(dòng)端的 P2P 平臺(tái)。另外，陸金所、投哪網(wǎng)、積木盒子、大麥理財(cái)、有利網(wǎng)、合盤貸等皆積極布局移動(dòng)端，各顯神通開展“圈地運(yùn)動(dòng)”。

P2P 網(wǎng)貸行業(yè)，憑借著低門檻、高收益、產(chǎn)品簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為當(dāng)下發(fā)展最迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分產(chǎn)業(yè)，隨著監(jiān)管的逐漸明朗，大量資本和優(yōu)秀人才已經(jīng)從傳統(tǒng)金融行業(yè)向P2P 網(wǎng)貸行業(yè)滲透，而移動(dòng)端 P2P 更將開啟互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代，隨著各網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛布局移動(dòng)金融，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)在必行。

縱觀過(guò)去這幾十年可以看出，PC端互聯(lián)網(wǎng)顛覆了傳統(tǒng)線下，引導(dǎo)我們進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代。但是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷跟進(jìn)、功能的不斷強(qiáng)化，確切地說(shuō)我們已進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，我們似乎更愿意通過(guò)手機(jī)完成日常的所有需求，但是，在日常移動(dòng)客戶端的使用中我們不難發(fā)現(xiàn)其功能往往很難同步PC端。

在移動(dòng)端顛覆PC端時(shí)期，P2P們的手機(jī)APP如何做？其實(shí)，不論是電商還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，場(chǎng)景化都是未來(lái)趨勢(shì)，不妨從三個(gè)方面改進(jìn)：

富界面。富界面并非豐富網(wǎng)頁(yè)色彩，而是在保持界面清爽性的基礎(chǔ)上豐富界面功能，站在用戶角度搭建投資場(chǎng)景。

碎片化。將不必要的綜合性功能拆分成明細(xì)功能，使用戶可以按需進(jìn)行功能索引，這樣也利于數(shù)據(jù)抓取，以便分析其行為習(xí)慣。

門戶化。多做接口，使用戶無(wú)需下載其他軟件便可滿足日常的通信與工作需求，打造真正意義上的一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

區(qū)域化下沉

對(duì)于 P2P 來(lái)說(shuō)，一直給人的印象都是“高大上”的形象，不僅在于其神秘性，而且還在于 P2P 平臺(tái)基本都分布在北上廣深等一線超級(jí)大都市，而三四線中小城市則少有涉足。

其實(shí)，這樣格局的形成也有其深層次的原因，主要還是在于三四線城市經(jīng)濟(jì)比較落后，中小企業(yè)較少，借款端的資源不夠豐富;同時(shí)，在理財(cái)端，投資者也沒有較多的閑錢去進(jìn)行理財(cái)，很難滿足借款項(xiàng)目的資金籌集。

另 外， 對(duì) 于 新 型 的 金 融 方 式，三四線城市無(wú)論是借款人還是投資人都很難接受，市場(chǎng)培育存在較多掣肘，因而造成 P2P 主要布局在接受新鮮事物較容易的北上廣深。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱傳播，這樣的局面開始被打破，現(xiàn)在有一些 P2P平臺(tái)向內(nèi)陸延伸，已在搶奪這未開墾的“金礦”。

農(nóng)村和三四線城市有非常巨大的市場(chǎng)，因?yàn)檫@一部分的客戶群體，實(shí)際上沒有辦法被傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)服務(wù)，對(duì)于 P2P 來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。而且北上廣深等一線大城市的 P2P 業(yè)務(wù)被分割嚴(yán)重，跑馬圈地的格局也基本形成，未來(lái)三四線城市是 P2P 業(yè)務(wù)重點(diǎn)開發(fā)的對(duì)象。