淺析銀行業(yè)困境與出路

葉玲莉

近日，全球銀行業(yè)大裁員的消息撲面而來(lái)。作為全球晴雨表的美國(guó)銀行業(yè)寡頭，發(fā)展趨勢(shì)已集中顯露疲態(tài)，紛紛選擇大舉裁員以斷臂求生，歐洲各地的銀行業(yè)也開始裁員。據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》統(tǒng)計(jì)，各銀行2015年底已經(jīng)提前公布的新年裁員計(jì)劃顯示，全球銀行業(yè)2016年至少還有12萬(wàn)人即將下崗。

華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強(qiáng)勁的裁員風(fēng)是與歐美銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有關(guān)。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐漸成為“棄子”。第一類業(yè)務(wù)是曾經(jīng)風(fēng)靡全美的住房抵押貸款業(yè)務(wù)部門，在次貸危機(jī)后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產(chǎn)貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)進(jìn)入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對(duì)貸款人的吸引力下降，業(yè)務(wù)前景十分昏暗。第二類業(yè)務(wù)是銀行的投行部門，在經(jīng)濟(jì)疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產(chǎn)能已過(guò)剩。第三類業(yè)務(wù)是歐美銀行的零售部門，隨著自動(dòng)取款機(jī)的增加和受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，零售銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮。

在銀行業(yè)大變革的動(dòng)蕩時(shí)代，中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風(fēng)勁吹。盡管中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有像歐美頂級(jí)銀行那樣來(lái)勢(shì)洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊(duì)伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號(hào)，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因?qū)е裸y行業(yè)面臨困境？未來(lái)銀行業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展？

中國(guó)銀行業(yè)受到多方因素的沖擊

目前，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)不佳，經(jīng)濟(jì)增速下行壓力日趨增大。中國(guó)社科院發(fā)布的2016年《經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)6.6%～6.8%。在這種形勢(shì)下，銀行受宏觀經(jīng)濟(jì)面影響會(huì)面臨較大的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。其次，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。在目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過(guò)剩，去庫(kù)存化壓力大，實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常困難，最終必將傳導(dǎo)到作為服務(wù)業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤(rùn)的增速。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。埃森哲在發(fā)布的《中國(guó)金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者洞察》中表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，不僅是利潤(rùn)上的影響，更重要的是整個(gè)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境的改變。

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型探索

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，傳統(tǒng)銀行開始尋求轉(zhuǎn)型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向大力創(chuàng)新。

2015年，平安銀行全國(guó)首個(gè)“貸貸平安卡”電商平臺(tái)項(xiàng)目“元寶鋪”在杭州成功落地。“元寶鋪”由阿思拓旗下公司運(yùn)營(yíng)，是基于電商經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的賣家信用貸款平臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，為平安銀行推送優(yōu)質(zhì)的天貓、淘寶等大型電商平臺(tái)賣家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，工行以電商平臺(tái)積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺(tái)的邏輯。

招商銀行也低調(diào)推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺(tái)不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)如閑散資金理財(cái)、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見(jiàn)一斑。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式不改變，將很難應(yīng)對(duì)快速變化的市場(chǎng)和客戶需求。在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極變革，可考慮從以下幾個(gè)方面做起：

做好小微金融服務(wù)。隨著金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，未來(lái)金融脫媒的形勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。在這樣的態(tài)勢(shì)下，銀行應(yīng)該拓展多元化的收入來(lái)源，挖掘新的盈利空間。我國(guó)小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強(qiáng)化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長(zhǎng)的理念，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為小微企業(yè)提供差異化服務(wù)，以客戶需求為導(dǎo)向，建立具有特色的小微金融服務(wù)模式。

加強(qiáng)全方位數(shù)據(jù)收集。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集的比較多，但是對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集不夠，銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信息技術(shù)的運(yùn)用和數(shù)據(jù)的處理方式，并以此來(lái)分析和挖掘客戶的習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶的行為，從而進(jìn)行有效的客戶細(xì)分，提高銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個(gè)很明顯的特點(diǎn)，它具有比較強(qiáng)的線上用戶黏性，但是線下服務(wù)不足。而銀行的優(yōu)勢(shì)在于線下密集的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和讓人放心可靠的專業(yè)化金融服務(wù)。如果銀行打造線上線下服務(wù)的一體化平臺(tái)，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結(jié)算、理財(cái)咨詢?cè)趦?nèi)的其他金融服務(wù)，那么銀行業(yè)一定能長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

加快國(guó)際化發(fā)展。中國(guó)經(jīng)濟(jì)融入全球化的程度在逐步提高，所以中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展也要加速。國(guó)際化發(fā)展不僅包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)際化，還包括經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化和投資對(duì)象的國(guó)際化。大銀行可以通過(guò)投資并購(gòu)的形式，投資往來(lái)密切、經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好的國(guó)家和地區(qū)，逐步加強(qiáng)全球的網(wǎng)絡(luò)布局。在銀行的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面可以向國(guó)際先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，引進(jìn)他們成功的經(jīng)營(yíng)理念和做法。此外，在投資對(duì)象上，一方面加強(qiáng)貿(mào)易融資的服務(wù)力度，解決進(jìn)出口企業(yè)融資難的問(wèn)題，另一方面支持企業(yè)走出去，為企業(yè)對(duì)外開拓市場(chǎng)、兼并收購(gòu)提供各類金融服務(wù)。

近期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)，指明了“十三五”時(shí)期銀行業(yè)的發(fā)展方向，即銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)更加注重創(chuàng)新和改革、普惠金融的發(fā)展、全面推進(jìn)綠色信貸、雙向開放、金融的安全與協(xié)調(diào)合作。所以，新的一年乃至整個(gè)“十三五”期間，銀行業(yè)必須直面新一輪的改革與創(chuàng)新，必須尋找適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的銀行業(yè)發(fā)展新路徑。