新型城鎮(zhèn)化與商業(yè)銀行支持：機(jī)會、問題和對策

高燕

2015年12月的中央城市工作會議將中國城鎮(zhèn)化引入一個(gè)新的發(fā)展階段，相應(yīng)的，有效率的金融支持的跟進(jìn)自然是順理成章的邏輯。就商業(yè)銀行而言，會有哪些機(jī)會，同時(shí)也會面臨那些問題，如何有效應(yīng)對，這些正是本文的主題所在。

新型城鎮(zhèn)化下商業(yè)銀行會有哪些機(jī)會

據(jù)有關(guān)專家測算，到2020年如果我國城鎮(zhèn)化率可以提高20%～30%，其所產(chǎn)生的資金需求將達(dá)30萬億～40萬億元，其中三分之二需要金融支持，在中國目前金融中介主導(dǎo)的金融體系下，商業(yè)銀行的作用尤其重要。商業(yè)銀行除了直接的信貸支持外，也可以通過其他方式，如協(xié)助發(fā)行地方政府債券等為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供融資支持。另一方面，新型城鎮(zhèn)化將創(chuàng)造大量新的投資、消費(fèi)、社會保障等方面的需求，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將給商業(yè)銀行帶來巨大發(fā)展機(jī)遇。

銀行信貸業(yè)務(wù)依托新型城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給帶來新的發(fā)展空間。有研究機(jī)構(gòu)測算，按照兩萬人的小城鎮(zhèn)規(guī)模，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)人均約需一萬元，如果按照70%～80%城鎮(zhèn)化率計(jì)算，我國城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投資空間很大。房地產(chǎn)建設(shè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)建設(shè)、貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信貸需求，銀行大量資金的支持對其意義重大，銀行通過為公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供資金信貸，使雙方達(dá)到雙贏。

商業(yè)銀行信貸支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中的中小企業(yè)。在農(nóng)村發(fā)展的過程中，鄉(xiāng)企，尤其是個(gè)私業(yè)，對擴(kuò)大經(jīng)營、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求較大，也極為迫切。近年來，新的農(nóng)村建設(shè)政策下，銀行將網(wǎng)點(diǎn)布局重點(diǎn)放在農(nóng)村，解決農(nóng)村信貸資金需求。銀行要充分把握這些新的機(jī)遇和市場，把資金投向國家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)支持的方面。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，政府將會努力吸引各方面資金，加大招商引資，銀行的存款也會隨即增加，為銀行開拓藍(lán)海市場創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

銀行要可以捕捉城鎮(zhèn)化建設(shè)中的消費(fèi)需求。農(nóng)村釋放出潛在的大量消費(fèi)能量會促進(jìn)城鎮(zhèn)進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村新的消費(fèi)需求和投資需求，這也為銀行帶來巨大的市場。農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移是城鎮(zhèn)化建設(shè)的必然結(jié)果，隨著生活水平的提高與生活方式的變遷和生活質(zhì)量，自給消費(fèi)減少，商品消費(fèi)的支出提高，對購置生活用品、大宗生產(chǎn)等消費(fèi)都產(chǎn)生巨大的需求，其消費(fèi)意識，生活習(xí)慣都可能會發(fā)生極大的變化，金融服務(wù)需求也將增強(qiáng)，銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)隨之增加。目前，網(wǎng)上銀行、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、電子銀行等需求旺盛，新農(nóng)村規(guī)劃的結(jié)算業(yè)務(wù)量及存貸款成倍增長。消費(fèi)升級也是新型城鎮(zhèn)化過程中值得期待的。對于銀行業(yè)來說，消費(fèi)的崛起是值得銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，也是城鎮(zhèn)化的主要表現(xiàn)。

商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化中面臨的主要問題

認(rèn)識不足，發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光

在對支持城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的認(rèn)識上，部分銀行重視程度也不夠，認(rèn)知也存在一定程度的偏差，甚至沒有把銀行業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略有機(jī)地結(jié)合起來，在運(yùn)用金融杠桿引導(dǎo)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略上比較被動(dòng)。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對金融需求變化趨勢對城鎮(zhèn)化帶來的影響認(rèn)識不足。例如當(dāng)前對城鎮(zhèn)金融的興起和發(fā)展不夠關(guān)注，農(nóng)村在不斷向城鎮(zhèn)過渡后，最終將實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，那么必然要打破原有的城鄉(xiāng)二元格局，必然要求調(diào)整原來的城鄉(xiāng)關(guān)系。二是銀行機(jī)構(gòu)市場定位與城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略存在一定矛盾。例如我國絕大部分商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)定位于大中城市，而在農(nóng)村地區(qū)及小城市的金融支持呈偏弱局面。三是因?yàn)殂y行服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致金融的合力欠佳。四是競爭無序問題嚴(yán)重。銀團(tuán)貸款使用很少，目前程度不高的資金集聚，貸款相當(dāng)多趨同現(xiàn)象，使金融資源配置的效益性嚴(yán)重降低，還造成了低水平重復(fù)的投入，極大地抑制了我國推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的節(jié)奏。

銀行信貸供給總量不足，資金供求缺口明顯

政策性金融資金、商業(yè)性金融資金與合作性金融資金是金融支持城鎮(zhèn)建設(shè)的主要資金來源。但是商業(yè)銀行短期盈利性目標(biāo)與城市建設(shè)項(xiàng)目公共品普遍特點(diǎn)不符。為城市建設(shè)提供金融支持的商業(yè)銀行，在與農(nóng)村結(jié)合較為緊密的小城市或者小城鎮(zhèn)，基本上是極少的，而能為公共基礎(chǔ)設(shè)施提供貸款的商業(yè)銀行中，農(nóng)村信用社更是受到了較多的發(fā)展限制。我國三大政策性金融機(jī)構(gòu)中，涉及城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的僅有國開行。然而，國開行的定位和宗旨是支柱產(chǎn)業(yè)等政策性項(xiàng)目和支持國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也并不完全是針對城市建設(shè)的支持。所以城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能從政策性金融中取得的支持也是有限的，這些情況對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)極為不利。

服務(wù)手段單一，創(chuàng)新不夠使產(chǎn)品存在趨同現(xiàn)象

由于對市場缺乏詳細(xì)的成本計(jì)算、科學(xué)的預(yù)測與效益分析，銀行產(chǎn)品不能滿足客戶需求，有的受限于無規(guī)模因素，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品缺乏競爭力。再者，特色服務(wù)偏弱。雖然提高服務(wù)質(zhì)量是目前各家商業(yè)銀行普遍強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)，但是服務(wù)的落實(shí)偏弱，僅限于改進(jìn)廳堂服務(wù)及窗口服務(wù)等表面內(nèi)容，經(jīng)營理念沒有及時(shí)改進(jìn)，在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、人員等各個(gè)方面不能做到以客戶為尊。

商業(yè)銀行有效率支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的相關(guān)對策

加強(qiáng)溝通，強(qiáng)化合作

為了最大限度發(fā)揮商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用，政府部門應(yīng)加大對商業(yè)銀行支持力度，保證商業(yè)銀行在政策、架構(gòu)及人員人具有良好的基礎(chǔ)，并與商業(yè)銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，最大限度引導(dǎo)商業(yè)銀行將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為企業(yè)支持重點(diǎn)。在融資途徑上，政府部門要切實(shí)制定符合經(jīng)濟(jì)原則的項(xiàng)目目標(biāo)和方案，積極引入三方便、民間資本等，并通過加大政府誠信建設(shè)，優(yōu)化投資環(huán)境等途徑，吸引不同途徑的資金介入到城鎮(zhèn)化建設(shè)中來。同時(shí)，創(chuàng)新?lián)７绞降亩鄻踊?，維護(hù)擔(dān)保物的有效性，幫助投資者維護(hù)債權(quán)的及時(shí)有效，防止政府城鎮(zhèn)建設(shè)的無序性以及盲目妄大性，通過不斷提高政府管理水平，使城鎮(zhèn)建設(shè)達(dá)到相應(yīng)的多方共贏效應(yīng)，這樣才能實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)建設(shè)、政府、商業(yè)銀行等多方共同發(fā)展的良好局面。

加快改革，完善體系

加快金融體制改革，完善金融服務(wù)體系。第一，政策性應(yīng)是金融城鎮(zhèn)化過程中的先導(dǎo)。相應(yīng)政策措施由國家出臺，最好能成立專門支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，并通過鼓勵(lì)、引導(dǎo)等方式促進(jìn)農(nóng)發(fā)行、國開行等金融機(jī)構(gòu)加大對城鎮(zhèn)化貸款的支持力度。第二，城市商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行應(yīng)在不同層次的城鎮(zhèn)化服務(wù)中尋求發(fā)展的機(jī)遇。第三，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)縣域小企業(yè)的新生力量，推動(dòng)地方中小銀行與中小企業(yè)建立良好的伙伴關(guān)系，將小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等作為新的模式在部分區(qū)域進(jìn)行試點(diǎn)。同時(shí)，在國有商業(yè)銀行中要設(shè)立中小企業(yè)部，專門為中小企業(yè)服務(wù)。第四，放低市場準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)抵押擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)防控，鼓勵(lì)引導(dǎo)各類民間資本進(jìn)入城鎮(zhèn)化建設(shè)，不斷推進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程。

政策扶持，積極引導(dǎo)

商業(yè)銀行應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民市民化，完善金融政策扶持城鎮(zhèn)化發(fā)展，積極引導(dǎo)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)向失地農(nóng)民的轉(zhuǎn)移。一是促進(jìn)城鎮(zhèn)富余勞動(dòng)力在創(chuàng)業(yè)上走在前面，并逐步提高就業(yè)率。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級，勢必帶來就業(yè)崗位的減少，部分企業(yè)隨著資本密集程度和技術(shù)水平的提高，失業(yè)率面臨挑戰(zhàn)。然而，這部分失地人群所處的區(qū)域大都是城鄉(xiāng)結(jié)合部，交通和工商業(yè)相對發(fā)達(dá)，創(chuàng)業(yè)機(jī)會與就業(yè)機(jī)會也會較多，比較明顯的具有輻射城市效應(yīng)，成功率較大，股份制商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮能推進(jìn)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的小額擔(dān)保貸款的作用，通過創(chuàng)新信貸品種，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款等，鼓勵(lì)失地農(nóng)民與民工創(chuàng)業(yè)。因此，政府部門應(yīng)不斷加大金融政策扶持力度，例如出臺失地農(nóng)民小額貸款管理辦法，推進(jìn)下崗職工小額貸款等，為改善城鄉(xiāng)居民生活水平，在金融政策上為失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供保證。二是加大對生源地農(nóng)民職業(yè)技能培訓(xùn)、教育、助學(xué)貸款、娛樂文化等方面的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村人員有序向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，將更好的服務(wù)提供給城鄉(xiāng)富余勞動(dòng)力，不斷提高居民生活水平。

綜合配置，優(yōu)化服務(wù)

在金融需求呈多樣化趨勢下，股份制商業(yè)銀行貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)由單一產(chǎn)品營銷向綜合資產(chǎn)配置服務(wù)轉(zhuǎn)變，要關(guān)注客戶不同的金融需求，以產(chǎn)品創(chuàng)新為動(dòng)力，以客戶需求為導(dǎo)向，以謀求在新的競爭格局中占據(jù)優(yōu)勢。銀行零售部門和對公部門要加大聯(lián)動(dòng)營銷，建立信息共享機(jī)制，通過團(tuán)隊(duì)合作，積極把握客戶需求，加大交叉營銷力度。優(yōu)選客戶資源豐富、客戶需求旺盛的區(qū)域，將個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、貴金屬、卡、貸款、信用卡和電子銀行業(yè)務(wù)等產(chǎn)品組合銷售給客戶。重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、集貿(mào)市場、城鄉(xiāng)結(jié)合部等重點(diǎn)區(qū)域，按照客戶類型，分層抓好產(chǎn)品營銷，滿足不同金融服務(wù)需求，滿足其結(jié)算、增值、融資等多元服務(wù)需求. 要在梳理和完善城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類型的城鎮(zhèn)化特點(diǎn)和需求，制定綜合金融服務(wù)方案。例如針對旅游開發(fā)型的城鎮(zhèn)化、商品流通市場型的城鎮(zhèn)化、特有礦產(chǎn)等資源開發(fā)型的城鎮(zhèn)化、工業(yè)聚集型的城鎮(zhèn)化、大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)的城鎮(zhèn)化等，通過組合現(xiàn)有的城鎮(zhèn)化建設(shè)法人和個(gè)人信貸產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品，量身定做“一攬子”的綜合性金融服務(wù)方案。建立項(xiàng)目信息庫，定期梳理改造進(jìn)程中衍生的金融服務(wù)需求，擬定產(chǎn)品服務(wù)方案，組織專人開展“一對一”的跟蹤營銷。

加強(qiáng)監(jiān)管，防控風(fēng)險(xiǎn)

一是城鎮(zhèn)化信貸業(yè)務(wù)必須符合國家土地、規(guī)劃、環(huán)保等要求，各行開辦的小城鎮(zhèn)綜合開發(fā)建設(shè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款、縣域土地整理貸款等新業(yè)務(wù)，按照監(jiān)管要求需向監(jiān)管部門報(bào)備或備案的，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門履行報(bào)備或備案手續(xù)。二是城市和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、縣域土地整理貸款、“城中村”改造貸款、小城鎮(zhèn)綜合開發(fā)建設(shè)貸款原則上建立資金監(jiān)管專戶，嚴(yán)格按照貸款支付規(guī)定發(fā)放貸款，確保?？顚Ｓ?。經(jīng)營行應(yīng)督促地方政府將項(xiàng)目建設(shè)期間取得的土地出讓收入財(cái)政資金返還部分、稅收返還收入、財(cái)政補(bǔ)貼收入等款項(xiàng)及時(shí)存入借款人的監(jiān)管專戶，優(yōu)先用于歸銀行貸款。三是縣域土地整理貸款、“城中村”改造貸款、小城鎮(zhèn)綜合開發(fā)建設(shè)貸款開辦區(qū)域應(yīng)具備以下基本條件：工業(yè)化基礎(chǔ)較好，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化較為發(fā)達(dá)，“城鄉(xiāng)一體化”程度和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展階段較高;具備良好的產(chǎn)業(yè)支撐，搬遷農(nóng)民能夠轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)就業(yè);政府財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)，能夠?yàn)檫M(jìn)城農(nóng)民提供均等化的公共服務(wù);金融生態(tài)環(huán)境較好，能夠?yàn)榻鹑谥С殖擎?zhèn)化建設(shè)提供良好的信用環(huán)境，當(dāng)?shù)卣谫Y平臺無不良貸款;轄區(qū)內(nèi)農(nóng)行信貸管理機(jī)構(gòu)健全、人員配備充足、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較高、信貸基礎(chǔ)管理水平較好。四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測。密切跟蹤研究城鎮(zhèn)化進(jìn)程中出現(xiàn)的新情況、新特點(diǎn)和新問題，關(guān)注同業(yè)動(dòng)向，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，及時(shí)調(diào)整信貸政策;總商業(yè)銀行應(yīng)開展定期監(jiān)測，深入分析貸款變化情況和原因。

（作者單位：中信銀行）