民營(yíng)銀行周年

董曉寒

近日，深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行等首批5家民營(yíng)銀行透露了開業(yè)以來的“成績(jī)單”：總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)500億元。

距離首批民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建已滿一年，第二批民營(yíng)銀行也已經(jīng)處于緊鑼密鼓的籌備中。作為銀行業(yè)改革的“重頭戲”，首批民營(yíng)銀行發(fā)展?fàn)顩r如何？

各有各的“金剛鉆”

微眾銀行走上了一條“另類”服務(wù)小微之路，其首款產(chǎn)品“微粒貸”繼2015年5月份悄然登陸QQ錢包后，于9月正式在微信錢包上線，個(gè)人貸款總額度在500-20萬元之間，單筆最高可借4萬元。

這款純信用的小額貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)服務(wù)，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計(jì)息，日息為0.05%，年化利率為18%，暫不需要抵押和擔(dān)保。背靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大山，產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)自然頗受歡迎，但相比銀行信用卡，沒有積分獎(jiǎng)勵(lì)等功能。

有微眾銀行內(nèi)部人士透露，目前微眾銀行還研發(fā)出了第二款貸款產(chǎn)品“微路貸”，與北京匯通天下物聯(lián)科技有限公司合作。這是一家“管車平臺(tái)”，上面約有2000家左右的物流公司，管理的卡車及對(duì)應(yīng)的司機(jī)數(shù)約在10萬左右。

由于物流行業(yè)的特殊性，使得一些小物流公司需要墊付大量資金，包括車隊(duì)高昂的油費(fèi)和過路費(fèi)等，微眾銀行的“微路貸”主要滿足這些貸款需求?！耙惠v干線卡車一年的運(yùn)費(fèi)約為100萬元，其中45%-55%為油費(fèi)和過路費(fèi)支出。這就使得小物流公司有貸款的需求，來解決賬期的問題?！?/p>

另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行也在成立兩個(gè)月后迅速推出了首款產(chǎn)品“流量貸”。網(wǎng)商銀行將根據(jù)流量統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站CNZZ平臺(tái)上的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，綜合考量網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)狀況、網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用等因素，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。

CNZZ方面相關(guān)人士介紹，使用CNZZ流量統(tǒng)計(jì)服務(wù)的網(wǎng)站有很多是創(chuàng)業(yè)型的中小網(wǎng)站，它們?yōu)閺V大網(wǎng)民提供吃、穿、住、行、玩各個(gè)方面的信息服務(wù)，但是它們自身的發(fā)展卻很少得到關(guān)注，很難從金融機(jī)構(gòu)得到融資。

在溫州民商銀行的開業(yè)典禮上，該行與當(dāng)?shù)貐^(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，意向授信10億元，用于支持區(qū)內(nèi)孵化園、創(chuàng)業(yè)園和小微企業(yè)；并向一家民營(yíng)企業(yè)發(fā)放了一筆30萬元的信用貸款，年利率僅6.96%。

該行董事長(zhǎng)南存輝表示，溫州民營(yíng)銀行將發(fā)揮決策靈敏、機(jī)制靈活、效率高、適應(yīng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，突出服務(wù)小微市場(chǎng)定位，以產(chǎn)業(yè)鏈和互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)營(yíng)特色，開發(fā)適合溫商需求的特色產(chǎn)品，做溫商資產(chǎn)管理的金融服務(wù)商，打造便捷高效的信貸文化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供差異化的金融服務(wù)。

天津金城銀行是第四家正式獲批開業(yè)的民營(yíng)銀行。據(jù)該行行長(zhǎng)吳小平介紹，該行的業(yè)務(wù)以“公存公貸”為主，將專注于財(cái)政金融、汽車金融、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游養(yǎng)老、節(jié)能環(huán)保、航空航天六大細(xì)分市場(chǎng)，服務(wù)于中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。

吳小平表示，天津金城銀行以“公存公貸”為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并不意味著不做零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)大致為“三七開”，具體根據(jù)不同時(shí)期的戰(zhàn)略選擇而定。吳小平還表示，將為客戶提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)。

與其他四家民營(yíng)銀行不同，華瑞銀行一出生就帶有“服務(wù)自貿(mào)改革”的標(biāo)簽。據(jù)華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤和行長(zhǎng)朱韜介紹，該行在此前3個(gè)多月的試運(yùn)營(yíng)期間，最大收獲之一就是明確了“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的三大戰(zhàn)略定位。

目前，華瑞銀行的特色業(yè)務(wù)為DIY存折號(hào)碼，客戶在上海華瑞銀行辦理活期存折可以選擇自己喜歡的吉祥存折號(hào)碼。也就是說存折號(hào)碼一共是12位，第一位數(shù)字是8，之后的11位數(shù)字可以自己選擇。

避不過的風(fēng)控挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的低迷，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制也在遭遇挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的三季度監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行在2015年三季度末的不良貸款率為1.59%，較二季度末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。大銀行面對(duì)的息差收窄、資產(chǎn)難覓等問題，民營(yíng)銀行同樣也要應(yīng)對(duì)。

2015年6月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》中曾明確，未來監(jiān)管部門將加強(qiáng)審慎監(jiān)管，制定民營(yíng)銀行監(jiān)管制度框架，健全系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估體系，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線；加強(qiáng)事中、事后監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)排查，加強(qiáng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別和預(yù)警；提高監(jiān)管的科學(xué)化、精細(xì)化水平，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，防止監(jiān)管套利。

“原來溫州有些銀行以抵押物為主，現(xiàn)在民商銀行主要看小微企業(yè)的現(xiàn)金流和還款來源。”溫州民商銀行行長(zhǎng)侯念東表示，面對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和傳統(tǒng)放貸手段存在差別。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信程度、個(gè)人素質(zhì)也被視為重要判斷標(biāo)準(zhǔn)，其次是確認(rèn)借款企業(yè)的貸款用途。

“假如一家小微企業(yè)一年銷售金額是1000萬元、利潤(rùn)是100萬元，給這樣的企業(yè)放貸三五十萬的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，關(guān)鍵要提高小微企業(yè)貸款的違約成本。”侯念東說。

“民營(yíng)銀行面對(duì)國(guó)有企業(yè)等大客戶群，不會(huì)有太多主動(dòng)定價(jià)能力”，吳小平介紹，金城銀行采用了以核心企業(yè)為中心與其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)合作模式，通過這種客戶群架構(gòu)實(shí)現(xiàn)整體定價(jià)結(jié)構(gòu)?！叭绻蛻艚Y(jié)構(gòu)好，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也會(huì)不錯(cuò)，風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率自然也可觀?！?/p>

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法則認(rèn)為大數(shù)據(jù)應(yīng)用具有風(fēng)險(xiǎn)控制能力，“大數(shù)據(jù)可以幫助銀行篩選客戶、計(jì)算群體違約率、違約損失率，并通過修正大數(shù)據(jù)提高風(fēng)控能力?！?/p>

對(duì)于首批民營(yíng)銀行下步發(fā)展，這幾家銀行瞄上股東上下游企業(yè)，深挖客戶資源?！笆着駹I(yíng)銀行的股東都是各區(qū)域有實(shí)力的民企，在民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)中，股東本身的資源也推動(dòng)了民營(yíng)銀行多樣化的發(fā)展?！狈治鋈耸勘硎尽?/p>

頻現(xiàn)高管離職

2015年11月14日，微眾銀行官方承認(rèn)了該行分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)鄭新林離職一事，就在兩個(gè)月前，其首任行長(zhǎng)曹彤離職創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)正在廈門籌備廈門國(guó)際金融資產(chǎn)交易中心，任廈門國(guó)際金融技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)。

據(jù)媒體報(bào)道，與鄭新林一道提出辭職的，還有分管平臺(tái)金融的黃埔（副行長(zhǎng)級(jí)別）以及兩個(gè)一級(jí)部門負(fù)責(zé)人——小微企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理蔣寧、同業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理游健聰。在離開微眾銀行之后，鄭新林將重回福建，作為主要負(fù)責(zé)人籌備一家新的民營(yíng)銀行，游健聰則是追隨回福建。與此同時(shí)，小微企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理蔣寧也傳出辭職消息。

在曹彤離職時(shí)，輿論曾認(rèn)為微眾銀行高管團(tuán)隊(duì)的“平安”基因過多，該行董事長(zhǎng)顧敏對(duì)此的回應(yīng)是，微眾高管團(tuán)隊(duì)中，來自招行和中信的占據(jù)了一半以上。

其實(shí)一年前，微眾銀行公布高管名單時(shí)就引來業(yè)內(nèi)關(guān)注。管理層大多來自股份制銀行，已經(jīng)公開的包括董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、7名副行長(zhǎng)、1名總監(jiān)和1位董秘，大部分來自平安系。

首任董事長(zhǎng)顧敏是原中國(guó)平安集團(tuán)執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理，首任行長(zhǎng)曹彤是原中信銀行副行長(zhǎng)、進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)，消費(fèi)信貸總監(jiān)方震宇是原平安銀行零售消費(fèi)信貸事業(yè)部副總，董秘李南青也是原平安銀行董秘。

來自平安的副行長(zhǎng)則高達(dá)四位，即原平安銀行風(fēng)險(xiǎn)官王世俊、原平安金融科技公司總經(jīng)理梁瑤蘭、原陸金所副總經(jīng)理黃黎明和原順豐CIO（首席信息官）、平安科技總經(jīng)理馬智濤。其他三位副行長(zhǎng)則是原深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處前處長(zhǎng)秦輝、原央行深圳支行支付結(jié)算處處長(zhǎng)萬軍和原興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林。

隨著曹彤、鄭新林相繼辭職，平安系團(tuán)隊(duì)占比更高。鄭新林、游健聰都來自興業(yè)銀行，黃埔則與曹彤一樣來自中信銀行，而蔣寧此前是平安銀行中小企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷部副總經(jīng)理。

微眾銀行高管團(tuán)隊(duì)的異動(dòng)，不得不讓人聯(lián)想到傳統(tǒng)銀行人是否不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。有接近微眾銀行的人士表示，“不是不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，是不適應(yīng)平安生態(tài)?！?/p>

但亦有微眾銀行人士坦承，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，微眾銀行過于豪華的創(chuàng)始高管團(tuán)隊(duì)，實(shí)際上仍在經(jīng)歷著磨合期?！斑@些變動(dòng)短期看是不利，但穩(wěn)定之后，對(duì)微眾而言則是利好。”對(duì)于任何一個(gè)新的創(chuàng)業(yè)公司而言，文化融合就是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，微眾也不例外。